Comment choisir son assurance maison au Québec ?

antoine fruchard Antoine Fruchard  mis à jour le 2020-11-25

Le Canada est un vaste pays à la densité de population très faible. De fait, comme l’expliquent les statistiques du gouvernement, “la majorité des logements privés occupés au Canada sont des maisons individuelles non attenantes“.

Dès lors, lorsque l’on possède une maison, comment s’assurer au mieux contre tous les risques qui pèsent sur son domicile, et trouver le meilleur prix d’assurance maison ?

Nous vous donnons les clés pour faire le bon choix au moment de souscrire cette assurance habitation un peu particulière, et accéder aux meilleures soumissions d’assurance maison. Bonne lecture !

Qu’est-ce que l’assurance maison ?

L’assurance maison est en réalité l’un des trois types d’assurance habitation qui existent sur le marché – avec l’assurance “locataire” et l’assurance “copropriétaire”. Elle est un contrat d’assurance destiné spécifiquement aux propriétaire d’une maison, qu’elle soit individuelle ou attenante à une ou plusieurs autres maison. Il s’agit donc d’un contrat d’assurance habitation individuel qui prend en compte les spécificités d’un logement de type maison – qui peut comporter des espaces de type garage, sous-sol ou encore jardin qu’il convient d’assurer avec des options adaptées.

L’assurance maison est-elle obligatoire au Québec ?

Tout comme pour n’importe quel type de logement, la loi québécoise ne fixe pas d’obligatoire de souscrire une assurance habitation pour les propriétaires d’une maison sur le territoire provincial. Pour autant, cela ne signifie pas qu’il ne faille pas s’assurer.

En effet, il reste indispensable de se doter d’une assurance habitation pour protéger vos biens mobiliers et immobiliers, mais également couvrir votre responsabilité civile au cas où endommageriez les biens d’une tierce personne. Il est possible de trouver un bon prix d’assurance maison, qui vous mettre en sécurité.

Que couvre une assurance maison ?

L’assurance habitation adaptée aux maisons a pour but de protéger le patrimoine mobilier et immobilier détenu par son détenteur. Voici donc une liste des principaux risques couverts par les contrats d’assurance maison aux prix moyens :

  • Les catastrophes naturelles (incendie, inondations, tempête)
  • Les vols et cambriolages
  • Les dommages électriques
  • Les dégâts des eaux (rupture d’une canalisation ou tuyauterie défaillante par exemple)
  • Les dégradations de tous ordres.

En plus de cette couverture standard, en augmentant le prix de votre assurance maison, il existe la possibilité en option de prendre une couverture spécifique adaptée aux espaces de la maison, à savoir :

  • Une couverture spécifique pour le jardin et les espaces extérieurs
  • Une couverture pour piscine et / ou jacuzzi (le cas échéant)
  • Une couverture pour le terrain attenant à la propriété (le cas échéant)

Voici ce qui peut être couvert par une assurance habitation tous risques : 

ObjetCouverture
Responsabilité civileOui
FeuOui
Vol, vandalismeOui
Fuite d’eauNormalement oui 
InondationSouvent optionnelle
Catastrophe naturelleDépend desquelles
Meubles et biensOui
Structure de l’habitationOui
PiscineOption
Couvre vos enfants étudiantsOui
Maison en chantierOption
Les risques couverts par les assurances habitation “tous risques”

Le prix d’une assurance maison tous risques sera forcément plus élevé que celui d’une assurance basique.

Quelles garanties choisir dans une assurance maison ?

Une maison est un logement spécifique, dont les besoins en matière d’assurance habitation diffèrent de ceux d’un appartement. En effet, à la différence de ce dernier, une maison comprend en général des espaces extérieurs, un garage, différents équipements additionnels et même parfois un grand terrain. Voilà pourquoi les contrats d’assurance maison proposent en général des options pour bien assurer tous ces objets. Il faut néanmoins savoir que plus vous prendrez de garantie, plus le prix de l’assurance maison sera élevé.

Ainsi, en plus de la couverture standard proposée par l’assurance habitation propriétaire, il existe la possibilité en option de prendre une couverture spécifique adaptée aux espaces de la maison, à savoir :

  • Une couverture spécifique pour le jardin et les espaces extérieurs
  • Une couverture pour piscine et / ou jacuzzi (le cas échéant)
  • Une couverture pour le terrain attenant à la propriété (le cas échéant).

Qu’est ce qui n’est pas couvert par une assurance maison ? 

Lorsque l’on souscrit à une assurance habitation pour maison, il faut bien avoir conscience que celle-ci ne couvre pas toutes les situations qui pourraient affecter votre bien immobilier ou vos effets personnels – même dans le cas d’une formule tous risques. En effet, l’assurance maison ne couvre pas les situations suivantes :

  • La défectuosité et l’usure normale de votre maison
  • Certains dégâts des eaux, comme l’infiltration des égouts par exemple (il est néanmoins possible de les ajouter en option)
  • Les maisons construites il y a plus d’un siècle (dans certains cas)
  • Lorsque votre historique de réclamations est trop important (Desjardins demande par exemple le nombre de réclamations faites depuis 7 ans au titre de l’assurance habitation).

Et cela, peu importe le prix de l’assurance maison en question.

Quelle est la meilleure assurance maison ?

Trouver la meilleure assurance maison n’est pas forcément facile. Selon que l’on cherche l’assurance maison la moins chère, le bon prix d’assurance maison, l’assurance maison la plus complète ou les conditions de résiliation les plus souples, les critères peuvent être nombreux. Toutefois, voici un récapitulatif des meilleurs offres disponibles sur le marché.

L’assurance maison Desjardins

Au Québec, la compagnie d’assurance Desjardins est le principal fournisseur d’assurance maison. En effet, Desjardins propose des contrats d’assurance habitation spécialement adaptés aux maisons, avec de nombreuses options possibles. De plus, les prix de l’assurance maison Desjardins sont globalement attractifs. Voici donc ce qui y est compris dans les formules complètes d’assurance maison chez Desjardins:

  • Responsabilité civile à hauteur de 2 millions de dollars
  • Bris accidentel des vitrines et enseignes
  • Equipement électrique et électronique endommagé de façon accidentelle
  • Frais d’intervention d’un service d’incendie
  • Dommages causés au bâtiment par une entrée par effraction
  • Dommages accidentels au trottoir, aux stationnements et à la végétation
  • Remplacement des clés et serrures en cas de vol ou de perte des clés
  • Pertes découlant de loyers ou de frais de copropriétés impayés.

De plus, l’assurance maison Desjardins comprend de nombreuses options disponibles, telles que :

  • La couverture des cyberrisques
  • Les dommages causés par l’infiltration d’eau venant du toit
  • Les dommages accidentels causés à l’environnement
  • Les vols et bris accidentel d’objets d’art.

L’assurance maison La Personnelle

La compagnie d’assurance québécoise La Personnelle propose des formules d’assurance habitation adaptées aux maison. Les prix de l’assurance maison La Personnelle sont en général dans la moyenne. Ces formules couvrent :

  • La responsabilité civile à hauteur de 2 millions de dollars
  • Le feu
  • Les vols et le vandalisme
  • Les dégâts d’eau (certains cas)
  • Les tempêtes et catastrophes naturelles
  • Vos biens meuble.

L’assurance maison La Personnelle propose également en option de couvrir les cas de figure suivants:

  • Les dégâts d’eaux du sol et les égouts ainsi que les inondations
  • Les bris d’entrée d’eau
  • Les tremblements de terre
  • Les maisons en construction
  • Les piscines et spas
  • Le mazout
  • Les activités professionnelles et la location à court terme.

L’assurance maison La Capitale

Tout comme Desjardins, la compagnie d’assurance La Capitale propose des solutions d’assurance maison très complètes. En outre, les prix de l’assurance maison La Capitale sont en générale raisonnables. Ces formules couvrent notamment les risques suivants :

  • Responsabilité civile à hauteur de 2 millions de dollars
  • Eau du sol, égouts et débordement de cours d’eau
  • Bris d’entrée d’eau
  • Feu
  • Vol et vandalisme
  • Grêle et foudre
  • Tempête de vent et tornade

De même que pour l’assurance maison Desjardins, l’assurance maison La Capitale comprend de nombreuses options disponibles, telles que :

  • La couverture tremblements de terre
  • Les réclamations pardonnées
  • La couverture des risques liés au mazout
  • L’assurance protection juridique
  • La couverture piscine et spa extérieurs

L’assurance maison Intact

La compagnie Intact propose différentes options d’assurance habitation spécialement conçues pour les maisons, à des prix intéressants. Ainsi, les formules standard d’assurance maison d’Intact couvrent en général:

  • Responsabilité civile à hauteur de 2 millions de dollars
  • Les dommages causés par l’eau
  • Les bâtiment d’habitation
  • Les dépendances (garage, cabanon, etc.)
  • Les biens meubles
  • Les frais de subsistance supplémentaires
  • Service de réclamation d’urgence.

En option, l’assurance maison proposée par Intact peut également couvrir :

  • Un incendie à la suite d’un tremblement de terre
  • Les risques liés au mazout.

L’assurance maison SSQ

L’entreprise québécoise SSQ propose des prix d’assurance habitation adaptés à tous les budgets et pour toutes les maisons. Ces formulent couvrent notamment :

  • La responsabilité civile à hauteur de 2 millions de dollars
  • Votre habitation : la maison, les annexes contiguës, le matériel extérieur installé en permanence (ex. : les clôtures) et les composantes de l’aménagement paysager de votre propriété.
  • Les dépendances : les annexes non rattachées au bâtiment et situées sur les lieux assurés (ex. : une remise de jardin, un garage détaché de votre maison).
  • Vos biens meubles : le contenu de votre maison et vos biens temporairement hors des lieux assurés (ex. : vos bagages lors d’un voyage).
  • Les frais de subsistance : les frais supplémentaires, qui s’ajoutent aux frais courants ou habituels de la vie quotidienne d’une famille, déboursés à la suite d’un sinistre.
  • La valeur locative qui couvre la perte de revenus de loyer à la suite d’un risque couvert si une partie de votre maison est louée.

L’assurance maison SSQ peut également inclure des options, qui visent à couvrir également la piscine ou des spas extérieur, les dégâts liés aux mazouts ou encore à un tremblement de terre.

Les autres assurances maison disponibles au Québec

Nous listons ici les meilleures assurances habitation proposées au Québec (sur la base d’assurance propriétaires tout risques) :

CompagniesResponsabilité civile Motifs inclus dans l’offre “tous risques”En option
caa logoJusqu’à 2 millions $
  • L’assurance du bâtiment
  • L’assurance des biens
  • Les dégâts d’eau
  • Les frais de subsistance
  • L’assurance piscine et spa
  • L’assurance tremblement de terre
  • Les fuites de mazout
  • Les objets de valeur
aviva logoJusqu’à 2 millions $
  • L’incendie, les explosions, le vol et le vandalisme
  • Les dommages occasionnés par la chute d’un objet tel qu’une branche d’arbre
  • Les dommages occasionnés par la foudre, les tempêtes de vent et la grêle
  • Certains types de dommages causés par l’eau
  • Les frais de subsistance
  • Refoulement des égouts
  • Dommages causés par les eaux de surface
  • Branchements
  • Vol d’identité

Les meilleures assurance maison tout inclus

Quel est le prix d’une assurance maison au Québec ?

Le prix d’une assurance maison au Québec dépend de votre situation, de votre âge, de la surface de votre maison et des terrains attenants, et du fait qu’elle soit individuelle ou attenante à un autre logement. Voici ainsi la liste des principaux paramètres qui font varier le prix de l’assurance maison :

  • L’emplacement de votre maison 
  • L’état et la surface de votre maison
  • L’année de construction de votre maison 
  • L’usage que vous en faites: par exemple si vous y travaillez
  • Le type de chauffage utilisé
  • La proximité ou non de la caserne de pompiers
  • Le nombre de personnes qui y vivent 
  • Le niveau de couverture que vous choisissez (notamment au niveau de la valeur des biens personnels que vous souhaitez couvrir)
  • Le fait que votre maison soit attenante à d’autres logements ou individuelle
  • Votre historique de réclamations antérieures.

Tous ces éléments influent donc sur le prix d’une assurance maison au Québec. A titre d’exemple nous avons réalisé deux soumissions d’assurance maison auprès de Desjardins :

Cas de figurePrix de l’assurance maison
Maison attenante de 100 mètres carrés, sans sous-sol, avec garage à Montréal, datant de 1980, sans crédit en cours sur le bien à assurer.91,92 $ / mois (n’inclut pas 9% de taxes à prévoir)
Maison seule avec sous-sol avec garage intégré datant de 1970, 250 mètres carrés habitables à Chicoutimi (Saguenay), sans crédit en cours sur le bien à assurer.208,67 $ / mois (n’inclut pas 9% de taxes à prévoir)
Prix estimatifs d’une assurance maison au Québec pour un homme né en 1986 (soumissions réalisées le 22 octobre 2020)

Comment obtenir une soumission d’assurance maison en ligne ?

Avant de souscrire un contrat, vous voudrez probablement obtenir différentes soumissions d’assurance maison en ligne. Vous pouvez réaliser des soumissions d’assurance maison en ligne directement sur le site des différents assureurs. Toutefois, le meilleur moyen pour comparer les soumissions d’assurance maison en ligne consiste encore à utiliser un comparateur comme ceux que propose Hello Safe. En magasinant, vous trouverez la soumission d’assurance maison pas chère adaptée à vos besoins.

Autrement, si vous ne souhaitez pas magasiner vous même, vous pouvez solliciter les services d’un courtier en assurance maison.

Quelle est l’assurance maison la moins chère ?

Le prix d’une assurance maison varie énormément selon le niveau de couverture sélectionné. Ainsi, l’assurance habitation adaptée pour la maison la moins chère sera bien souvent la plus basique, qui comprendra une assurance responsabilité civile à hauteur de 1 million de dollars, et la couverture des risques les plus courants (voir section ci-après).

Néanmoins, il est conseillé de prendre un niveau de couverture suffisant pour couvrir les principaux risques liés à votre maison. En effet, une maison comprend en général une vaste surface, qui peut renfermer un patrimoine important, tant meuble qu’immobilier. Voilà pourquoi il n’est pas toujours judicieux de prendre une assurance maison pas chère.

Quels sont les différents niveaux d’assurance maison ?

Parmi tous les risques couverts détaillés dans la section précédente, leur inclusion dans le contrat d’assurance maison dépend du niveau de couverture souhaité. Nous avons défini ci-dessous schématiquement trois niveaux globaux de couverture. Dans la pratique, les soumissions d’assurance maison réalisées par les assureurs naviguent souvent entre ces niveaux.

L’assurance maison “tous risques”

Formule la plus complète en matière d’assurance habitation, l’offre “tous risques” couvre – comme son nom l’indique – tous les types de dommages qui peuvent subvenir sur votre maison. L’assurance maison tout risques est également la plus chère.

Voici ce qui peut être couvert par une assurance maison tous risques : 

ObjetCouverture
Responsabilité civileOui
FeuOui
Vol, vandalismeOui
Fuite d’eauNormalement oui 
InondationSouvent optionnelle
Catastrophe naturelleDépend desquelles
Meubles et biensOui
Structure de l’habitationOui
PiscineOption
Couvre vos enfants étudiantsOui
Maison en chantierOption
Les risques couverts par les assurances habitation “tous risques”

L’assurance maison standard

Un peu plus restreinte que l’offre “tous risques”, une assurance maison standard offre néanmoins des garanties importantes quant à la protection de vos biens mobiliers et immobiliers. Elle couvre notamment:

  • Vos biens mobiliers dans la limite de valeur définie au contrat, et à l’exclusion de tout article qui pourra être ajouté au contrat
  • Les dommages qui pourraient survenir sur le bâtiment, si vous être propriétaire ou co-propriétaire – sauf exclusions mentionnées dans le contrat.

L’assurance maison basique

L’assurance maison la plus basique protège en général votre habitation contre des risques tels que :

  • Le feu
  • Le vol et les dégradations
  • La chute d’objets
  • Le choc de véhicules terrestres
  • La grêle ou les tempêtes.

Dans leur grande majorité, les contrats d’assurance habitation pour maisons, qu’ils soient complets ou basiques, couvrent la responsabilité civile de leurs détenteurs. Bien évidemment, plus le contrat est basique, moins il sera cher, et inversement.

Combiner assurances auto et maison : quel rabais obtenir ?

Souvent les assureurs proposent des rabais si vous combinez vos assurances auto et maison. Voici les rabais proposés par 3 assureurs en combinant assurance auto et maison : 

Assureurs Rabais proposé en combinant assurance auto et maison
CAA306 $ d’économies à l’année
Desjardins15% à l’année
La Capitale425 $ d’économies
Rabais proposés par les assureurs en combinant les assurances auto et maison

5 astuces pour améliorer le prix d’une assurance maison

Une assurance maison peut représenter un poste mensuel de dépenses important dans la vie d’un foyer québécois. Voilà pourquoi il est important de mettre en pratiques quelques bonnes idées pour trouver la meilleure soumission d’assurance maison au meilleur prix. Voici donc 5 astuces :

1.Sécuriser votre maison

L’idée est de rendre votre maison plus sécurisée et moins à risque. Installer une alarme est une très bonne idée, le mieux étant d’en avoir une reliée avec une entreprise privée de surveillance. Ainsi, votre assureur sera rassuré, et votre prime diminuée.

2. Augmenter les franchises

Les assurances peuvent être amenées à vous demander le niveau de franchise que vous êtes disposé à payer en cas de dommage. Pour être clair, plus vous choisirez un niveau de franchise élevé, plus votre prime baissera. Vous pouvez donc augmenter votre niveau de franchise pour obtenir une baisse de prime pour votre assurance maison.

3. Combiner votre assurance maison avec une assurance auto

Au Québec, de nombreux assureurs, comme par exemple l’entreprise Desjardins, proposent de combiner assurances auto et maison. Nous avons listé les rabais disponibles ou les économies réalisées en prenant les deux assurances dans la même entreprise (voir la section dédiée ci-dessus). 

4. Ne pas tomber dans la sur-assurance

Bien qu’il faille trouver le juste niveau de couverture pour vos biens mobiliers et immobiliers, il faut éviter de tomber dans un excès qui consiste à vouloir tout assurer. Gardez en effet à l’esprit que plus vous ferez de réclamations, plus vous serez susceptibles de payer des franchises, tandis que votre historique se dégradera.

5. Magasiner les soumissions d’assurance maison

Prendre le temps de magasiner est essentiel pour trouver le meilleur prix d’assurance maison. En effet, les primes varient d’un assureur à l’autre, parfois dans des proportions importantes. Utiliser un comparateur comme celui que propose Hello Safe est donc une bonne pratique pour réduire le montant de sa prime d’assurance habitation.

FAQ

Existe-t-il une assurance vice caché pour maison ?

Malheureusement, il n’existe pas spécifiquement au Québec une assurance vice caché pour maison. En effet, à ce stade, la prise en charge du vice caché d’une maison relève de la loi, qui encadre strictement la procédure à appliquer entre le vendeur et l’acheteur. Ainsi, il est extrêmement difficile – voire impossible – de trouver une assurance vice caché pour maison.

Y a t’il des assurances pour maison mobile ?

L’assurance maison mobile est un produit très spécifique, qui est néanmoins proposée par des compagnies d’assurance spécialisées telles que Desjardins. Le plus souvent, vous devrez solliciter les services d’un courtier en assurance maison mobile pour obtenir des soumissions auprès des assureurs.

Existe-t-il une assurance maison vacante ?

Il faut savoir qu’au Québec, les contrats d’assurance habitation contiennent dans l’immense majorité des cas une exclusion pour les maisons vacantes. Ainsi, en vertu de cette clause, tout sinistre qui survient alors que votre maison est vacante depuis plus de 30 jours consécutifs n’est pas pris remboursé. Ainsi, si votre maison est vacante, vous devez le déclarer à votre assureur, qui appliquera une surprime liés aux risques plus élevés en votre absence.

Est-ce intéressant de passer par un courtier en assurance maison ?

Si vous n’avez pas le temps de magasiner vous-même les soumissions d’assurance maison, vous pouvez effectivement solliciter les services d’un courtier en assurance maison. Celui-ci se chargera pour vous de recueillir des soumissions, en obtenant éventuellement un rabais. Néanmoins, un courtier en assurance maison risque de vous facturer une commission pour le service rendu.

Comment changer d’assurance maison ?

Pour changer d’assurance maison, il est tout d’abord nécessaire de résilier le contrat en cours, en envoyant un avis de résiliation à votre assureur. Ensuite, il vous faut souscrire un nouveau contrat d’assurance habitation. Pour trouver la meilleure offre, il est préférable de magasiner les soumissions via un comparateur comme celui que propose Hello Safe.

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