Assurance invalidité longue durée : comment ça marche ?
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Découvrir la méthodologieL’assurance invalidité est une protection essentielle en cas d’incapacité à travailler due à une maladie ou un accident. Elle offre en effet un revenu de remplacement pour maintenir une stabilité financière. Au Canada, vous pouvez opter pour un contrat de courte durée, ou de longue durée, qui vous protégera en cas d'incapacité prolongé.
Alors, comment fonctionne un tel contrat ? Auprès de quel prestataire le souscrire ? Quelles sont les primes d'assurance invalidité longue durée ? Sont-elle imposables ? Dans cet article, découvrez comment fonctionne l'assurance invalidité longue durée, ses coûts, son imposition et les meilleurs prestataires pour faire un choix éclairé.
Invalidité longue durée : à retenir
- L'assurance invalidité longue durée prend le relai d'un contrat courte durée.
- Elle peut vous couvrir jusqu'à 65 ou 70 ans selon l'assureur.
- Comptez une indemnisation comprise entre 60 et 85 % de votre revenu.
- Son prix varie de 1 à 9 % de votre ancien salaire, selon votre profil.
- Elle reste plus chère qu'un contrat courte durée.
Le Programme Supérieur d’Industrielle Alliance est une solution intéressante pour ceux d’entre vous recherchant une assurance invalidité souple et accessible. Avec un montant de couverture maximal de 120 000 $, elle s’adresse à une large gamme de professions (4A, 3A, 2A, 1A, B, et C) et offre des conditions d’accès flexibles, notamment un minimum de 21 heures de travail par semaine ou des exigences adaptées aux travailleurs saisonniers. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ou 70 ans, selon le contrat souscrit. Contrairement à certaines offres concurrentes, comme la Protection Niveau de Vie de Canada Vie (300 000 $ de couverture), elle ne demande aucun revenu minimum net avant impôts, ce qui en fait une offre attractive pour les travailleurs à revenus variables.
Le contrat inclut des options notables telles que des prestations mensuelles non imposables et un programme de réadaptation professionnelle. L’exonération des primes en cas d’invalidité totale est également incluse, ce qui est un bel avantage. De plus, 4 avenants facultatifs permettent de personnaliser la couverture.
Le Programme Supérieur d’iA est idéal pour ceux recherchant une couverture flexible sans conditions restrictives, particulièrement dans le cadre d’emplois saisonniers ou pour des individus nouvellement installés au Canada.
La Protection Niveau de vie de Canada Vie est une assurance invalidité haut de gamme, avec une couverture maximale de 300 000 $. Cette couverture, bien supérieure à celle de nombreux concurrents comme iA Groupe financier (120 000 $) ou Beneva (72 000 $), cible les professionnels ayant des revenus conséquents et souhaitant préserver leur niveau de vie en cas d'invalidité. Les professions admissibles incluent les classes 4A, 3A, 2A, A et B, avec une exigence d’un minimum de 30 heures de travail par semaine et un revenu annuel net avant impôts d’au moins 35 000 $. Ces conditions rigoureuses en font une offre adaptée aux salariés à plein temps et aux cadres.
Ce contrat se distingue par des options variées, incluant 13 avenants facultatifs, tels que des prestations en cas d’invalidité partielle ou totale, et des indemnités pour réadaptation, offrant une flexibilité remarquable. À titre de comparaison, Humania Prosanté Accident et Maladie propose des options similaires, mais avec un plafond de couverture plus limité (120 000 $). Les périodes d’indemnisation s’étendent sur 24, 60 ou 120 mois, offrant une personnalisation appréciable. En outre, la non-résiliabilité du contrat jusqu’à l’âge de 65 ans renforce la sécurité financière à long terme, un avantage absent dans certaines offres comme le Programme Supérieur d’iA.
Cette offre idéale pour les professionnels établis ayant des revenus stables, tels que des cadres, entrepreneurs ou travailleurs autonomes ayant des obligations financières importantes. Elle s’adresse particulièrement à ceux qui souhaitent garantir un remplacement quasi-intégral de leurs revenus en cas d’invalidité, tout en bénéficiant de solutions de réadaptation et de personnalisation exceptionnelles.
L’assurance invalidité de Beneva est une protection de base avec une couverture maximale de 72 000 $. Cette assurance s’adresse aux professions des classes 4A, 3A, 2A, et A, avec des conditions d’admissibilité particulièrement souples, notamment l’absence d’exigence de revenu minimum avant impôts. Elle peut être renouvelée jusqu’à l’âge de 65 ans, ce qui en fait une option stable pour les travailleurs tout au long de leur carrière.
Ce contrat propose des avantages intéressants, tels que des prestations en cas d’invalidité totale ou partielle, la possibilité de combiner cette assurance avec une couverture collective, ainsi qu’un remboursement des primes sous certaines conditions. Quatre avenants facultatifs permettent d’adapter la couverture aux besoins spécifiques des assurés.
L’assurance invalidité de Beneva est adaptée aux travailleurs recherchant une couverture simple et efficace, sans lourdeurs administratives ou exigences strictes. Elle convient particulièrement aux jeunes professionnels, aux travailleurs saisonniers ou à temps partiel, et à ceux qui souhaitent une solution abordable tout en bénéficiant de protections essentielles.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité longue durée au Canada ?
L’assurance invalidité longue durée au Canada est une couverture financière qui protège l'assuré en cas d’incapacité prolongée à travailler en raison d’une maladie, d’une blessure ou d’un accident. Elle garantit un revenu partiel, généralement entre 60 et 85 % du salaire habituel, pour couvrir les besoins essentiels pendant la période d’invalidité.
Cette assurance peut être souscrite à titre privée, ou offerte par l’employeur dans le cadre d’un régime collectif. Elle est conçue pour entrer en jeu après l’épuisement des prestations d’invalidité de courte durée ou des congés de maladie, offrant ainsi une sécurité financière sur le long terme.
Bon à savoir
Les assurances invalidité de longue durée prévoient souvent une exonération des primes en cas d’invalidité. Vous n’avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.
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L’assurance invalidité longue durée est-elle imposable ?
L'imposition de l'assurance invalidité change en fonction de la personne qui paye les primes :
- Si vous avez une assurance invalidité collective et que vous, l'employé, payez les primes : elle n'est pas imposable.
- Si vous avez une assurance invalidité collective et que votre employé payez les primes : elle est imposable.
- Si vous avez une assurance invalidité collectivé et partagez le paiement des primes entre employé et employeur : votre part payée n'est pas imposable, mais celle de l'employeur l'est.
Enfin, si vous avez souscrit une assurance invalidité longue durée à titre privée et si, de fait, vous payez toutes vos primes, l'assurance invalidité n'est pas imposable.
Quels sont les prestataires d'assurance invalidité longue durée au Canada ?
Il existe de nombreuses compagnies d'assurance proposant l'assurance invalidité longue durée au Canada. Voici les offres de quelques-uns des assureurs les plus réputés :
| Assureurs | Indemnité max | Renouvellement | Obtenir un devis |
|---|---|---|---|
| Invalidité Beneva (ancinnement SSQ et La Capitale) | 72 000 $ | Jusqu'à 65 ans | |
| Invalidité Manuvie | 72 000 $ | Non résiliable avant 65 ans | |
| Invalidité Canada Vie (anciennement Great West et London Life) |
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| Invalidité Desjardins | Entre 400 à 10 000 $ selon votre revenu et votre type d’emploi | Jusqu’à vos 65 ou 70 ans | En agence |
Bon à savoir
L'assurance-invalidité de longue durée du gouvernement du Canada offre une protection financière aux employés fédéraux admissibles en cas d'incapacité prolongée à travailler due à une maladie ou une blessure. Ce régime prévoit une prestation mensuelle imposable équivalente à 70 % du salaire mensuel de l'employé, versée après une période d'attente de 13 semaines ou après l'épuisement des congés de maladie payés. Le coût des primes est partagé entre l'employé et l'employeur : le gouvernement du Canada assume ainsi 85 % des primes, tandis que l'employé contribue à hauteur de 15 %.
Quel est le prix de l'assurance invalidité de longue durée en 2024 ?
Le montant des primes d'assurance invalidité dépend de nombreux facteurs :
- Le montant de votre protection : plus il est élevée, plus votre prime l'est aussi.
- La période d'indemnisation : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- La période d'attente : plus est est longue, mois le contrat est cher.
- Votre âge : plus vous êtes âgé, plus la prime coûte cher.
- Votre état de santé et vos antécédents : le tabagisme, par exemple, augmente la prime.
- Votre profession : plus votre profession est risquée, plus la prime est élevée.
Face à tant de variables, difficile de vous donner un prix précis. Sachez toutefois, qu'en moyenne, les primes d'assurance invalidité se situent en moyenne entre 1 et 9 % de votre salaire. À noter que les contrats d'invalidité longue durée sont généralement plus chers que les contrats de courte durée.
Exemple
Par exemple, pour un salaire annuel de 70 000 $, la prime annuelle pourrait se situer entre 700 $ et 6 300 $, soit environ 58 $ à 525 $ par mois.
Pour souscrire une assurance invalidité longue durée au meilleur prix, nous vous conseillons de magasiner les offres. Cela vous permettra d'identifier un contrat au meilleur rapport garanties / prix :
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Que choisir entre assurance invalidité longue durée et courte durée ?
En règle générale, l’assurance invalidité de courte durée permet d'offrir des prestations pour une période maximale de 6 mois. Votre choix va donc entièrement dépendre de vos besoins. Pour vous aider à faire ce choix, voici les principales caractéristiques de l'offre et de la couverture des deux types d'assurance invalidité :
| Invalidité courte durée (ICD) | Invalidité longue durée (ILD) | |
|---|---|---|
| Durée de la couverture | 3 à 6 mois (parfois jusqu’à 1 an) | Plusieurs années ou jusqu’à l’âge de la retraite |
| Objectif | Remplacer une partie des revenus pendant une incapacité temporaire | Garantir un revenu en cas d’incapacité prolongée ou permanente |
| Montant des prestations | 50 à 100 % du revenu, selon le contrat | 60 à 85 % du revenu brut |
| Début des paiements | Immédiat ou après 3 à 14 jours | Après épuisement de l’ICD ou délai de 90 à 180 jours |
| Idéal pour | Problèmes de santé à court terme (maladies, accidents mineurs) | Incapacités durables nécessitant une sécurité financière à long terme |
| Limites | Ne couvre pas les incapacités prolongées | Nécessite souvent une ICD pour combler le délai d’attente |
Comment fonctionne l'assurance invalidité longue durée collective ?
L’assurance invalidité collective au Canada est une protection offerte par l’employeur dans le cadre d’un régime d’avantages sociaux, permettant de sécuriser une partie du revenu d’un employé en cas d’incapacité à travailler, temporaire ou prolongée. Elle se divise généralement en deux volets : l’invalidité de courte durée, qui couvre les premiers temps suivant une incapacité, et l’invalidité de longue durée, qui prend le relais si l’absence se prolonge.
Les prestations, souvent comprises entre 60 et 85 % du salaire habituel, peuvent être imposables si les primes sont payées par l’employeur, mais elles ne le sont pas si l’employé finance les primes. Après un délai d’attente, qui varie selon la durée et la nature de l’invalidité, les versements commencent et se poursuivent selon les conditions établies dans le contrat collectif, parfois jusqu’à l’âge de la retraite.
Bon à savoir
Si vous n’avez pas de régime d’assurance maladie privée, vous êtes obligé de souscrire l'assurance invalidité collective de votre employeur. En outre, si l'offre collective de votre employeur n'est pas suffisante, rien ne vous empêche de souscrire en parallèle une assurance invalidité de longue durée à titre individuel.
