Comment financer sa roulotte au Canada ?
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Acquérir une roulotte est un investissement important, au même titre que tout autre véhicule récréatif (VR). C'est pourquoi la majorité des acheteurs de roulotte se tourne vers une solution de prêt pour financer leur achat d'une roulotte neuve ou usagée.
Quelles sont les options de financement pour acheter une roulotte ? Comment faire le calcul de son prêt pour roulotte ? Comment fonctionne un prêt pour roulotte ? On vous dit tout !
Quelles sont les options de financement d’une roulotte ?
Acheter une roulotte représente une dépense conséquente : comptez entre 15 000 et 20 000 $ pour les modèles les plus abordables (tente-roulotte ou roulotte hybride), et jusqu'à 150 000 $ ou plus pour des modèles haut de gamme de roulotte à sellette ou roulotte cargo. La majorité des canadiens font appel à un prêt pour véhicule récréatif (VR) pour financer l'achat de leur roulotte, qu'il soit neuf ou d'occasion. Deux options s'offrent à vous :
- Le financement interne auprès d'un concessionnaire de VR : les concessionnaires ont généralement des accords avec des institutions financières, et seront en mesure de vous proposer une offre de prêt pour financer l'achat de votre roulotte. Vous verserez alors les mensualités directement au concessionnaire jusqu'à ce que votre plan de remboursement soit terminé, le véhicule servant de garantie. L'avantage : les démarches sont simplifiées puisque le concessionnaire se charge du processus, et la marge de négociation est généralement plus haute qu'avec un prêteur externe. Vous risquez en revanche de payer des frais administratifs supplémentaires.
- Le prêt VR auprès d'une institution financière (banque ou organisme de crédit) : vous pouvez solliciter un prêteur traditionnel pour souscrire un prêt pour VR . Le véhicule peut également servir de garantie. L'admissibilité est plus contraignante qu'auprès d'un concessionnaire, mais les taux d'intérêt seront généralement plus avantageux.
Bon à savoir
Votre contrat spécifiera :
- le montant des mensualités
- la fréquence de paiement : chaque semaine, toutes les 2 semaines ou chaque mois.
- le mode de paiement (prélèvement automatique ou versement)
- les conditions en cas de remboursement de façon anticipée (le remboursement anticipé est généralement sans frais)
Le prêt pour VR est assez similaire à un prêt auto, à la différence que :
- Le prêt VR est généralement un prêt à long terme, contrairement au prêt auto qui est plutôt à court ou moyen terme. La grande majorité des prêts VR ont des termes de remboursement entre 1 an et 15 ans, mais certains prêteurs peuvent même prolonger les termes jusqu’à 20 ans.
- Les termes du contrat sont légèrement plus complexes et s'apparentent à ceux d’une hypothèque.
Financement d’une roulotte avec un mauvais crédit : comment faire ?
Obtenir un prêt VR lorsqu'on a un mauvais crédit n'est pas impossible ! Mais les taux d'intérêt seront toujours plus élevés que pour ceux ayant un historique de crédit parfait. Un courtier en prêt auto pourra vous faire bénéficier de taux abordables même si votre cote de crédit n'est pas au plus haut. Certains établissements sont même spécialisés dans l'octroi de prêts auto aux personnes ayant un mauvais crédit.
Bon à savoir
Pour que votre demande de prêt VR soit acceptée, vous devrez généralement avoir une cote de crédit supérieure à 670. Au-delà de 800, vous pourrez décrocher les meilleurs taux d'intérêt. Pas de panique si votre cote de crédit est en-dessous de 670, vous pourrez quand même souscrire un prêt VR, mais le prêteur exigera peut-être une mise de fonds plus importante, ou un taux d'intérêt plus haut.
Quels sont les taux d’intérêt dans le cadre d’un financement de roulotte ?
Le taux d'intérêt est le prix qu'il faut payer pour pouvoir emprunter de l'argent à un prêteur : c'est le bénéfice qu'il gagne en vous prêtant de l'argent. Les taux d’intérêt des prêts pour un prêt VR peuvent fluctuer entre 4 % et plus de 15 %. Les taux varient en fonction d’un certain nombre de facteurs :
- Le montant emprunté
- Le type et l'âge du véhicule
- La durée du prêt
- Votre cote de crédit et vos antécédents d'emprunt
- Votre santé financière (revenu, ratio d'endettement, statut d'emploi, etc.)
- La garantie de prêt
- Le taux préférentiel des banques et l'inflation
- Le prêteur
Comment calculer un prêt pour roulotte ?
Si vous envisagez de recourir à un prêt pour financer l'achat de votre roulotte, il est nécessaire de calculer en amont le montant des mensualités que vous devrez rembourser, afin de vous assurer que vous serez en mesure d'assurer les remboursements tout en maintenant votre niveau de vie.
Pour calculer votre prêt pour VR, vous devrez prendre en compte les informations suivantes :
- Le prix d'acquisition de votre roulotte
- Votre mise de fonds
- La durée du prêt
- Les taxes de vente
- Le taux d'intérêt.
Pour calculer votre prêt pour VR, vous pouvez demander une simulation auprès de votre concessionnaire ou d'un organisme prêteur, ou bien utiliser un calculateur de prêt en ligne.
Plus la durée du prêt est longue, plus le montant des intérêts à payer est élevé, puisqu'un prêt de longue durée signifie que vous paierez des intérêts plus longtemps. Généralement, les prêteurs proposent des durées de prêt VR entre 10 et 20 ans, mais certains vous permettront de rembourser votre prêt sur 20 ans, voire plus.
Exemple
Supposons que vous envisagiez d’acheter une roulotte à 40 000 $. Si vous faites une mise de fonds de 5 000 $ et que vous empruntez les 35 000 $ restants sur 10 ans à un taux d’intérêt de 5 %, le total des intérêts s’élèvera à 9 548 $. Si vous le remboursiez plutôt sur 20 ans, ce prêt vous coûterait 20 436 $ en intérêts.
Auprès de qui financer ma roulotte ?
Lorsque vous faites l'acquisition d'une roulotte, le concessionnaire vous proposera généralement une offre de prêt : la plupart des concessionnaires ont des accords de financement avec certains prêteurs. Mais vous n'êtes pas tenu d'y souscrire : les banques, coopératives de crédit et prêteurs en ligne proposent également des prêts pour les VR, généralement à des taux plus intéressants que les concessionnaires.
Bon à savoir
Prenez le temps de magasiner les offres et de comparer les taux d'intérêt, pour choisir l'offre la plus intéressante en fonction de vos besoins.
Combien coûte une roulotte ?
De même que pour une voiture ou une habitation, le prix d'une roulotte peut varier du simple au double en fonction du modèle, de la taille, de la marque ... une tente-roulotte ne coûtera pas la même chose qu’une roulotte cargo de 38 pieds ! Voici un aperçu des échelles de prix des différents modèles de roulotte :
| Type de roulotte | Description | Prix moyen (véhicule neuf) |
|---|---|---|
| Tente-roulotte | Grâce à sa petite dimension et ses parois souples en toile qui se replient pour les déplacements, la tente-roulotte est le modèle de roulotte neuve le plus abordable. Certains modèles disposent même d'un toilette. | de 10 000 $ à 20 000 $ |
| Roulotte hybride | À mi-chemin entre une tente-roulotte et une roulotte conventionnelle, la roulotte hybride dispose de côtés rigides et de sections coulissantes souples, situées aux extrémités et abritant les couchages. Elle peut être munie d'une cuisine équipée, d'une salle de bain avec toilette et d'espaces de couchage. | de 15 000 $ à 35 000 $ |
| Roulotte classique | Plus spacieuse et plus confortable que la tente-roulotte ou encore la roulotte hybride, la roulotte conventionnelle est constituée d'une coque rigide. On peut y retrouver une ou deux chambres, des lits superposés, une cuisine équipée, une salle de bain complète ou encore un salon. | de 20 000 $ à 100 000 $ |
| Roulotte à sellette | Aussi appelée caravane à sellette ou fifth wheel, ce véhicule comprend une partie supplémentaire au-dessus de la caisse de la camionnette, ce qui permet d’augmenter la stabilité sur la route. Offrant les mêmes caractéristiques que la roulotte traditionnelle, elle peut accueillir elle aussi jusqu’à une dizaine de personnes. | de 25 000 $ à 170 000 $ |
| Roulotte cargo | Appelée aussi caravane de spécialité, caravane à garage intégré ou utilitaire sport, la roulotte cargo comporte en plus une rampe rabattable et un garage intégré permettant de transporter un VTT, une moto ou une motoneige par exemple. | de 25 000 $ à 130 000 $ |
| Roulottes de parc | Généralement utilisée de façon saisonnière, la roulotte de parc est conçue pour être stationnée. Spacieuse, elle peut accueillir jusqu’à 10 personnes et propose toutes les fonctionnalités d’une habitation. | de 50 000 $ à 130 000 $ |
Avis d’expert
Le meilleur moment pour acheter une roulotte est l'automne : après l'été, les concessionnaires ont plus de stock, ce qui tire les prix à la baisse !
Comment faire une demande de prêt pour roulotte ?
Pour soumettre une demande de prêt pour votre roulotte, suivez les étapes suivantes :
- Faîtes l'état des lieux de vos finances. Calculez le montant mensuel que vous pouvez vous permettre de dépenser pour rembourser votre emprunt. Renseignez-vous également sur votre pointage de crédit : il est parfois plus intéressant d'attendre que son score de crédit augmente plutôt que de solliciter un prêt avec un mauvais crédit.
- Définissez le montant d'acompte que vous pouvez verser. Les prêteurs exigent généralement une mise de fonds de 10% du prix d'achat, voire plus. Selon le prix d'achat de véhicule récréatif que vous envisagez d'acheter, le montant peut vite grimper ! Assurez-vous de rassembler la somme nécessaire avant l'approbation de votre prêt.
- Magasinez les offres de prêt. Vous pouvez utiliser les options de financement internes du concessionnaire ou faire appel à un prêteur indépendant. Attention, bien qu'il soit plus pratique de passer par le concessionnaire, les tarifs proposés par les concessionnaires ne sont pas toujours compétitifs : prenez le temps de solliciter d'autres prêteurs pour comparer les offres.
- Remplissez votre demande de prêt, et fournissez les documents demandés.
Avis d’expert
Nous vous recommandons d'obtenir une pré-approbation de prêt avant de vous lancer dans le processus d'achat de votre roulotte. Avoir une lettre de pré-approbation en main prouvera votre capacité financière à gérer les remboursements de prêt et vous donnera plus de pouvoir de négociation. Cette démarche vous donnera un énorme avantage et simplifiera le processus puisque vous savez déjà combien vous pouvez dépenser. De nombreuses sociétés de financement proposent un devis gratuit et n’exigent aucuns frais pour la présentation d’une demande.
Voici les 8 questions à vous poser avant de vous lancer dans le processus d'achat de votre roulotte :
- Quel type de roulotte souhaitez-vous acheter ? (en fonction de vos besoins en termes de déplacements, de capacité, de commodités...)
- Voulez-vous une roulotte neuve ou d'occasion ?
- Êtes-vous à l'aise pour utiliser votre roulotte comme garantie ?
- À quel montant de prêt pouvez-vous prétendre au vu de votre situation financière ?
- Quel montant mensuel êtes-vous en mesure d'allouer aux remboursements de votre prêt?
- Sur combien de mois pouvez-vous vous endetter ?
- À quelle fréquence souhaitez-vous effectuer les remboursements (prélèvement mensuel, bimensuel) ?
- Quels sont vos recours en cas de perte de revenu ou de crise ?
Puis-je obtenir un prêt pour roulotte sans faire de mise de fonds?
Oui, il est possible d'obtenir un prêt VR sans faire de mise de fonds, à condition que vous ayez une bonne cote de crédit. Notez que le coût total de votre financement sera plus important, étant donné que vous paierez des intérêts sur la totalité du montant d'achat de votre véhicule.
À retenir
Il est généralement recommandé de verser une mise de fonds de l'ordre de 20 % du prix d'achat de votre véhicule. En effet, gardez à l'esprit que les nouveaux VR peuvent se déprécier rapidement, même jusqu'à 20 % au cours de la première année. Si vous envisagez de vendre votre roulotte dans un proche avenir, vous ne pourrez peut-être pas récupérer suffisamment d'argent pour rembourser votre prêt.
Faut-il une garantie pour obtenir un prêt roulotte ?
Comme pour les prêts automobiles, les prêts VR peuvent être garantis par le véhicule lui-même, c'est-à-dire que si vous n'êtes plus en mesure d'effectuer vos remboursements mensuels, le prêteur pourra réquisitionner votre roulotte. Certains prêteurs proposent même des prêts non garantis, mais à des taux d'intérêt généralement plus élevés, le risque étant plus fort pour le prêteur.
Quelles dépenses prévoir à l’achat d’une roulotte ?
Le montant à prévoir diffère bien sûr en fonction du type de véhicule que vous achetez : vous ne débourserez pas la même somme pour l'achat d'une tente-caravane que pour une roulotte cargo ! Mais attention, les dépenses ne se limitent pas au prix d'achat du véhicule : si vous faites l'acquisition d'une roulotte, vous devrez prendre en compte les dépenses suivantes :
- Taux d'intérêt : si vous sollicitez un prêt pour VR, vous devrez rembourser le montant des taux d'intérêt à votre prêteur.
- Mise de fonds : il est recommandé de verser au moins 20 % du coût total du véhicule, la somme à prévoir peut donc vite grimper.
- Carburant : lorsque vous tractez votre roulotte, que consommez bien plus de carburant que sans.
- Assurance : il est nécessaire d'assurer votre roulotte et son contenu.
- Terrains : vous devrez généralement payer les services des terrains de camping et parcs de roulottes tels que l'électricité, l'eau et la plomberie, ou même la connexion satellite.
- Réparations et entretien : plus votre roulotte est avancée, plus l'entretien sera important. Bien qu'une remorque de base n'ait besoin que d'une mise au point de temps en temps, une roulotte qui sert régulièrement subira beaucoup plus d'usure au fil des ans, surtout s'il s'agit d'un véhicule d'occasion.
Bon à savoir
Certains prêteurs exigent de faire inspecter le véhicule avant d'octroyer un prêt : cette inspection peut vous coûter entre 100 et 200 $.
