Assurance vie hypothécaire ou assurance vie : que choisir ?
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La question de l'assurance vie hypothécaire se pose pour quiconque envisage l'achat d'une propriété ou possède déjà un prêt hypothécaire. Ce type d'assurance peut en effet être un filet de sécurité pour votre famille, garantissant que votre prêt immobilier sera pris en charge en cas de décès prématuré.
Cependant, avec une gamme de produits variés, offerts par des institutions telles que Desjardins, Manuvie ou encore la Banque Nationale, il est essentiel de comprendre et savoir identifier la meilleure option pour vous avant de souscrire.
Dans cet article, nous dévoilerons les nuances de l'assurance vie hypothécaire, explorant ses coûts, ses avantages, et comment elle se compare à d'autres types d'assurances, pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Assurance vie hypothécaire : à retenir
- Attention à ne pas confondre assurance vie et assurance vie hypothécaire.
- L'assurance vie classique propose un capital en cas de décès ainsi qu'une épargne.
- L’assurance vie hypothécaire garantit le paiement de l’hypothèque si l’emprunteur décède.
- L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire, bien que conseillée.
- Il est en revanche bien souvent obligatoire d'assurer son prêt.
Qu'est-ce que l'assurance vie hypothécaire ?
L’assurance vie hypothécaire ou l’assurance vie prêt hypothécaire permet la garantie du paiement de l’hypothèque dans le cas où l’emprunteur décèderait. Ainsi l’assurance vie hypothécaire ne protège pas directement l’emprunteur qui aurait des défauts de paiement, mais elle protège sa famille.
Bon à savoir
L’assurance vie hypothécaire reversera la totalité du montant de votre prêt ou une partie du montant, en fonction de ce que vous avez choisi, et cela même si vous aviez déjà commencé à le rembourser.
L'assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire ?
L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire, c’est un moyen pratique (et recommandé) pour assurer et protéger l’avenir de votre famille.
En effetn un prêt hypothécaire sans assurance vie comporte les risques suivantes :
- Risque financier pour vos proches. En cas de décès, la famille ou les héritiers pourraient avoir du mal à payer le prêt hypothécaire, ce qui pourrait entraîner la perte du logement.
- Pression financière. Si le revenu principal est perdu, sans assurance vie, les survivants peuvent subir une pression financière importante pour maintenir les paiements hypothécaires.
- Risque de saisie. Si les héritiers ne peuvent pas maintenir les paiements, la banque pourrait saisir la propriété.
- Absence de couverture en cas d'Invalidité. Sans assurance, il n'y a pas de protection financière en cas d'invalidité due à un accident ou une maladie, ce qui peut affecter la capacité de rembourser le prêt.
Avantages de l'assurance vie hypothécaire
Voici les avantages et inconvénients de l'assurance vie hypothécaire :
Avantages de l'assurance vie hypothécaire
- Protège vos proches des frais hypothécaires en cas de décès anticipé.
- Versement forfaitaire est libre d’impôt.
- Annulable à tout moment.
- Dure toute la durée de votre prêt.
- Protège aussi votre marge de crédit.
- Pas d’examen médical.
Inconvénients de l'assurance vie hypothécaire
- N’offre pas une grande flexibilité.
- Répond en premier aux besoins de l’institution.
- Vérifications médicales après le décès viennent parfois compliquer l’indemnisation.
- Indemnisation versée directement à la banque ; pas de liberté dans son utilisation.
Attention, assurance vie et assurance vie hypothécaire sont deux contrats différents (nous en détaillons les différences plus bas sur cette même page). Si vous êtes davantage intéressé par une assurance vie (qui peut également vous apporter une protection en cas de crédit hypothécaire), n'hésitez pas à magasiner les offres en ligne et gratuitement ci-après :
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Quel est le prix de l'assurance vie hypothécaire ?
Plusieurs facteurs influencent le coût d'une assurance vie hypothécaire :
- Le montant à assurer
- Votre situation financière
- Votre âge
- Votre statut de fumeur
- Votre activité professionnelle
- Le nombre de personne sur le prêt.
Voici quelques exemples de prix moyen d’assurance vie hypothécaire pour une femme, non fumeuse, âgée de 35 ans avec un prêt hypothécaire de 200 000 $ :
| Assureurs | Prix mensuel |
|---|---|
| Assurance vie hypothécaire RBC | 26 $ |
| Assurance vie hypothécaire BMO | 26,5 $ |
| Assurance vie hypothécaire TD | 34 $ |
Le prix d'une assurance vie classique n'est pas tout à fait le même car les critères pris en compte changent (couverture choisie, votre assureur, votre âge, votre état de santé, le montant à assurer). Voici plusieurs exemples de tarifications :
| Assureurs | Prix mensuel |
|---|---|
| Assurance vie Manuvie (temporaire) |
|
| Assurance vie Desjardins (permanente) |
|
Quelles sont les assurances liées au prêt hypothécaire ?
Assurance vie hypothécaire VS assurance vie classique
Bien que souvent comparées car elles se ressemblent, l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire sont distinctes. Ci-dessous, voici dans les grandes lignes de fonctionnement de l'assurance vie et de l'assurance vie hypothécaire :
| Assurance vie | Assurance vie hypothécaire | |
|---|---|---|
| Bénéficaire(s) | Vous les choisissez | Vous ne les choisissez pas si vous passez par une institution financière. Vous les choisirez si vous passez par une compagnie d'assurance. |
| Questionnaire médical | Cela dépend de la formule choisie | |
| Primes | Varient selon l'âge, l'état de santé et la couverture choisie | Varient selon l'âge et le solde hypothécaire |
| Durée du contrat | Vie entière ou durée déterminée selon le contrat choisi (temporaire ou permanente) | Dépend de la durée de votre hypothèque |
| Fin du contrat | Soit en fin de vie (assurance vie permanente), soit selon la durée déterminée (temporaire). | Au remboursement du prêt. |
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Assurance vie et invalidité pour prêts hypothécaires
L’assurance invalidité hypothécaire est un complément de l'assurance vie hypothécaire déjà souscrite. Bien que complémentaire, elle n’en est pas moins importante car l’assurance invalidité hypothécaire vous permet la garantie que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité d’au moins 60 jours.
Bon à savoir
Quand on prend en compte que 1 Canadien sur 3 a une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, l’assurance invalidité hypothécaire permet à de nombreuses personnes de ne pas se soucier des frais de leur remboursement hypothécaire, en ainsi se concentrer sur leurs soins et leurs guérisons.
Assurance vie ou vie hypothécaire : comment faire le bon choix ?
Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse entre l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire, cela va dépendre de votre situation actuelle et de celle que vous envisagez à l’avenir, pour vous et votre famille.
Si vous êtes nouveaux propriétaires et que vous voulez la garantie que votre famille n’est pas à s’inquiéter du remboursement parfois considérable de votre prêt si vous tombez gravement malade ou si vous décédez brusquement, alors l’assurance vie hypothécaire vous correspond. Pour choisir la meilleure couverture, nous vous conseillons de réaliser des simulation en ligne d'assurance vie hypothécaire. Celles-ci feront le calcul du montant d'assurance vie hypothécaire nécessaire, et vous proposeront des soumissions.
Si vous êtes désireux de protéger financièrement vos proches face aux imprévus de l’avenir qui pourraient vous arriver, et que vous voulez leur permettre une souplesse dans l'utilisation de l’indemnisation, l’assurance vie répond mieux alors à vos besoins.
Avis d’expert
L'assurance hypothécaire va diminuer au fur et à mesure que vous allez rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. À la différence de l’assurance vie qui elle demeurera stable car elle n’est pas reliée à votre prêt hypothécaire.
Comment annuler son assurance vie prêt hypothécaire ?
Pour annuler votre assurance vie hypothécaire, vous devez envoyer un avis de résiliation à votre compagnie. Ainsi, un simple courriel n’est pas suffisant pour l’annulation de votre assurance hypothécaire au Québec.
L’annulation de votre assurance vie hypothécaire avec votre assureur prend effet au moment où celui-ci reçoit votre courrier (le cachet de la poste faisant foi) – et non au moment de l’envoi. En revanche, votre assureur n’est pas tenu de vous adresser un accusé de réception.
Bon à savoir
Il se peut que vous deviez le contacter pour obtenir confirmation de l’annulation effective de votre assurance hypothécaire.
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