Comment fonctionne un taux variable sur 3 ans au Canada ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-07-20

Le taux est l’un des principaux éléments à prendre en compte lorsque vous demandez un financement. Mais entre taux fixe, taux variable, taux ouvert et taux fermé, il est facile de se perdre. Nous vous aidons à faciliter votre choix en répondant à cette question épineuse : 

Devriez-vous prendre un taux variable sur 3 ans au Canada ?

Dans ce guide exclusif on vous dit tout sur le taux variable sur 3 ans : caractéristiques, prestataires, avantages, inconvénients et plus encore.

Taux variable sur 3 ans : c’est quoi ?

Le taux variable sur 3 ans, également appelé “taux hypothécaire variable 3 ans”, est un taux d’intérêt qui varie et fluctue en fonction du taux d’intérêt des marchés, appelé lui le taux préférentiel. Le taux variable 3 ans est un taux variable, d’une durée de 3 ans comme son nom l’indique – 3 ans étant la période de temps à laquelle s’applique le taux d’intérêt variable.

Le taux variable sur 3 ans se calcule sur la base du taux préférentiel, auquel on applique un certain pourcentage à la hausse ou à la baisse. 

Prenons un exemple concret : si le taux préférentiel en vigueur est de 5 % et qu’il est affiché au taux préférentiel moins 0,8%, alors le taux d’intérêt variable sur 3 ans sera de 4,2%.

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A qui s’adresse le taux variable sur 3 ans ?

Le taux variable sur 3 ans est un taux hypothécaire un peu plus risqué que le taux fixe car vous prenez le risque de voir aussi bien votre taux d’intérêt augmenter que diminuer.

Le taux variable 3 sur ans est donc moins populaire auprès de la population. Le taux hypothécaire variable 3 ans s’adresse aux personnes : 

  • Souhaitant bénéficier d’une baisse des taux éventuels dans le futur
  • Capable d’absorber financièrement un risque maximum préalablement calculé.

Pour en savoir plus sur le taux fixe et le taux variable, lisez notre guide sur le sujet.

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Quels sont les avantages et inconvénients d’un taux variable sur 3 ans ? 

Choisir un taux variable sur 3 ans demande une véritable réflexion. En effet, bien qu’il puisse représenter un réel avantage, il peut s’avérer être très handicapant selon la situation.

Pesez le pour et le contre et vérifiez chaque avantage et inconvénient du taux variable sur 3 ans. En voici quelques-uns ci-dessous :

  • Une analyse historique révèle que les taux variables se sont avérés être moins coûteux au fil du temps 
  • Si les taux baissent, le montant des intérêts sur votre hypothèque baissera également.
  • Le marché est très incertain et fluctue beaucoup 
  • Une augmentation significative du taux préférentiel augmentera également le montant d’intérêts à payer et donc le coût associé à votre hypothèque.

Taux variable sur 3 ans ou taux fixe : lequel choisir ?

Il n’y a pas de bonne ou mauvaise réponse à cette question. En effet, tout va dépendre de vos projets, de votre situation, de votre sensibilité au risque, de vos moyens financiers, de vos ambitions, etc. 

Que ce soit le taux variable sur 3 ans ou le taux fixe, les deux possèdent leurs avantages et leurs inconvénients. 

Le taux variable sur 3 ans est soumis à la variation du taux préférentiel, vous pouvez alors bénéficier d’une baisse des taux, ou bien subir une hausse. Calculez donc au préalable l’hypothèse de coût maximal d’une augmentation de taux et soyez sûr de pouvoir absorber ce surcoût financier si cette situation venait à arriver.

Si vous êtes vulnérable financièrement ou ne voulez pas prendre de risque : optez pour un taux fixe. Le taux reste le même pendant toute la durée du terme hypothécaire. Vous ne prenez aucun risque et connaissez exactement le montant de vos versements hypothécaires.

Dans tout les cas, il est fortement conseillé de comparer toutes vos options avant de faire votre choix. Pour cela, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne gratuit, qui, en quelques secondes, vous montrera toutes vos options de taux hypothécaires :

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J’obtiens un taux préférentiel

Qu’est ce qui influence un taux variable sur 3 ans ?

Comme nous l’avons indiqué auparavant, le taux variable sur 3 ans va énormément dépendre de certains points : 

  • Le rendement des obligations du Canada (affecté lui-même par des facteurs économiques comme le chômage, l’exportation et l’inflation)
  • Les variations du taux préférentiel (le taux auquel les banques prêtent de l’argent à la plupart de leurs clients solvables).

La Banque du Canada ajuste son taux préférentiel en fonction de l’état de l’économie: 

  • Le taux de chômage 
  • Les niveaux d’exportation 
  • Le niveau de production.

De ce fait, lorsque l’inflation est élevée, la Banque du Canada va augmenter le taux préférentiel pour rendre l’acte d’emprunter de l’argent plus onéreux. Inversement, lorsque l’inflation est faible, la Banque du Canada va diminuer le taux préférentiel pour stimuler l’économie et améliorer l’attrait de l’emprunt.

Où trouver un taux variable sur 3 ans ?

Vous avez plusieurs options pour trouver le taux variable sur 3 ans qui vous correspond ! Au Canada, plusieurs institutions vont vous proposer des taux variables sur 3 ans. En voici quelques exemples : 

  • Taux variable sur 3 ans CIBC
  • Taux variable sur 3 ans Scotia
  • Taux variable sur 3 ans Desjardins
  • Taux variable sur 3 ans TD

Pour magasiner les meilleures options et trouver le taux variable sur 3 ans qui correspond le mieux à vos attentes et votre situation, utilisez notre comparateur en ligne ci-dessous, et obtenez en quelques secondes vos possibilités :

Quels sont les meilleurs taux hypothécaires variables sur 3 ans ?

Vous avez donc un nombre de choix variés pour obtenir un taux variables sur 3 ans. En ce qui concerne les taux hypothécaires variables sur 3 ans, le calcul pour trouver le meilleur va se faire en fonction de plusieurs variables.

Ci-dessous un tableau parmi les meilleurs taux hypothécaires variables sur 3 ans. Ces exemples sont pour l’achat d’une maison à hauteur de 400 000$ avec un acompte de 5% soit 20 000 $ :

Prestataires meilleur taux hypothécaire variable sur 3 ansPourcentage meilleur taux hypothécaire variable sur 3 ans
Taux variable sur 3 ans CIBC 2,45 $
Taux variable sur 3 ans Banque Scotia3,20 $
Meilleurs taux hypothécaires variables sur 3 ans

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Qu’est ce qu’un taux variable fermé sur 3 ans ?

En plus d’un choix entre taux fixe et taux variable, il faudra choisir si vous souhaitez votre taux variable sur 3 ans fermé ou ouvert. 

Un taux variable fermé sur 3 ans est un taux ne vous donnant pas le droit d’augmenter vos versements de remboursement de prêt hypothécaire avant la fin du terme hypothécaire. Vous ne pourrez le faire qu’en payant une pénalité qui peut s’avérer supérieure aux intérêts potentiellement économisés. 

En résumé, avec un taux variable fermé sur 3 ans, le nombre et le montant de vos paiements hypothécaires sont fixés pour 3 années. Vous ne pouvez pas rembourser davantage que ce qui est prévu dans le contrat.

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