Pourquoi souscrire une assurance de remplacement auto ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2022-05-18

En cas de sinistre, il est possible que vous ne puissiez plus utiliser votre véhicule et nécessitiez de fait un remplacement. C'est dans ce contexte que l'assurance auto valeur de remplacement entre en jeu. Mais, est-il vraiment utile ? Ne faut-il pas privilégier l'avenant valeur à neuf ? Quel est son coût et comment la souscrire ? On vous dit tout !

Qu’est-ce que l’assurance de remplacement ?

Cette garantie vise à protéger le propriétaire du véhicule contre la dépréciation de son auto, lors d’une réclamation pour perte totale ou bien pour une perte partielle. 

Avoir une assurance auto est obligatoire au Québec mais la protection de remplacement n’est pas obligatoire. Vous devez souscrire obligatoirement à une assurance auto responsabilité civile à hauteur de 50 000 $ lorsque vous commencez à conduire sur les routes du Québec. L’assurance de remplacement est une protection facultative que vous pouvez décider d’ajouter ou non à votre assurance auto.

Qui propose l’assurance de remplacement ?

Plusieurs acteurs peuvent vous proposer l’assurance de remplacement : 

  • Les agents 
  • Les courtiers en assurance
  • Les cabinets en ligne 
  • Les concessionnaires auto

Ce n’est donc pas forcément votre assureur chez qui vous avez votre assurance auto. 

Si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance auto incluant l'avenant remplacement, alors notre comparateur d'assurances auto — en ligne et gratuit — peut vous aider :

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Quels sont les avantages et inconvénients de l’assurance de remplacement auto ?

Opter oui ou non pour une assurance de remplacement, c’est la grande question. Voici la liste des points positifs et négatifs de l’assurance de remplacement  :

Voici les points positifs de l’assurance de remplacement : 

  • Votre prix est fixé pour toute la durée de votre contrat.
  • L'assurance de remplacement dure plus longtemps que l’assurance valeur à neuf.

Cet avenant est très utile si vous avez acheté un véhicule neuf récemment. Cela vous permet d’être serein quand vous utilisez votre véhicule car si vous subissez des dommages matériels, votre véhicule sera remplacé par un véhicule neuf au même caractéristique. Si nous le recommandons pour un véhicule neuf, l'assurance remplacement pour une auto usagée est moins recommandée.

Et voici les aspects négatifs de l'assurance de remplacement auto :

  • Vous n’avez pas le choix entre l’indemnisation et le remplacement du véhicule.
  • Il y a souvent deux assureurs, un pour l’assurance auto et un pour l’assurance de remplacement, ce qui complique tout.
  • Une fois utilisé, votre avenant s’annule.

Quelle différence entre assurance valeur à neuf et assurance de remplacement ?

Assurance auto valeur à neuf vs valeur de remplacement, ce tableau vous aide à y voire plus clair :

Avenant Valeur à neufAvenant Remplacement
RéclamationRemplacement de votre véhicule ou indemnisationRemplacement du véhicule chez le marchand d’origine
Remplacement du véhicule ailleurs
ContratUn seul et même contratDeux contrats différents
Durée du contrat valeur à neuf 1 ou 2 ans puis possibilité de renouvelerDe 1 à 8 ou 9 ans
PaiementPrix basé sur les mêmes critères que l’assurance auto : âge, expérience, lieu de résidence, etc.
La prime peut augmenter à chaque renouvellement
Prix fixe convenu au début du contrat d’assurance auto
PrixEntre 100 et 150 $ par an Environ 1 500 $
RésiliationOui à chaque renouvellement À la fin du terme 
Après une réclamationPas d’annulation de l’avenant
Le nouveau véhicule peut être couvert par la valeur à neuf
Fin du contrat 
Assurance de remplacement et valeur à neuf

Ces deux protections sont assez différentes, il faut se poser les bonnes questions. Même la modalité de paiement n’est pas la même, ni même la réclamation. En effet, après avoir utilisé votre assurance de remplacement une fois, vous ne pouvez plus vous en servir. 

Combien coûte l’assurance de remplacement ?

Le prix est fixé en avance pour une durée de 1 à 8 ans. En 2021, la prime était de 1 920 $ en moyenne lorsque fixée par un concessionnaire et de 1 260 $ lorsque fixée par un assureur directement ou par un courtier. 

Pour obtenir une assurance valeur de remplacement au meilleur prix, le mieux reste de magasiner les offres auto proposant cet avenant :

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Comment faire une réclamation pour l’assurance de remplacement ?

Voici comment procéder à la réclamation pour l’assurance de remplacement :

  • En cas de perte totale :

Le processus de réclamation peut être plus long car il est possible de prendre l’assurance de remplacement autre part que l’assurance auto. Il y a donc deux dossier de réclamation, un chez l’assureur auto et l’autre là vous avez pris votre assurance de remplacement. L’assureur auto indemnise dans un premier temps l’assuré pour la valeur dépréciée du véhicule et dans un second temps, l’assurance de remplacement auto vient jouer son rôle et comble le trou entre la valeur dépréciée et la valeur neuve de l'automobile. 

L’assureur chez qui l’assuré a pris son assurance auto verse une indemnité auprès du marchand choisi par l’assuré. L’assureur de l’assurance de remplacement indemnisera la différence la valeur du véhicule le jour de l’accident et la valeur du véhicule de remplacement. 

  • En cas de perte partielle :

L’assuré sera indemnisé selon la valeur dépréciée de la pièce ayant subi l’accident. L’assureur de l’assurance de remplacement comblera la différence entre la valeur des pièces endommagés par l’accident et le coût de remplacement de ces pièces par des pièces neuves.

Comment résilier l’avenant assurance de remplacement auto ?

Vous pouvez garder l'avenant remplacement pour presque 8 ans. Il est toutefois possible de le résilier, voici les différents cas de figure :

QuandDétails
Pendant le termeVous serez remboursé au prorata. 
Après une réclamationL’avenant prend fin.
Par l’assureurSeulement si non paiement de l’avenant.
Comment résilier l’assurance de remplacement ?
3 commentaires sur "Pourquoi souscrire une assurance de remplacement auto ?"
Simon, à 2021-06-10

Pourquoi n’est-il pas possible d’opter pour une indemnisation avec l’assurance de remplacement?

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Céline crête, à 2021-04-06

On ne dit pas si l'assurance de remplacement cesse s'il y a des dommages partiels...Et s'il arrive plusieurs dommages "partiels" au cours du contrat?
Si on garde sa voiture longtemps (près de 10 ans), est-ce mieux la valeur à neuf 4 ans ou la valeur de remplacement long terme de 7 ou 8 ans?
Et si on paie sa voiture comptant? Lequel serait mieux? Valeur à neuf ou valeur de remplacement?
Peut-on payer l'assurance de remplacement annuellement ou si on doit la payer d'un seul coup?

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Notre expert
Alexandre desoutter, à 2021-04-07

Bonjour,

Plusieurs facteurs rentrent en compte pour déterminer le type d'assurance de remplacement qu'il vous faut. Vous pouvez regarder la section "Quelle est la différence entre la valeur à neuf et l’assurance de remplacement ?" qui peut vous être utile au sein de cette page : https://hellosafe.ca/assurance-auto/remplacement

Bonne journée,
L'équipe Safe

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