Comment financer son bateau au Canada ?

Acquérir un bateau neuf ou usagé représente un investissement important, que ce soit à l'achat, mais également à l'entretien ou encore au stockage. C'est la raison pour laquelle la majorité des canadiens opte pour un prêt pour financer leur bateau ou leur motomarine.

Quels sont les différentes options pour financer son bateau ? Comment calculer son prêt pour bateau ? Peut-on obtenir un prêt bateau avec un mauvais crédit ?

Les réponses dans ce guide spécialisé !

Quelles sont les options de financement d’un bateau ?

À moins que vous n'ayez les capacités financières de financer votre bateau neuf ou usagé en argent comptant, vous ferez probablement appel à un prêteur pour obtenir les fonds nécessaires à l'achat de votre bateau. Trois options s'offrent à vous :

• Souscrire votre prêt directement auprès d'un concessionnaire maritime : les concessionnaires ont généralement des accords avec des institutions financières et seront en mesure de vous proposer une offre de prêt pour financer l'achat de votre bateau. Vous verserez alors les mensualités directement au concessionnaire jusqu'à ce que votre plan de remboursement soit terminé. L'avantage : les démarches sont simplifiées puisque le concessionnaire se charge du processus et la marge de négociation est généralement plus haute qu'avec un prêteur externe. Vous risquez en revanche de payer des frais administratifs supplémentaires.

• Souscrire votre prêt auprès d'une prêteur externe : vous pouvez solliciter un prêteur traditionnel pour souscrire un prêt pour véhicule récréatif, comme une banque ou un organisme de crédit. Vous pouvez aussi vous tourner vers un prêteur privé, qui aura généralement des conditions d'admissibilité moins strictes qu'un prêteur conventionnel et sera plus accessible si vous avez par exemple un mauvais crédit, un faible revenu ou beaucoup de dettes.

• Faire appel à un courtier pour le financement de bateau (plus communément appelé courtier maritime) : le rôle du courtier est d'évaluer avec vous vos besoins et vos capacités financières, et de vous mettre en relation avec des vendeurs de bateaux neufs ou d'occasion. Il vous aidera à négocier le prix et à trouver un plan de financement.

Le prêt peut vous permettre de financer tout type d'embarcation, que ce soit par exemple pour démarrer une entreprise de pêche ou bien pour acquérir un bateau de plaisance. Voici une liste non exhaustive des véhicules marins que vous pourrez financer à l'aide d'un prêt :

• Financement d'un bateau de plaisance
• Bateaux à moteur
• Dériveurs
• Chalutiers
• Motomarines
• Voiliers
• Catamarans
• Péniches

Comment fonctionne un prêt bateau ?

Un prêt bateau ou prêt maritime est un type de financement qui vous permettra de financer l'achat de votre véhicule marin, sous réserve d'admissibilité. Il peut être souscrit auprès d'un prêteur spécialisé, d'un prêteur privé ou encore d'une banque. Concrètement, l'argent emprunté sera transféré directement au concessionnaire, ou dans certains cas l'argent sera déposé à l'emprunteur afin qu'il effectue son achat. Le prêt sera ensuite remboursé par des versements réguliers.

Vous pouvez souscrire un prêt garanti ou un prêt non garanti :

• Le prêt garanti : comme pour le financement d'une roulotte par exemple, les prêts bateau peuvent être garantis par le bateau lui-même, c'est-à-dire que si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer vos remboursements mensuels, le prêteur pourra réquisitionner votre embarcation. Cela signifie que le prêteur conservera la propriété du titre du navire jusqu'à ce que votre plan de remboursement soit terminé. Un prêt garanti vous offrira de meilleures conditions de prêt.

• Le prêt non garanti : vous pouvez demander un prêt sans garantie, qui exclura le risque que votre bateau vous soit repris en cas de défaut de paiement. Mais en raison du manque de sécurité fournie, le prêteur pourra appliquer des taux d'intérêt plus élevés et des conditions de prêt moins favorables.

Une fois votre prêt accordé, vous signerez un contrat qui spécifiera :

• le montant des mensualités
• la périodicité des versements : chaque semaine, toutes les 2 semaines ou chaque mois.
• le mode de paiement (prélèvement automatique ou versement)
• les conditions en cas de remboursement de façon anticipée (le remboursement anticipé est généralement sans frais)

Peut-on obtenir un financement bateau avec un mauvais crédit ?

De nombreux préteurs canadiens sont disposés à octroyer des prêts, même avec un mauvais crédit. Mais les taux d'intérêt seront toujours plus élevés que pour ceux ayant un historique de crédit parfait. Un courtier en financement de bateau en prêt pourra vous faire bénéficier de taux abordables même si votre cote de crédit n'est pas au plus haut. Certains établissements sont même spécialisés dans l'octroi de prêts aux personnes ayant un mauvais crédit.

Notez aussi que si vous honorez vos paiements, votre pointage de crédit s'améliorera, et vous pourrez renégocier votre crédit par la suite.

Combien coûte le financement d’un bateau ?

Le prix d'achat de votre bateau dépend bien sûr du type d'embarcation que vous achetez : un dériveur ne coutera pas le même prix qu'une péniche, cela va sans dire ! Le coût variera également selon si c'est un modèle d'occasion ou neuf.

À titre indicatif, l'achat d'un bateau à moteur standard pour 6 passagers peut coûter entre 20 000 et 30 000 $, peut-être plus pour un tout nouveau modèle avec toutes les fonctionnalités et accessoires (hors intérêts et frais).

Mais attention, les dépenses à prévoir ne se limitent pas au prix d'achat du véhicule. Si vous faites l'acquisition d'un bateau, vous devrez également prendre en compte les dépenses suivantes :

• Taux d'intérêt du financement du bateau : si vous sollicitez un prêt pour l'achat de votre bateau, vous devrez rembourser le montant des taux d'intérêt à votre prêteur.

• Mise de fonds : il est recommandé de verser au moins 20 % du coût total du bateau, la somme à prévoir peut donc vite grimper.

• Carburant : si votre bateau possède un moteur, vous devrez prévoir les coûts liés au carburant.

• Équipements de navigation : gilets de sauvetage, avirons, pneumatique... autant de fournitures qui peuvent être coûteuses mais restent nécessaires pour assurer votre sécurité. Pensez aussi aux équipements optionnels tels que la remorque, les voiles supplémentaires, etc.

• Stockage : pour pouvoir entreposer ou amarrer votre bateau à la marina, comptez entre 2 et 5 $ par pied par mois, et 400 à 700 $ pour l'emballer pour le stockage extérieur pendant l'hiver. Si vous souhaitez le stocker à l'intérieur, il vous en coûtera plus cher : environ 100 à 500 $ par mois pour un bateau de 20 à 30 pieds (plus s'il est stocké dans une installation d'empilage). Dans certaines marinas ou yacht clubs prisés, vous devrez également payer des frais d'adhésion qui peuvent atteindre 10 000 $ par an, et la location d'un bordereau tout au long de l'été.

• Réparations et entretien : les frais dépendront bien sûr de l'utilisation que vous faites de votre bateau, mais aussi du type de bateau et de son stockage. Comptez annuellement environ 10 à 20 % du prix d'achat de votre bateau pour les dépenses de réparations, nettoyage et entretien.

• Assurance : il est nécessaire d'assurer votre bateau, et son contenu s'il y a lieu. Dans le cas d'un prêt garanti, certains prêteurs vous demanderont le certificat d'assurance. L'assurance pour un bateau à moteur de base peut coûter entre 300 et 500 $ (plus s'il s'agit d'un modèle plus grand).

• Permis : au Canada, pour conduire un bateau possédant un moteur supérieur à 10 chevaux, vous devez passer un test pour obtenir une carte de conducteur. . Le test coûte environ 50 $, plus 20 à 30 $ par an pour la carte d'identité. Si vous êtes pris sans permis valide, vous serez passible d'une amende de 250 $.

Quel calcul pour le financement d’un bateau ?

Si vous envisagez de recourir à un prêt pour financer l'achat de votre bateau, il est nécessaire de calculer en amont le montant des mensualités que vous devrez rembourser, afin de vous assurer que vous serez en mesure d'assurer les remboursements tout en maintenant votre niveau de vie.

Pour calculer votre prêt pour bateau, vous devrez prendre en compte les informations suivantes :

• Le prix d'acquisition de votre bateau
• Votre mise de fonds
• La durée du prêt
• Le taux d'intérêt

Plus la durée du prêt est longue, plus le montant total des intérêts à payer est élevé, puisqu'un prêt de longue durée signifie que vous paierez des intérêts plus longtemps. En revanche, plus vous étalerez le remboursement sur les années, moins vos mensualités seront élevées. Généralement, les prêteurs proposent des durées de prêt bateau entre 10 et 20 ans, mais certains vous permettront de rembourser votre prêt sur 20 ans, voire plus.

À vous de décider, à l'aide de votre concessionnaire ou de votre prêteur, quelle est la meilleure option au vu de votre situation financière : il vous faudra trouver un équilibre qui vous permettra de minimiser le montant total des intérêts à payer, tout en vous assurant que vous serez en mesure de payer les mensualités.

À qui s’adresser pour obtenir un prêt bateau ?

Lorsque vous faîtes l'acquisition d'un bateau neuf ou d'occasion, le concessionnaire maritime vous proposera généralement une offre de prêt : la plupart des concessionnaires ont des accords de financement avec certains prêteurs. Mais vous n'êtes pas tenu d'y souscrire : les banques, coopératives de crédit et prêteurs privés proposent également des prêts pour bateau, parfois à des taux plus intéressants que les concessionnaires.

Il existe ainsi de nombreuses compagnies auprès desquelles vous pourrez obtenir un financement pour l'achat de votre bateau. Par exemple :

• le prêt bateau Desjardins
• le prêt bateau RBC
• le prêt bateau Banque Scotia
• le prêt bateau BMO
• le prêt bateau Banque nationale
• Et bien d'autres encore.

Quel sont les taux d’intérêt pour le financement d’un bateau ?

Le taux d'intérêt d'un prêt bateau est le prix qu'il faut payer pour pouvoir emprunter de l'argent à un organisme de crédit : c'est le bénéfice qu'il gagne en vous prêtant de l'argent. Les taux varient en fonction d’un certain nombre de facteurs :

• Le montant emprunté
• Le type et l'âge du bateau
• La durée du prêt : s'agit-il d'un financement bateau sur 15 ans ? Ou plus ou moins longtemps ?
• Votre cote de crédit et vos antécédents d'emprunt
• Votre santé financière (revenu, ratio d'endettement, statut d'emploi, etc.)
• La garantie de prêt
• Le taux préférentiel des banques et l'inflation
• Le prêteur

Là encore, pour le financement d'un bateau particulier, faire appel aux services d'un courtier ou effectuer une simulation en ligne sont les options de financement bateau les plus faciles, simples et économiques.

Puis-je obtenir un prêt pour bateau sans faire de mise de fonds ?

Oui, il est possible d'obtenir un prêt bateau sans faire de mise de fonds, à condition que vous ayez une bonne cote de crédit. Notez que le coût total de votre financement sera plus important, étant donné que vous paierez des intérêts sur la totalité du montant d'achat de votre véhicule.

Il est généralement recommandé de verser une mise de fonds de l'ordre de 20 % du prix d'achat de votre bateau. En effet, gardez à l'esprit que les nouveaux bateaux peuvent se déprécier rapidement, même jusqu'à 20 % au cours de la première année. Si vous envisagez de vendre votre bateau dans un proche avenir, vous ne pourrez peut-être pas récupérer suffisamment d'argent pour rembourser votre prêt.

Faut-il une garantie pour obtenir un prêt bateau ?

Comme pour les prêts automobiles, les prêts bateau peuvent être garantis par le véhicule lui-même, c'est-à-dire que si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer vos remboursements mensuels, le prêteur pourra réquisitionner votre navire.

Certains prêteurs proposent même des prêts non garantis, mais à des taux d'intérêt généralement plus élevés, le risque étant plus fort pour le prêteur.

Comment faire une demande de prêt pour bateau ?

Pour soumettre une demande de prêt pour votre bateau, suivez les étapes suivantes :

1. Faîtes l'état des lieux de vos finances. Calculez le montant mensuel que vous pouvez vous permettre de dépenser pour rembourser votre emprunt. Renseignez-vous également sur votre pointage de crédit : il est parfois plus intéressant d'attendre que son score de crédit augmente plutôt que de solliciter un prêt avec un mauvais crédit.
   
2. Définissez le montant d'acompte que vous pouvez verser. Les prêteurs exigent généralement une mise de fonds de 10% du prix d'achat, voire plus. Selon le prix d'achat du navire que vous envisagez d'acheter, le montant peut vite grimper ! Assurez-vous de rassembler la somme nécessaire avant l'approbation de votre prêt.
   
3. Magasinez les offres de prêt. Vous pouvez utiliser les options de financement internes du concessionnaire maritime ou faire appel à un prêteur indépendant. Attention, bien qu'il soit plus pratique de passer par le concessionnaire, les tarifs proposés par les concessionnaires ne sont pas toujours compétitifs : prenez le temps de solliciter d'autres prêteurs pour comparer les offres.
   
4. Remplissez votre demande de prêt, et fournissez les documents demandés.

Voici la liste non exhaustive des documents que vous devrez fournir pour finaliser votre demande de financement bateau :

• Une pièce d'identité officielle avec photo
• Le permis ou licence spéciale requis pour piloter votre bateau s'il y a lieu
• Une preuve de vos revenus
• Une preuve de compte bancaire, dettes et actifs (derniers relevés bancaires, etc.)
• Informations sur le bateau (prix, taxes, détails d'immatriculation, etc.)
• Un formulaire de demande rempli et un accord de vérification de crédit
• Une «bonne» cote de crédit de 650 ou plus (certains prêteurs acceptent moins)
• Un acompte raisonnable (la plupart des prêteurs exigent un minimum de 10% du prix du bateau)