Quelle assurance invalidité travailleur autonome en 2024 ?
informations vérifiées
Informations vérifiées par Alexandre Desoutter
Nos articles sont écrits par des experts dans leurs domaines (finance, trading, assurances etc.) dont vous verrez les signatures au début et à la fin de chaque article. Ils sont également systématiquement relus et corrigés avant chaque publication, et mis à jour régulièrement.
Découvrir la méthodologieAu Québec, 14 % des travailleurs sont considérés comme travailleurs autonomes et n'ont donc pas accès à assurance santé collective fournie par l'employeur. Étant leur propre patron, les indépendants doivent dont assurer leur propre protection s'il venait à ne plus pouvoir travailler pour raison médicale ou bien à la suite d'un accident.
Ainsi, que couvre l'assurance invalidité travailleur autonome ? Auprès de qui la souscrire ? Quel est le pric de l'assurance invalidité pour indépendant ? Nous répondons à vos questions dans cet article !
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance est une solution intéressante pour ceux d’entre vous recherchant une assurance invalidité souple et accessible. Avec un montant de couverture maximal de 120 000 $, elle s’adresse à une large gamme de professions (4A, 3A, 2A, 1A, B, et C) et offre des conditions d’accès flexibles, notamment un minimum de 21 heures de travail par semaine ou des exigences adaptées aux travailleurs saisonniers. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans, selon le contrat souscrit. Contrairement à certaines offres concurrentes, comme la Protection Niveau de Vie de Canada Vie (300 000 $ de couverture), elle ne demande aucun revenu minimum net avant impôts, ce qui en fait une offre attractive pour les travailleurs à revenus variables.
Le contrat inclut des options notables telles que des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. L’exonération des primes en cas d’invalidité totale est également incluse, ce qui est un bel avantage. De plus, 4 avenants facultatifs permettent de personnaliser la couverture.
Le Programme Supérieur d’iA est idéal pour ceux recherchant une couverture flexible sans conditions restrictives, particulièrement dans le cadre d’emplois saisonniers ou pour des individus nouvellement installés au Canada.
La Protection Niveau de vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme, avec une couverture maximale de 300 000 $. Cette couverture, bien supérieure à celle de nombreux concurrents comme iA Groupe financier (120 000 $) ou Beneva (72 000 $), cible les professionnels ayant des revenus conséquents et souhaitant préserver leur niveau de vie en cas d'invalidité. Les professions admissibles incluent les classes 4A, 3A, 2A, A et B, avec une exigence d’un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu annuel net avant impôts d’au moins 35 000 $. Ces conditions rigoureuses en font une offre adaptée aux salariés à plein temps et aux cadres.
Ce contrat se distingue par des options variées, incluant 13 avenants facultatifs, tels que des prestations en cas d’invalidité partielle ou totale, et des indemnités pour réadaptation, offrant une flexibilité remarquable. À titre de comparaison, Humania Prosanté Accident et Maladie propose des options similaires, mais avec un plafond de couverture plus limité (120 000 $). Les périodes d’indemnisation s’étendent sur 24, 60 ou 120 mois, offrant une personnalisation appréciable. En outre, la non-résiliabilité du contrat jusqu’à l’âge de 65 ans renforce la sécurité financière à long terme, un avantage absent dans certaines offres comme le Programme Supérieur d’iA.
Cette offre idéale pour les professionnels établis ayant des revenus stables, tels que des cadres, entrepreneurs ou travailleurs autonomes ayant des obligations financières importantes. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent garantir un remplacement quasi-intégral de leurs revenus en cas d’invalidité, tout en bénéficiant de solutions de réadaptation et de personnalisation exceptionnelles.
L’assurance invalidité de Beneva est une protection de base avec une couverture maximale de 72 000 $. Cette assurance s’adresse aux professions des classes 4A, 3A, 2A, et A, avec des conditions d’admissibilité particulièrement souples, notamment l’absence d’exigence de revenu minimum avant impôts. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui en fait une option stable pour les travailleurs tout au long de leur carrière.
Ce contrat propose des avantages intéressants, tels que des prestations en cas d’invalidité totale ou partielle, la possibilité de combiner cette assurance avec une couverture collective, ainsi qu’un remboursement des primes sous certaines conditions. Quatre avenants facultatifs permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés.
L’assurance invalidité de Beneva est adaptée aux travailleurs recherchant une couverture simple et efficace, sans lourdeurs administratives ou exigences strictes. Elle convient particulièrement aux jeunes professionnels, aux travailleurs saisonniers ou à temps partiel, et à ceux qui souhaitent une solution abordable tout en bénéficiant de protections essentielles.
Assurance invalidité travailleur autonome : à retenir
- Si vous travaillez à votre compte, vous êtes travailleur autonome.
- L'assurance invalidité vous offre une garantie financière en cas de pépin.
- Cette assurance coûte de 20 $ à plus de 100 $/mois selon le profil.
- Les prestations de l'assurance invalidité sont non imposables.
Comment fonctionne l’assurance invalidité pour travailleur autonome au Canada ?
Si vous êtes travailleur autonome au Canada, vous ne bénéficiez pas automatiquement des protections offertes aux employés salariés en matière d'assurance invalidité. Il est donc essentiel pour vous de souscrire une assurance invalidité individuelle afin de vous protéger financièrement en cas de maladie ou d'accident vous empêchant de travailler.
N'étant pas couvert par le régime collectif d'un employeur, vous devez, en tant que travailleur autonome, contracter une assurance invalidité auprès d'un assureur privé. Celle-ci permettra de remplacer une partie de votre revenu en cas d'incapacité à travailler. Les prestations versées remplacent habituellement entre 60 et 85 % du revenu normal du travailleur autonome.
À noter que l'assurance invalidité du travailleur indépendant se décline sous deux formats :
- Assurance invalidité de courte durée : prestations pendant une période limitée, souvent jusqu'à 6 mois, pour couvrir les absences temporaires dues à une maladie ou une blessure.
- Assurance invalidité de longue durée : prestations pour des périodes plus longues, pouvant aller jusqu'à l'âge de 65 ans, en cas d'incapacité prolongée.
Pour y voir plus clair, voici selon nous les principaux avantages et inconvénients d'une telle couverture :
- Sécurité financière en cas de perte de revenu
- Flexibilité (choix entre police de courte ou longue durée)
- Couverture des frais généraux (peut inclure une option pour assurer les coûts opérationnels de l'entreprise)
- Prestations mensuelles non imposables
- Possibilité de choisir la durée de votre délai de carence (de 0 à 120 jours)
- Tarif parfois élevé, surtout pour une police à long terme et/ou sans délai de carence
- Critères d'admissibilité parfois restreints (en termes d'âge, d'état de santé et de profession notamment)
Que couvre exactement l’assurance invalidité d'un travailleur autonome ?
L'assurance invalidité pour les travailleurs autonomes au Canada couvre principalement le remplacement de 60 à 85 % du revenu en cas d'incapacité à travailler en raison d'une maladie ou d'une blessure, permettant ainsi de maintenir une certaine stabilité financière.
En plus du remplacement de revenu, l'assurance peut inclure une protection pour les frais généraux de l’entreprise, en prenant en charge les coûts opérationnels comme :
- Les frais d’alimentation
- Les frais de loyer
- Les frais de services téléphoniques et d’internet
- Les frais d’automobile
- Les frais bancaires, comme les prêts ou cartes de crédit
Certaines polices d'assurance offrent également des services de réadaptation, incluant un soutien physique ou mental, afin de faciliter le retour au travail.
Attention
L'assurance invalidité ne couvre pas les blessures ou maladies préexistantes ni certaines conditions exclues du contrat, auxquelles vous devrez être attentif avant de souscrire. De plus, les périodes d'invalidité en dehors des termes du contrat, comme les invalidités partielles par exemple, peuvent également ne pas être couvertes.
L'assurance invalidité du travailleur autonome est-elle déductible d'impôt ?
Pour les travailleurs autonomes au Canada, les règles fiscales autour de l’assurance invalidité fonctionnent ainsi :
- Si vous payez vos primes sans les déduire d'impôts : les prestations mensuelles que vous recevez si vous devenez invalide ne sont pas imposables. Cela signifie que l'argent que vous recevez de votre assurance en cas d'invalidité est "non imposable", car vous avez payé les primes avec de l'argent déjà imposé.
- Si vous avez déduit les primes de vos revenus d’entreprise (ce qui est rare pour l’assurance invalidité privée) : les prestations mensuelles que vous recevez seraient imposables. Dans ce cas, l’argent que l'assurance vous verse en cas d'invalidité est ajouté à votre revenu imposable.
À retenir
En général, pour la plupart des travailleurs autonomes, les primes d’assurance invalidité ne sont pas déductibles. Cela signifie que, pour eux, les prestations mensuelles reçues en cas d'invalidité ne sont pas imposées.
Quel est le prix de l'assurance invalidité travailleur autonome ?
Le prix de l'assurance invalidité pour travailleurs autonomes varie en fonction de plusieurs critères :
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus le montant de la prime augmente.
- Votre profession : les professions à risque, comme les métiers manuels par exemple, paieront des primes plus élevées.
- Vos revenus : plus votre renevu est élevé, plus votre prime d'assurance le sera aussi.
- Votre santé et vos antécédents médicaux : si vous présentez des risques de santé, comme le tabagisme, là encore votre prime sera plus élevée.
- Votre niveau de couverture : une couverture longue durée sera par exemple plus chère qu'une police courte durée.
- Vos délais de carence : si vous optez pour une couverture sans délai de carence, celle-ci sera plus chère.
- Vos options : plus vous ajoutez des options, comme la protection des frais généraux de l'entreprise par exemple, plus le montant de votre prime augmente.
Exemple
Un homme d’une cinquantaine d'années exerçant une profession déclarée sans risques avec un délai de carence de 30 jours et un montant de couverture à 1 000 $ paiera en moyenne 140 $ par mois.
Face à tant de variables, difficile de vous donner le montant exact de votre couverture invalidité, toutefois, voici les prix obtenus pour différents profils d'adhérents :
| Âge de l’assuré | Prime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 2 000 $ et délai de carence 180 jours | Prime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 5 000 $ et délai de carence 90 jours |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 19,30 $ | 48,10 $ | 16,83 $ | 42,00 $ |
| 40 ans | 50,70 $ | 127,00 $ | 45,32 $ | 112,00 $ |
| 60 ans | 72,20 $ | 182,20 $ | 64,78 $ | 160,00 $ |
Avis d’expert
Dans certains cas, après une période d’invalidité, les primes peuvent être suspendues sans entraîner de perte de couverture, un avantage appelé « exonération de prime ».
Pour souscrire une assurance invalidité au meilleur prix, nous vous recommandons de magasiner les offres en ligne et de demander à recevoir plusieurs soumissions. Vous identifierez ainsi un contrat à la fois couvrant et économique :
Obtenez une soumission d'assurance invalidité sur mesure en quelques clics !
Quels sont les prestataires d’assurances invalidité pour indépendants ?
Voici plusieurs prestataires d’assurance invalidité pour travailleurs autonomes réputés au Québec :
| Assurance invalidité simplifié RBC | Police de la Série Fondamentale RBC | Assurance invalidité FlexBleue la Croix Bleue | |
|---|---|---|---|
| Âge admissibilité | De 18 à 55 ans |
| 16 à 59 ans |
| Définitions d’invalidité incluses | Invalidité totale |
|
|
| Durée des prestations | 2 ans |
|
|
| Montant des prestations | 500 $ à 1 500 $ |
| 500 $ à 6 000 $ |
| Délai de carence | de 60 jours ou de 90 jours |
| de 0, 14, 30, 90 ou 120 jours |
Travailleurs autonomes : comment faire une réclamation d’assurance invalidité ?
Pour faire une réclamation d'assurance invalidité en tant que travailleur autonome, vous pouvez :
- Contacter directement votre conseiller dans l’institution où vous avez souscrit votre assurance invalidité.
- Ou, selon l’institution dans laquelle vous avez souscrit votre contrat, télécharger, remplir et signer un formulaire de réclamation sur le site de votre assureur, que vous lui renverrez.
Exemple
Par exemple, si vous avez souscrit l’assurance invalidité Desjardins pour travailleur autonome, vous pouvez :
- Appeler au 1 888 558-5525
- Ou, remplir un formulaire que vous pourrez trouver sur desjardins.com
Comment choisir la meilleure assurance travailleur autonome ?
Au-delà de l'assurance invalidité pour travailleur autonome, de nombreuses autres assurances permettent de protéger les travailleurs indépendants au Québec :
- L’assurance santé travailleur autonome : elle couvre vos frais et services médicaux essentiels. Selon votre choix d’assurance, vous pourrez aussi disposer des protections suivantes :
- les soins dentaires
- les soins de la vue
- les professionnels de santé
- les soins à domicile
- l’assurance voyage.
- L’assurance vie travailleur autonome : permettra, si vous décédez, de reverser une somme d’argent à vos proches et ainsi leur permettre de continuer à subvenir à leurs besoins même en l’absence d’un salaire.
- L’assurance emploi travailleur autonome : programme spécifique pour les travailleurs autonomes, offrant des prestations spéciales vous permettant de prendre soin de vos proches mais aussi de vous-même, avec des aides financières pouvant aller jusqu’à plus de 50 % de votre salaire.
On décompte 6 prestations spécifiques :
- Prestations de maternité (absence en cas d’accouchement récent ou de grossesse) ;
- Prestations parentales (absence en cas de temps pris pour s’occuper de votre nouveaux né) ;
- Prestations de maladie (absence en cas de raisons médicales) ;
- Prestations pour proches aidants d'enfants (absence en cas de soutien et aide d’un mineur malade ou blessé) ;
- Prestations pour proches aidants d'adultes (absence en cas de soutien et aide d’un majeur malade ou blessé) ;
- Prestations de compassion (absence en cas de soutien et aide d’une personne en fin de vie).
