Quels sont les meilleurs robots-conseillers au Canada ?

Parmi les nombreuses possibilités offertes aux investisseurs pour réaliser des placements en Bourse, les robots conseillers prennent actuellement de l’ampleur.

Mais comment fonctionnent ces conseillers virtuels et technologiques et sont-ils réellement plus intéressants que les conseillers en placement professionnels ?

Découvrez ici le fonctionnement d’un robot conseiller, le coût de ce service ainsi que ses avantages et inconvénients principaux.

Qu’est-ce qu’un robot conseiller ?

On appelle “robot conseiller” un service qui utilise un logiciel innovant dans le but de réaliser le travail d’un gestionnaire de patrimoine ou d’un conseiller en placements. Ces deux métiers ont en effet pour objectif de vous apporter des conseils quant aux types d’investissements adaptés à votre profil et de les prendre en charge pour vous.

Ainsi, le robot conseiller pose tout d’abord à l’investisseur quelques questions dans le but de définir son niveau d’aversion ou de tolérance au risque, son horizon de placement etc. Il utilise ensuite des algorithmes qui vont se charger de définir les investissements sur lesquels répartir son capital et il effectue les modifications nécessaires selon l’évolution du marché ou la situation de l’investisseur.

Beaucoup moins chers que les conseillers en placement traditionnels, ces robots conseillers investissent principalement sur les FBN, les Fonds Négociés en Bourse.

Une alternative aux robots conseillers est de faire appel à un conseiller financier qui saura vous aider à définir votre profil investisseur et vous orientera vers les placements financiers les plus adaptés à votre profil.

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Pourquoi faire appel à un robot conseiller ?

Faire appel à un robot conseiller pour gérer ses investissements en Bourse présente de nombreux avantages dont voici le détail :

• Des frais de gestion compétitifs : le premier atout du robot conseiller concerne bien entendu les frais de gestion qui sont ici particulièrement bas. Contrairement aux fonds communs qui génèrent des frais de plus de 2% chaque année, les robots conseillers sont jusqu’à 4 fois moins chers.
• Une activité permanente : contrairement à un système géré par des humains, les robots conseillers fonctionnent 24 heures sur 24 et sont accessibles en ligne, ce qui permet à l’investisseur de s’y connecter et d’effectuer des opérations comme le dépôt de fonds, la consultation du solde ou encore un retrait d’argent sans se déplacer et à tout moment.
• Aucun montant minimum : alors que la plupart des conseillers courtiers traditionnels exigent des investisseurs un dépôt minimum de capital, les robots conseillers ne fixent aucun plafond de versement ni de minimum de dépôt.
• Une grande simplicité d’utilisation : un robot conseiller présente enfin l’avantage d’être accessible à tous, quel que soit le niveau de connaissance en matière d’investissement. Son utilisation est assez simple et ne demande pas d’être un expert en Bourse.
• Le respect des obligations légales : le robot conseiller a les mêmes obligations légales qu’un conseiller en personne. Vos actifs y sont donc protégés de la même manière que dans une banque en cas de faillite.

Quels sont les meilleurs robots conseillers en 2022 ?

Courtier	Produits proposés	Frais moyens	Avis
Wealthsimple	FNB & ETF	0.5%	9/10
Questrade Portfolio IQ	FNB & ETF	0.35% à 0.7%	9/10
ModernAdvisor	ETF	0% à 0.75%	9/10
InvestCube	FNB	0.30 à 0.50%	9/10
BMO Portefeuille futé	FNB	0.4% à 0.70%	8/10
WealthBar	FNB	0.35% à 0.6%	8/10
Nest Wealth	FNB	20 à 80$ par mois	7/10

Comment fonctionnent les conseillers financiers en ligne ?

Le conseiller financier en ligne ou robot conseiller fonctionne sur certains aspects de la même manière qu’un conseiller traditionnel. Voici comment il procède :

• Le robot vous soumet un questionnaire dans le but de définir votre profil d’investisseur.
• Il utilise ensuite des algorithmes pour répartir votre capital dans les bons investissements.
• L’investisseur conserve la possibilité de parler à un conseiller physique mais qui ne lui sera pas dédié.
• L’argent est généralement investi dans des FNB indiciels ou ETF après les avoir sélectionnés.
• Le robot peut enfin effectuer un rebalancement automatique.

L'alternative aux robots conseillers est de faire appel à un conseiller financier physique, expert en placement.

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Comment choisir un robot conseiller ?

Il existe de plus en plus de robots conseillers sur le marché canadien et, pour bien choisir celui qui vous sera le plus profitable, voici quelques conseils :

• Assurez-vous de la fiabilité du robot : bien que les robots conseillers soient relativement récents sur le marché, il est possible de vérifier leur fiabilité en consultant notamment les avis.
• Validez la présence ou non d’un conseiller physique : en réalité, les robots conseillers restent gérés par des humains. Vérifiez donc que vous avez la possibilité de parler à un conseiller physique si nécessaire, que ce soit par email, par téléphone ou par clavardage.
• Quels sont les fonds disponibles : intéressez-vous également aux fonds sur lesquels sera investi votre argent. Certains sites proposant des robots conseillers vous donnent en effet accès à des informations précieuses comme les performances passées des FNB ou ETF.
• Comment sont gérés les robots : enfin, veillez toujours à vous intéresser à la manière dont le robot conseiller est géré et paramétré. Cela concerne notamment la tenue de réunions, les modèles de répartition de l’actif, le processus de placement ou encore la stratégie de rééquilibrage.

Quels sont les services pris en charge par les robots conseillers ?

Le robot conseiller propose plus ou moins les mêmes services qu’un conseiller physique à quelques exceptions près que nous verrons plus bas. Voici les services qui sont pris en charge par ce genre de robot :

• Il étudie votre profil d’investisseur en évaluant votre aversion au risque et en définissant votre objectif principal et votre horizon d’investissement (court, moyen ou long terme).
• Il sélectionne les actifs sur lesquels investir, le plus souvent des FNB et/ou des ETF selon votre profil.
• Il optimise vos investissements en rééquilibrant votre portefeuille de manière automatique.

Quels sont les services non pris en charge par les robots conseillers ?

Bien entendu, les robots conseillers ont aussi leurs limites et ne peuvent pas proposer certains services comme le ferait un conseiller :

• Le robot conseiller ne peut pas, par exemple, vous donner de conseils personnalisés. Vous ne pouvez donc pas apprendre de sa stratégie puisqu’il se contente de passer les ordres à votre place sans vous expliquer pourquoi ni comment.
• Enfin, il ne peut pas procéder au rééquilibrage manuel et personnalisé de votre portefeuille. Ce rééquilibrage se fait uniquement de manière automatisée en utilisant les algorithmes de départ. Cependant, il est fréquent que des conseillers physiques interviennent sur les investissements gérés par les robots dans le cadre de ce rééquilibrage.

Si vous souhaitez parler à un conseiller financier pour obtenir des conseils en placement davantage personnalisés, remplissez notre questionnaire ci-dessous pour être recontacté.

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Quelles sont les obligations des conseillers financiers en ligne ?

Les obligations des robots conseillers ou conseillers en ligne sont exactement les mêmes que celles des conseillers physiques. Ces derniers doivent ainsi obligatoirement collecter suffisamment d’informations pertinentes pour connaître le profil de l’investisseur et lui recommander des placements qui correspondent à ses objectifs et à ses besoins.

Il doit ensuite mettre à jour ces informations personnelles de manière régulière afin d’être sûr que l’investissement mis en place correspond toujours à son profil, notamment en cas de changement dans la situation personnelle de l’investisseur.

Combien coûte un robot-conseiller ?

Les robots conseillers coûtent bien entendu moins cher qu’un conseiller en placement professionnel. La différence peut aller du double au quadruple entre ces deux types de conseillers.

Frais des principaux robots conseillers du marché canadien :

Robot conseiller	Frais totaux	Dépôt minimum
Wealthsimple	0.7% jusqu’à 100 K$ 0.6% au-delà	0$
Portefeuille futé BMO	0.9% jusqu’à 100 K$ 0.8% jusqu’à 250 K$ 0.7% au-delà	5 000$
NestWealth	7.05% pour 5 K$ 0.98% pour 50 K$ 0.83% pour 200 K$ et plus	0$
QuestTrade	0.5% jusqu’à 2 K$ 1.2% jusqu’à 100 K$1.1% jusqu’à 250 K$ 1% jusqu’à 500K$	2 000$
WealthBar	0.3% jusqu’à 5 K$ 0.9% jusqu’à 150 K$ 0.7% jusqu’à 500 K$	5 000$
ModernAdvisor	0.75% jusqu’à 100 K$ 0.65% jusqu’à 500K$	0$
InvestCube de Banque Nationale	De 0.85% à 1.04% selon le portefeuille	10 000$

Robot conseiller vs. conseiller financier en personne : ce qui change

Caractéristiques	Conseiller financier	Robot conseiller
Conseils personnalisés	Oui	Non
Plan financier	Oui Le conseiller financier en placement établit un plan financier personnalisé	Non Sauf dans certains cas où un conseiller physique peut intervenir.
Protection des comptes avec des assurances	Oui Le conseiller financier propose généralement des assurances complémentaires de protection des comptes	Non
Investissements personnalisés selon profil	Oui La personnalisation des investissements est réalisée manuellement	Oui La personnalisation des investissements est réalisée automatiquement
Possibilité de gérer soi-même ses placements	Non Seul le conseiller est en mesure de passer des ordres sur le marché	Oui Les robots conseillers laissent la possibilité à l’investisseur de prendre la main sur ses placements
Offre différentes options de placement	Oui	Oui
Gestion des placements à votre place	Oui	Oui
Facturation de frais	Oui	Oui mais inférieurs

Robot conseiller vs. plateforme de courtage en ligne : les différences

Les robots conseillers sont parfois confondus avec les plateformes de courtage en ligne. Or, ces plateformes sont en réalité des logiciels en ligne permettant à l’investisseur de réaliser lui-même ses investissements dans différents types d’actifs dont les actions, les obligations ou les FNB.

Sur ces plateformes, il n’est donc pas nécessaire de passer par un courtier pour passer des ordres d’achat ou de vente et les frais de transaction y sont souvent plus attractifs pour cette raison.

Une des différences majeures avec un robot conseiller concerne cependant le fait que l’investisseur doit définir lui-même son profil, son horizon de placement et ses objectifs financiers et choisir lui-même les actifs sur lesquels il va investir.

Toutefois, il reste possible, sur certaines de ces plateformes, d’utiliser une forme d’investissement passif avec une stratégie indicielle. Celle-ci consiste à utiliser des portefeuilles préétablis par des fonds ou encore de copier le portefeuille d’autres investisseurs. Mais le plus souvent, l’investisseur construit seul son portefeuille.

Robot conseiller : comment fonctionnent les mandats de gestion ?

Que vous investissiez en Bourse en passant par un courtier ou conseiller physique ou par un robot conseiller, ces derniers ne peuvent en aucun cas exécuter des transactions pour votre compte sans que vous ne leur en ayez donné l’accord au préalable.

Pour accorder ce droit à votre robot conseiller, vous devez donc lui signer un mandat de gestion discrétionnaire qu’on appelle également “compte géré”.

De son côté, le représentant-conseil doit impérativement respecter votre profil tel qu’il a été établi lors de votre inscription. Il doit donc tenir compte de votre horizon et de vos objectifs d’investissement dans les prises de décision du robot conseiller.

Quelle est la fiscalité sur les plus-values réalisées grâce aux robots conseillers ?

Les plus-values réalisées par le biais des robots conseillers sont imposées de la même manière que les plus-values réalisées par le biais de conseillers traditionnels. Ici et le plus souvent, c’est le régime d’imposition des FNB qui est utilisé. Les éléments imposables sont donc :

• Les distributions : elles sont inclues à la déclaration de revenu et leur traitement fiscal va varier en fonction du type de distribution. Les distributions d’intérêts et autres revenus sont considérées comme un revenu ordinaire alors que les distributions de dividendes de sociétés canadiennes sont admissibles au crédit d’impôt sur les dividendes.
• Les gains en capital : lorsqu’un FNB réalise un gain en capital soit quand il est vendu à un prix supérieur à son prix d’achat, ce gain n’est imposable qu’à hauteur de 50% et doit être additionné avec le revenu imposable du contribuable.
• Les dividendes ou revenus d’intérêt sur les placements étrangers : ces revenus sont assujettis à une retenue de l’impôt étranger.
• Les remboursements de capital : dans le cas du remboursement d’une partie du capital investi, ce capital n’est bien entendu pas imposé.

Top 5 des questions à se poser avant de choisir un robot conseiller

Avant de choisir un robot conseiller pour gérer vos placements en Bourse et pour vous assurer que cette solution est bien faite pour vous, il est recommandé de se poser certaines questions au préalable dont :

1. Avez-vous besoin de réaliser des placements uniquement en ligne et de bénéficier d’une planification financière ? Si “Oui”’, le robot conseiller est idéal.
2. Avez-vous uniquement besoin de gérer vos placements ? Si “Oui”, le robot conseiller est encore une fois adapté.
3. Avez-vous besoin de comprendre précisément les stratégies mises en place ? Si “Oui”, il sera préférable de vous tourner vers un conseiller professionnel.
4. Avez-vous besoin de recevoir des conseils personnalisés ? Ici, c’est une fois encore le conseiller professionnel qui sera à privilégier plutôt qu'une plateforme de courtage en ligne où vous devrez effectuer vos choix d'investissement seul.
5. Votre situation financière est-elle complexe ? Si “Non”, le robot conseiller répondra à vos besoins et, dans le cas contraire, il sera peut-être judicieux de confier votre portefeuille à un gestionnaire physique.