REER TD: taux d'intérêt, frais, avis

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-08-02

Un Québécois sur quatre ouvre un REER. Ouvrir un REER est l’une des meilleures façons d’épargner au Québec.

Mais quelle institution choisir pour ouvrir un REER, commencer à cotiser et faire fructifier votre épargne ?

Qu’en est-il du REER de TD, est-il adapté pour vous ?

Dans ce guide exclusif, nous vous présentons l’offre du REER TD : notre avis d’expert, les possibilités offertes par le REER TD, les frais de transfert, et bien plus encore.

REER TD : les infos utiles

Voici les informations essentielles à savoir sur le REER TD :

TDDétails
Taux d’intérêt REER TD0,025%
Prêt REER TD
  • Prêt instantané
  • Prêt rattrapage droits unitilisés
Frais transfert25 $
REER TD impôt
  • En cas de retrait
  • 1% en cas de dépassement du plafond de cotisation de plus de 2 000 $
REER TD

Avis d’expert REER TD

TD est une banque importante au Québec, il s’agit de l’une des plus grandes institutions du Québec. La TD offre ses produits et services à plus de 26 millions de personnes dans le monde.

Le régime REER proposé par la banque TD permet d’épargner à l’abri de l’impôt, de réduire votre niveau imposable, de contribuer pour votre retraite, d’acheter une maison ou de financer vos études. Au sein de votre compte REER TD vous avez le droit de déposer 18% de vos revenus imposable, l’Agence du revenu du Canada impose un montant maximum.

Le REER TD présente un double avantage :

vos cotisations sont déduites de vos impôts
vos rendements sont aussi à l’abri de l’impôt.

Le REER TD vous permet d’épargner principalement pour :

  • la retraite
  • l’achat d’une maison
  • le financement de vos études.

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REER TD : objectif retraite

Le REER TD est un bon placement pour épargner pour votre retraite. TD conseille d’opter pour le REER si le taux d’imposition une fois que vous êtes à la retraite est plus bas que le taux d’imposition en vigueur à l’ouverture. TD recommande de cotiser dans un REER afin de déduire les cotisations de votre revenu total pour l’année ce qui réduit ainsi le montant de l’impôt sur le revenu dû. Le report de l’impôt dû sur le revenu permet une cotisation plus importante au REER et ainsi une croissance plus rapide. Lorsque vous prenez votre retraite et retirez vos fonds, votre tranche d’imposition est susceptible d’être inférieure à ce qu’elle est aujourd’hui.

RAP REER TD : objectif achat

En vertu du régime RAP vous avez la possibilité de retirer les fonds de votre REER pour acheter une propriété. Pour en savoir plus sur le RAP REER, lisez notre article dédié.

Voici quelques caractéristiques du régime RAP à prendre en compte :

  • vous et votre conjoint avez la possibilité de retirer jusqu’à 35 000$ en franchise d’impôt de votre REER pour la mise de fonds en vue de l’achat de votre première maison
  • l’argent emprunté doit être déposé dans le REER au moins 90 jours avant le retrait des fonds
  • vous devez rembourser au moins 1/15 des fonds empruntés chaque année
  • vous devez avoir un contrat en place pour acheter ou construire une maison admissible
  • vous ne pouvez utiliser ce programme qu’une seule fois.

Dans le cas du RAP, les remboursements peuvent s’échelonner sur une période maximale de 15 ans. Dans un délai de 15 ans, vous devez rembourser le montant facturé au REER pour effectuer l’acompte, sinon le montant sera imposé.

REER TD : objectif étude

Le REER TD vous permet de financer une formation ou des études à temps plein. Dans le cadre du REEP, vous pouvez retirer des fonds en franchise d’impôt.

Quelques petites indications :

  • vous ou votre conjoint devez reprendre des études en temps plein
  • vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ maximum
  • vous ne pouvez retirer que 10 000 $ par année
  • vous avez 10 ans pour rembourser les sommes empruntées
  • vous pouvez en bénéficier, ou en faire bénéficier votre conjoint
  • les retraits effectués dans le cadre du programme REEP sont libres d’impôts.

REER TD : les rendements

Le plafond de cotisation annuel correspond à 18% de votre revenu gagné l’année précédente. Vous pouvez cotiser jusqu’à un maximum de 27 230 $ pour l’année 2020 et 27 830 $ pour l’année 2021.

Si vous ne payez pas la cotisation maximale en un an, votre cotisation sera reportée à l’année suivante. Vous pourrez utiliser des droits qui n’ont pas été utilisés les années précédentes.

Plus vous commencez à cotiser tôt, plus votre rendement sera intéressant. En effet, plus l’argent reste à l’abri de l’impôt pendant longtemps, plus le rendement sera important.

Voici un exemple concret avec le REER TD :
Martin a mis 1 500 $ par an de 25 ans à 55 ans dans un REER, son investissement total est de 45 000 $ avec un taux de rendement de 5%, à 55 ans le rendement de son REER iA sera de 104 641 $. Lucie ouvre un REER à 40 ans et met 3 000 $ chaque année avec un taux de rendement de 5%, l’investissement est le même, en revanche, le rendement de son REER sera différent : 67 973 $.

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Prêt REER TD : cela vaut-il le coup ?

TD propose un prêt REER qui vous permet de profiter de vos cotisations inutilisés ou d’emprunter un montant global pour la cotisation de l’année en cours. Cette solution vous permet de maximiser votre rendement et l’utiliser pour rembourser votre emprunt, tout en épargnant pour vos projets personnels.

TD propose deux sortes de prêt REER :

  • prêt reer instantané : pour commencer à cotiser pour l’année en cours
  • prêt de rattrapage REER : prêt pour rattraper les droits non utilisés des années précédentes.

Imaginons, vous empruntez 1 000 $ pour cotiser à votre REER, votre taux de rendement est de 6%. Au bout d’un an votre rendement s’élève à 60 $, après 10 ans à 790 $ et au bout de 40 ans à plus de 9 000 $. Le remboursement du prêt sur 1 ans sera de 1 000 $ et de 33 $ d’intérêt.

Quel est le taux d’intérêt du REER TD ?

Le taux d’intérêt pour un placement REER varie en fonction de l’option et du terme, le taux d’intérêt annuels de Placements directs TD est 0,025% pour le REER.

Comment retirer un REER TD?

Vous pouvez retirer des sommes de votre REER à tout moment mais ces retraits seront imposables sauf si vous faites un retrait pour :

  • l’achat de votre première maison
  • financer votre retour aux études ou celui de votre conjoint.

Le REER TD est-il imposable ?

Non le REER TD n’est pas imposable. Ces sommes fructifient à l’abri de l’impôt. Si vous faites un retrait de votre REER en revanche, ces sommes seront imposables sauf pour l’achat d’une maison ou le retour aux études, comme vu précédemment.

Quels sont les frais de transfert REER TD ?

Les frais de transfert vers une autre institution financière s’élèvent à 25 $.

Comment ouvrir un compte REER TD ?

Pour ouvrir un compte REER TD, vous pouvez les joindre :

  • par téléphone : 1-800-361-2684
  • en prenant un rendez-vous directement via leur site internet.

Comment joindre l’espace client REER TD ?

L’espace en ligne du REER TD vous permet d’effectuer de nombreuses transactions et programmer vos virements automatiques.

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REER collectif TD

TD propose un REER collectif qui est un regroupement de comptes REER individuels.

Le REER collectif TDpermet aux participants:

  • d’épargner pour la retraite
  • de choisir des placements
  • de contribuer directement par le biais de retenues salariales avant impôt
  • d’accéder aux fonds pour l’achat de la première résidence RAP
  • d’accéder aux fonds pour leur formation REEP.

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