Assurance auto et perte totale du véhicule : comment ça fonctionne ?

Au Québec, il existe de nombreuses options d'assurance auto. Parmi celles-ci : l'assurance auto perte totale du véhicule. Vous voulez en savoir plus sur cette garantie ? Ce qu'elle couvre, son prix, ses conditions ? Pas d'inquiétude, on vous dit tout !

Que signifie la perte totale du véhicule au Québec ?

En général, lorsque le coût de la réparation du véhicule suite à un sinistre est supérieur à la valeur du véhicule, celui-ci sera déclaré perte totale par votre assureur. Dans son calcul, l'assureur tiendra compte du coût des réparations liées au sinistre, de l’âge du véhicule, de son état général et de sa valeur sur le marché.

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Quelle assurance auto vous protège en cas de perte totale de votre véhicule ?

Beaucoup d'assurances auto proposent des avenants au contrat de base dont l'option "Valeur à neuf" qui est l'avenant 43E. Parmi les assureurs proposant l'avenant, on retrouve l'assurance auto Desjardins perte totale.

Voici les deux options proposées par l'assurance auto Desjardins pour perte totale :

Option	Fonctionnement
Valeur à neuf 5 ans	Cette garantie d’assurance auto Desjardins protège la valeur du véhicule contre la dépréciation pour une durée allant jusqu'à 5 ans. En cas de perte totale, vous recevrez un véhicule neuf ayant les mêmes caractéristiques, équipements et accessoires que votre véhicule actuel.
Valeur plus	Protégez la valeur de votre véhicule contre la dépréciation jusqu'à 5 ans. En cas de perte totale, selon l’option choisie, recevez une indemnité équivalant : Au prix payé à l'achat de votre voiture, augmenté d'un pourcentage annuel ou À la valeur de votre voiture au moment du sinistre, augmentée d'un pourcentage annuel.

Que faire si votre véhicule est déclaré en perte totale ?

Selon les termes de votre contrat, vous serez indemnisé pour la perte ou votre ancienne voiture sera remplacée par une nouvelle.

À la suite de l’accident, l’assureur prendra en charge l’évaluation de votre véhicule. Un estimateur en dommages automobiles se déplacera pour procéder à cette évaluation.

Pourquoi l'indemnité ne couvre-t-elle pas la totalité du prix du véhicule de remplacement ?

Deux raisons expliquent souvent que l'indemnité que vous avez reçue ne couvre pas entièrement le prix de votre véhicule de remplacement :

• Raison n°1 : l’avenant 43 ne couvre pas les frais de crédit pour l’achat du véhicule de remplacement

Imaginons que le prix affiché par le concessionnaire est 25 000 $, mais que la valeur réelle du véhicule de remplacement est 22 000 $. L’assurance rembourse uniquement la valeur réelle du véhicule.

Raison n°2 : l’assurance rembourse d’abord la dette restante sur le véhicule endommagé

Si vous aviez emprunté de l’argent à une institution financière ou à un concessionnaire pour acheter le véhicule endommagé et que vous n’avez pas fini de rembourser cette dette, l’argent de l’assureur devrait d’abord servir à rembourser celle-ci.

Quels autres facteurs peuvent influencer le montant d'indemnisation suite à une perte totale ?

Certains facteurs peuvent influencer grandement l'indemnité que vous recevrez lorsque votre véhicule est déclaré en perte totale. Les voici :

• Si vous êtes responsable de l'accident, vous ne serez indemnisé que si vous êtes couvert pour la collision.

• La franchise : le montant est indiqué à votre contrat d’assurance. Si vous êtes responsable de l’accident, le montant de la franchise sera déduit de l’indemnité qui vous sera versée pour la valeur de votre voiture, à moins d’en être exempté.

Perte totale : comment la valeur de votre véhicule est-elle déterminée ?

C’est votre assureur qui déterminera la valeur de votre voiture au moment de l’accident. En fonction de cette valeur, il fixera le montant de votre indemnité. Cependant, si vous avez ajouté un avenant valeur à neuf (avenant 43E) à votre contrat, vous serez indemnisé sans dépréciation de la valeur de votre voiture.

Cependant, il existe certains critères qui vont déterminer la valeur de votre auto. Les voici :

• L'état de votre voiture au moment de l'accident.
• Le kilométrage inscrit au compteur de votre auto.
• La valeur de votre véhicule dans marché automobile dans votre région.

Assurance auto et perte totale du véhicule : quel délai d'indemnisation ?

Votre assureur doit vous indemniser dans les 60 jours qui suivent la réception de votre déclaration de sinistre ou, s’il en a fait la demande, des renseignements et des pièces justificatives.

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