Assurance salaire au Québec : comparatif et soumissions

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La vie est remplie d’événements qui ne peuvent être prévus à l’avance. En effet, il peut arriver que vous soyez victime d’une maladie ou d’un accident qui vous empêche de travailler de façon temporaire ou définitive.

C’est dans ce contexte qu’intervient l’assurance salaire au Québec. Ce contrat d’assurance spécifique vous permet de faire face à une perte de vos revenus suite à un accident corporel, une maladie ou tout état qui vous empêche de travailler normalement.

Dans cet article exclusif on vous dit tout sur l’assurance salaire Québec : fonctionnement, couverture, avantages, prestataires.

Qu’est ce que l’assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire au Québec est une assurance qui vous garantit une protection sociale en cas de défaillance occasionnée par une blessure grave ou une maladie dégénérative: cancer, dépression, sclérose en plaques, etc.

L’assurance salaire peut être individuelle et couvrir une seule personne. Cependant, vous pouvez aussi avoir des régimes collectifs d’assurance-salaire (RAS) qui sont des ententes conclues entre un employeur et ses employés pour fournir des prestations de courte durée, de longue durée ou des indemnités hebdomadaires. 

Comment fonctionne l’assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire s’adresse aux résidents canadiens, âgés de plus de 18 ans et travaillant au moins 30 heures par semaine. 

Si vous devenez invalide à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous recevrez une rente mensuelle qui compensera la perte de vos revenus pendant une certaine durée. Cette rente est généralement équivalente à 70% de vos revenus habituels. La rente est versée après un délai de carence allant de 14 à 120 jours, selon votre contrat.

Dès que vous êtes dans une situation incapacitante, vous devez prévenir votre employeur dans les meilleurs délais. Ensuite, vous devez transmettre tous les documents nécessaires à votre assureur qui analysera votre situation. A la suite de cette analyse, votre assureur débloquera votre rente.

Ces prestations d’assurance salaire sont versées :

  • directement par l’assureur au bénéficiaire
  • l’employeur du bénéficiaire a lui-même souscrit à cette assurance salaire.

Votre rente est déterminée en fonction de votre âge, de votre salaire et de la durée de vos versements. Plus vous êtes âgé, plus votre prime sera élevée. Elle peut également couvrir vos besoins tels que l’achat d’une voiture ou d’une maison.

Caractéristiques assurance salaireDétails
Revenus versés70 % des revenus habituels
Délai de carence14 à 120 jours
Type d’assurance salaire Assurance salaire courte ou longue durée
Souscription à l’assurance salaireBénéficiaire ou employeur
Assurance salaire : les points à retenir

Il existe néanmoins des régimes d’assurance salaire spécifiques. Ainsi, l’assurance salaire de la Commission de la Construction du Québec (CCQ) est versée selon des critères spécifiques.

La rente d’assurance salaire de courte durée est versée hebdomadairement si l’assuré est couvert par un régime de base ou supplémentaire. L’assurance salaire de longue durée est obtenue si l’assuré est couvert par un régime de base ou supplémentaire, s’il est âgé de moins de 60 ans et s’il a accumulé au moins 6000 heures de travail au régime de retraite de la construction.

L’assurance salaire longue durée et courte durée : laquelle choisir ?

L’ assurance salaire courte durée vous permet de recevoir des indemnités en cas de blessure ou de maladie pendant une durée définie (généralement inférieure à 6 mois). L’assurance salaire longue durée est généralement versée sur une période plus longue pouvant atteindre un certain nombre d’années, et parfois jusqu’au 65ème anniversaire de l’assuré. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différences entre les deux régimes d’assurance salaire:

Assurance salaireDétails
Assurance salaire courte durée
  • elle est versée en premier avant l’assurance salaire longue durée si besoin
  • montant maximum: 70% de votre rémunération habituelle
  • en cas de non-souscription à une assurance salaire, vous pouvez bénéficier de l’assurance-emploi sous certaines conditions
  • délai de carence de 30 à 90 jours
Assurance salaire longue durée
  • elle est versée lorsque les prestations d’assurance salaire courte durée et les allocations d’assurance emploi prennent fin
  • montant maximum: calcul établi selon le contrat auquel vous avez souscrit (entre 60% et 70% de votre rémunération habituelle)
  • selon le contrat d’assurance auquel vous aurez souscrit, vous serez dispensé de verser vos primes pendant toute la durée de votre maladie/invalidité
  • délai de carence pouvant aller jusqu’à 120 jours
Assurance salaire courte durée vs assurance salaire longue durée

Le choix entre l’assurance salaire courte durée et longue durée dépend de votre situation personnelle, de vos besoins et de votre budget. N’hésitez pas à vous adresser à votre assureur qui analysera votre cas. Il saura alors vous aiguiller pour vous aider à choisir l’assurance salaire qui vous correspond.

Que couvre l’assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire au Québec couvre les situations de maladies graves, les accidents et les hospitalisations. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes situations couvertes par l’assurance salaire.

Type d’assurance salairePrincipales caractéristiques
Assurance salaire – maladies graves
  • la rente versée dépend de votre âge, de vos antécédents médicaux, de votre état de santé, du montant de la franchise, du montant prédéterminé de votre couverture financière, de votre sexe et du type de forfait que vous avez choisi (économique ou étendu)
  • votre rente correspondra à l’équivalent de 70% de votre rémunération.
Assurance salaire – accident
  • la rente versée dépend de la gravité de vos blessures. Vous recevrez le montant déterminé lors de vos souscriptions
  • votre rente peut être forfaitaire ou versée sur une base mensuelle.
Assurance salaire – hospitalisation
  • votre rente est versée quotidiennement et est réglable depuis le 1er jour d’hospitalisation
  • le montant de votre rente peut aller jusqu’à CAD 100 par jour.
Caractéristiques des assurances salaire

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L’assurance salaire au Québec : pour qui ?

L’assurance salaire au Québec est recommandée pour tous. Que vous soyez salarié ou travailleur autonome, vous pouvez être inapte à exercer votre profession à cause d’un accident qui arrive à l’improviste.

L’assurance salaire est donc un moyen essentiel pour pallier une absence de revenu. Comme dit le célèbre dicton, mieux vaut prévenir que guérir. 

Assurance salaire et assurance invalidité : quelles différences ? 

L’assurance salaire et l’assurance invalidité se confondent souvent, mais ce sont des prestations différentes.

L’assurance salaire permet de protéger ses revenus à l’occasion d’un arrêt de travail à court terme ou à long terme.

L’assurance invalidité est un type d’assurance salaire qui couvre des invalidités résultant d’une maladie, d’un accident ou d’une grossesse, et qui empêchent l’assuré d’exercer sa profession dans des conditions normales. Selon la loi canadienne, il y a invalidité si les conditions suivantes sont réunies :

  • l’assuré est en état d’incapacité d’assurer son emploi correctement pendant les 24 premiers mois 
  • l’assuré est empêché d’exercer une activité à but lucratif correspondant à son éducation et son expérience après 24 mois
  • l’incapacité nécessite des soins réguliers d’un médecin.

Les causes les plus courantes d’invalidité sont les désordres mentaux, les cancers, les maladies cardiovasculaires, les problèmes musculo-squelettiques et les blessures graves.

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Qu’est ce que l’assurance salaire pour travailleur autonome ?

L’assurance salaire pour travailleur autonome permet de pallier l’absence de revenus en cas de maladie ou d’accident. Dans ce cas, le travailleur autonome perçoit une prestation calculée sur la base du chiffre d’affaires, auquel sont soustraites les dépenses professionnelles.

Si le travailleur autonome continue de travailler à temps partiel, il pourra percevoir une partie de la rente mensuelle.

L’assurance salaire couvrira ses besoins quotidiens tels que les dépenses d’épicerie, le paiement du prêt hypothécaire ou du loyer, le règlement du prêt automobile, des assurances et des droits d’immatriculation, les factures du quotidien, ainsi que les prêts personnels.

Le travailleur autonome aura le choix entre deux types de contrat d’assurance salaire:

  • la protection à renouvellement garanti : ce contrat permet à l’assureur de modifier les primes en cas de dégradation du portefeuille d’assurance
  • la protection irrévocable : ce contrat a des conditions fixées dès la mise en place de la police d’assurance. L’ assuré pourra bénéficier des mêmes primes et garanties pendant toute la durée du contrat.

Quels sont les avantages d’une assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire vous permet de bénéficier d’un revenu garanti en cas d’accident ou de maladie. Vous pourrez ainsi assurer des moyens de subsistance à votre famille en toute circonstance.

Vous pouvez aussi vivre entièrement votre convalescence sans vous préoccuper de vos soucis matériels.

Quels sont les prestataires d’assurance salaire au Québec ?

Les prestations d’assurance salaire peuvent être fournies par des sociétés d’assurance, des sociétés de fiducie ou d’autres organisations indépendantes. Vous trouverez ci-dessous des offres d’assurance salaire de différentes institutions:

Nom de l’institutionExemples d’offres d’assurance salaireDétails
Assurance salaire Desjardins
  • Assurance maladies graves Desjardins
  • Assurance invalidité Desjardins
  • Assurance accident Desjardins
  • Assurance soins de santé DesjardinsAccirance Elite
  • Assurance maladies graves Desjardins : versement d’une somme d’argent non imposable pour vous consacrer à votre convalescence.
  • Assurance invalidité Desjardins : prestation mensuelle en cas d’incapacité à travailler due à une maladie ou une blessure. Options variables en fonction de votre salaire et de votre emploi
  • Assurance Elite (assurance accidents) : protection financière pour pallier aux conséquences d’un accident grave
Assurance salaire Manuvie
  • Série Procadres Manuvie
  • Série Franprise Manuvie
  • Assurance invalidité Protection Accidents Manuvie
  • Parafrais Plus Manuvie
  • Assurance invalidité Achat-Vente Plus Manuvie
  • Série Procadres Manuvie : assurance invalidité à l’intention des professionnels et des cadres
  • Série Franprise Manuvie : protection du revenu abordable des propriétaires de petites entreprises et des employés
  • Assurance invalidité Protection Accidents Manuvie : prestations financières en cas de blessures et d’accidents
  • Parafrais Plus Manuvie : assurance salaire permettant aux propriétaires d’entreprise de payer leurs frais généraux
  • Assurance invalidité Achat-Vente Plus Manuvie : assurance salaire qui permet de racheter les parts d’un associé invalide

Assurance salaire La Capitale
  • Assurance maladies graves La Capitale (Second Souffle)
  • Assurance invalidité et assurance en cas de perte involontaire d’emploi La Capitale
  • Assurance maladies graves La Capitale (Second Souffle) : permet de protéger votre revenu en cas de maladie grave
  • Assurance invalidité et assurance en cas de perte involontaire d’emploi La Capitale : permet de protéger votre revenu en cas d’invalidité ou en cas de perte involontaire d’emploi
Assurance salaire Industrielle Alliance
  • Programme Supérieur IA (travailleurs autonomes et salariés)
  • Programme Acci-Jet IA (travailleurs manuelles et personnes actives)
  • Assurance prêt universel (assurance pour le remboursement des dettes)
  • Acci 7 Plus (ne nécessite pas d’examen médical, offert jusqu’à 80 ans)
  • Programme Supérieur IA : versement mensuel non imposable aux travailleurs autonomes et salariés en cas d’accident
  • Programme Acci-Jet IA : versement d’un montant mensuel non imposable en cas d’accident, de blessure musculaire ou ligamentaire ; ou encore en cas de maladie
  • Assurance prêt universel : assurance qui règle les mensualités de vos créances en cas d’invalidité occasionnée par une maladie ou un accident
  • Acci 7 Plus : assurance couvrant toute la famille en cas d’accident corporel grave
Prestataires assurance salaire

N’hésitez pas à contacter votre agent ou votre courtier en assurance salaire habituel pour savoir quel contrat d’assurance salaire vous convient le mieux.

Combien coûte l’assurance salaire au Québec ?

Le coût de votre assurance salaire dépend de plusieurs facteurs :

  • votre âge à l’émission du contrat
  • votre profession
  • votre temps de travail hebdomadaire
  • votre état de santé
  • votre indemnisation mensuelle maximale.

Pour déterminer le montant de votre assurance salaire, nous vous recommandons de vous adresser à un courtier en assurance salaire pour bénéficier des prix les plus avantageux. Vous pouvez également utiliser des comparateurs d’assurance salaire en ligne.

A titre d’exemple, vous trouverez ci-dessous un tableau de tarif pour l’assurance salaire-invalidité Desjardins :

AgeMontant couverturePrix
202000 $19,30 $
204000 $39,30 $
302000 $24,23 $
304000 $48,01 $
402000 $50,20 $
404000 $102,30 $
502000 $62,34 $
504000 $125,78 $
Exemple tarifs assurance salaire/invalidité Desjardins

Comment souscrire à une assurance salaire au Québec ?

Pour souscrire à une assurance salaire au Québec, vous avez plusieurs options. Vous pouvez souscrire à un tel contrat auprès d’une compagnie d’assurance si vous voulez une assurance salaire individuelle. Vous pouvez également souscrire à un régime d’assurance salaire auprès de votre employeur.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des modalités de souscription aux assurances salaire :

AssureurModalités de souscription
Assurance salaire DesjardinsSouscription en présentiel avec un conseiller ou par téléphone au 1-866-838-7661
Assurance salaire ManuvieSouscription en présentiel avec un conseiller, par téléphone ou par courriel
Assurance salaire La CapitaleSouscription avec un conseiller par téléphone au 1-844-928-7316, en présentiel ou par courriel
Assurance salaire Industrielle AllianceSouscription avec un conseiller en présentiel ou par téléphone au 1-844-442-4636
Souscription assurance salaire Québec

L’assurance salaire au Québec est-elle imposable ou non ?

L’assurance salaire est imposable au Québec car elle est soumise à la retenue d’impôt selon les conditions habituelles.

Cependant, si la rente est versée par un assureur, elle n’est pas soumise à certaines cotisations sociales telles que la Régime des Rentes du Québec ou le RQAP.

Existe-il une aide publique d’assurance salaire ?

Oui, il existe un régime public d’aide si par exemple, vous avez un problème de santé très grave vous empêchant de travailler, vous pourriez être admissible à la rente d’invalidité de Retraite Québec.

Si votre impossibilité de travailler est due à un accident de travail, vous pourriez aussi toucher des prestations par la CNESST (commission des normes, de l’équité, de la santé et de la sécurité au travail).

Pour ou contre un courtier en assurance salaire ?

Les courtiers en assurance salaire seront particulièrement utiles pour vous aider à choisir le contrat qui correspondra à vos besoins et à votre budget. Ils vous permettent également de bénéficier d’offres qui ne sont pas forcément publiées par les compagnies d’assurance et les sociétés de fiducie.

Ils négocieront également les meilleurs contrats pour vous afin de vous obtenir les meilleurs tarifs. N’hésitez pas à faire appel à un courtier si vous n’avez aucune connaissance du fonctionnement d’une assurance salaire.

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