Assurance maison vacante au Québec : de quoi s'agit-il ?

En 2020, l'ensemble du Canada a été frappé par la pandémie de Covid-19. Dans les grandes villes, de nombreuses mesures de restriction ont été prises pour limiter les déplacements des habitants, qui ont conduit certains citoyens à quitter leur résidence principale temporairement.

Se pose dès lors la question d'assurer une maison devenu vacante. Existe-t-il une assurance maison vacante et comment fonctionne-t-elle ?

Nous vous donnons les clés pour comprendre cette assurance habitation un peu particulière, et accéder aux meilleures soumissions d'assurance maison vacante. Bonne lecture !

Qu'est-ce qu'une maison vacante ou inoccupée ?

Une maison considérée comme vacante est une maison qui n'est plus occupée par ses résidants, et dans laquelle ceux-ci ne reviendront pas. En cela, la maison vacante se distingue d'une maison temporairement inoccupée, cas de figure dans lequel ses résidants entendent y revenir après une durée indéterminée. Toutefois, pour les assureurs habitation canadiens, toute absence continue de plus de 30 jours entraîne automatiquement la suspension des garanties.

Qu’est-ce que l’assurance maison vacante ?

L'assurance maison vacante est une clause qui se surajoute à un contrat plus classique d'assurance maison. Ainsi, lorsque vous prévenez votre assureur que votre maison risque d'être vacante ou inoccupée pour une période indéterminée, celui-ci fera en sorte que vos garanties continuent de s'appliquer à votre logement, y compris votre responsabilité, moyennant une augmentation de votre prime d'assurance maison.

Pourquoi se doter d'une assurance maison vacante ?

Il faut savoir qu'au Québec, les contrats d’assurance habitation contiennent dans l'immense majorité des cas une exclusion pour les maisons vacantes. Ainsi, en vertu de cette clause, tout sinistre qui survient alors que votre maison est vacante depuis plus de 30 jours consécutifs n’est pas remboursé. Ainsi, si votre maison est vacante, vous devez le déclarer à votre assureur, qui appliquera une surprime liés aux risques plus élevés en votre absence.

L'assurance maison vacante est-elle obligatoire au Québec ?

Tout comme pour n'importe quel type de logement, la loi québécoise ne fixe pas d'obligatoire de souscrire une assurance habitation pour les propriétaires d'une maison vacante sur le territoire provincial. Pour autant, cela ne signifie pas qu'il ne faille pas s'assurer.

En effet, il reste indispensable de se doter d'une assurance habitation pour protéger vos biens mobiliers et immobiliers qui pourraient rester dans votre maison vacante, mais également couvrir votre responsabilité civile. Il est possible de trouver un bon prix d'assurance habitation pour maison vacante, qui vous mettre en sécurité.

Que couvre une assurance maison vacante ?

Comme pour un contrat classique d'assurance maison, l’assurance habitation maison vacante a pour but de protéger son patrimoine mobilier et immobilier, de même que la responsabilité civile de son détenteur. Voici donc une liste des principaux risques couverts par les contrats d'assurance maison vacante :

• Les catastrophes naturelles (incendie, inondations, tempête)
• Les vols et cambriolages
• Les dommages électriques
• Les dégâts des eaux (rupture d’une canalisation ou tuyauterie défaillante par exemple)
• Les dégradations de tous ordres.

En plus de cette couverture standard, en augmentant le prix de votre assurance maison vacante, il existe la possibilité en option de prendre une couverture spécifique adaptée aux espaces de la maison, à savoir :

• Une couverture spécifique pour le jardin et les espaces extérieurs
• Une couverture pour piscine et / ou jacuzzi (le cas échéant)
• Une couverture pour le terrain attenant à la propriété (le cas échéant)

Voici ce qui peut être couvert par une assurance habitation maison vacante tous risques :

Objet	Couverture
Responsabilité civile	Oui
Feu	Oui
Vol, vandalisme	Oui
Fuite d’eau	Normalement oui
Inondation	Souvent optionnelle
Catastrophe naturelle	Dépend desquelles
Meubles et biens	Oui
Structure de l’habitation	Oui
Piscine	Option
Couvre vos enfants étudiants	Oui
Maison en chantier	Option

Le prix d'une assurance maison vacante tous risques sera forcément plus élevé que celui d'une assurance basique.

Quelles garanties choisir dans une assurance maison vacante ?

Une maison est un logement spécifique, dont les besoins en matière d'assurance habitation diffèrent de ceux d'un appartement. En effet, à la différence de ce dernier, une maison comprend en général des espaces extérieurs, un garage, différents équipements additionnels et même parfois un grand terrain. Voilà pourquoi les contrats d'assurance maison proposent en général des options pour bien assurer tous ces objets. Il faut néanmoins savoir que plus vous prendrez de garantie, plus le prix de votre assurance maison vacante sera élevé.

Ainsi, en plus de la couverture standard proposée par l'assurance habitation maison vacante, il existe la possibilité en option de prendre une couverture spécifique adaptée aux espaces de la maison, à savoir :

• Une couverture spécifique pour le jardin et les espaces extérieurs
• Une couverture pour piscine et / ou jacuzzi (le cas échéant)
• Une couverture pour le terrain attenant à la propriété (le cas échéant).

Qu’est ce qui n’est pas couvert par une assurance maison vacante ?

Lorsque l'on souscrit à une assurance habitation pour maison, il faut bien avoir conscience que celle-ci ne couvre pas toutes les situations qui pourraient affecter votre bien immobilier ou vos effets personnels - même dans le cas d'une formule tous risques. En effet, l'assurance maison vacante ne couvre pas les situations suivantes :

• La défectuosité et l'usure normale de votre maison
• Certains dégâts des eaux, comme l’infiltration des égouts par exemple (il est néanmoins possible de les ajouter en option)
• Les maisons construites il y a plus d'un siècle (dans certains cas)
• Lorsque votre historique de réclamations est trop important (Desjardins demande par exemple le nombre de réclamations faites depuis 7 ans au titre de l'assurance habitation).

Et cela, peu importe le prix de l'assurance maison en question.

Quelle est la meilleure assurance maison vacante ?

De manière générale, toutes les compagnies proposant des assurance habitation proposent de rajouter une clause assurance maison vacante. Il existe par exemple une assurance Desjardins pour maison vacante, qui représentera un surcoût à votre prime habituelle.

Quel est le prix d'une assurance maison vacante au Québec ?

Le prix d'une assurance maison vacante au Québec dépend du surcoût qui sera facturé par votre assureur habitation sur votre contrat d'assurance maison en cours. Ce surcoût de prix sera lié aux éléments constitutifs de votre maison, soit :

• L'emplacement de votre maison
• L’état et la surface de votre maison
• L’année de construction de votre maison
• L’usage que vous en faites: par exemple si vous y travaillez
• Le type de chauffage utilisé
• La proximité ou non de la caserne de pompiers
• Le nombre de personnes qui y vivent
• Le niveau de couverture que vous choisissez (notamment au niveau de la valeur des biens personnels que vous souhaitez couvrir)
• Le fait que votre maison soit attenante à d'autres logements ou individuelle
• Votre historique de réclamations antérieures.

Tous ces éléments sont donc susceptibles de faire varier le surcoût de prix de votre assurance maison vacante.

Comment obtenir un prix d'assurance maison vacante en ligne ?

Le meilleur moyen d'obtenir un prix d'assurance maison vacante consiste à réaliser diverses soumissions d'assurance maison, en y incluant la clause maison vacante.

Pour comparer les soumissions d'assurance maison vacante en ligne, vous pouvez utiliser un comparateur comme celui que propose Hello Safe. En magasinant, vous trouverez la soumission d'assurance maison vacante adaptée à vos besoins.

Autrement, si vous ne souhaitez pas magasiner vous même, vous pouvez solliciter les services d'un courtier en assurance maison vacante.

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Quelle est l'assurance maison vacante la moins chère ?

Le prix d'une assurance maison vacante varie énormément selon le niveau de couverture sélectionné. Ainsi, l'assurance habitation la moins chère sera bien souvent la plus basique, qui comprendra une assurance responsabilité civile à hauteur de 1 million de dollars, et la couverture des risques les plus courants.

Néanmoins, il est conseillé de prendre un niveau de couverture suffisant pour couvrir les principaux risques liés à votre maison vacante. En effet, une maison comprend en général une vaste surface, qui peut renfermer un patrimoine important, tant meuble qu'immobilier. Voilà pourquoi il n'est pas toujours judicieux de prendre une assurance maison vacante pas chère.

Quels sont les différents niveaux d'assurance maison vacante ?

Parmi tous les risques couverts détaillés dans la section précédente, leur inclusion dans le contrat d'assurance maison vacante dépend du niveau de couverture souhaité. Nous avons défini ci-dessous schématiquement trois niveaux globaux de couverture. Dans la pratique, les soumissions d'assurance maison vacante réalisées par les assureurs naviguent souvent entre ces niveaux.

L'assurance maison vacante "tous risques"

Formule la plus complète en matière d'assurance habitation, l'offre "tous risques" couvre - comme son nom l'indique - tous les types de dommages qui peuvent subvenir sur votre maison lorsqu'elle est vacante. L'assurance maison vacante tout risques est également la plus chère.

Voici ce qui peut être couvert par une assurance maison tous risques :

Objet	Couverture
Responsabilité civile	Oui
Feu	Oui
Vol, vandalisme	Oui
Fuite d’eau	Normalement oui
Inondation	Souvent optionnelle
Catastrophe naturelle	Dépend desquelles
Meubles et biens	Oui
Structure de l’habitation	Oui
Piscine	Option
Couvre vos enfants étudiants	Oui
Maison en chantier	Option

L'assurance maison vacante standard

Un peu plus restreinte que l'offre "tous risques", une assurance maison vacante standard offre néanmoins des garanties importantes quant à la protection de vos biens mobiliers et immobiliers. Elle couvre notamment:

• Vos biens mobiliers dans la limite de valeur définie au contrat, et à l'exclusion de tout article qui pourra être ajouté au contrat
• Les dommages qui pourraient survenir sur le bâtiment, si vous être propriétaire ou co-propriétaire - sauf exclusions mentionnées dans le contrat.

L'assurance maison vacante basique

L'assurance maison vacante la plus basique protège en général votre habitation contre des risques tels que :

• Le feu
• Le vol et les dégradations
• La chute d’objets
• Le choc de véhicules terrestres
• La grêle ou les tempêtes.

Dans leur grande majorité, les contrats d'assurance habitation pour maisons vacantes, qu'ils soient complets ou basiques, couvrent la responsabilité civile de leurs détenteurs. Bien évidemment, plus le contrat est basique, moins il sera cher, et inversement.

Combiner assurances auto et maison : quel rabais obtenir ?

Souvent les assureurs proposent des rabais si vous combinez vos assurances auto et maison. Voici les rabais proposés par 3 assureurs en combinant assurance auto et maison :

Assureurs	Rabais proposé en combinant assurance auto et maison
CAA	306 $ d’économies à l'année
Desjardins	15% à l'année

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5 conseils pour limiter le risque dans une maison vacante

Si les assureurs habitation appliquent un surcoût pour les primes d'assurance des maisons vacantes, c'est que l'absence de votre logement augmentent certains risques de sinistres. Voici donc 5 conseils pour vous éviter d'avoir à recourir à votre assurance lorsque votre maison est vacante.

1. Observez une certaine discrétion

Une maison vacante peut attiser les convoitises de personnes mal-intentionnées. Ainsi, lorsque vous vous absentez, faites profil bas. N'annoncez pas à tout le voisinage que vous partez, et tachez de prendre la route à un moment où tous les regards ne seront pas braqués sur vous.

2. Prenez toutes les précautions de sécurité nécessaires

Même si cela relève de l'évidence, il est important de s'assurer une sécurité maximale pour votre logement en votre absence. Ainsi, pensez à bien activer votre système d'alarme - où à en installer un si ce n'est pas le cas. Avant de partir, assurez vous de bien verrouiller toutes les portes et fenêtres donnant sur l'extérieur.

3. Donnez l'illusion d'une présence dans votre maison vacante

Il y a des signes qui permettent de deviner qu'une maison est laissée vacante. Tentez de les dissimuler. Vous pouvez par exemple installer une minuterie sur vos lumières, afin qu'elles s'allument sur les horaires du soir.

4. Faites visiter de temps en temps votre logement par un proche de confiance

Tachez de faire relever votre boite aux lettres régulièrement par un voisin de confiance, de même que faire tondre le gazon. En effet, ce sont des visites qui permettent de vérifier que tout est bien en ordre, et donner l'arme en cas de sinistre à l'intérieur de la maison.

5. Ne négligez pas votre responsabilité civile

Attention, votre responsabilité civile continue de s'appliquer à votre maison lorsqu'elle est vacante. Ainsi, si un passant trébuche sur un râteau que vous auriez négligemment laissé devant chez vous, il peut vous réclamer le remboursement des soins liés. Avoir une assurance maison vacante permet donc d'éviter ce genre d'écueils.