Quels sont les meilleurs CPG au Québec ? Comparatif 2024

Pourquoi s'intéresser au CPG ? Dans un contexte de turbulences boursières et de faibles rendements des taux d’intérêt, il est plus que jamais urgent de bien choisir ses placements. D'autant que les aides du régime public laissent à désirer.

C’est pourquoi il faut choisir les placements adéquats dans vos fonds dédiés afin d'avoir une rente confortable à la retraite. Le CPG, pour Certificat de Placement Garanti, entre dans cette catégorie. En effet, le CPG offre un excellent compromis entre sécurité et rendement.

Alors, comment fonctionne le certificat de placement garanti ? Comment choisir le meilleur CPG ? Quels sont les taux en vigueur ? On vous dit tout !

Tangerine, le CPG au taux le plus compétitif

Tangerine vous propose cinq types de CPG : des placements garantis CPG sûrs ; des placements garantis RÉR, CPG REER ; des placements garantis libres d'impôt ; des placements garantis USD, des placements garantis FRR.

Voici les caractéristiques et avantages des CPG de Tangerine :

• Taux parmi les plus compétitifs au Canada
• Choix de CPG avec la possibilité de profiter des avantages fiscaux des régimes comme le CELI ou le REER
• CPG pour les régimes enregistrés comme le REER, le CELI ou FERR
• Termes entre 90 jours et 5 ans
• Revenu prévisible
• Capital et taux garantis à l'échéance.

Pour les placements garantis CPG, les placements garantis RÉR, le placement garanti libre d'impôts et le placement FRR, les taux d'intérêt varient en fonction du terme : de 0,20 % pour 90 jours jusqu'à 1,10 % pour 5 ans. Pour ce qui est des placements garantis US $, les taux varient également en fonction du terme : de 0,15 % pour 90 jours jusqu'à 0,70 % pour 5 ans.

Tangerine ne vous facture par ailleurs pas de frais de gestion. Seuls des frais de 50 $ seront prélevés lors d’un transfert vers une autre institution.

BMO, un large choix de CPG pour une offre sur-mesure

BMO propose 4 catégories de CPG : des placements encaissables, CPG encaissables ; des placements non encaissables, CPG non encaissables ; des placements en dollars US et des placements liés aux marchés financiers.

Les caractéristiques et avantages des CPG proposés par la BMO :

• Large choix de CPG qui s'adapte à différents besoins de placements.
• CPG rachetables (ou remboursables par anticipation) et non rachetables.
• Le placement initial est garanti.
• Modalités souples.
• Revenus prévisibles.
• Possibilité d'acheter un CPG dans un REER ou un CELI pour profiter d’un certain nombre d’avantages fiscaux.

BMO n'impose de frais de gestion. En revanche, 135 $ seront prélevés lors d’un transfert vers une autre institution.

Banque Nationale, des CPG à capital garanti

La Banque Nationale propose 4 grands groupes de CPG : des CPG rachetables ; des CPG non rachetables ; des CPG Optimarché liés aux marchés et CPG en dollar US. Les caractéristiques et avantages des CPG proposés par la Banque Nationale :

• Un grand choix de CPG qui s'adapte à différents besoins de placements
• Choix du terme, du type d'intérêt (simple ou composé)
• CPG pour les régimes enregistrés comme le CELI ou le REER
• CPG pour les comptes non enregistrés
• Taux d'intérêt compétitifs
• Choix entre taux fixe et taux lié aux marchés
• Capital garanti à l'échéance.

Pour ce qui est des taux, les CPG rachetables en tout temps de la BMO varient entre de 0,20 à 0,50 % en fonction du terme. Pour les CPG non rachetables : de 0,15 à 1,10 % en fonction du terme. Pour les CPG Optimatché liés aux marchés : les CPG Diversifiés Série Flex varient de 2,77 % à 7,19 % en fonction de la formule et les CPG Banques canadiennes Série Flex sont à 30 %. Enfin, pour les CPG en dollars US : les CPG non rachetable en dollars US varient de 0,10 à 0,75 % et les CPG rachetable en dollars US de 0,06 à 0,30 % selon le terme.

Des frais de 100 $ peuvent s'appliquer pour un retrait total ou partiel de certificat de placement garanti. tandis que des frais de, là encore, 100 $ seront prélevés lors d’un transfert vers une autre institution.

Desjardins, le CPG au rendement final connu dès la souscription

Desjardins propose deux sortes de CPG : des placements garantis à taux fixe et des placements garantis liés aux marchés.

Voici les avantages des CPG Desjardins :

• Soutien et conseils financiers par des spécialistes d'AccèsD
• Le rendement final est connu dès le départ
• Permet de garantir le capital et les intérêts
• Versements de revenus d'intérêt à intervalles réguliers
• Placements admissible au CELI, au REER et autres régimes
• Choix du terme du placement.

Globalement nous recommandons les CPG Desjardins. L'institution Desjardins a une solide réputation financière, qui plus est, les conseillers financiers Desjardins sont connus pour leurs sérieux et la maîtrise de leur sujet.

Desjardins n'impose pas de frais de gestion. Seuls 50 $ sont prélevés lors d’un transfert vers une autre institution.

CPG de la RBC, profitez de taux promotionnels

La Banque Royale propose 3 catégories de CPG : des CPG à taux garanti , des CPG liés aux taux d'intérêt et des CPG IntelliMarché RBC.

Les caractéristiques et avantages des CPG proposés par la Banque Royale :

• Large choix de CPG qui s'adapte à différents besoins de placements
• CPG rachetables (ou remboursables par anticipation) et non rachetables
• Le placement initial est garanti
• Modalités et options de paiement souples
• Taux d'intérêt concurrentiels garantis pendant toute la durée du placement
• RBC propose des taux promotionnels sur certains CPG
• CPG pour les régimes enregistrés comme le CELI ou le REER
• Choix entre taux fixe, variable ou déterminé selon une formule préétablie.

Pour les CPG à taux garanti, voici quelques exemples de taux d'intérêt des CPG RBC : les CPG non remboursables varient de 0,05 à 1,50 % en fonction du terme et les CPG remboursables de 0,001 à 1,25 %, toujours selon le terme.

Actuellement RBC propose des taux d'intérêt promotionnels pour certains CPG :

• 0,20 % pour un terme de 1 an, CPG encaissable. Taux affiché de 0,10 %
• 0,25 % pour un terme de 1 an, CPG non remboursable. Taux affiché de 0,15 %
• 0,50 % pour un terme de 2 ans, CPG non remboursable.Taux affiché de 0,40 %
• 0,60 % pour un terme de 3 ans, CPG non remboursable. Taux affiché de 0,30 %.

Si le CPG est encaissé dans les 29 jours, aucun intérêt n’est versé et des frais d’administration de 25 $ s’appliquent. Enfin, des frais de 135 $ sont prélevés lors d’un transfert vers une autre institution.

CPG Banque Laurentienne, bénéficiez de rendements performants

La Banque Laurentienne propose deux types de CPG : des certificats de placement garanti ordinaires à taux fixe et des certificats de placement garanti indiciels CPGAction Blue Chip. La principale différence entre ces deux types de placements est que les CPGAction ne procurent aucun rendement ni revenu avant l’échéance. Leur rendement est lié à la performance d’un indice.

Voici les avantages des CPG de la Banque Laurentienne :

• Rendements avantageux avec les certificats de placement garanti
• Revenu prévisible
• capital et taux garantis
• Possibilité de profiter de la performance des entreprises canadiennes tout en bénéficiant d’une garantie de capital pour les CPGAction Blue Chip.

Pour les taux CPG Banque Laurentienne ordinaires à taux fixe : le taux d'intérêt varie en fonction du terme du placement :

• 90 à 179 jours : 0,30 % à l'échéance
• 180 à 269 jours : 0,40 % à l'échéance
• 270 à 361 jours : 0,40 % à l'échéance
• 1 an : 0,45 % à l'échéance
• 2 ans : 0,55 % annuel
• 3 ans : 0,70 % annuel
• 4 ans : 0,80 % annuel
• 5 ans : 1,05 % annuel
• 7 ans : 1,60 % annuel.

À savoir que les taux affichés correspondent aux taux de rendement maximal.

Qu’est-ce qu’un CPG ?

Un certificat de placement garanti (CPG), aussi appelé "Guaranteed Investment Certificate" (GIC), est un produit de placement vous permettant de prêter de l’argent à une banque pendant une durée déterminée à l’avance. La période de mise à disposition de votre capital à la banque peut varier de 30 jours à 10 ans. Lorsque le prêt arrive à échéance, vous pourrez récupérer votre capital.

Il existe différents types de certificats de placement garantis :

• Les CPG à taux fixe : il s'agit des produits les plus connus et les plus usités. Ils promettent un montant d’intérêt fixe payable à des périodes précises pendant la durée du contrat.

• Les CPG à taux variable : ils offrent des taux qui peuvent changer pendant la durée du CPG. Ils dépendent d’un taux d’intérêt fluctuant qui coïncide très souvent avec le taux d’intérêt préférentiel de l’institution financière à laquelle vous prêtez votre capital. Si les taux augmentent, votre taux de rendement augmentera aussi. En revanche, votre taux de rendement diminue si vos taux d’intérêt diminuent.

• Les CPG liés au marché : ils offrent un rendement fondé sur la performance d’un indice boursier sous-jacent. Cependant, votre rendement n’est déterminé qu’à l’échéance de votre CPG. Les rendements des CPG liés au marché auront des rendements supérieurs si le marché boursier est au vert. En revanche, si le marché boursier est morose (c'est le cas actuellement), votre taux de rendement sera moins élevé.

Si vous hésitez entre plusieurs CPG, n'hésitez pas à contacter gratuitement nos équipes de placement d'épargne :

Comment fonctionnent les CPG ?

Les certificats de placement garanti fonctionnent comme des dépôts spéciaux. Lorsque vous investissez dans un CPG, vous pouvez placer un minimum de 500 $ sans payer de frais à la banque. Plus la durée d’un CPG est longue, plus son taux d’intérêt est élevé.

Vous pouvez détenir des CPG dans des fonds destinés à préparer votre retraite, tels que :

• le REER (régime enregistré d’épargne retraite) ;
• le CELI (comptes d’épargne libres d’impôt) ;
• les fonds enregistrés de revenus de retraite (FERR).

Certains CPG sont rachetables ou encaissables et vous permettent de récupérer votre argent à tout moment sans pénalités. Cependant, dans certains cas, vous paierez une pénalité en cas de retrait avant l’échéance.

Quels sont les meilleurs taux CPG au Québec ?

Vous cherchez le meilleur taux CPG ? Profitez-en, les taux des CPG sont plutôt bas en ce moment et oscillent entre 0,25 et 2 % selon les durées.

Vous trouverez ci-dessous un tableau de comparaison CPG, rassemblant les meilleurs taux de CPG enregistrés :

Institution financière	Terme	Taux CPG	Investissement minimum
Taux CPG Tangerine	1 an	0,65 %	1 $
Taux CPG BMO	2 ans	0,80 %	1 000 $
Taux CPG Banque CIBC	3 ans	1,15 %	500 $
Taux CPG Banque CIBC	4 ans	1,05 %	500 $
Taux CPG BMO	5 ans	2 %	1 000 $
Taux CPG Nanque Nationale	1 an	0,55 %	500 $

Pour ce qui est des taux CPG Banque Laurentienne, il y a les taux courants et les taux vedettes. Ces taux dépendent de la durée de votre CPG :

• entre 730 et 1 079 jours, le taux est de 0,55 % ;
• entre 2 540 et 2 854 jours, le taux est à 1,60 %.

Le taux CPG Desjardins dépend du produit choisi. Avec une épargne à terme, le taux se situe entre 0,60 à 0,90 %, avec un terme entre 1 à 5 ans.

Comparaison des CPG selon les banques

Les certificats de placement garanti sont offerts par toutes les grandes institutions financières canadiennes. Elles offrent notamment un sélecteur de placements garantis pour vous aider à choisir le CPG qui vous convient le mieux.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes institutions financières offrant les meilleurs CPG :

Institution financière	CPG proposés	Sélecteur de placements garantis ?	Possibilité d’intégration à des fonds de placement retraite	Spécificités de l’offre CPG
CPG Desjardins	Placements garantis à taux fixes Desjardins Placements garantis liés aux marchés Fonds de placement garanti Helios		REER, CELI, REEE	Fonds de placement garanti Helios2 pour protéger les dépôts contre les baisses du marché, mais profiter des hausses
CPG BNC	CPG rachetable CPG non rachetable liés aux marchés			Offre des CPG rachetables et non rachetables en dollars US
CPG RBC	CPG à taux garanti CPG lié aux taux d’intérêt CPG liés aux marchés			Non communiqué
CPG CIBC	CPG à taux bonifié CPG flexible, CPG liés aux marchés CPG à taux variable			CPG BâtiSimple pour échelonner vos échéances
CPG HSBC	CPG en dollars canadiens CPG remboursable CPG remboursable CELI		(CELI)	Le CPG remboursable CELI n’est offert que pour un an

Comment choisir le meilleur CPG ?

Pour choisir un CPG, vous devez déterminer quels sont vos besoins et vos objectifs. Voici quelques conseils qui vous aideront à choisir votre certificat de placement garanti :

• Conseil n°1 : choisissez une durée conforme à vos objectifs de placement

Souhaitez-vous investir à court, moyen ou long terme ? Vos objectifs de placement vous guideront pour choisir un CPG à 6 mois, 5 ans ou 10 ans.

• Conseil n°2 : déterminez si vous voulez que votre argent soit bloqué

Si vous pensez avoir besoin de débloquer votre argent dans le futur, n’optez pas pour un CPG pour lequel vous aurez des pénalités à payer.

• Conseil n°3 : déterminez le risque que vous êtes prêt à prendre pour votre rendement

Si vous souhaitez avoir un rendement fixe et prédéterminé, optez pour un CPG à taux fixe. En revanche, si vous êtes plus tolérant au risque, vous pourrez choisir un CPG à taux variable ou un CPG lié aux marchés.

• Conseil n°4 : déterminez la régularité du revenu que vous voulez avoir

Si vous voulez avoir un revenu régulier, vous pouvez acheter un CPG qui rapporte des intérêts chaque mois. En revanche, vous pouvez aussi échelonner les CPG en achetant des CPG arrivant à échéance à des moments différents et dont les intérêts sont versés à des dates différentes.

Qui peut détenir un Certificat de placement garanti ?

Les CPG sont des placements sécurisés qui offrent des rendements relativement peu élevés. Cela étant, le rendement des CPG demeurent plus importants que ceux des livrets d’épargne classiques.

Ils conviendront à tous, et tout particulièrement aux investisseurs conservateurs qui veulent minimiser leur perte d’argent tout en ayant leur capital garanti.

Où détenir ses CPG ?

Vous pouvez placer vos CPG dans un CELI ou REER ou dans un FERR :

CPG	Incidences fiscales
CPG dans un REER	Gains et intérêts non imposables Retraits sont imposables CPG combiné au REER permet d'obtenir un taux fixe concurrentiel
CPG dans un CELI	Les retraits ne sont pas imposables Gains et intérêts non imposables
CPG dans un FERR	Gains et intérêts non imposables

Pourquoi investir dans un certificat de placement de garanti ?

Les Certificats de placement garanti sont une solution idéale pour placer votre épargne à court terme. En effet, ils offrent une souplesse en termes de revenus sans que vous ayez à investir sur le long terme. Ils servent également à équilibrer un portefeuille de revenus dans le cadre d’une diversification bien planifiée.

Les CPG offrent des avantages et des inconvénients, comme tout placement. Vous trouverez ci-dessous un récapitulatif de ceux-ci :

Pour choisir le meilleur Certificat de placement garanti, n'hésitez pas à solliciter les conseils gratuits de nos experts :

Les CPG sont-ils imposés ?

L'imposition d'un Certificat de placement garanti dépend du compte dans lequel vous choisissez de détenir ledit CPG.

• Si il s’agit d’un compte enregistré, comme un CELI ou un REER , le CPG ne sera pas imposé. Dans le cas d'un CPG dans un CELI ou REER, les intérêts gagnés ne sont pas imposés.

• Dans un autre cas de figure, les intérêts d'un CPG sont imposés au taux marginal d'imposition. Si vous détenez votre CPG dans un compte non enregistré, le régime sera différent, les revenus qui sont tirés de vos intérêts seront considérés comme des revenus et seront donc imposés.

Comment obtenir son certificat de placement garanti ?

Vous pouvez obtenir un certificat de placement auprès de vos institutions bancaires habituelles.

Que faire à l’échéance du Certificat de placement garanti ?

À l’échéance de votre certificat de placement garanti, vous avez trois possibilités :

1. Vous pouvez ré-investir votre capital dans un autre certificat de placement garanti.
2. Vous pouvez utiliser votre capital pour l’investir dans un autre placement.
3. Vous pouvez encaisser votre CPG : il suffira d’indiquer à votre banque que vous souhaitez que votre argent soit déposé sur votre compte bancaire.

6 informations à connaître sur le CPG

Voici les six infos à retenir avant de prendre un CPG :

• Il existe plusieurs type CPG : taux fixe, taux variable, taux liés au marché.

• Le montant minimal possible de placer dans un CPG est de 500 $.

• Les intérêts peuvent être versés tous les mois, tous les trois mois ou tous les 6 mois.

• Seuls les CPG encaissables et rachetables vous permettent de faire des retraits sans pénalités.

• Votre CPG peut être assuré par la société d'assurance dépôt Canada (sauf les CPG en dollars américain et de plus de 5 ans).

• Plus la durée de placement est longue, plus l'intérêt sera élevé.

Tous nos guides sur le Certificat de Placement Garanti

• CPG CIBC : calcul, taux, avis
• CPG BMO : taux, calcul, avis
• Le CPG RBC est-il le placement fait pour vous ?
• CPG Banque Nationale : taux, calcul, avis
• Le CPG Tangerine est-il le meilleur placement pour vous ?
• CPG Banque Laurentienne : taux, calcul, avis
• Le CPG Desjardins est-il le meilleur placement pour vous ?