Quel est le meilleur compte épargne au Québec en 2024 ?
Bon à savoir
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Nombreux sont les canadiens à s'interroger sur le compte épargne. En effet, ce compte vous permet d'anticiper l'avenir en préparant un matelas financier. Mais, face à la multitude de comptes épargne disponibles sur le marché, il peut être difficile de s'y retrouver...
Alors, quel compte épargne choisir ? Comment épargner ? Quels sont les établissements de confiance ?
Taux, options, frais... On vous dit tout ! Retrouvez également notre comparateur en ligne et gratuit des meilleures offres actuellement sur le marché.
Top 4 des meilleurs comptes épargne au Québec
- Tangerine : le compte épargne sans frais caché
- HSBC : le compte épargne avec taux d’intérêt progressif
- Desjardins : le compte épargne rémunéré à 1.60 %
- Banque Alterna : le compte épargne au taux boosté jusqu’à 2.50 %
Top 4 des meilleurs comptes épargne en 2024
Tangerine : le compte épargne sans frais caché
| Caractéristiques | Compte épargne Tangerine |
|---|---|
| Taux d'intérêt | 1,00 % |
| Frais mensuels | 0 $ |
| Solde minimum | 0 $ |
| Offre spéciale | Jusqu'à 400 $ de remises en argent et un taux d'épargne de 5,00 % avec le code ENCOREPLUS |
| Principaux avantages | Taux avantageux, aucun frais de service ni autres frais injustes, pas de solde minimum, possibilité d'atteindre vos objectifs d'épargne plus rapidement avec le Programme d'épargne automatique |
Le Compte d'épargne Tangerine est une excellente option pour les personnes souhaitant faire fructifier leur argent sans avoir à payer de frais de service ou autres frais injustes. Avec un taux d'intérêt avantageux de 1,00 % depuis le 30 juillet 2022, chaque dollar déposé dans ce compte commence à générer des intérêts immédiatement et tous les jours.
Le Compte d'épargne Tangerine ne nécessite pas de solde minimum, ce qui signifie que chaque dollar dans votre compte est traité de la même manière et accumule des intérêts au même taux avantageux. En outre, vous pouvez atteindre vos objectifs d'épargne plus rapidement en créant un objectif d'épargne personnalisé et en utilisant le Programme d'épargne automatique (PÉA) pour transférer automatiquement de l'argent directement dans votre compte Tangerine.
De plus, si vous devenez client avec le code ENCOREPLUS, vous pourriez bénéficier d'une offre spéciale qui vous permettrait d'obtenir jusqu'à 400 $ de remises en argent et un taux d'épargne de 5,00 %.
HSBC : le compte épargne avec taux d’intérêt progressif
| Caractéristiques | Compte épargne HSBC |
|---|---|
| Type de compte | Compte d’épargne à intérêt élevé en dollars canadiens |
| Taux d’intérêt | Jusqu’à 1,65 % selon le solde quotidien à la fermeture (voir le tableau) |
| Frais mensuels | Aucun |
| Solde minimum | Aucun |
| Transferts sans frais | Oui, entre votre compte d’épargne à intérêt élevé et vos autres comptes HSBC |
| Accès à votre argent | En ligne, par téléphone ou au moyen des milliers de guichets de la Banque HSBC Canada et du réseau THE EXCHANGE au Canada et partout dans le monde |
| Autres frais | Pour tous les détails sur les frais qui peuvent s’appliquer, veuillez consulter la brochure Frais de gestion s’appliquant aux comptes de particuliers – Déclaration de renseignements |
| Principaux avantages | Taux d’intérêt concurrentiel, aucun solde minimal, diverses façons d’accéder à votre argent et aucun frais mensuel |
Le compte d'épargne HSBC propose des taux d'intérêt élevés et compétitifs pour aider les épargnants à faire fructifier leur argent plus rapidement. Les taux d'intérêt varient en fonction du solde quotidien à la fermeture du compte et sont calculés quotidiennement et versés mensuellement. Voici les taux d'intérêt actuels pour les comptes d'épargne en dollars canadiens :
- Jusqu'à 24 999,99 $ : 1,15 %
- Entre 25 000,00 $ et 49 999,99 $ : 1,65 %
- Entre 50 000,00 $ et 99 999,99 $ : 1,65 %
- 100 000,00 $ et plus : 1,65 %
Ces taux sont appliqués à la totalité du solde quotidien à la fermeture de votre compte, ce qui signifie que plus votre solde est élevé, plus vous gagnerez d'intérêts. Il est également important de noter que le compte d'épargne HSBC ne nécessite pas de solde minimum pour obtenir ces taux d'intérêt élevés, ce qui signifie que vous pouvez commencer à épargner avec n'importe quel montant.
De plus, les transferts de fonds sont gratuits entre votre compte d'épargne à intérêt élevé et vos autres comptes de la HSBC, ce qui facilite la gestion de vos finances. Vous pouvez accéder à votre compte d'épargne en ligne, par téléphone ou via les milliers de guichets automatiques de la Banque HSBC Canada et du réseau THE EXCHANGE au Canada et partout dans le monde.
Enfin, il est important de souligner que le compte d'épargne HSBC ne facture aucun frais mensuel, ce qui permet d'économiser davantage. Si vous cherchez à faire fructifier votre argent plus rapidement, un compte d'épargne HSBC à intérêt élevé peut être un excellent choix.
Desjardins : le compte épargne rémunéré à 1.60 %
| Caractéristiques | Compte épargne Desjardins |
|---|---|
| Type de compte | Compte d'épargne non enregistré |
| Taux d'intérêt | Taux courant de 1,60 % |
| Frais de service | Aucuns frais |
| Dépôts assurés | Jusqu'à 100 000 $ par personne par caisse |
| Opérations autorisées | Virements interinstitutions et virements entre ce compte et vos autres comptes Desjardins permis en tout temps, sans montant minimal requis |
| Intérêts | Versés mensuellement |
| Frais mensuels | Aucuns frais d'utilisation |
| Relevé de compte | Relevé de compte mensuel inclus dans le relevé de votre compte courant (papier ou en ligne) |
| Assurance-dépôts | Les dépôts sont assurés jusqu'à concurrence de 100 000 $ |
| Régime auquel ce compte est admissible | Admissible au régime non enregistré |
| Autres | Admissible au calcul de la ristourne que la caisse peut verser |
Le compte épargne à intérêt élevé de Desjardins est un compte d'épargne non enregistré avec un taux courant de 1,60% et sans frais de service. Les dépôts sont assurés jusqu'à concurrence de 100 000$ par personne par caisse.
Ce compte permet d'économiser rapidement grâce à son taux d'intérêt avantageux et il vous permet d'accéder à vos fonds facilement. Les virements interinstitutions et virements entre ce compte et vos autres comptes Desjardins sont permis en tout temps sans montant minimum requis.
Les intérêts sont versés mensuellement et il n'y a aucun frais d'utilisation. Le relevé de compte mensuel est inclus dans le relevé de votre compte courant (papier ou en ligne). Ce compte est admissible au régime non enregistré et est admissible au calcul de la ristourne que la caisse peut verser. Vous pouvez en savoir plus sur l'assurance-dépôts.
Banque Alterna : le compte épargne au taux boosté jusqu’à 2.50 %
| Caractéristiques | Compte CyberEpargne Banque Alterna |
|---|---|
| Taux d'intérêt | 2,50% |
| Frais mensuels | Aucuns |
| Solde minimum requis | Aucun |
| Opérations autorisées | Virement à partir de comptes externes, transferts, débits et paiements de factures gratuits, virements InteracMD gratuits |
| Opérations non autorisées | Paiements par chèque |
| Sécurité | Dépôts assurés par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) |
Le compte cyberÉpargne à intérêt élevé de Banque Alterna offre aux clients la possibilité de faire fructifier leur argent sans avoir à le bloquer pendant une longue période. Ce compte permet d'obtenir un taux d'intérêt élevé de 2,50 %*, sans frais mensuels ni solde minimum requis.
Les caractéristiques du compte incluent des services bancaires simples, des frais de services personnels, des virements à partir de comptes externes, des transferts, des débits et des paiements de factures gratuits, ainsi que des virements InteracMD gratuits. Cependant, les paiements par chèque ne sont pas autorisés en vertu de ce compte.
Il n'y a pas de solde minimum requis pour ouvrir ou conserver un compte cyberÉpargne à intérêt élevé, et les dépôts sont assurés par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC), offrant ainsi une sécurité accrue aux clients.
Qu'est-ce qu'un compte épargne ?
Un compte épargne est un compte bancaire qui est utilisé dans le but d’épargner de l’argent pour faire fructifier un capital sur le long terme. Il est rare qu’un compte épargne soit utilisé pour effectuer de nombreuses transactions. Il se distingue donc d’un compte chèque qui lui est utilisé pour toutes les transactions courantes.
Bon à savoir
Vous pouvez ouvrir un compte épargne auprès de n’importe quelle banque. Vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte épargne auprès de votre banque historique, ou bien là où vous avez ouvert votre compte chèques.
Vis à vis de leurs caractéristiques les comptes épargnes offrent majoritairement des intérêts élevés sur l’argent déposé et peu de transactions à faible coût. Au Québec, il existe différentes sortes de compte épargne, vous permettant de choisir l’option vous correspondant le plus et répondant le mieux à vos besoins :
- Comptes d'épargne à intérêt élevé : nous vous en parlons plus en détail ci-après.
- Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : plus de détails ci-dessous.
- Comptes d'épargne libres d'impôt (CELI) : idem.
- Comptes d'épargne jeunesse : comptes épargnes spécialisés pour les enfants proposant des avantages tels que des outils pédagogiques pour commencer à comprendre le fonctionnement de l’épargne et des opérations bancaires.
- Comptes d'épargne pour les aînés : comme son nom l’indique, ce compte épargne est réservé pour les Canadiens de soixante ans et plus. Il offre des frais réduits et des taux d’intérêt spécifiques pour les aînés.
Qu'est-ce que le compte épargne à intérêt élevé ?
Comme son nom l’indique, le compte d’épargne à intérêt élevé offre des taux d’intérêt plus importants que les autres comptes épargnes. On parle alors des meilleurs taux d’intérêt compte épargne. Au Québec, les comptes d’épargnes à intérêt élevé n’exigent généralement pas de dépôt minimum et paient entre 1,05 % dans les grandes banques à près de 2 % dans les banques en ligne et certaines coopératives de crédit. Le compte d’épargne à intérêt élevé est fait pour épargner de l’argent à long terme, de nombreux comptes épargne à taux d’intérêt élevé proposent un compte sans frais mensuels.
Attention
Cependant, même s’ils présentent l’avantage de faire fructifier votre épargne à un taux d’intérêt élevé, ces comptes épargnes sont soumis à l’imposition, ce qui n’est pas le cas du CELI par exemple.
Les institutions financières proposant les comptes épargnes à intérêt élevé le peuvent car :
- La plupart n’a pas de succursales et donc, des coûts réduits.
- Les transactions sont coûteuses pour ces comptes, le client en utilise donc peu, elles en gèrent peu donc et donc réduisent leur coûts.
- Elles offrent des taux d’intérêt élevés et donc récoltent de nouveaux clients.
Voici un exemple de la différence entre compte épargne et compte épargne à intérêt élevé :
| Année | Solde du compte d'épargne ordinaire | Solde de compte d'épargne à intérêt élevé | Différence |
|---|---|---|---|
| 1 | 10 035 $ | 10 150 $ | 115 $ |
| 2 | 10 070,12 $ | 10 302,25 $ | 232,13 $ |
| 3 | 10 105,36 $ | 10 456,78 $ | 351,42 $ |
| 4 | 10 140,73 $ | 10 613,63 $ | 472,90 $ |
| 5 | 10 176,22 $ | 10 772,84 $ | 596,62 $ |
Ci-dessous voici les principales caractéristiques des comptes à intérêt élevé de certaines banques au Québec :
| Institutions | Caractéristiques |
|---|---|
| Compte épargne BN | - Aucuns frais mensuels - 0,05 % d'intérêt peu importe le solde - Épargne sans risque avec des fonds garantis - Virements sans frais illimités (entre vos comptes de la Banque Nationale). |
| CIBC compte épargne | - Rendement potentiel accru, grâce à des taux d'intérêt plus élevés - Intérêts accumulés quotidiennement et versés mensuellement - Pas de date d'échéance ni de période de blocage - Accès à vos fonds en tout temps, sans pénalité - Virements sans frais illimités (entre vos comptes de CIBC). |
| Compte épargne TD | - Aucun frais mensuel - Epargne automatique - Frais d’opération : 5$/opérations - Solde minimum pour remise sur les frais : 25 000$. |
| Tangerine compte épargne | - Pas de solde minimum - Aucun frais mensuels - Virements sans frais - 0,10 % d'intérêt peu importe le solde |
| Compte épargne RBC | - Aucun dépôt minimum - Intérêts élevés sur chaque dollar - Aucuns frais mensuels - Virements sans frais - Nombre d’opérations de débit mensuelles incluses |
Qu'est-ce que le compte d’épargne libre d'impôt (CELI) ?
Les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) sont des comptes d’épargnes où les intérêts gagnés sur l’argent déposé ne sont pas imposés. Ils sont donc exonérés d’impôt mais offrent en contrepartie un taux d’intérêt plus bas.
Un compte d'épargne CELI vous permet de cotiser jusqu’à 5 500 $ par an, quels que soient vos revenus. De plus, il vous permet d’épargner à n’importe quel moment de votre vie dans le but de n’importe quel projet.
Le compte d’épargne à intérêt élevé a l’avantage principal de permettre à son détenteur de pouvoir retirer en tout temps l’argent dont il dispose sur ce compte sans être imposé dessus.
Il existe trois types de CELI :
- Le dépôt
- Le contrat de rente
- L'arrangement en fiducie.
Qu'est-ce que le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) ?
Ce compte épargne vous permet de faire des économies de deux façons :
- En déduisant le montant de vos revenus imposables.
- En faisant fructifier votre argent à l’abri de l’impôt.
Avis d’expert
Bien que souvent utilisé par les Canadiens dans le but de préparer leur retraite, le compte épargne REER n’est pas obligatoirement dédié à cette utilisation. Vous pouvez tout à fait le retirer à un moment stratégique, comme pour un projet de reprise d’étude ou d’achat immobilier par exemple.
Il existe différents types de placements pour un compte épargne REER, en voici 3 grandes catégories :
- Le compte épargne (ouvert, faible taux d’intérêt mais intéressant sur une courte période)
- Le certificat de placement de garanti, CPG (fermé, 1-5 ans d’argent bloqué, intérêt jusqu’à 2,5%)
- Le fond monétaire (ouvert, placement non garanti, argent réparti sur actions en bourse, obligations ou titres).
Quels sont les meilleurs taux d'intérêt compte épargne ?
Ci-dessous, quelques exemples parmi les meilleurs comptes épargnes au Québec. Prenons pour base un solde de compte d’origine à 5000 $.
- Pour les comptes épargnes à intérêt élevé :
| Comptes épargnes | Taux d’intérêt sur achat | Rendement la première année |
|---|---|---|
| Steinbach Credit Union Regular Savings Account | 1,25% | 63$ |
| MAXA Financial High Interest Savings Account | 1,20% | 60$ |
| Banque Scotia Compte d’épargne Momentum PLUS de la Banque Scotia | 1,10% | 55$ |
| Wealthsimple Cash | 0,75% | 38$ |
- Pour les comptes épargne libres d’impôt :
| Comptes épargnes | Taux d’intérêt sur achat | Rendement la première année |
|---|---|---|
| CIBC Tax Advantage Savings Account | 1,45% | 73$ |
| Banque de Montréal Compte d'épargne CELI BMO | 0,05% | 3$ |
| Banque Scotia Compte d'épargne libre d'impôt | 0,05% | 3$ |
- Pour les comptes épargnes REER :
| Compte épargne | Taux d’intérêt sur achat | Rendement la première année |
|---|---|---|
| CIBC RRSP Daily Interest Savings Account | 1,45% | 73$ |
Exemple
Si nous prenons l’exemple du compte épargne Desjardins REER, si vous cotisez 1 500 $ par an de 25 à 55 ans, votre investissement total sera de 45 000 $ et la valeur de votre compte à 55 ans de 118 587 $.
Comment choisir le meilleur compte épargne ?
Chaque compte épargne possède des caractéristiques propres et il est important de connaître vos besoins pour choisir le plus optimal. Voici les caractéristiques à prendre en considération pour choisir le compte épargne qui vous convient le mieux :
- Le taux de rentabilité
Il faut savoir bien différencier les taux d’intérêts qu’on peut dire “accrocheurs” et les taux d’intérêts élevés quotidiennement. Le secret, c’est de ne pas céder au taux d’intérêt tape à l'œil, qui généralement ne dure pas dans le temps. Il faut essayer de trouver les comptes épargnes offrant le meilleur rendement et cela dès la première année.
Il est très rare qu’une institution propose un taux d’intérêt supérieur à 2,5% sur toute la durée de votre compte épargne. Par exemple, la banque nationale offre un taux pour un compte épargne à taux d’intérêt élevé à 2,75%, mais seulement pour une période limitée, il reviendra à 1% dès le 1er janvier de l’année suivante.
- Les frais de transaction
De nombreuses institutions offrent des comptes épargnes qui ont des frais de transactions financières comme sur les virements, les retraits et autres. Selon vos ambitions de transactions, veillez à prêter attention à cette caractéristique, qui pourrait vous coûter cher en cas de nombreuses transactions.
- Les frais mensuels
De nombreux comptes épargnes sont accessibles sans frais mensuels. Il faut faire attention à ne pas penser qu’un compte épargne avec des frais mensuels assurera un taux d’intérêt plus élevé sur votre solde.
- L'assurance-dépôts
D’une manière générale, au Québec, l’argent que vous déposez sur votre compte épargne est assuré par la SADC : la société d’assurance-dépôts du Canada. Attention cependant, même si c’est majoritairement le cas, ce n’est pas une obligation pour votre institution d’être protégé par la SADC. Si ce n’est pas le cas, il faut vous renseigner sur de quelle façon votre argent va être protégé.
- Les bonus avantageux
Il existe de nombreux bonus que les institutions vont mettre en place dans le but d’attirer plus que leurs concurrents, comme par exemple les virements électroniques Interac gratuits ou des taux d’intérêts de lancement spéciaux.
Prêtez toujours attention à ces bonus qui peuvent s’avérer avantageux, mais ne vous laissez pas amadouer facilement par un compte épargne offrant beaucoup de bonus mais qui va finalement vous rapporter moins à long terme.
Comment ouvrir un compte épargne ?
Comme il s’agit d’une manière sécuritaire de mettre son argent, l’ouverture d’un compte épargne est facile et n’est pas soumise à une enquête de crédit. De nombreuses banques et institutions financières proposent des comptes épargnes. Pour en ouvrir un, il vous suffit de vous présenter dans celle que vous avez choisie avec des pièces d’identité comme un passeport, un certificat de naissance, ou une carte d’assurance sociale.
Il n’y a pas de particularités très restrictives pour ouvrir un compte épargne au Canada. Mais il existe parfois des conditions pour certains comptes épargnes. Par exemple pour cotiser auprès d’un compte épargne REER il vous faut :
- avoir un revenu de travail
- ne pas dépasser les 71 ans.
Pour cotiser auprès d’un compte épargne libre d’impôt il vous faut :
- avoir minimum 18 ans
- être en possession d’un NAS valide (numéro d’assurance sociale)
Bon à savoir
Vous souhaitez calculer le montant de vos cotisations RRQ ? Notre outil de calcul est là pour vous aider.
Pourquoi ouvrir un compte épargne ?
Il y a plusieurs avantages à ouvrir un compte épargne :
- obtenir un taux d’intérêt plus élevé que sur un compte chèque sur l’argent déposé
- mettre de l’argent de côté, à l’abri (dans la prévision d’une certaine dépense future permettant de se fixer un objectif à long terme)
- accéder à de la liquidité 24h/24
- prévoir, faire des économies en cas d’imprévu (perte d’emploi par exemple).
Comment sont calculés les intérêts sur votre compte épargne ?
Il faut bien se renseigner pour savoir comment votre banque ou institution calculent et paient vos intérêts. En effet, parfois il arrive que certaines banques appliquent deux taux d’intérêts à votre solde.
Tenez vous à jour pour voir si votre banque donne le taux d’intérêt le plus élevé pour :
- l’argent que vous détenez actuellement dans votre compte épargne
- l’argent dont vous disposez dans votre compte épargne mais seulement lorsque les économies que vous faites ont atteint un certain montant
- concernant l’argent qui est dans la partie de votre solde dépassant un certain montant.
Comment accéder à l’argent de votre compte épargne ?
Majoritairement, le compte épargne permet un moyen accessible et rapide à l’argent que vous avez déposé, que ce soit pour des retraits ou des transferts. Mais il faut tout de même prendre en compte que la plupart du temps ce compte n’est pas un compte de transaction et donc des frais peuvent s’exercer dans le cas d’opérations trop fréquentes sur le compte épargne.
Voici deux points auxquels penser lorsque vous devez accéder à l’argent de votre compte épargne :
- est ce que vous pouvez avoir accès à votre argent depuis un guichet automatique
- est ce que vous pouvez gérer ce compte depuis des services bancaires en lignes
Quels sont les frais d’un compte épargne ?
Vous ne payez pas de frais mensuels pour un compte d'épargne.
Bon à savoir
N’oubliez pas de vérifier le nombre d'opérations et de transactions gratuites ou à frais réduits que vous permet votre compte épargne car il est fréquent que ces comptes appliquent des frais de transactions, comme les retraits et les transferts.
Comment clôturer un compte épargne ?
D’une manière générale, fermer son compte épargne est un processus assez simple. Vous avez plusieurs possibilités pour faire en sorte d’obtenir votre compte épargne clôturé, à vrai dire cela dépend de la banque dans laquelle vous êtes :
- contacter la banque par téléphone
- aller directement au guichet de votre banque.
Certaines banques vous demanderont une lettre manuscrite, d’autres un simple e-mail de votre part.
Tous nos guide sur le compte épargne au Canada
- Comment ouvrir un CELIAPP au Canada en 2024 ?
- Compte épargne BMO : taux, rendements, frais
- Compte épargne Desjardins : taux, rendements, frais
- Compte épargne Banque Nationale : taux, rendements, frais
- Compte épargne CIBC : taux, rendements, frais
- Compte épargne TD : taux, rendements, frais
- Compte épargne RBC : taux, rendements, frais
- Compte épargne Tangerine : taux, rendements, frais
