Consolidation de dettes et mauvais crédit : est-ce possible ?

Au cours de votre vie il peut arriver qu’en raison d’une mauvaise gestion de vos finances, vos dettes vous paraissent impossibles à assumer. Pour faire face à cette situation, la consolidation de dettes représente une solution efficace et accessible.

Mais en cas de mauvais crédit, la consolidation de dettes est-elle vraiment accessible ?

Dans ce guide exclusif on vous dit tout sur la consolidation de dettes avec un mauvais crédit : fonctionnement, taux d'intérêt, prestataires et plus encore.

Rappel sur la consolidation de dette : qu’est ce que c’est ?

La consolidation de dettes est la souscription à un prêt auprès d’une institution financière qui vous permet de rembourser vos emprunts auprès de vos différents créanciers.

La consolidation de dettes vous permet ainsi de rembourser tous vos prêts en un seul paiement mensuel : prêt auto, cartes de crédit, marges de crédit… Grâce à la consolidation de dettes, vous pouvez réduire vos mensualités et vos taux d’intérêt le cas échéant. Vous n’aurez plus qu’un seul créancier – votre institution financière – et vos autres créanciers vous laisseront respirer. La gestion de vos finances s’en trouvera grandement facilitée et vous permettra d’éviter le surendettement, voire la faillite.

Ainsi, avec un mauvais crédit, la consolidation de dettes peut sembler une solution inabordable. Mais nous allons vous montrer dans les sections suivantes que ce n'est pas forcément le cas.

Consolidation de dette et mauvais crédit : quelle incidence ?

La consolidation de dettes possède un lien direct avec la cote de crédit. De fait, avoir un mauvais crédit peut impacter votre capacité à postuler à une consolidation de dettes. En effet, une mauvaise cote de crédit est l'une des variables que les institutions prêteuses vont examiner en premier.

Une bonne cote de crédit va vous faire gagner plus de confiance auprès des institutions financières. Pour une consolidation de dettes, une mauvaise cote de crédit rendra vos options plus réduites, sans rendre la consolidation de dettes impossible, seulement moins accessible.

Au niveau de l'effet d'une consolidation de dette sur un dossier de crédit, sachez que la consolidation de dettes n'a pas un effet significatif en tant que tel. Cependant, il vous faudra effectuer tous vos paiements en temps et en heure pour garder une bonne cote de crédit. Si vous n’effectuez pas vos paiements ou si vous en ratez certains, votre cote de crédit va baisser et cela aura des conséquences sur votre vie financière. Ainsi, pour garder une bonne cote de crédit en même temps qu’une consolidation de dettes, il convient de s’acquitter de ses paiements de manière sérieuse.

Comment faire un prêt de consolidation de dette avec un mauvais crédit ?

Bien que la consolidation de dettes soit plutôt recommandée pour les personnes ayant une cote de crédit acceptable, vous pouvez néanmoins effectuer une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.

Cependant, vous devez savoir que la plupart des institutions financières réputées du Québec refuseront de vous accorder une consolidation de dettes avec un mauvais crédit.

Toutefois, il ne faut pas laisser votre mauvais dossier de crédit vous décourager de candidater à une consolidation de dettes. Il existe des prêteurs privés qui vous accorderont une consolidation de vos dettes en dépit de votre mauvaise cote de crédit. Ces organismes vous offriront des conditions plus souples et vous permettront de trouver un arrangement pour rembourser vos créanciers. Les offres de prêts privés s’adressent particulièrement aux chômeurs, aux retraités, aux assistés sociaux, aux invalides, aux personnes en congé maladie et aux bénéficiaires d’une prestation de la CSST.

Tout ce que vous aurez à faire est de remplir le formulaire de demande et vous l’envoyez à l’institution de prêt privée. Après étude de votre dossier, vous recevrez une réponse en moins de 24 heures. En cas de réponse positive, vous signez le contrat de prêt et recevez les fonds déposés sur votre compte.

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Consolidation de dettes avec mauvais crédit : vers qui se tourner ?

Comme vu auparavant, pour une consolidation de dettes avec mauvais crédit, il vous faudra vous orienter vers un prestataire privé, et non pas parmi les institutions financières et bancaires classiques.

Ainsi, pour obtenir un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit, vous allez devoir orienter vos recherches vers des prêteurs privés présents au Québec. En voici par exemple une liste non-exhaustive :

• Crédit Internet
• Prêt sans crédit
• Prêt Relais Capital
• Capital Express
• Corporation Capital Cliffton Inc.

Les prêteurs privés vous feront bénéficier d'avantages pour une consolidation de dettes avec mauvais crédit, dont notamment :

• Des délai d’approbation de prêt très rapides
• Des fonds versés en peu de temps
• Des procédures moins restrictives
• De la simplicité et de la rapidité
• Une acceptation des financements plus risqués.

Ainsi, les prêteurs privés sont les acteurs vers qui se tourner pour une consolidation de dettes avec mauvais crédit.

Consolidation de dettes et mauvais crédit : quelles alternatives ?

Sachez qu'en cas de mauvais crédit, il existe pour vous aussi des alternatives pour consolider vos dettes. En effet, si vous êtes surendetté et à la recherche d’une solution pour réduire vos dettes, il existe alors la proposition de consommateur.

La proposition de consommateur correspond à une offre réalisée auprès de vos créanciers pour régler vos dettes. Il s’agit d’une procédure officielle, encadrée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). De concert avec le syndic, vous élaborerez une proposition de consommateur qui démontrera que vous ne pouvez plus subvenir à vos obligations financières courantes. Si les créanciers l’acceptent, vous verserez une somme mensuelle à vos créanciers.

Vous devez avoir moins de 250 000 dollars de dettes pour faire une proposition de consommateur.

Une proposition de consommateur présente plusieurs caractéristiques :

• Vous pouvez effectuer les paiements sur une période de maximum 5 ans.
• Si vous ne respectez pas les termes de la proposition élaborés avec vos créanciers vous ne serez pas automatiquement déclaré comme étant en faillite.
• La rencontre Sentre les créanciers n’est pas obligatoire.

Mauvais crédit et consolidation de dettes : à quel taux d’intérêt s’attendre ?

Les taux d’intérêt demandés pour une consolidation de dettes sont moins élevés que ceux demandés par vos créanciers habituels. Les taux d’intérêt accumulés pour toutes les dettes peuvent être titanesque mis bout à bout. La consolidation de dette vous permet d’obtenir un taux commun pour tous vos prêts.

Cependant en se tournant vers des prêteurs privés pour consolidation de dettes avec mauvais crédit, il faudra s'attendre à avoir un taux d'intérêt plus élevé que la normale. En effet, cette différence peut s'expliquer par le risque financier que les prêteurs privés prennent étant donnée votre mauvaise cote de crédit.

Par exemple, pour un prêt personnel pour consolidation de dettes, là où les banques Québécoises vont proposer des taux de prêt personnel aux alentours de 7 – 9 %, le taux d'intérêt pour une consolidation de dettes avec mauvais crédit se situera en moyenne autour de 12-13 %.

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Alexandre Desoutter Redactor in chief

Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications. En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes. A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.