Cote de crédit TransUnion : comment ça marche ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter mis à jour le 2022-03-25

Votre cote de crédit, également appelée pointage de crédit, est votre empreinte financière. C'est un numéro de 3 chiffres entre 300 et 900 qui donne un indice aux prêteurs sur votre capacité de solvabilité, votre capacité à rembourser un emprunt. Equifax et TransUnion sont, au Canada, les deux grandes agences d'évaluation de crédit établissant votre cote de crédit.

Vous souhaitez connaître votre cote de crédit TransUnion ? Savoir comment y accéder, la rectifier ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous apprend tout ce qu'il y a à savoir sur votre cote de crédit TransUnion : qu'est-ce-que c'est, comment connaître votre cote de crédit TransUnion, est-ce gratuit et bien plus encorE.

Qui est TransUnion ?

TransUnion est l'une des deux grandes agences d'évaluation de crédit au Canada, avec Equifax. Ce sont des entreprises privées qui recueillent et communiquent des informations sur vos habitudes de crédit.

TransUnion collecte donc des données sur votre historique de crédit, note et pondère tous ces éléments pour vous attribuer une note globale - votre cote de crédit - un nombre entre 300 et 900 qui renseigne les prêteurs sur votre capacité à rembourser un emprunt, sur votre solvabilité. Plus votre cote est élevée, plus vous aurez accès aux meilleures propositions de crédit et aux meilleurs taux d'intérêt.

TransUnion a son système de notation exclusif, bien que se servant des mêmes éléments que son concurrent Equifax.

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Qu’est-ce-qu’une cote de crédit TransUnion ?

Une cote de crédit, également appelée pointage ou credit score, est un nombre à trois chiffres qui permet d’évaluer votre historique de crédit et votre solvabilité. La cote de crédit TransUnion est le nombre calculé par l'algorithme de TransUnion en fonction des différents éléments de crédit dont l'agence dispose et qui sera transmis, avec votre dossier de crédit, aux organismes prêteurs si vous cherchez à obtenir un crédit par exemple.

TransUnion a une méthode unique d'évaluation des dossiers de crédit. La cote de crédit TransUnion n'est donc pas automatiquement la même que celle de son principal concurrent Equifax.

À quoi sert une cote de crédit TransUnion ?

La cote de crédit TransUnion permet donc d'évaluer votre solvabilité et donc votre capacité à rembourser un crédit. De ce fait la cote de crédit TransUnion va servir aux différentes institutions bancaires chez lesquelles vous allez demander des crédits.

La cote de crédit TransUnion permet en résumé aux institutions prêteuses d'estimer le risque que vous pouvez représenter en empruntant chez eux.

Comment est calculée la cote de crédit TransUnion ?

La cote de crédit TransUnion est calculée à partir d’une formule mathématique permettant d’établir votre niveau de risque après une analyse détaillée de votre dossier. Parmi les éléments permettant de calculer votre cote de crédit TransUnion, on retrouve les éléments suivants :

  • la maturité de vos crédits
  • l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
  • le report de soldes sur vos cartes de crédits
  • l’encours actuel de vos dettes
  • le non-paiement de certaines de vos dettes en temps et en heure
  • l’usage de votre limite de crédit
  • le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées récemment
  • le type de crédit utilisé
  • le transfert de vos dettes à une agence de recouvrement
  • la présence de dossier d’insolvabilité ou de faillite dans votre dossier.

Qu’est-ce-qu’une bonne cote de crédit TransUnion ?

Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de crédit à 600 est considérée comme moyenne et raisonnable. 

Il est généralement admis que plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est. Une cote de crédit TransUnion acceptable se situe entre 600 et 670. 

Si votre cote de crédit TransUnion se situe au-delà de 800, ce sera un excellent signal pour les institutions financières. Cela voudra tout simplement dire que le risque que vous n’honoriez pas vos engagements financiers sont très faibles.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes échelles de cotes de crédit TransUnion :

EchellePopulation canadienneEvaluationNotre conseil
300-5594%FaiblePrenez les actions nécessaires pour améliorer votre cote de crédit
560-65910%MoyenDémontrez votre sens de la responsabilité financière avec votre historique de remboursement de vos dettes
660-72415%BonMaintenez vos antécédents de crédit forts pour améliorer votre profil de crédit
725-75914%Très bonContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit
760-90057%ExcellentContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit
Signification cotes de crédit

Vous souhaitez en savoir plus sur comment remonter votre cote de crédit ? Lisez notre guide dédié.

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Qu’est-ce qui peut influencer une cote de crédit TransUnion ?

Votre cote de crédit TransUnion n’est pas statique. Elle évolue avec le temps, en fonction de vos habitudes financières. Plusieurs facteurs peuvent influencer votre cote de crédit TransUnion :

  • vos habitudes de paiement : plus vous payez vos dettes à l’échéance, meilleure sera votre cote de crédit.
  • votre utilisation du crédit disponible : pour avoir une bonne cote de crédit, il vaut mieux ne pas utiliser toute votre limite disponible sur votre carte de crédit.
  • la date d’ouverture de votre compte : votre cote de crédit est améliorée si vous détenez un compte ouvert depuis plusieurs années
  • une variété de comptes et de créances à votre nom : plus vous avez une variété de comptes à votre nom, meilleure sera votre cote de crédit.
  • le nombre de demandes de crédit que vous faites auprès des institutions financières : moins vous avez de nouvelles demandes, meilleure sera votre cote de crédit.

Comment obtenir ma cote de crédit TransUnion ?

Vous avez plusieurs possibilités pour obtenir votre cote de crédit TransUnion :

  • Par courrier ou fax: remplissez le formulaire disponible sur le site et envoyez le à "CENTRE DE RELATIONS AU CONSOMMATEUR 3115 Chemin Harvester, Suite 201 Burlington, ON, L7N 3N8"
  • Par téléphone : 1-800-663-9980 (Canada sauf Québec) / 1-877-713-3393  (Québec)
  • En ligne : directement via le site officiel TransUnion.

Obtenir sa cote de crédit TransUnion en ligne est la manière la plus populaire de part sa simplicité et sa rapidité. En revanche, pour connaitre votre cote de crédit TransUnion en ligne, il vous faudra payer des frais. En effet pour avoir un accès sans limite et en tout temps à sa cote de crédit TransUnion en ligne, vous devrez payer 19,95 $ par mois.

Cote de crédit TransUnion gratuite : comment faire ?

Pour obtenir sa cote de crédit TransUnion de façon gratuite, passez par les options suivantes :

  • par téléphone
  • par courrier ou fax
  • via les institutions financières extérieurs (en étant client chez elles).

De plus, sachez que TransUnion vous permet de commander votre dossier de crédit en ligne gratuitement une fois par mois. Pour en savoir plus, consultez notre article dédié sur comment obtenir sa cote de crédit gratuitement au Canada. Vous pouvez sinon obtenir votre cote de crédit en ligne une fois ponctuellement, pour 1 $, ou bien de manière illimitée pour 19,95 $ par mois.

En effet, institutions financières vous permettent de savoir votre cote de crédit gratuitement depuis plusieurs années. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de celles-ci :

Institution financièreOù trouver votre cote de crédit ?
Desjardins cote de créditAccèsD
RBC cote de créditRBC Banque en Direct
CIBC cote de créditApplication mobile
Obtenir sa cote de crédit gratuitement

Cote de crédit TransUnion vs Equifax : quelle différence ?

TransUnion et Equifax utilisent les mêmes grands principes de notation pour évaluer votre dossier de crédit et définir votre cote de crédit. Cependant, chacune des deux agences utilisent un système de notation exclusif. La pondération, l’importance attribuée à chaque critère de notation n’est pas forcément la même. La durée de l’impact de chaque facteur dans votre cote de crédit global n’est pas la même non plus.

La différence entre les deux instituts se situe donc au niveau des algorithmes servant à calculer votre cote de crédit. Le prix pour consulter son dossier de crédit n'est également pas le même.

Comment obtenir sa cote de crédit ?EquifaxTransUnion
Par la poste1 fois par an, gratuitement en envoyant un formulaire1 fois par an, gratuitement en envoyant un formulaire
En ligne19,95 $ / mois
  • Ponctuellement pour 1 $
  • 19,95 $ / mois
Obtenir sa cote de crédit

Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit en ligne, il se peut que vous observiez des différences entre les pointages de crédit effectués par TransUnion et ceux d'Equifax. Des différences mineures ne vous affecteront pas, en revanche, un écart important peut-être très important selon l’institution qui transmettra vos données à votre futur prêteur. En effet, comme évoqué plus haut, plus votre cote de crédit est élevée, meilleur sera la proposition du prêteur et votre taux d’intérêt.

Toutes les agences de crédit font sensiblement la même chose : elles se servent des données publiques et de différentes sources pour générer un rapport de crédit par individu et vous attribuer un score qu’elles transmettent aux prêteurs. Chaque agence d’évaluation créé un rapport exclusif. Si TransUnion et Equifax sont les deux principaux bureaux de crédit nationaux, il en existe d’autres et notamment Experian.

Toutes les agences n’ont pas accès à toutes les informations. Certaines institutions financières ne transmettent les données qu’aux grandes agences de crédit, alors que d’autres enverront les informations à tous les bureaux de crédit.

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