Cote de crédit Equifax : comment ça marche ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter mis à jour le 2022-02-24

Votre cote de crédit est votre empreinte financière. Comprise entre 300 et 900, elle donne un indice aux prêteurs financiers sur votre degré de solvabilité et votre capacité à rembourser rigoureusement un crédit. C'est un élément fondamental pour pouvoir emprunter de l'argent aux meilleurs taux d'intérêt, mais aussi pour louer un appartement, souscrire un forfait mobile etc. Les cotes de crédit sont calculés par deux bureaux d'évaluation au Canada : Equifax et TransUnion.

Vous souhaitez savoir comment obtenir sa cote de crédit Equifax ? Quels sont les facteurs pris en compte dans l'évaluation de la cote de crédit Equifax ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous apprend tout ce qu'il y a à savoir sur la cote de crédit Equifax : qu'est-ce-que c'est, comment connaître sa cote de crédit Equifax, quels facteurs l'influencent et bien plus encore.

Cote de crédit Equifax : qu’est-ce-que c’est ?

Une cote de crédit, également appelée pointage ou credit score, est un nombre à trois chiffres qui permet d’évaluer votre historique de crédit et votre solvabilité, votre capacité à rembourser un crédit.

C'est donc à l'aide de cette cote de crédit que les banques vont plus ou moins vous accorder leur confiance lorsque vous allez demander un prêt. C'est donc un indicateur très utile et qui peut s'avérer très handicapant s'il n'est pas élevé.

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Qui est Equifax, le bureau de crédit ?

Au Canada, la cote de crédit est évaluée par deux principaux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Ce sont des entreprises privées qui recueillent et communiquent des informations sur vos habitudes de crédit à différentes entreprises et institutions financières susceptibles de s'y intéresser, par exemple avant de vous octroyer un prêt.

Equifax, également appelée Equifax Inc. est donc une société d'évaluation de la cote de crédit. Elle est chargée de transmettre des informations sur l'historique de crédit des individus, de leur capacité de solvabilité, de remboursement d'un crédit. A l'origine, Equifax est une entreprise américaine fondée en 1899 à Atlanta, qui détient une filiale Equifax Canada au Canada.

Notez tout de même que d’autres institutions financières privées ont leurs propres systèmes d’évaluation de la cote de crédit.

À quoi sert une cote de crédit Equifax ?

La cote de crédit Equifax permet donc d'évaluer votre solvabilité et donc votre capacité à rembourser un crédit. De ce fait la cote de crédit Equifax va servir aux différentes institutions bancaires chez lesquelles vous allez demander des crédits.

La cote de crédit permet en résumé aux institutions prêteuses d'estimer le risque que vous pouvez représenter en empruntant chez eux.

Comment est calculée la cote de crédit Equifax ?

La cote de crédit Equifax est calculée à partir d’une formule mathématique permettant d’établir votre niveau de risque après une analyse détaillée de votre dossier. Parmi les éléments permettant de calculer votre cote de crédit Equifax, on retrouve les éléments suivants :

  • la maturité de vos crédits
  • l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
  • le report de soldes sur vos cartes de crédits
  • l’encours actuel de vos dettes
  • le non-paiement de certaines de vos dettes en temps et en heure
  • l’usage de votre limite de crédit
  • le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées récemment
  • le type de crédit utilisé
  • le transfert de vos dettes à une agence de recouvrement
  • la présence de dossier d’insolvabilité ou de faillite dans votre dossier.

Quels sont les scores des cotes de crédit Equifax ?

Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de crédit à 600 est considérée comme moyenne et raisonnable. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes échelles de cotes de crédit calculées par Equifax :

EchellePopulation canadienneEvaluationNotre conseil
300-5594%FaiblePrenez les actions nécessaires pour améliorer votre cote de crédit
560-65910%MoyenDémontrez votre sens de la responsabilité financière avec votre historique de remboursement de vos dettes
660-72415%BonMaintenez vos antécédents de crédit forts pour améliorer votre profil de crédit
725-75914%Très bonContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit
760-90057%ExcellentContinuez à avoir vos excellentes habitudes financières pour maintenir votre cote de crédit
Signification cotes de crédit

Il est généralement admis que plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est. Une cote de crédit Equifax acceptable se situe entre 600 et 670. Si votre cote de crédit Equifax se situe au-delà de 800, ce sera un excellent signal pour les institutions financières. Cela voudra tout simplement dire que le risque que vous n’honoriez pas vos engagements financiers sont très faibles.

Si les cotes de crédit sont relativement similaires entre Equifax et TransUnion, les deux agences d'évaluation du crédit, certains facteurs peuvent jouer différemment sur le pointage de crédit.

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Qu’est ce qui peut influencer une cote de crédit Equifax ?

Votre cote de crédit Equifax n’est pas statique. Elle évolue avec le temps, en fonction de vos habitudes financières. Plusieurs facteurs peuvent influencer votre cote de crédit Equifax :

  • vos habitudes de paiement : plus vous payez vos dettes à l’échéance, meilleure sera votre cote de crédit.
  • votre utilisation du crédit disponible : pour avoir une bonne cote de crédit, il vaut mieux ne pas utiliser toute votre limite disponible sur votre carte de crédit.
  • la date d’ouverture de votre compte : votre cote de crédit est améliorée si vous détenez un compte ouvert depuis plusieurs années
  • une variété de comptes et de créances à votre nom : plus vous avez une variété de comptes à votre nom, meilleure sera votre cote de crédit.
  • le nombre de demandes de crédit que vous faites auprès des institutions financières : moins vous avez de nouvelles demandes, meilleure sera votre cote de crédit.

Est-ce gratuit d’obtenir sa cote de crédit Equifax ?

Pour accéder à votre dossier de crédit en ligne sur Equifax, vous devrez payer 19,95 $ par mois. Cependant il vous est possible de demander une fois par an votre dossier de crédit à Equifax GRATUITEMENT en adressant une demande par la poste ou au téléphone.

Pour connaitre votre cote de crédit via Equifax, il vous faudra payer des frais. En effet Equifax ne vous donnera pas gratuitement le renseignement sur votre cote de crédit. Ceci se justifie notamment par la protection contre les usurpations d’identité.

Cela étant, certaines institutions financières vous permettent de connaître votre cote de crédit gratuitement depuis plusieurs années. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de celles-ci :

Institution financièreOù trouver votre cote de crédit ?Lien d’accès
Desjardins cote de créditAccèsDVous pouvez y accéder via le site internet Desjardins
RBC cote de créditRBC Banque en DirectVous pouvez y accéder via le site internet RBC ou via l’application mobile
CIBC cote de créditApplication mobileVous devez télécharger l’application mobile sur votre téléphone
Connaître sa cote de crédit gratuitement

Evidemment, il faut avoir un compte auprès de ces institutions financières pour bénéficier de ces services. Les banques Scotia et Laurentienne n’offrent pas ce service à ce jour. Quant à la BMO, elle offre ce service moyennant des frais mensuels de 19,99 $.

Cote de crédit TransUnion vs Equifax : quelle différence ?

Equifax et TransUnion utilisent les mêmes grands principes de notation pour évaluer votre dossier de crédit et définir votre cote de crédit. Cependant, chacune des deux agences utilisent un système de notation exclusif. La pondération, l'importance attribuée à chaque critère de notation n'est pas forcément la même. La durée de l'impact de chaque facteur dans votre cote de crédit global n'est pas la même non plus.

La différence entre les deux instituts se situe donc au niveau des algorithmes servant à calculer votre cote de crédit.

Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit en ligne, il se peut que vous observiez des différences entre les pointages de crédit effectués par Equifax et ceux de TransUnion. Des différences mineures ne vous affecteront pas, en revanche, un écart important peut-être très important selon l'institution qui transmettra vos données à votre futur prêteur. En effet, comme évoqué plus haut, plus votre cote de crédit est élevée, meilleur sera la proposition du prêteur et votre taux d'intérêt.

Toutes les agences de crédit font sensiblement la même chose : elles se servent des données publiques et de différentes sources pour générer un rapport de crédit par individu et vous attribuer un score qu'elles transmettent aux prêteurs. Chaque agence d'évaluation créé un rapport exclusif. Si TransUnion et Equifax sont les deux principaux bureaux de crédit nationaux, il en existe d'autres et notamment Experian.

Toutes les agences n'ont pas accès à toutes les informations. Certaines institutions financières ne transmettent les données qu'aux grandes agences de crédit, alors que d'autres enverront les informations à tous les bureaux de crédit.

Tous nos guides sur la cote de crédit Equifax

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8 commentaires
Pauline dubé bazinet
à 2022-07-03

comment peut-on envoyer notre formulaire de demande afin de reçevoir notre quote de crédit

Gaulthier Gaulthier
à 2022-07-04

Bonjour Pauline,
Si vous souhaitez connaitre votre cote de crédit gratuitement, je vous invite à consulter notre article dédié à ce sujet.

Bonne journée,
L'équipe HelloSafe

Sophie
à 2022-04-27

Quel es ma cote de credie

Gaulthier Gaulthier
à 2022-04-28

Bonjour Sophie,
Je vous invite à consulter notre article "Comment obtenir sa cote de crédit gratuitement ?" pour toutes les informations à ce sujet.

Bonne journée,
L'équipe HelloSafe

Nadie durocher
à 2022-03-21

Bonjour, j'aimerais obtenir gratuitement ma cote de crédit. merci

Gaulthier Gaulthier
à 2022-03-22

Bonjour Nadie,
Je vous invite à consulter notre article au sujet de la cote de crédit, section "Comment connaître sa cote de crédit ?" afin d'en savoir plus.

Bonne journée,
L'équipe HelloSafe

Josée
à 2021-06-22

Comment puis je faire pour régulariser ma cote de crédit?

Alexandre desoutter Alexandre desoutter
à 2021-06-23

Bonjour,

Si vous avez une mauvaise cote de crédit, et que vous souhaitez augmenter celle-ci, vous pouvez consulter notre article qui vous donnera tous les conseils nécessaires : https://hellosafe.ca/banque/cote-de-credit/remonter

Bonne journée,
L'équipe Safe