CPG |Certificat de placement garanti : les meilleurs taux

pierre fruchard Pierre Fruchard  mis à jour le 2021-03-05

Dans un contexte de turbulences boursières et de faibles rendements des taux d’intérêt, il est plus que jamais urgent de bien choisir ses placements. 

Cela est d’autant plus nécessaire pour les retraités qui doivent préparer leur retraite ; les régimes publics obligatoires n’étant pas avantageux. C’est pourquoi il faut bien choisir les placements adéquats dans vos fonds dédiés pour avoir une rente confortable à la retraite. Le certificat de placement garanti rentre dans cette catégorie car il offre un excellent compromis entre sécurité et rendement.

Comment fonctionne le certificat de placement garanti ?

Dans ce guide exclusif, on vous dit tout sur les CPG : calcul, taux, imposition, et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’un certificat de placement de garanti ?

Un certificat de placement garanti (CPG), appelé aussi Guaranteed Investment Certificate (GIC), est un produit de placement vous permettant de prêter de l’argent à une banque pendant une durée déterminée à l’avance. La période de mise à disposition de votre capital à la banque peut varier de 30 jours à 10 ans. Lorsque le prêt arrive à échéance, vous pourrez récupérer votre capital.

Quels sont les différents types de certificats de placement de garanti ?

Il existe différents types de certificats de placement garantis.

Les certificats de placement garantis à taux fixe

Les certificats de placement garanti à taux fixe sont les produits les plus connus et les plus usités. Ils promettent un montant d’intérêt fixe payable à des périodes précises pendant la durée du contrat.

Les certificats de placement garantis à taux variable

Les certificats de placement garanti à taux variable offrent des taux qui peuvent changer pendant la durée du CPG. Ils dépendent d’un taux d’intérêt fluctuant qui coïncide très souvent avec le taux d’intérêt préférentiel de l’institution financière à laquelle vous prêtez votre capital. Si les taux augmentent, votre taux de rendement augmentera aussi. En revanche, votre taux de rendement diminue si vos taux d’intérêt diminuent.

Les certificats de placement garantis liés au marché

Les certificats de placement garanti liés au marché offrent un rendement fondé sur la performance d’un indice boursier sous-jacent. Cependant, votre rendement n’est déterminé qu’à l’échéance de votre CPG. Les rendements des CPG liés au marché auront des rendements supérieurs si le marché boursier est au vert. En revanche, si le marché boursier est morose, comme la situation que nous connaissons actuellement à cause de la COVID-19, votre taux de rendement sera moins élevé.

Si vous hésitez entre plusieurs CPG, vous pouvez contacter nos équipes de placement d’épargne :

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Pourquoi investir dans un certificat de placement de garantie ?

Les certificats de placement garanti sont une solution idéale pour placer votre épargne à court terme. En effet, ils offrent une souplesse en termes de revenus sans que vous ayez à investir sur le long terme. Ils servent également à équilibrer un portefeuille de revenus dans le cadre d’une diversification bien planifiée. 

Par exemple, les CPG complèteront à merveille un portefeuille composé de fonds communs de placement d’actions qui présentent un risque plus élevé.

Comment fonctionnent les certificats de placement garanti ?

Les certificats de placement garanti fonctionnent comme des dépôts spéciaux. Lorsque vous investissez dans un CPG, vous pouvez placer un minimum de 500 $ sans payer de frais à la banque. Plus la durée d’un CPG est longue, plus son taux d’intérêt est élevé.

Vous pouvez détenir des CPG dans des fonds destinés à préparer votre retraite, tels que le REER (régime enregistré d’épargne-retraite), le CELI (comptes d’épargne libres d’impôt) ou les fonds enregistrés de revenus de retraite (FERR).

Certains CPG sont rachetables ou encaissables et vous permettent de récupérer votre argent à tout moment sans pénalités. Cependant, dans certains cas, vous paierez une pénalité en cas de retrait avant l’échéance.

En cas de faillite de votre institution financière, votre placement est protégé par la Société d’assurance-dépôts du Canada à concurrence de 100 000 $. Cependant, les CPG libellés en dollars américains et ceux de plus de cinq ans ne sont pas protégés par cette garantie.

Où détenir ses CPG ?

Comme vu au précédemment, vous pouvez placer vos CPG dans un CELI ou REER ou dans un FERR :

CPG Incidences fiscales
CPG dans un REER
  • les retraits sont imposables
  • gains et intérêts non imposables
CPG dans un CELI
  • les retraits ne sont pas imposables
  • gains et intérêts non imposables
CPG dans un FERR
  • gains et intérêts non imposables
Ou détenir ses CPG

Avantages et inconvénients des certificats de placement garanti 

Les certificats de placement garanti offrent des avantages et des inconvénients, comme tout placement. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de ceux-ci :

Avantages des CPG

  • placement sécuritaire et peu risqué
  • cpg taux d’intérêt : les CPG à taux fixe ne sont pas affectés par les fluctuations du marché
  • les taux d’intérêt sont garantis pour une période déterminée
  • les CPG peuvent être détenus dans un REER, un FERR, un CELI ou un REEE
  • options de durée et de taux d’intérêt·   Les CPG sont assurables par la Société d’assurance-dépôts du Canada.

Inconvénients des CPG

  • les CPG offrent très peu d’accès aux liquidités en cas d’urgence.
  • le taux de rendement des CPG est relativement peu élevé·   Leur rendement après impôt sera moins élevé s’ils ne sont pas détenus dans un REER.

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Les certificats de placement garanti : pour qui ?

Les certificats de placement garanti sont des placements sécurisés qui offrent des rendements relativement peu élevés. Cela étant, le rendement des CPG demeurent plus importants que ceux des livrets d’épargne classiques.

Ils conviendront à tous, et tout particulièrement aux investisseurs conservateurs qui veulent minimiser leur perte d’argent tout en ayant leur capital garanti. C’est pourquoi ils sont particulièrement recommandés aux personnes préparant leur retraite.

Comment choisir un certificat de placement garanti ?

Pour choisir un certificat de placement garanti, vous devez déterminer quels sont vos besoins et vos objectifs. Voici quelques conseils qui vous aideront à choisir votre certificat de placement garanti.

Choisissez une durée conforme à vos objectifs de placement

Souhaitez-vous investir à court, moyen ou long terme ? Vos objectifs de placement vous guideront pour choisir un CPG à 6 mois, 5 ans ou 10 ans.

Déterminez si vous voulez que votre argent soit bloqué

Si vous pensez avoir besoin de débloquer votre argent dans le futur, n’optez pas pour un CPG pour lequel vous aurez des pénalités à payer.

Déterminez le risque que vous êtes prêt à prendre pour votre rendement

Si vous souhaitez avoir un rendement fixe et prédéterminé, optez pour un CPG à taux fixe. En revanche, si vous êtes plus tolérant au risque, vous pourrez choisir un CPG à taux variable ou un CPG lié aux marchés.

Déterminez la régularité du revenu que vous voulez avoir

Si vous voulez avoir un revenu régulier, vous pouvez acheter un CPG qui rapporte des intérêts chaque mois. En revanche, vous pouvez aussi échelonner les CPG en achetant des CPG arrivant à échéance à des moments différents et dont les intérêts sont versés à des dates différentes.

Les offres de certificat de placement de garanti au Québec selon les banques

Les certificats de placement garanti sont offerts par toutes les grandes institutions financières canadiennes. Elles offrent notamment un sélecteur de placements garantis pour vous aider à choisir le CPG qui vous convient le mieux. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes institutions financières offrant les meilleurs placements garantis.

Institution financièreCPG proposésSélecteur de placements garantis ?Possibilité d’intégration à des fonds de placement retraiteSpécificités de l’offre CPG
CPG DesjardinsPlacements garantis à taux fixes Desjardins/Placements garantis liés aux marchés DesjardinsOuiOui : REER, CELI, REEEFonds de placement garanti Helios2 pour protéger les dépôts contre les baisses du marché, mais profiter des hausses
CPG BNCCPG rachetable, non rachetable, liés aux marchésOuiOuiOffre des CPG rachetables et non rachetables en dollars US
CPG RBCCPG à taux garanti, CPG lié aux taux d’intérêt et CPG liés aux marchésOuiOuiN/A
CPG CIBCCPG à taux bonifié, CPG flexible, CPG liés aux marchés, CPG à taux variableNonOuiCPG BâtiSimple pour échelonner vos échéances
CPG HSBCCPG en dollars canadiens, CPG remboursable, CPG remboursable CELINonOui (CELI)Le CPG remboursable CELI n’est offert que pour un an
Certificat de placement de garanti

Quels sont les meilleurs taux CPG ?

Vous cherchez le meilleur taux cpg, profitez-en, les taux des CPG sont plutôt bas en ce moment et oscillent entre 0,25% et 2% selon les durées. Vous trouverez ci-dessous un tableau de comparaison CPG. Voici les meilleurs taux de certificats de placement garanti enregistrés :

Institution financièreTermeCpg TauxInvestissement minimum
Taux CPG Tangerine1 an0,65%1 $
Taux CPG BMO2 ans0,80%1000 $
Taux CPG Banque CIBC3 ans1,15%500 $
Taux CPG Banque CIBC4 ans1,05%500 $
Taux CPG BMO 5 ans2%1000 $
Taux cpg banque nationale1 an0,55 %500 $
cpg meilleur taux

Si vous optez pour le CPG flexible CIBC pour vous constituer une épargne personnelle avec un placement initial de 5 000 $ avec un taux de 0,5492 %, vous récupérez 5083 $ au bout de trois ans.

Plus votre terme est long, plus les montants seront élevés.

Pour ce qui sont des taux cpg banque Laurentienne, il y a les taux courants et les taux vedettes. Ces taux dépendent de la durée de votre CPG : entre 730 et 1 079 jours, le taux est de 0,55%. Entre 2 540 – 2 854 jours, le taux est à 1,60%.

Le taux CPG Desjardins dépend du produit choisi, avec une épargne à terme, le taux se situe entre 0,60 % à 0,90 % avec un terme entre 1 à 5 ans.

Comment obtenir un certificat de placement garanti ?

Vous pouvez obtenir un certificat de placement auprès de vos institutions bancaires habituelles. N’hésitez pas à contacter votre conseiller financier pour souscrire à un CPG et choisir celui qui vous convient.

Que faire à l’échéance de mon certificat de placement garanti ?

A l’échéance de votre certificat de placement garanti, vous avez trois possibilités :

  • vous pouvez ré-investir votre capital dans un autre certificat de placement garanti
  • vous pouvez utiliser votre capital pour l’investir dans un autre placement
  • vous pouvez encaisser votre CPG : il suffira d’indiquer à votre banque que vous souhaitez que votre argent soit déposé sur votre compte bancaire.

Les CPG sont-ils imposés?

Cela dépend dans quels comptes vous choisissez de détenir vos CPG. Si il s’agit d’un compte enregistré comme un CELI ou un REER , le CPG ne sera pas imposé. 

Dans le cas d’un CPG dans un CELI ou REER, les intérêts gagnés ne sont pas imposé. Dans un autre cas de figure, les intérêts d’un CPG sont imposés au taux marginal d’imposition.

Si vous détenez votre CPG dans un compte non enregistré, le régime sera différent, les revenus qui sont tirés de vos intérêts seront considérés comme des revenus et seront donc imposés.

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