Le top 10 des meilleures assurances accident au Québec
- Prestations mensuelles non imposables
- Programme de réadaptation professionnelle
- Exonération des primes en cas d’invalidité totale
- 4 avenants de garanties facultatives disponibles
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance est une solution intéressante pour ceux d’entre vous recherchant une assurance invalidité souple et accessible. Avec un montant de couverture maximal de 120 000 $, elle s’adresse à une large gamme de professions (4A, 3A, 2A, 1A, B, et C) et offre des conditions d’accès flexibles, notamment un minimum de 21 heures de travail par semaine ou des exigences adaptées aux travailleurs saisonniers. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans, selon le contrat souscrit. Contrairement à certaines offres concurrentes, comme la Protection Niveau de Vie de Canada Vie (300 000 $ de couverture), elle ne demande aucun revenu minimum net avant impôts, ce qui en fait une offre attractive pour les travailleurs à revenus variables.
Le contrat inclut des options notables telles que des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. L’exonération des primes en cas d’invalidité totale est également incluse, ce qui est un bel avantage. De plus, 4 avenants facultatifs permettent de personnaliser la couverture.
Le Programme Supérieur d’iA est idéal pour ceux recherchant une couverture flexible sans conditions restrictives, particulièrement dans le cadre d’emplois saisonniers ou pour des individus nouvellement installés au Canada.
- Option d'invalidité totale ou partielle
- 13 avenants de garanties facultatives disponibles
- Indemnité relative à la réadaptation incluse
- Périodes d’indemnisation de 24, 60, 120 mois
La Protection Niveau de vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme, avec une couverture maximale de 300 000 $. Cette couverture, bien supérieure à celle de nombreux concurrents comme iA Groupe financier (120 000 $) ou Beneva (72 000 $), cible les professionnels ayant des revenus conséquents et souhaitant préserver leur niveau de vie en cas d'invalidité. Les professions admissibles incluent les classes 4A, 3A, 2A, A et B, avec une exigence d’un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu annuel net avant impôts d’au moins 35 000 $. Ces conditions rigoureuses en font une offre adaptée aux salariés à plein temps et aux cadres.
Ce contrat se distingue par des options variées, incluant 13 avenants facultatifs, tels que des prestations en cas d’invalidité partielle ou totale, et des indemnités pour réadaptation, offrant une flexibilité remarquable. À titre de comparaison, Humania Prosanté Accident et Maladie propose des options similaires, mais avec un plafond de couverture plus limité (120 000 $). Les périodes d’indemnisation s’étendent sur 24, 60 ou 120 mois, offrant une personnalisation appréciable. En outre, la non-résiliabilité du contrat jusqu’à l’âge de 65 ans renforce la sécurité financière à long terme, un avantage absent dans certaines offres comme le Programme Supérieur d’iA.
Cette offre idéale pour les professionnels établis ayant des revenus stables, tels que des cadres, entrepreneurs ou travailleurs autonomes ayant des obligations financières importantes. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent garantir un remplacement quasi-intégral de leurs revenus en cas d’invalidité, tout en bénéficiant de solutions de réadaptation et de personnalisation exceptionnelles.
- Invalidité totale ou partielle
- Combinable avec l'assurance collective
- Remboursement des primes
L’assurance invalidité de Beneva est une protection de base avec une couverture maximale de 72 000 $. Cette assurance s’adresse aux professions des classes 4A, 3A, 2A, et A, avec des conditions d’admissibilité particulièrement souples, notamment l’absence d’exigence de revenu minimum avant impôts. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui en fait une option stable pour les travailleurs tout au long de leur carrière.
Ce contrat propose des avantages intéressants, tels que des prestations en cas d’invalidité totale ou partielle, la possibilité de combiner cette assurance avec une couverture collective, ainsi qu’un remboursement des primes sous certaines conditions. Quatre avenants facultatifs permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés.
L’assurance invalidité de Beneva est adaptée aux travailleurs recherchant une couverture simple et efficace, sans lourdeurs administratives ou exigences strictes. Elle convient particulièrement aux jeunes professionnels, aux travailleurs saisonniers ou à temps partiel, et à ceux qui souhaitent une solution abordable tout en bénéficiant de protections essentielles.
- Primes garanties les 5 premières années
- Maladies graves inclus d’office
- Retour de primes aux 20 ans
L'offre Prosanté Accident et Maladie de Humania s’adresse aux personnes recherchant une couverture complète et accessible, avec une couverture maximale de 120 000 $. Ce contrat couvre toutes les classes professionnelles sans exception, une caractéristique rare et avantageuse par rapport à d’autres offres, qui ciblent un éventail plus limité de professions. Humania impose un minimum de 30 heures de travail par semaine sur une base annuelle, mais sans exigence de revenu minimum avant impôts, ce qui en fait une solution adaptée aux travailleurs aux revenus variables.
Cette assurance se démarque également par ses avantages uniques, comme des primes garanties pour les 5 premières années, une inclusion automatique des maladies graves, et une option de retour des primes après 20 ans. En outre, aucune profession n’est refusée, ce qui renforce son attractivité pour les travailleurs dans des métiers habituellement considérés comme à risque.
Ce contrat est idéal pour les travailleurs à temps plein, les jeunes professionnels, ou ceux exerçant des métiers à risques qui recherchent une solution complète avec des bénéfices à long terme, comme le retour des primes. Il s’adresse également aux personnes sans revenus stables, grâce à l’absence de critères de revenus minimaux et de questionnaire médical.
- Prestations d’invalidité partielle et résiduelle
- Garantie pour faciliter le retour au travail incluse
- 7 garanties facultatives disponibles
- Option de transformation en assurance soins de longue durée
L'offre Série Professions de RBC est une solution solide pour les professionnels recherchant une assurance invalidité flexible, avec une couverture maximale de 72 000 $. Elle s’adresse aux classes professionnelles 4A, 3A, 2A et A, avec des conditions d’admissibilité raisonnables, comme un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu net avant impôts d’au moins 6 000 $ par an. Ce seuil de revenu, inférieur à celui de Canada Vie (35 000 $ par an), rend cette offre plus accessible à des travailleurs autonomes ou à temps partiel. Le contrat est non résiliable avant l’âge de 65 ans, offrant une stabilité financière durable.
Cette assurance se distingue par ses garanties bien conçues, telles que des prestations d’invalidité partielle ou résiduelle, une garantie pour faciliter le retour au travail, et 7 avenants facultatifs, permettant une vraie personnalisation de votre police. Par exemple, l’option de transformation en assurance soins de longue durée est particulièrement utile pour les assurés souhaitant une couverture évolutive à mesure qu’ils vieillissent.
Un avantage clé de ce contrat est l'absence de questionnaire médical, qui facilite grandement l’adhésion, notamment pour les personnes ayant des antécédents médicaux.
Série Professions RBC est donc idéale pour les travailleurs autonomes, les professionnels ayant des revenus modestes ou variables, et ceux qui recherchent une protection adaptable à leurs besoins. Elle représente une alternative de choix aux contrats haut de gamme comme celui de Canada Vie, en offrant une protection optimisée pour un public plus large.
En 2017, 14% des Canadiens se déclaraient invalides et dans l'incapacité d'aller au travail. A la lumière de ce chiffre, on devine facilement l'importance de détenir une assurance accident.
Vous souhaitez être couvert si vous avez un accident ou tombez malade et recevoir un montant mensuel d'assurance invalidité pour payer vos factures ?
Dans le guide suivant, nous vous expliquons tout ce qu'il y a à savoir sur l'assurance accident au Québec : ce qu'elle couvre, les avantages, inconvénients, les meilleures assurances, la fiscalité et bien plus encore.
Qu’est ce que l’assurance accident ?
Comme son nom l'indique, l'assurance accident, aussi appelée parfois assurance invalidité, vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler parce que vous êtes blessé ou malade. De ce fait, l'assurance accident est une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.
Les avantages de l'assurance accident
- L'assurance accident vous verse un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection
- Vous pouvez être exonéré de primes pendant votre invalidité
- Le montant versé en assurance validité peut-être libre d'impôt si vous payez vous-mêmes intégralement vos primes
- L'assurance accident vous permet d'avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.
Les inconvénients de l'assurance accident
- L'assurance accident a un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
- L'assurance accident de courte durée ne vous offre une protection que temporaire qui ne suffira pas si vous êtes invalide de manière permanente.
Quelles sont les meilleures assurances accident au Québec ?
Comme pour chaque produit d'assurance, il est difficile d'établir un classement des meilleures assurances accident au Québec tant les primes varient en fonction du montant, des options choisies, de la possibilité de souscrire sans examen médical, de votre profil d'assuré etc.
Les compagnies d'assurance accident n'accordent pas la même importance aux mêmes critères et certains assureurs offriront des primes très attractives pour des petits montants par exemple, quand d'autres favoriseront les gros salaires ou les profils sans risque. Pour obtenir une soumission d'assurance accident personnalisée selon vos besoins, obtenez en quelques questions les meilleures soumissions personnalisées auprès de nos partenaires courtiers via les boutons ci-dessous.
A titre plus indicatif, le tableau ci-dessous dresse un aperçu non-exhaustif des meilleures assurances accident du Québec.
| Assureur | Modalités |
|---|---|
| Assurance Croix-Bleue |
|
| Assurance Desjardins |
|
| Assurance Canada-Vie |
|
Bon à savoir
Pour en savoir plus sur l'assurance accident de Desjardins, vous pouvez consulter notre fiche pratique dédiée.
Quand est-on considéré comme invalide au sens de l’assurance accident ?
Au sens de l'assurance accident, vous êtes habituellement considéré comme invalide si :
- Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou parce que vous êtes malade
- Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pour autant pas pour cette raison que vous recevrez des prestations d'assurance accident toute votre vie durant.
Bon à savoir
Attention, la définition exacte d'accident peut varier d'une compagnie d'assurance accident à l'autre et c'est pourtant votre assureur uniquement qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous avez le droit. Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte à l'Autorité des Marchés Financiers.
Pourquoi prendre une assurance accident ?
On ne sait jamais de quoi la vie peut être faite. Une maladie grave, un accident de voiture etc., tout peut arriver à tout moment et bouleverser notre quotidien. Etre prévoyant et se couvrir via une assurance accident si des aléas venaient bouleverser notre vie est important.
Une assurance accident vous permettra notamment :
- De vous assurer un revenu mensuel et maintenir un train de vie
- De protéger votre épargne et celle de votre foyer
- De régler vos dépenses du quotidien
- De payer votre hypothèque etc.
Si vous n'avez pas d'assurance accident de courte durée, vous pouvez être éligible aux prestations de l'assurance emploi. Renseignez-vous auprès du bureau.
Comment fonctionne l’assurance accident ?
L'assurance accident est un contrat de prévoyance qui vous verse une somme mensuelle en cas d'accident, généralement entre 60 et 85% de votre salaire jusqu'à atteindre un plafond maximal fixé dans la police d'assurance accident ou bien jusqu'à atteindre la durée fixée dans votre contrat.
Vous pouvez souscrire une assurance accident :
- Via votre contrat d'assurance collective (vous avez l'obligation d'adhérer à votre assurance accident collective si vous y avez accès)
- Via une assurance accident individuelle.
L'assurance accident peut notamment se compléter avec une police d'assurance maladie grave, qui étendra le champ de vos garanties.
Bon à savoir
Pour en savoir plus sur l'assurance maladie grave au Québec, consultez notre article dédié.
Quels sont les différents types d’assurance accident ?
Il existe deux grands types d'assurance accident au Québec : l'assurance accident de courte durée et l'assurance accident de longue durée.
L'assurance accident de courte durée
L'assurance accident de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite via le régime collectif de votre entreprise (les assurances accident sont souvent des options facultatives) ou bien via une assurance accident individuelle que vous souscrivez vous-même.
L'assurance accident de longue durée
L'assurance accident longue durée prend le relais de l'assurance accident courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :
- L'indemnisation de l'assurance accident courte durée
- Les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas)
- L'assurance emploi.
Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance accident, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.
Bon à savoir
Les assurances accident de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d'invalidité. Vous n'avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.
Quels sont les différents types de contrats d’assurance accident ?
Au sein de l'assurance accident au Québec, il existe trois types de contrats différents :
- le contrat d'assurance accident non-garanti ou résiliable : l'assureur a le droit de modifier le contrat et les primes dans l'avenir, peut refuser un renouvellement ou ne l'accepter que selon certains critères.
- le contrat d'assurance accident à renouvellement garanti : l'assureur n'a aucun droit sur les garanties du contrat et ne peut refuser le renouvellement de votre contrat d'assurance accident, il peut seulement modifier le coût des primes si la somme des réclamations totales des assurés excède un certain niveau.
- le contrat non résiliable avec garantie de renouvellement : les garanties de la police d'assurance ainsi que les primes sont fixées à l'émission pour la durée du contrat et ce même si le profil de l'assuré change (revenus, profession etc.). C'est donc un contrat sûr et privilégié mais rarement offert par les assureurs.
Normalement, chacun devrait pouvoir trouver ce qui lui convient parmi ces 3 types de contrat d'assurance accident.
Bon à savoir
En savoir plus sur vos recours en cas de refus de paiement de votre compagnie d'assurance accident, grâce à notre article dédié.
Quel est le prix une assurance accident au Québec ?
Le prix de l'assurance accident dépend d'un ensemble de facteurs relatifs à l'étendue des protections sélectionnées, à la durée du contrat d'assurance accident (long ou cours), et à la situation personnelle de l'assuré (âge, sexe, profession, etc.). Vous trouverez ci-dessous un tableau de prix indicatifs d'assurance accident au Québec selon différents profils :
| Age de l'assuré | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours | Prime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours |
|---|---|---|---|---|
| 20 ans | 19,30 $ | 48,10 $ | 16,83 $ | 42,00 $ |
| 40 ans | 50,70 $ | 127,00 $ | 45,32 $ | 112,00 $ |
| 60 ans | 72,20 $ | 182,20 $ | 64,78 $ | 160,00 $ |
Plus généralement, le prix d'une assurance accident équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, généralement entre 1 et 9%.
Bon à savoir
Pour en savoir plus sur le prix moyen d'une assurance accident au Québec, consultez notre article dédié.
L’assurance accident donne-t-elle le droit à des crédit d’impôts ?
Dans certains cas, l'assurance accident donne droit à un crédit d'impôt. De manière générale, la fiscalité de l'assurance accident est variable, avec des montants d'assurance accident imposables et d'autres non. Sachez que :
- Si votre employeur ou votre syndicat paye une partie des primes de votre assurance accident, vous devrez payer des impôts sur le montant de vos prestations reçues lorsque vous êtes considéré comme invalide.
- Si vous payez vos primes d'assurance accident intégralement, le montant d'impôt reçu lors de votre invalidité est exonéré d'impôts et vous êtes le plus souvent exonéré de primes d'assurance.
Peut-on prendre une assurance accident pour travailleur autonome ?
Vous êtes travailleur autonome ? Sache que prendre une assurance accident prend tout son sens puisque vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.
De fait, vous pouvez souscrire une assurance accident individuelle et ainsi bénéficier des mêmes avantages que ceux ayant accès à un régime d'assurance collective incluant l'invalidité. La seule différence pour les travailleurs autonomes tiendra au fait que les primes mensuelles d'assurance accident risquent d'être un peu plus élevées.
Bon à savoir
Pour en savoir plus sur l'assurance accident pour travailleur autonome, parcourez notre article dédié à ce sujet.
Assurance accident collective ou individuelle : que choisir ?
Si votre employeur propose un régime d'assurance collective avec une assurance accident et que vous n'avez pas de régime d'assurance maladie privée, vous êtes obligé d'y souscrire. En revanche, rien ne vous empêche de compléter l'assurance accident offerte par votre assurance collective en souscrivant une offre individuelle en sus.
Voici les principales différences entre l'assurance accident collective et celle que vous pouvez avoir de manière individuelle :
| Assurance accident collective | Assurance accident individuelle | |
|---|---|---|
| Montant de protection | Fixé ou limité par le contrat cadre | Au choix de l'assuré |
| Flexibilité de la production | L'employeur fixe les modalités | L'assuré choisit ce qui lui convient dans la limite de ce qui est offert par l'assureur |
| Modification de la production | 1 fois par an ou bien si évènement majeur | oui |
| Protection en cas de perte d'emploi | L'assurance accident prend fin | L'assurance accident reste la même |
| Coût | Peu élevé car l'assuré bénéficie des rabais de groupe. Il peut changer chaque année. | 1 à 9% du salaire le plus souvent. Il reste le même pendant la durée de la police. |
Vous pourrez ainsi décider ce qui est plus pertinent pour vous entre assurance accident collective et individuelle à la lumière de ces éléments.
Bon à savoir
Si vous souhaitez avoir plus de détails sur l'assurance collective, vous pouvez consulter notre ensemble de guides dédiés.
Comment bien choisir son contrat d’assurance accident ?
Voici quelques conseils pour bien choisir son contrat d'assurance accident.
- Magasinez les contrats d'assurance accident. Utilisez un comparatif permettant d'étudier les garanties, les professions couvertes, les procédures de renouvellement etc.
- Ne choisissez pas forcément la prime d'assurance accident la plus basse. A l'inverse, votre premier critère devrait être la qualité des prestations proposées
- Sachez que vous ne serez pas classé dans la même catégorie professionnelle chez toutes les compagnies d'assurance accident (A, B, 2A etc.). Ces différences de classification peuvent donner lieu à des écarts de prime de près de 50% entre deux assureurs, pour la même profession
- Choisissez attentivement votre type de contrat d'assurance accident. Les contrats non résiliables avec garantie de renouvellement ne sont pas présents chez beaucoup d'assureurs mais peuvent garantir un haut niveau de protection. Les contrats plus simples à renouvellement garanti autorisant l'assureur à augmenter les primes peuvent souvent exclure les problèmes nerveux, émotifs, foulures et entorses ou bien comprendre beaucoup plus d'explication
- Evaluez attentivement l'évolution des primes d'assurance accident mentionnées dans votre contrat : sont-elles nivelées ? plafonnées. Une prime très agressive au début, peut rapidement augmenter à un taux progressif mentionné dans votre police
- Sachez qu'un contrat d'assurance accident non résiliable avec garantie de renouvellement n'est pas forcément moins avantageux en termes de prix, à terme, qu'un contrat plus simple à renouvellement garanti. En effet, le premier offre des niveaux de prix connus d'avance et pas de mauvaises surprises dans le futur, notamment fonction du volume des réclamations
- Regardez attentivement le délai de carence appliqué avant de recevoir votre rente d'accident ou de maladie et évaluez avant de choisir le délai, vos revenus, votre épargne etc.
Tous nos guides sur l’assurance accident
Afin de vous aider à vous y retrouver sur l'assurance accident au Québec, nous mettons à votre disposition un ensemble de guides et de fiches pratiques sur le sujet, dont vous trouverez la liste ci-dessous.
