Comment fonctionne un taux variable 5 ans au Canada?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-06-21

66% des Canadiens choisissent un terme hypothécaire de 5 ans. Mais entre taux fixe, taux variable, taux ouvert et taux fermé, il est facile de se perdre. Nous vous aidons à faciliter votre choix en répondant à cette question épineuse :

Devriez-vous prendre un taux variable sur 5 ans au Canada ?

Dans ce guide exclusif on vous dit tout sur le taux variable 5 ans : caractéristiques, prestataires, avantages, inconvénients et plus encore.

Taux variable 5 ans : c’est quoi ?

Le taux variable 5 ans, appelé majoritairement aussi le taux hypothécaire variable 5 ans, est un taux d’intérêt qui varie et fluctue en fonction du taux d’intérêt des marchés, appelé lui le taux préférentiel.

Souvent, on peut faire référence au taux variable 5 ans comme “le taux préférentiel plus ou moins un certain pourcentage”.

Prenons un exemple concret : si le taux préférentiel est de 5 % et qu’il est affiché au taux préférentiel moins 0,8% alors le taux d’intérêt variable sera de 4,2%.

Le taux variable 5 ans est donc un taux variable, d’une durée de 5 ans. 5 ans représente donc la période de temps à laquelle on applique le taux d’intérêt variable.

A qui s’adresse le taux variable de 5 ans ?

Le taux variable sur 5 ans est un taux hypothécaire un peu plus risqué que le taux fixe car vous prenez le risque de voir aussi bien votre taux d’intérêt augmenter que diminuer. Voici ci-dessous un tableau représentant le pourcentage de choix entre taux fixe et taux variable 5 ans chez le Canadien selon leur tranche d’âge :

Type de taux hypothécaire 5 ans18-34 ans35-54 ansPlus de 55 ansTous les âges confondus
Taux variable 5 ans27%32%30%29%
Taux fixe 5 ans69%64%67%66%
Répartition en pourcentage des taux hypothécaires choisi selon les tranches d’âge

On voit donc que le taux variable 5 ans est moins populaire auprès de la population, notamment par le fait qu’il représente un pari plus risqué. Le taux hypothécaire variable 5 ans s’adresse aux personnes :

  • Souhaitant bénéficier d’une baisse des taux éventuelle dans le futur
  • Capable d’absorber financièrement un risque maximum préalablement calculé.

Pour en savoir plus sur le taux fixe et le taux variable, lisez notre guide sur le sujet.

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Quels sont les avantages et inconvénients d’un taux variable 5 ans ? 

Choisir un taux variable 5 ans demande une véritable réflexion. En effet, bien qu’il puisse représenter un réel avantage, il peut s’avérer être très handicapant selon la situation.

Pesez le pour et le contre et vérifiez chaque avantage et inconvénient du taux variable 5 ans. En voici quelques-uns ci-dessous :

  • une analyse historique révèle que les taux variables se sont avérés être moins coûteux au fil du temps 
  • si les taux baissent, le montant des intérêts sur votre hypothèque baissera également.
  • le marché est très incertain et fluctue beaucoup 
  • une augmentation significative du taux préférentiel augmentera également le montant d’intérêts à payer et donc le coût associé à votre hypothèque.

Taux variable 5 ans ou taux fixe : lequel choisir ?

Il n’y a pas de bonne ou mauvaise réponse dans cette question. En effet tout va dépendre de vos projets, votre situation, votre sensibilité au risque, vos moyens financiers, vos ambitions, etc.

Que ce soit le taux variables 5 ans ou le taux fixe, les deux représentent leurs avantages comme ils possèdent aussi leurs inconvénients.

Le taux variable 5 ans est soumis à la variation du taux préférentiel, vous pouvez alors bénéficiez d’une baisse des taux, ou bien souffrez d’une hausse. Calculez donc au préalable l’hypothèse de coût maximal d’une augmentation de taux et soyez sûr de pouvoir absorber ce surcoût financier si cette situation venait à arriver.

Si vous êtes vulnérable financièrement ou ne voulez pas prendre de risque : optez pour un taux fixe. Le taux reste le même pendant toute la durée du terme hypothécaire. Vous ne prenez aucun risque et connaissez exactement le montant de vos versements hypothécaires.

Dans tout les cas, il est fortement conseillé de comparer toutes vos options avant de faire votre choix. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne gratuit, qui, en quelques secondes, vous montrera toutes vos options de taux hypothécaires :

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Qu’est ce qui influence un taux variable 5 ans ?

Comme nous l’avons cité auparavant, le taux variable 5 ans va dépendre énormément de certains points :

  • Le rendement des obligations du Canada (affecté lui-même par des facteurs économiques comme le chômage, l’exportation et l’inflation)
  • Les variations du taux préférentiel (le taux auquel les banques prêtent de l’argent à la plupart de leurs clients solvables).

La Banque du Canada ajuste son taux préférentiel en fonction de l’état de l’économie: 

  • Les taux de chômage 
  • Les niveaux d’exportation 
  • Le niveau de production.

De ce fait, lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada va augmenter le taux préférentiel pour rendre l’acte d’emprunter de l’argent plus onéreux. Inversement, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada va diminuer le taux préférentiel pour stimuler l’économie et améliorer l’attrait de l’emprunt.

Où trouver un taux variable 5 ans ?

Au Canada, de nombreuses institutions vont vous proposer des taux variables 5 ans. En voici quelques exemples :

Prestataires taux variable 5 ansPourcentage taux variable 5 ans
Taux variable 5 ans Banque Nationale2,45 %
Taux variable 5 ans RBC1,630 %
Taux variable 5 ans Desjardins1,60 %
Taux variable 5 ans TD 2,60 %
Taux variable 5 ans CIBC2,45 %
Prestataires taux variable 5 ans

Quels sont les meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans ?

Ci-dessous un tableau des meilleurs taux hypothécaires variables sur 5 ans. Ces exemples sont pour l’achat d’une maison à hauteur de 400 000$ avec un acompte de 5% soit 20 000 $ :

Prestataires meilleur taux hypothécaire variable 5 ansPourcentage meilleur taux hypothécaire variable 5 ans
Taux variable hypothécaire 5 ans Société financière1,10 %
Taux variable hypothécaire 5 ans 6 grandes Banques1,25 %
Taux variable hypothécaire 5 ans MCAP1,45 %
Taux variable hypothécaire 5 ans Financière First National1,45 %
Taux variable hypothécaire 5 ans Banque de Montréal1,55 %
Taux variable hypothécaire 5 ans Banque Scotia1,75 %
Meilleurs taux hypothécaires variables 5 ans

Vous souhaitez en savoir plus sur les meilleur taux hypothécaires au Québec ? Lisez notre guide dédié.

Qu’est ce qu’un taux variable fermé 5 ans ?

En plus d’un choix entre taux fixe et taux variable, il faudra choisir si vous souhaitez votre taux variable sur 5 ans fermé ou ouvert.

Un taux variable fermé sur 5 ans est un taux ne vous donnant pas le droit d’augmenter vos versements de remboursement de prêt hypothécaire avant la fin du terme hypothécaire. Vous ne pourrez le faire qu’en payant une pénalité qui peut s’avérer supérieure aux intérêts potentiellement économisés. 

En résumé, avec un taux variable fermé 5 ans, le nombre et le montant de vos paiements hypothécaires sont fixés pour 5 années. Vous ne pouvez pas rembourser davantage que ce qui est prévu dans le contrat.

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