Quelles sont les meilleures assurances salaire au Québec ? Comparatif 2024

Personne n'est à l'abri d'un imprévu. Il peut en effet arriver que vous soyez un jour victime d'un accident ou d'une maladie vous empêchant de travailler de façon temporaire ou définitive. C'est dans ce contexte qu'une assurance salaire prend tout son sens. Ce contrat d’assurance vous permet de faire face à une perte de vos revenus suite à un accident corporel, à une maladie ou à tout état de fait qui vous empêche de travailler normalement. Garanties, tarifs, prestataires... on vous dit tout de l'assurance salaire dans ce guide.

RBC : l’assurance salaire la plus complète du marché

L'assurance salaire de la RBC est l'une des plus complètes du marché avec 7 formules différentes. En plus de ces nombreuses formules, il existe des avenants intéressants à ajouter à sa police pour une couverture personnalisée. Il existe par exemple l'avenant Avenant Premier jour d’hospitalisation, qui permet de sauter les jours de carence pour être couvert dès le premier jour en cas d'invalidité totale. RBC prévoit par ailleurs un programme d'aide pour vous aider à reprendre le travail. Sur sont site internet, retrouvez un outil de calcul pour connaître l'indemnité dont vous avez besoin.

Caractéristiques	Assurance salaire RBC
Prix de départ	17,85 $
Classes professionnelles couvertes	En fonction du contrat (4A ; 3A ; 2A ; etc.)
Temps de travail minimum	De 20 à 30 h/sem en fonction du contrat
Revenu minimum net avant impôts	12 000 $/an
Renouvellement	Jusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat
Délai de carence	30, 60, 90, 120, 180, 365 ou 730 jours
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 25 000 $

Assurance salaire Manuvie : un excellent rapport qualité / prix

L’assurance remplacement du revenu en cas d’invalidité de Manuvie prévoit le versement de prestations mensuelles, établies selon un pourcentage de votre revenu mensuel, pendant que vous êtes invalide et incapable d’exercer votre emploi. Six invalidités sont prises en charge par l'assurance salaire Manuvie : totale, résiduelle, partielle, présumée, récidivante, catastrophique. Manuvie met à votre disposition sur son site internet un calculateur de prestation maximale que vous pouvez demander. Pour souscrire à l'offre de Manuvie, vous devez être un résident canadien de moins de 65 ans. Seul bémol : aucune couverture familiale n’est offerte au titre de l’assurance remplacement du revenu en cas d’invalidité.

Caractéristiques	Assurance salaire Manuvie
Prix de départ	18,74 $
Classes professionnelles couvertes	Selon le contrat (4S ; 4A ; 3A ; 2A ; etc.)
Temps de travail minimum	30 h/sem - 10 mois/an
Revenu minimum net avant impôts	20 000 $/an ou 15 000 $/an selon le contrat
Renouvellement	Non résiliable avant l'âge de 65 ans
Délai de carence	30, 60, 90, 120 ou 730 jours
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 24 500 $

Canada Vie : l’assurance salaire accessible à tous les professionnels

Si vous êtes admissible aux prestations d'assurance salaire de Canada Vie, vous pourrez obtenir une partie du revenu que vous gagniez avant d'être en invalidité. Par exemple, une personne qui gagne 50 000 $ par année peut être admissible à une prestation mensuelle de 2 975 $, ce qui équivaut à un revenu annuel de presque 36 000 $. Si vous gagnez davantage, disons 120 000 $, vous pourriez avoir droit à une prestation mensuelle d’un peu moins de 6 000 $, pour un revenu annuel de 71 000 $. La protection est accessible jusqu'à l'âge de 65 ans.

Caractéristiques	Assurance salaire Canada Vie
Prix de départ	19,64 $
Classes professionnelles couvertes	Quelques-unes ou toutes selon le contrat souscrit
Temps de travail minimum	20 h/sem - 35 sem/an (ou 39 sem/an selon le contrat)
Revenu minimum net avant impôts	12 000 $/an
Renouvellement	Jusqu'à 65 ans ou non résiliable avant l'âge de 65 ans en fonction du contrat
Délai de carence	Selon le contrat souscrit
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 12 000 $ selon le contrat

iA : de nombreux avenants pour une assurance salaire sur-mesure

L’assurance invalidité et salaire d'Industrielle Alliance - déclinable selon 4 formules - vous permet de bénéficier d’une source de remplacement de revenu lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler pour cause de maladie ou d’accident. Les protections offertes peuvent couvrir votre salaire jusqu’à 10 000 $ par mois sur de courtes ou longues durées, qui peuvent être de 2 ans, 5 ans. Vous pouvez aussi couvrir le remboursement de vos prêts et le paiement de votre loyer si vous êtes locataire ainsi que souscrire de nombreux autres avenants pour une protection personnalisée.

Caractéristiques	Assurance salaire iA
Prix de départ	21,06 $
Classes professionnelles couvertes	4A ; 3A ; 2A ; 1A ; B ; C
Temps de travail minimum	21 h/sem - 8 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
Renouvellement	Jusqu'à 65 ou 70 ans selon le contrat
Délai de carence	Aucun, 14, 30, 60, 90 ou 119 jours selon le contrat
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit

Croix Bleue : l’assurance salaire sans examen médical

Le complément de salaire de la Croix Bleue, proposé via son assurance invalidité, offre une protection très complète d’accident ou de maladie. Les solutions proposées par Croix Bleue sont abordables et qualitatives. Qui plus est, Croix Bleue vous permet d'accéder à cette assurance sans passer d'examen médical. Vous pourrez aussi modifier votre contrat en soins longue durée.

Caractéristiques	Assurance salaire Croix Bleue
Prix de départ	21,42 $
Classes professionnelles couvertes	4A ; 3A ; 2A ; A ; B
Temps de travail minimum	20 h/sem - 8 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
Renouvellement	Jusqu'à 65 ans
Délai de carence	0, 14, 30, 60, 90 ou 120 jours selon le contrat
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 10 000 $ selon le contrat souscrit

Desjardins : l’assurance salaire sans délai de carence

Le complément de salaire Desjardins est proposé via ses formules d'assurance invalidité, au nombre de 5. Desjardins offre des formules très abouties car différentes situations sont couvertes : invalidité totale, reprise partielle du travail ou invalidité prolongée en cas d'impossibilité d’effectuer certaines missions professionnelles. Des services de soutien sont aussi disponibles comme l'assistance téléphonique ou bien l'accès direct à un médecin. Vous pouvez aussi récupérer 50 % du total du prix de votre protection si vous mettez fin à votre assurance. L'un des gros avantages de l'assurance salaire de Desjardins est qu'il n'y a pas de délai de carence.

Caractéristiques	Assurance salaire Desjardins
Prix de départ	19,30 $
Classes professionnelles couvertes	Selon le contrat
Temps de travail minimum	Selon le contrat
Revenu minimum net avant impôts	Selon le contrat
Renouvellement	Jusqu'à 65 ans prolongeable
Délai de carence
Indemnisation mensuelle maximale	Jusqu'à 50 % du coût de votre protection si vous y mettez fin

CCQ : l’assurance salaire des salariés de la construction

La Commission de la Construction du Québec (CCQ) est une organisation collective au service des travailleurs et employeurs du secteur de la construction. L'assurance Medic construction, gérée et administrée par la CCQ, offre plusieurs protections dont l'assurance salaire. L'assurance salaire CCQ est accessible à toutes les personnes membres de la CCQ, c'est-à-dire les métiers du secteur de la construction. Voici quelques exemples :

• Maçon
• Briqueteur
• Calorifugeur
• Charpentier
• Menuisier
• Électricien
• Peintre
• Carreleur, etc.

Les prestation de l'assurance salaire CCQ dépend de la durée de votre contrat. Voici ce que vous recevrez pour une assurance salaire courte durée :

Heures travaillées	Assurance salaire courte durée CCQ
Moins de 4 000 heures	380 $
Entre 4 000 et 5999 heures	460 $
6 000 heures ou plus	515 $

Voici les prestations d'assurance salaire longue durée CCQ :

Régimes	Assurance salaire longue durée CCQ
A	1 625 $
B	1 375 $
C	1 275 $

SSQ : l’assurance salaire digitalisée

SSQ Assurance offre de l'assurance salaire de courte et de longue durée afin de répondre aux besoins de votre groupe. Afin de vous aider à mieux gérer l'invalidité de l'assuré et d'en diminuer la durée, la protection d'assurance salaire s'accompagne de mesures telles que :

• Programme de soutien à la santé afin de faciliter le retour au travail
• Rencontres pour discuter des dossiers d'assurance salaire
• Approche intégrée entre tous les intervenants : le souscripteur, la personne assurée, les médecins et l'agent de SSQ attitré à vos dossiers d'assurance salaire

SSQ proposer un espace souscripteur d'assurance salaire en ligne ergonomique pour :

• Suivre l'évolution d'un dossier d'invalidité
• Consulter l'état des prestations d'assurance salaire des assurés
• Télécharger les formulaires à remplir en cas d'invalidité d'un assuré

En revanche, la communication en ligne de la SSQ sur sa prise en charge d'assurance salaire est mauvaise. Il vous faudra démarcher l'assureur pour en savoir plus.

FIQ : l’assurance salaire des professionnels de santé

La Fédération Interprofessionnelle de la santé du Québec (FIQ), est une organisation syndicale composée majoritairement de femmes, qui représentent en effet 90 % de ses membres. La FIQ va offrir à ses membres la possibilité d'une assurance collective qui va recouvrir plusieurs types de couverture d'assurance, dont l'assurance salaire. Tous les membres de la Fédération Interprofessionnelle de la santé du Québec sont concernés par l'assurance collective et donc salaire, soit :

• infirmières ;
• infirmières auxiliaires ;
• perfusionnistes ;
• puéricultrices ;
• inhalothérapeutes.

Voici les prestations d'assurance salaire de la FIQ :

	Adhérent avec le statut de salarié permanent (temps complet)	Adhérent sans le statut de salarié permanent (temps complet)
Délai de carence	5 jours ouvrables plus 104 semaines de la même période d’invalidité	7 jours à partir du jour auquel la salariée est requise de se présenter au travail ou à compter du 1er jour suivant les 12 premières semaines d’invalidité plus 104 semaines de la même période d’invalidité
Montant des prestations	100 % de la prestation d’assurance salaire nette reçue de l’employeur pour la 104e semaine d’invalidité	100 % de la prestation d’assurance salaire nette reçue de l’employeur pour la 104e semaine d’invalidité ou 100 % de la prestation d’assurance salaire nette reçue de l’employeur découlant de 80 % d’un salaire annuel (présumé de 12 000 $)

Qu’est-ce que l’assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire au Québec est une assurance qui vous garantit une protection sociale en cas de défaillance occasionnée par une blessure grave ou une maladie dégénérative : cancer, dépression, sclérose en plaques, etc.

L’assurance salaire peut être individuelle et ne couvrir qu'une seule personne. Cependant, vous pouvez aussi bénéficier d'un régime collectif d’assurance salaire (RAS) qui est une entente conclue entre un employeur et ses employés pour fournir des prestations de courte durée, de longue durée ou des indemnités hebdomadaires.

Comment fonctionne l’assurance salaire ?

L’assurance salaire s’adresse aux résidents canadiens, âgés de plus de 18 ans et travaillant au moins 30 heures par semaine.

Si vous devenez invalide à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous recevrez une rente mensuelle qui compensera la perte de vos revenus pendant une certaine durée. Cette rente est généralement équivalente à 70 % de vos revenus habituels. La rente est versée après un délai de carence d'assurance salaire allant de 14 à 120 jours, selon votre contrat.

Votre rente est déterminée en fonction de votre âge, de votre salaire et de la durée de vos versements. Plus vous êtes âgé, plus votre prime sera élevée. Elle peut également couvrir vos besoins tels que l’achat d’une voiture ou d’une maison.

Ces prestations d'assurance salaire sont versées :

• de l'assureur au bénéficiaire ;
• de l'employeur souscripteur à son salarié.

En résumé :

Caractéristiques assurance salaire	Détails
Revenus versés	70 % des revenus habituels
Délai de carence	14 à 120 jours
Type d'assurance salaire	Assurance salaire courte ou longue durée
Souscription de l'assurance salaire	Bénéficiaire ou employeur

Il existe néanmoins des régimes d’assurance salaire spécifiques. Ainsi, l’assurance salaire de la Commission de la Construction du Québec (CCQ) est versée selon des critères spécifiques. La rente d’assurance salaire de courte durée est quant à elle versée hebdomadairement si l’assuré est couvert par un régime de base ou supplémentaire. L’assurance salaire de longue durée est obtenue si l’assuré est couvert par un régime de base ou supplémentaire, s’il est âgé de moins de 60 ans et s’il a accumulé au moins 6 000 heures de travail au régime de retraite de la construction.

Faut-il faire appel à un courtier en assurance salaire ?

Les courtiers en assurance salaire seront particulièrement utiles pour vous aider à choisir le contrat qui correspondra à vos besoins et à votre budget. Ils vous permettent également de bénéficier d’offres qui ne sont pas forcément publiées par les compagnies d’assurance et les sociétés de fiducie. Alors, oui, nous vous recommandons de passer par les services d'un courtier en assurance salaire au Québec.

Travailleur autonome : l’assurance salaire est-elle recommandée ?

L’assurance salaire pour travailleur autonome permet de pallier l’absence de revenus en cas de maladie ou d’accident. Dans ce cas, le travailleur autonome perçoit une prestation calculée sur la base du chiffre d’affaires, auquel sont soustraites les dépenses professionnelles.

Si le travailleur autonome continue de travailler à temps partiel, il pourra percevoir une partie de la rente mensuelle. L’assurance salaire couvrira ses besoins quotidiens tels que les dépenses d’épicerie, le paiement du prêt hypothécaire ou du loyer, le règlement du prêt automobile, des assurances et des droits d’immatriculation, les factures du quotidien, les prêts personnels, etc.

Le travailleur autonome aura le choix entre deux types de contrat d’assurance salaire :

• La protection à renouvellement garanti : ce contrat permet à l’assureur de modifier les primes en cas de dégradation du portefeuille d’assurance.
• La protection irrévocable : ce contrat a des conditions fixées dès la mise en place de la police d’assurance. L’assuré pourra bénéficier des mêmes primes et garanties pendant toute la durée du contrat.

Assurance salaire longue durée ou courte durée : que choisir ?

L’assurance salaire courte durée vous permet de recevoir des indemnités d'assurance salaire en cas de blessure ou de maladie pendant une durée définie (souvent moins de 6 mois). Tandis que l’assurance salaire longue durée est versée sur une période plus longue, allant jusqu'à parfois plusieurs d’années, et même jusqu’au 65ème anniversaire de l’assuré.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différences entre les deux régimes d’assurance salaire :

Type d'assurance salaire	Détails
Assurance salaire de courte durée	Elle est versée en premier avant l’assurance salaire longue durée si besoin Montant maximum : 70 % de votre rémunération habituelle En cas de non-souscription d'une assurance salaire, vous pouvez bénéficier de l’assurance-emploi sous certaines conditions Délai de carence de 30 à 90 jours
Assurance salaire de longue durée	Elle est versée lorsque les prestations d’assurance salaire courte durée et les allocations d’assurance emploi prennent fin Montant maximum : calcul établi selon le contrat auquel vous avez souscrit (entre 60 % et 70 % de votre rémunération habituelle) Selon le contrat d’assurance auquel vous aurez souscrit, vous serez dispensé de verser vos primes pendant toute la durée de votre maladie/invalidité Délai de carence pouvant aller jusqu’à 120 jours

Que couvre l’assurance salaire au Québec ?

L’assurance salaire au Québec couvre les situations de maladies graves, les accidents et les hospitalisations. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes situations couvertes par l’assurance salaire :

Type d’assurance salaire	Principales caractéristiques
Assurance salaire - Maladies graves	La rente versée dépend de votre âge, de vos antécédents médicaux, de votre état de santé, du montant de la franchise, du montant prédéterminé de votre couverture financière, de votre sexe et du type de forfait que vous avez choisi (économique ou étendu) Votre rente correspondra à l’équivalent de 70 % de votre rémunération.
Assurance salaire - Accident	La rente versée dépend de la gravité de vos blessures. Vous recevrez le montant déterminé lors de vos souscriptions Votre rente peut être forfaitaire ou versée sur une base mensuelle.
Assurance salaire - Hospitalisation	Votre rente est versée quotidiennement et est réglable depuis le 1er jour d’hospitalisation Le montant de votre rente peut aller jusqu’à CAD 100 par jour.

Quelle différence entre assurance salaire et invalidité ?

L’assurance salaire et l’assurance invalidité se confondent souvent, mais il s'agit bien de prestations différentes. L’assurance salaire permet de protéger ses revenus à l’occasion d’un arrêt de travail à court terme ou à long terme. Tandis que l’assurance invalidité est un type d’assurance salaire qui couvre des invalidités résultant d’une maladie, d’un accident ou d’une grossesse, et qui empêchent l’assuré d’exercer sa profession dans des conditions normales.

Selon la loi canadienne, il y a invalidité si les conditions suivantes sont réunies :

• L’assuré est en état d’incapacité d’assurer son emploi correctement pendant les 24 premiers mois.
• L’assuré est empêché d’exercer une activité à but lucratif correspondant à son éducation et son expérience après 24 mois.
• L’incapacité nécessite des soins réguliers d’un médecin.

L’assurance salaire est-elle imposable au Québec ?

L’assurance salaire est imposable au Québec car elle est soumise à la retenue d’impôt selon les conditions habituelles.

Quels sont les prestataires d’assurance salaire au Québec ?

Les prestations d’assurance salaire peuvent être fournies par des sociétés d’assurance, des sociétés de fiducie ou d’autres organisations indépendantes. Vous trouverez ci-dessous des offres d’assurance salaire de différentes institutions :

Assureurs salaire	Formules proposées	Caractéristiques de l'assurance salaire
Assurance salaire Desjardins	Assurance maladies graves Desjardins Assurance invalidité Desjardins Assurance accident Desjardins Assurance soins de santé DesjardinsAccirance Elite	Assurance maladies graves Desjardins : versement d’une somme d’argent non imposable pour vous consacrer à votre convalescence. Assurance invalidité Desjardins : prestation mensuelle en cas d’incapacité à travailler due à une maladie ou une blessure. Options variables en fonction de votre salaire et de votre emploi Assurance Elite (assurance accidents) : protection financière pour pallier aux conséquences d’un accident grave
Assurance salaire Manuvie	Série Procadres Manuvie Série Franprise Manuvie Assurance invalidité Protection Accidents Manuvie Parafrais Plus Manuvie Assurance invalidité Achat-Vente Plus Manuvie	Série Procadres Manuvie : assurance invalidité à l’intention des professionnels et des cadres Série Franprise Manuvie : protection du revenu abordable des propriétaires de petites entreprises et des employés Assurance invalidité Protection Accidents Manuvie : prestations financières en cas de blessures et d’accidents Parafrais Plus Manuvie : assurance salaire permettant aux propriétaires d’entreprise de payer leurs frais généraux Assurance invalidité Achat-Vente Plus Manuvie : assurance salaire qui permet de racheter les parts d’un associé invalide
Assurance salaire La Capitale	Assurance maladies graves La Capitale (Second Souffle) Assurance invalidité et assurance en cas de perte involontaire d’emploi La Capitale	Assurance maladies graves La Capitale (Second Souffle) : permet de protéger votre revenu en cas de maladie grave Assurance invalidité et assurance en cas de perte involontaire d’emploi La Capitale : permet de protéger votre revenu en cas d’invalidité ou en cas de perte involontaire d’emploi
Assurance salaire Industrielle Alliance	Programme Supérieur IA (travailleurs autonomes et salariés) Programme Acci-Jet IA (travailleurs manuelles et personnes actives) Assurance prêt universel (assurance pour le remboursement des dettes) Acci 7 Plus (ne nécessite pas d’examen médical, offert jusqu’à 80 ans)	Programme Supérieur IA : versement mensuel non imposable aux travailleurs autonomes et salariés en cas d’accident Programme Acci-Jet IA : versement d’un montant mensuel non imposable en cas d’accident, de blessure musculaire ou ligamentaire ; ou encore en cas de maladie Assurance prêt universel : assurance qui règle les mensualités de vos créances en cas d’invalidité occasionnée par une maladie ou un accident Acci 7 Plus : assurance couvrant toute la famille en cas d’accident corporel grave

Quel est le prix de l’assurance salaire au Québec ?

Le coût de votre assurance salaire dépend donc de plusieurs facteurs :

• votre âge à l’émission du contrat ;
• votre profession ;
• votre temps de travail hebdomadaire ;
• votre état de santé ;
• votre indemnisation mensuelle maximale.

Pour déterminer le montant de votre assurance salaire, nous vous recommandons de vous adresser à un courtier en assurance salaire pour bénéficier des prix les plus avantageux. Vous pouvez également utiliser des comparateurs d’assurance salaire en ligne.

À titre d’exemple, vous trouverez ci-dessous un tableau de tarif pour l’assurance salaire-invalidité Desjardins :

Âge du souscripteur	Montant de la couverture salaire	Tarif d'assurance salaire
20	2000 $	19,30 $
20	4000 $	39,30 $
30	2000 $	24,23 $
30	4000 $	48,01 $
40	2000 $	50,20 $
40	4000 $	102,30 $
50	2000 $	62,34 $
50	4000 $	125,78 $

Comment souscrire une assurance salaire ?

Pour souscrire une assurance salaire au Québec, vous avez plusieurs options. Vous pouvez souscrire un contrat auprès d’une compagnie d’assurance si vous voulez une assurance salaire privée. Vous pouvez également souscrire un régime d’assurance salaire auprès de votre employeur.

Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des modalités de souscription aux assurances salaire :

Assureur	Modalités de souscription
Assurance salaire Desjardins	Souscription en présentiel avec un conseiller ou par téléphone au 1-866-838-7661
Assurance salaire Manuvie	Souscription en présentiel avec un conseiller, par téléphone ou par courriel
Assurance salaire La Capitale	Souscription avec un conseiller par téléphone au 1-844-928-7316, en présentiel ou par courriel
Assurance salaire Industrielle Alliance	Souscription avec un conseiller en présentiel ou par téléphone au 1-844-442-4636

Existe-il une aide publique d’assurance salaire ?

Oui, il existe un régime public d'aide :

• Par exemple, vous avez un problème de santé très grave vous empêchant de travailler, vous pourriez être admissible à la rente d’invalidité de Retraite Québec.

• Si votre impossibilité de travailler est due à un accident de travail, vous pourriez aussi toucher des prestations par la CNESST (commission des normes, de l'équité, de la santé et de la sécurité au travail).

Tous nos guides sur l’assurance salaire au Québec

• L’assurance salaire CCQ est-elle la meilleure ?
• L'assurance salaire FIQ est-elle la meilleure ?
• Assurance salaire maladie : est-ce nécessaire ?