Assurance vie permanente : formules, prix et devis
- Montant d’assurance fixe ou décroissant
- Primes fixes et garanties
- Option de transformation en assurance vie permanente sans preuve médicale
L'assurance vie temporaire Multiterme d'iA Groupe financier offre une couverture flexible, avec des montants variant de 25 000 $ à 10 000 000 $. Elle est accessible aux personnes de 0 à 70 ans, avec des options de primes fixes sur des périodes allant de 10 à 40 ans. Le produit propose également un large éventail de garanties complémentaires, incluant la couverture pour maladies graves, des assurances pour enfants, ainsi que des protections pour invalidité et accidents. Un atout majeur de cette assurance est la possibilité de transformer le contrat temporaire en une assurance vie permanente sans besoin de fournir des preuves médicales, ce qui permet aux assurés de s'adapter à l'évolution de leurs besoins.
L'offre Multiterme d'iA Groupe financier est très attractive pour ceux recherchant une couverture temporaire flexible et complète. Son large éventail de garanties complémentaires et la possibilité de transformation en assurance vie permanente en font une solution polyvalente pour protéger à la fois la famille et les biens financiers. Elle est idéale pour les jeunes familles ou les individus avec des engagements financiers à long terme, comme un prêt hypothécaire, qui cherchent à évoluer vers une protection permanente sans contrainte médicale. Cette offre conviendra aux personnes prévoyantes et soucieuses de la flexibilité de leur couverture dans le temps.
- Primes fixes et couverture flexible (10 à 40 ans)
- Nombreuses garanties complémentaires disponibles
- Transformation en assurance vie permanente sans preuve médicale
- Convient aux jeunes familles et aux engagements à long terme
- Coût potentiellement élevé si plusieurs garanties complémentaires sont ajoutées
- Transformation en assurance permanente implique un coût supplémentaire
- Non adaptée aux besoins de couverture très court terme
- Primes fixes pour la durée du terme
- Possibilité de prolonger son contrat dès la 5e année
- Capital assuré fixe ou décroissant
L'offre d'assurance vie temporaire de Beneva propose une couverture allant de 50 000 $ à 10 000 000 $, avec des primes fixes pour une durée définie qui peut aller de 10 à 40 ans. Ce produit est disponible pour les personnes âgées de 18 à 75 ans. En plus de la couverture de base, le contrat permet d'ajouter diverses garanties complémentaires, telles que la protection en cas de maladies graves, l'exonération des primes en cas d'invalidité, et une assurance pour enfants. Le capital assuré peut être fixe ou décroissant, et il est possible de prolonger le contrat après la 5e année. Cette souplesse fait de ce produit une solution intéressante pour ceux qui recherchent une protection temporaire avec des options de personnalisation.
L'assurance vie temporaire de Beneva offre une flexibilité intéressante avec plusieurs options de durées et des garanties complémentaires, ce qui la rend attrayante pour les familles et les individus souhaitant une couverture abordable et modulable. Cependant, elle ne conviendra pas à ceux recherchant une protection permanente. Le produit s'adresse principalement aux personnes ayant besoin d'une couverture temporaire pour protéger leurs proches ou couvrir des obligations financières spécifiques, comme un prêt hypothécaire, sans un engagement à long terme. Son accessibilité jusqu'à 75 ans et la possibilité de prolonger le contrat augmentent sa valeur pour les clients plus âgés ou ceux cherchant à étendre leur couverture au-delà de la durée initiale.
- Options de durée flexibles (10 à 40 ans)
- Primes fixes pendant toute la durée du terme
- Nombreuses garanties complémentaires disponibles
- Prolongation possible après la 5e année
- Capital assuré décroissant selon les besoins
- Pas de transformation automatique en assurance vie permanente
- Produit non adapté à ceux recherchant une protection à vie
- Idéal comme protection hypothécaire
- Prestation de décès libre d’impôt
- Transformable en assurance vie permanente sans exigence médicale
L'assurance vie temporaire FlexTerm d'Assomption Vie propose une couverture allant de 50 000 $ à 10 000 000 $, avec des primes fixes et des termes de 10 à 35 ans. Ce produit est ouvert aux personnes âgées de 18 à 75 ans. En plus de la couverture de base, plusieurs garanties complémentaires sont disponibles, notamment une assurance sur la vie des enfants, une exonération des primes en cas d'invalidité, ainsi que des protections pour les accidents graves et les maladies graves. Un avantage notable est la possibilité de transformer cette police temporaire en une assurance vie permanente sans avoir besoin de fournir des preuves médicales supplémentaires, ce qui offre une flexibilité précieuse aux assurés au fur et à mesure que leurs besoins évoluent.
Le produit FlexTerm d'Assomption Vie est une option compétitive pour les familles et les individus qui recherchent une couverture flexible et sécurisante. Sa particularité de pouvoir être transformé en assurance permanente sans exigence médicale est un atout majeur, surtout pour ceux qui souhaitent commencer par une assurance temporaire avant de passer à une solution plus durable. Ce produit s'adresse aux personnes désirant une protection pour des engagements financiers limités dans le temps, comme un prêt hypothécaire, tout en ayant la liberté d'adapter leur couverture si leur situation personnelle ou professionnelle évolue.
- Large choix de durées de primes (10 à 35 ans)
- Transformation en assurance vie permanente sans preuve médicale
- Garanties complémentaires variées et flexibles
- Primes fixes pendant toute la durée du contrat
- Pas de capital assuré décroissant
- Transformation en assurance permanente nécessite une réévaluation financière
- Moins avantageux pour ceux cherchant uniquement une solution à court terme sans transformation
- Avance de trésorerie en cas de diagnostic d'une maladie terminale
- Accès aux avantages Manulife Vitality sans frais
- Couverture des frais de counseling en cas de deuil de votre famille
L'assurance vie temporaire Temporaire Famille de Manuvie offre une couverture variant de 100 000 $ à 20 000 000 $, avec des options de primes fixes sur des périodes de 10 ou 20 ans, ou jusqu'à l'âge de 65 ans. Accessible aux personnes de 18 à 60 ans, ce produit inclut des garanties complémentaires telles que la rente d'invalidité, la protection contre les maladies graves, et une assurance vie pour enfants. L'un des atouts de cette offre est l'avance de trésorerie en cas de diagnostic de maladie terminale, permettant ainsi aux bénéficiaires d'accéder à des fonds en temps de crise. De plus, les assurés peuvent bénéficier du programme Manulife Vitality sans frais supplémentaires, offrant des avantages liés à la santé et au bien-être.
Le produit Temporaire Famille de Manuvie est conçu pour les familles ou individus cherchant une couverture temporaire substantielle avec une approche proactive envers le bien-être. Les garanties complémentaires et l'accès à Manulife Vitality ajoutent une dimension préventive à l'assurance, la rendant idéale pour les familles actives ou les personnes soucieuses de leur santé. Elle s'adresse surtout aux ménages ayant des besoins de protection élevés à moyen terme, comme la couverture des études des enfants ou la protection d'un prêt hypothécaire. En revanche, elle est moins adaptée aux personnes recherchant une solution simple ou sans engagement prolongé.
- Primes fixes sur des périodes flexibles (10, 20 ans ou jusqu'à 65 ans)
- Garanties complémentaires riches et variées
- Accès à l'avance de trésorerie en cas de maladie terminale
- Programme Manulife Vitality inclus sans frais
- Options limitées pour la durée des primes
- Moins adaptée aux personnes cherchant une couverture simple à court terme
- Programme Vitality nécessite un engagement actif pour maximiser les avantages
- Plan convertible
- Option de renouvellement annuel
- Couverture temporaire d'assurance-vie à faible coût
L'assurance vie temporaire Solution TRA d'Empire Vie propose une couverture allant de 25 000 $ à 500 000 $, avec des primes fixes et des options de contrat jusqu'à 100 ans. Destiné aux personnes de 18 à 65 ans, ce produit offre une couverture abordable pour ceux recherchant une protection temporaire à bas coût. Plusieurs garanties complémentaires sont disponibles, telles que l'exonération des primes en cas d'invalidité, la couverture contre les décès et mutilations accidentels, ainsi qu'une protection pour enfants. Solution TRA inclut également une option de renouvellement annuel, permettant aux assurés de prolonger leur contrat d'année en année, ainsi qu'une option de transformation en assurance vie permanente.
Le produit Solution TRA d'Empire Vie est un bon produit pour les personnes recherchant une assurance vie temporaire à faible coût, avec une protection de base et des options modulables. Il convient bien aux jeunes adultes ou aux familles qui souhaitent une couverture immédiate à un prix abordable, sans pour autant s'engager dans une assurance permanente dès le départ. La possibilité de transformer le contrat en assurance vie permanente sans devoir passer d'examen médical est un atout pour ceux qui envisagent un besoin de protection à long terme. Toutefois, pour ceux qui recherchent une couverture plus élevée ou des garanties complexes, ce produit peut sembler limité.
- Primes fixes et abordables
- Option de renouvellement annuel
- Transformation possible en assurance vie permanente
- Garanties complémentaires utiles pour enfants et invalidité
- Couverture maximale relativement basse (500 000 $)
- Options limitées pour les termes de la prime
- Moins adaptée aux personnes ayant des besoins financiers élevés
L'assurance vie permanente au Canada est une clef de la planification financière à long terme. Contrairement à l'assurance temporaire, qui offre une protection pour une durée déterminée, l'assurance vie permanente garantit une couverture tout au long de la vie de l'assuré, avec des avantages supplémentaires tels que la valeur de rachat et les options de participation.
Dans cet article, nous explorerons en profondeur les nuances de l'assurance vie permanente, ses coûts, ses avantages, ainsi que la manière de choisir la meilleure option en fonction de vos besoins personnels et de votre situation financière.
Assurance vie permanente : à retenir
- Son nom l'indique, l'assurance vie permanente vous couvre à vie.
- Elle assurance un capital, libéré en cas de décès de l'assuré.
- Le capital peut aussi être libéré du vivant de l'assuré avec la valeur de rachat.
- L'assurance vie permanente propose aussi des options d'investissement.
- Ainsi qu'une fiscalité très intéressante !
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente au Canada ?
L'assurance vie permanente permet - si l'assuré décède et ce peu importe son âge - le versement forfaitaire libre d'impôts aux bénéficiaires du contrat pour payer l'hypothèque, les droits de succession, les dépenses liées aux funérailles, mais aussi pour léguer un héritage financier. Elle peut couvre l'assuré toute sa vie durant.
L'assurance vie permanente, aussi connue sous le nom d'assurance vie entière, peut aussi être choisie comme placement financier puisqu'elle offre une fiscalité avantageuse avec l'option valeur de rachat. La valeur de rachat vous permet d'utiliser (sous conditions) votre assurance vie pour bénéficier de liquidités. On vous en dit plus sur la valeur de rachat plus bas sur cette même page.
Voici les principaux avantages et inconvénients de l'assurance vie permanente :
- Protection à vie, quel que soit votre état de santé
- Primes fixes
- Option de valeur de rachat (celle-ci croît à l'abri de l'impôt)
- Capital décès exonéré d'impôt
- Coût plus élevé qu'une assurance vie temporaire
- Plus complexe (cf. options d'investissement)
- Risque de perte de capital selon les investissements faits
Bon à savoir
L'assurance vie universelle est une assurance vie permanente qui se distingue par plus de flexibilité et options d'épargne :
- Assurance vie permanente : primes fixes, capital-décès garanti, valeur de rachat possible, pas de composante d'investissement flexible.
- Assurance vie universelle : combine assurance vie permanente et composante d'investissement. Primes plus flexibles et choix de l'investissement du volet épargne dans différents fonds.
Avant de souscrire une assurance vie permanente, assurez-vous de bien magasiner les offres actuellement sur le marché. Pour cela, nous vous invitons à utiliser notre comparatif en ligne (et gratuit) des meilleures assurances vie, disponible en haut de cette page.
Quelles différences entre assurance vie temporaire et permanente ?
La question se pose souvent de savoir quel est les meilleur contrat entre assurance vie temporaire et permanente. Pour vous aider à y répondre, voici ci-dessous un tableau récapitulatif des deux polices et de leurs différences :
| Assurance vie temporaire | Assurance vie permanente | |
|---|---|---|
| Objectif | Protection en cas de décès pour une durée fixe ou jusqu’à ce que l'assuré atteigne un certain âge | Protection en cas de décès toute la vie durant. Fiscalité avantageuse avec la valeur de rachat. |
| Prime (pour femme non fumeuse de 30 ans / 100 000 $) | 10 $ / mois en moyenne | 50 $ / mois en moyenne |
| Cible |
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| Option de placement | ||
| Principaux avantages |
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| Principaux inconvénients |
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| Contrat transformable |
Généralement vous pouvez transformer en assurance vie permanente. |
À retenir
En conclusion, l'assurance temporaire s'adresse avant tout aux personnes souhaitant protéger leur entourage d'une dette, tandis que l'assurance permanente, bien qu'elle permette aussi de verser un capital à des bénéficiaires choisis, vous permet en complément de réaliser des placements financiers.
Quel est le prix de l’assurance vie permanente ?
Le prix de l'assurance vie permanente varie selon plusieurs critères :
- Votre âge
- votre sexe
- votre emploi
- La somme que vous souhaitez assurer
- Le fait que vous soyez fumeur ou non
- Le fait que vous souscriviez une option valeur de rachat ou non
Bon à savoir
L'assurance vie permanente est en moyenne 5 à 10 fois plus chère que l'assurance vie temporaire lors des premières années de couverture. Mais, contrairement à l'assurance vie temporaire, les primes de l'assurance vie permanente ne varient pas en fonction de votre âge et permettent de constituer une valeur de rachat de plus en plus importante en cas de pépin financier .
Voici plusieurs exemples de coût d'assurance vie permanente BMO pour un montant de couverture de 250 000 $ pour un homme et une femme, tous deux en bonne santé et non fumeurs :
| Âge | Femme | Homme |
|---|---|---|
| 25 | 96,79 $ | 109,29 $ |
| 30 | 117 $ | 130,96 $ |
| 35 | 142,21 $ | 163,46 $ |
| 40 | 175,75 $ | 204,50 $ |
| 45 | 217,83 $ | 257,62 $ |
| 50 | 272,42 $ | 313,46 $ |
| 55 | 346,79 $ | 412,21 $ |
| 60 | 466,79 $ | 543,46 $ |
| 65 | 644,08 $ | 719,50 $ |
Avis d’expert
Pour obtenir une soumission d'assurance vie permanente à la fois avantageuse et plus économique que la concurrence, nous vous conseillons de bien magasiner les offres et demander plusieurs devis. Vous pouvez pour cela utiliser notre outil en haut de page.
Comparatif d’assurances vie permanente selon différents assureurs
| Assurance vie permanente Manuvie | Assurance vie permanente Desjardins | |
|---|---|---|
| Type de contrat | Permanente, universelle, avec participation | Permanente, universelle, avec participation |
| Prime | Montant d'assurance vie de 100 000 $ :
| Montant d'assurance vie de 100 000 $ :
|
| Programmes et avantages | Programmes de récompenses pour vie saine | Valeur de rachat garantie, avance en cas de maladie grave |
| Montant de Couverture | Commence à 25 000 $ | Non spécifié |
| Public Cible | Entre 40 ans et 75 ans | De 50 à 75 ans |
Où trouver un calculateur d’assurance vie permanente ?
Si vous n'avez jamais souscrit d'assurance vie permanente auparavant, vous pouvez trouver que l'estimation du montant forfaitaire de votre garantie est difficile à estimer. Combien verser à vos proches en cas de décès ? Quel est le bon ratio entre le montant versé et les primes à payer pendant toute votre vie ? Quel calcul des primes d'assurance vie permanente ?
En règle générale, on recommande d'assurer un montant représentant votre salaire actuel multiplié en moyenne par 10 - 12.
Pour estimer le montant de la protection à verser en cas de décès, le mieux est d'utiliser une calculette d'assurance vie comme celui de la RBC. Vous pouvez aussi en trouver sur les sites d'autres assureurs.
Vous devrez répondre aux questions suivantes :
- Quel âge avez-vous ?
- Êtes-vous en couple ? Avez-vous des enfants ?
- Quelle est votre situation d'endettement ?
- Quels sont vos besoins financiers dans le futur (hypothèque, études des enfants, etc.) ?
- Quels sont vos revenus actuels ?
- Si vous décédez, vos proches auront-ils besoin de fonds ? Pendant combien de temps ?
Bon à savoir
Le calculateur d'assurance vie permanente vous donnera un montant estimé du montant à choisir pour votre garantie et de la durée pendant laquelle être couvert. C'est un montant simplement indicatif et vous êtes libre de l'adapter en fonction de vos besoins et ressources.
Qu’est ce que l’assurance vie permanente avec valeur de rachat ?
Une assurance vie permanente dispose d'une option valeur de rachat. La valeur de rachat, c'est la somme que l'assuré peut toucher s'il décide de la sortir de son contrat d'assurance vie de manière anticipée.
Il s'agit le plus souvent d'un actif financier qui évolue avec le temps et qui est constitué du montant des primes cumulées, des intérêts générés auquel on retranche les frais de l'assureur. Cette valeur de rachat peut être utilisée pour un besoin de liquidités ou bien comme garantie pour obtenir un prêt.
Bon à savoir
Votre assureur doit obligatoirement vous communiquer la façon dont votre valeur de rachat est calculée à la souscription du contrat et son évolution dans le temps.
Vous pouvez utiliser votre valeur de rachat de 2 façons :
- Le retrait ou le rachat partiel : on retire une partie des fonds (soumis à des impôts lors du retrait) pour combler un besoin d'argent ponctuel. La protection de l'assurance vie n'est pas perdue tant que l'on a pas effectué un rachat total. L'assureur ne peut vous débloquer plus que la valeur de rachat à date.
- L'avance sur police : on ne retire rien mais on demande à l'assureur une avance sur police. C'est un prêt sur lequel on paye des intérêts et qu'il faut rembourser. Le montant de ce prêt est directement lié à la valeur de rachat de référence de votre contrat.
Attention
La valeur de rachat est taxée à sa sortie. De plus, tous les assureurs ne la proposent pas dans leur offre.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente avec participation ?
Il s'agit d'une assurance vie où l'assuré a la possibilité de participer aux bénéfices de la compagnie d'assurance. En voici les caractéristiques principales :
- Dividendes : les assurés peuvent recevoir des dividendes, qui sont une part des bénéfices réalisés par la compagnie d'assurance. Ces dividendes dépendent entre autres de la performance financière de la compagnie. Ces dividendes peuvent être utilisés de différentes manières, comme pour acheter une assurance supplémentaire, réduire les primes futures, être encaissés en espèces ou laissés à accumuler avec intérêts.
- Valeur de rachat : les assurance svie permanente avec participation ont souvent une valeur de rachat garantie qui augmente avec le temps et peut être augmentée par les dividendes accumulés.
- Coût plus élevé : les primes sont souvent plus élevées que celles des polices sans participation, mais offrent le potentiel d'une plus grande valeur à long terme (grâce aux dividendes).
- Planification financière et successorale : en raison de leur potentiel de croissance de la valeur et de leur flexibilité.
À retenir
L'assurance vie permanente avec participation combine la protection d'une assurance vie permanente avec l'opportunité de bénéficier des performances financières de la compagnie d'assurance.
Peut-on souscrire une assurance vie permanente pour ses enfants ?
Oui, vous pouvez souscrire une assurance vie permanente pour vos enfants, et cela est même conseillé. Lorsque vous souscrivez une assurance vie permanente, vous serez très souvent contraint de remplir un questionnaire médical exhaustif et d'être parfaitement transparent sur votre état de santé. Plus vous avez de problèmes de santé, plus l'assureur prendra un risque et augmentera vos primes.
En souscrivant une assurance vie pour votre enfant, qui est donc jeune, et espérons-le en bonne santé, vos chance de voir votre demande d'assurance vie refusée, ou de subir des primes élevées, sont quasiment nulles.
L'assurance vie permanente pour enfant est souvent utilisée comme placement. Les avantages peuvent être les suivants :
- Les primes sont fixes et basses pour tout le contrat.
- Les primes peuvent être payées en intégralité avant de léguer l'assurance vie aux enfants devenus adultes.
- L'enfant est couvert même si sa santé se détériore par la suite.
- Votre enfant peut profiter de la valeur de rachat pour payer ses études, son complément retraite, etc.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanenante payable en 20 ans ?
L'assurance vie permanente payable en 20 ans vous permet de payer les primes sur une période fixe de 20 ans. Après ces 20 ans, l'assuré n'a plus de primes à payer, mais la couverture d'assurance continue pour le reste de sa vie.
Bon à savoir
Ce qui peut être une solution intéressante pour ceux qui souhaitent sécuriser une assurance vie permanente sans s'engager dans des paiements de primes à long terme.
Je me cherche une assurance vie pour moi car je suis en fauteuil roulant depuis 9 ans déjà,alors j'aimerais avoir une bonne assurance vie
Bonjour Isabelle,
Je vous invite à comparer les offres parmi les meilleures assurances vie grâce à notre comparateur.
Nous vous suggérons par la suite de faire des soumissions auprès des assureurs listés.
Vous pourrez ainsi prendre la meilleure décision pour vous en fonction de vos besoins spécifiques, de votre budget et d'autres critères importants.
Bonne journée
L'équipe HelloSafe
Pouvez-vous m'informer sur les assurances. Je n'ai pas beaucoup d'argent et je ne connais pas ça.
Bonjour Sylvie,
Je vous invite à utiliser notre comparateur en ligne d'assurance vie afin de trouver celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.
Bonne journée
L'équipe Safe