Comment une proposition de consommateur va affecter ma cote de crédit ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-06-24

La proposition de consommateur est l’une des meilleures options pour vous éviter la faillite personnelle. Chaque année, plus de 65 000 Canadiens ont recours à la proposition de consommateur.

Mais quel est l’impact de la proposition de consommateur sur la cote de crédit ?

Dans ce guide exclusif on vous dit tout sur la proposition de consommateur et la cote de crédit : lien, fonctionnement, aide, et plus encore.

La proposition de consommateur

La proposition de consommateur correspond à une offre réalisée auprès de vos créanciers pour régler vos dettes. Il s’agit d’une procédure officielle, encadrée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). De concert avec le syndic, vous élaborerez une proposition de consommateur qui démontrera que vous ne pouvez plus subvenir à vos obligations financières courantes. Si les créanciers l’acceptent, vous verserez une somme mensuelle à vos créanciers.

Vous devez avoir moins de 250 000 dollars de dettes pour faire une proposition de consommateur.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la proposition de consommateur, lisez notre guide dédié.

Cote de crédit

Une cote de crédit, également appelée pointage ou credit score, est un nombre à trois chiffres qui permet d’évaluer votre historique de crédit et votre solvabilité. 

Au Canada, on parle de deux bureau de crédit pour calculer la cote de crédit :

La cote de crédit est calculée à partir d’une formule mathématique permettant d’établir votre niveau de risque après une analyse détaillée de votre dossier.

Vous souhaitez en savoir plus sur comment connaitre sa cote de crédit ? Lisez notre guide dédié

Quel est le lien entre ma cote de crédit et une proposition de consommateur ?

La proposition de consommateur et la cote de crédit d’un individu sont fortement corrélées. En effet, la cote de crédit reflète l’état de votre solvabilité et de son coté la proposition de consommateur annonce que vous n’êtes même plus en capacité de régler vos dettes.

De ce fait, la proposition de consommateur prouve que votre solvabilité est moindre voir nulle, et donc elle sera prise en compte dans votre cote de crédit. Ainsi la proposition de consommateur est liée à la cote de crédit car elle provoque une chute de la cote de crédit.

Comment une proposition de consommateur va affecter ma cote de crédit ?

Dois-je m’inquiéter de l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit ? Voici parmi les questions les plus demandées concernant la proposition de consommateur. Bien qu’une proposition de consommateur affectera moins drastiquement votre cote de crédit qu’une faillite personnelle, elle ne reste pas sans conséquence pour autant.

Pour comprendre l’impact de la proposition de consommateur sur la cote de crédit, il faut tout d’abord revenir à la notification de votre compte de crédit :

ChiffresSignifications
1Vos paiements de prêt sont toujours à temps
2Vos paiements de prêt sont en retard de 30 jours
3Vos paiements de prêt sont en retard de 60 jours
4Vos paiements de prêt sont en retard de 90 jours
5Vos paiements de prêt sont en retard de 120 jours
6Ce chiffre n’est pas utilisé habituellement
7Votre compte de crédit fait l’objet d’une proposition de consommateur
8Cela signifie qu’un créancier garanti a pris des mesures pour récupérer l’actif qui avait été utilisé comme garantie
9Vous êtes en faillite
Notification comptes de crédit
LettresSignifications
RCrédit renouvelable
OCompte de crédit ouvert
ICrédit à tempérament
Notification comptes de crédit

Aussitôt que votre administrateur de proposition de consommateur dépose votre proposition de consommateur et que celle-ci est acceptée, la cote de crédit de tous les comptes inclus changera pour une R-7.

Ce changement affectera aussi le chiffre final de votre cote de crédit, qui sera alors majoritairement en dessous de 500, et donc en très mauvaise position. Une mauvaise cote de crédit vous fera perdre la confiance d’une très grand nombre d’instituts bancaires et de prêteurs à l’avenir, c’est donc quelque chose à éviter à tout prix.

De plus, bien que vous arriviez à rembourser et à faire tous vos paiements, la proposition de consommateur sur la cote de crédit sera présent aussi dans le futur.

Pendant combien de temps la proposition de consommateur est inscrite dans la cote de crédit ?

La proposition de consommateur reste inscrite sur votre cote de crédit pendant encore 3 ans après votre dernier paiement.

Le temps pour compléter une proposition de consommateur est majoritairement d’une durée maximale de 5 ans. Ce qui signifie qu’une proposition de consommateur peut affecter négativement votre cote de crédit ainsi que votre santé financière jusqu’à une période de 8 ans.

Comment rétablir ma cote de crédit après une proposition de consommateur ?

Pour rétablir sa cote de crédit correctement après une proposition de consommateur, vous devez réaliser plusieurs actions :

  • Assurez-vous que vos soldes sur votre bureau de crédit soient nuls : après une proposition de consommateur, vous devez faire en sorte que votre cote de crédit soit bonne.
  • N’hésitez pas à mettre en place un CELI ou un REER : le fait de placer son argent dans un régime d’épargne-retraite vous permettra de démontrer votre capacité à gérer vos finances de la meilleure des manières.
  • N’optez pas pour une deuxième chance au crédit : cette solution ne fera que vous ré-endetter et pourra vous faire replonger dans un surendettement. 
  • Continuez sur votre lancée : poursuivez sur les mêmes prélèvements, au même montant afin de vous donner la possibilité d’économiser sur le long terme.

Si vous souhaitez des informations sur comment remonter sa cote de crédit, lisez notre guide dédié.

Proposition de consommateur et cote de crédit : où trouver de l’aide ?

La proposition de consommateur n’est jamais une décision ni une étape facile. Encore plus lorsque vous êtres inquiet de ne pas réussir à regagner une bonne cote de crédit par la suite. Sachez qu’il ne faut surtout pas se lancer dans cette démarche périlleuse sans l’avis et l’accompagnement d’une expert.

La solution pour trouver de l’aide c’est de passer par un syndic de faillite, appelé aussi syndic syndic autorisé en insolvabilité. Ne perdez aucun temps avant de rentrer en contact avec lui.

Ce syndic sera votre allié dans le redressement de votre santé financière. En ce sens, il a plusieurs responsabilités :

  • Il évolue en tant qu’intermédiaire entre les créanciers et vous
  • Il agit selon la LFI (Loi sur la faillite et l’insolvabilité)
  • Il établit un plan définissant toutes les actions à mettre en œuvre pour vous aider dans votre situation financière délicate
  • Il propose un véritable accompagnement permanent tout au long du processus.

L’accompagnement d’un syndic pourra vous faire gagner du temps sur le redressement de votre cote de crédit après une proposition de consommateur.

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