Prêt auto 3e chance au crédit : les meilleurs taux

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-04-12

Contracter un prêt auto pour financer l’achat d’un nouveau véhicule neuf ou d’occasion est très populaire au Canada. Pratique et non contraignant, les prêts auto sont des mécanismes de financement avec des modalités de remboursements flexibles et des taux souvent avantageux. 

Mais que faire lorsqu’on a un mauvais historique de crédit ? Quelles sont les possibilités pour obtenir un crédit auto ?

Les 3e chance au crédit auto sont tout à fait similaires aux 2e chance au crédit auto : dans le guide exclusif, retrouvez toutes les informations sur les 3e chance au crédit et leur utilisation pour un prêt auto 3e chance et obtenez des soumissions personnalisées de prêt auto 3e chance au crédit en quelques minutes.

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3e chance au crédit : définition

La 3e chance au crédit permet aux individus s’étant vu refuser un financement via une banque traditionnelle en raison d’une mauvaise cote de crédit, de quand même trouver un prêteur et donc d’avoir l’opportunité de financer un projet ou une grosse dépense nécessaire comme c’est le cas par exemple lors de l’achat d’une nouvelle voiture.

Une bonne cote de crédit se traduit par des paiements de remboursement toujours effectués à temps et sans embûche. De manière parallèle, une mauvaise cote de crédit est donc définie par des remboursements en retard à répétition ou bien des évènements survenant dans votre vie et portant atteinte à votre capacité d’endettement et de remboursement (faillite, divorce etc.)

Dans le monde du financement automobile, tout comme la 2e chance au crédit, la 3e chance au crédit auto est très populaire. En effet, lorsqu’on parle de ce type de financement, on fait majoritairement référence au crédit auto.

Les prêts 3e chance sont gérés par le biais de courtiers spécialisés. Il est très rare que vous puissiez vous voir octroyer un crédit auto avec un mauvais historique de crédit directement auprès d’une institution financière ou alors, vous aurez à payer des intérêts astronomiques.

De ce fait peu importe vos anciens défauts de paiement ou si vous avez déjà déposé par le passé une proposition de consommateur (procédure officielle, juridiquement contraignante, qui est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité), vous serez toujours en mesure d’obtenir un crédit automobile que vous cherchiez un crédit auto 3e chance à Sherbrooke ou à Saint Jean sur Richelieu.

À qui s’adresse un prêt auto 3e chance au crédit ?

La 3e chance au crédit auto est donc pour les individus ayant une mauvaise cote de crédit. Comment peut-on calculer cette cote de crédit ? Il nous faut prendre en compte l’endettement de la personne et son assiduité de remboursement.

Contrairement à ce que la majorité des canadiens pense, une mauvaise cote de crédit est très vite arrivée :

  • faillite
  • perte d’emploi
  • divorce
  • retards de paiement
  • dettes accumulées…

De nombreuses raisons soudaines et imprévues peuvent affecter votre état financier et donc vous amener à vous tourner vers une 3e chance au crédit auto. 

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Un mauvais crédit, c’est quoi ?

Une mauvaise cote de crédit pour être dans la catégorie 3e chance au crédit auto se situe donc entre 300 et 700.

Votre score va affecter votre dossier de crédit, qui affectera donc l’approbation d’une banque à vous prêter de l’argent. Pour rappel, voici un tableau récapitulatif des cotes de crédit par niveau : 

Echelle de cote de créditNotationDécision des institutions financières
760-900ExcellenteLes banques vous considèrent comme « financièrement responsable ». Votre demande de prêt sera approuvée rapidement avec les meilleurs taux disponibles sur le marché
725-759Très bonneLes banques seront prêtes à prendre un risque faible et vous accorderont un prêt auto à des taux faibles.
660-724BonneVous n’aurez pas de difficulté pour obtenir un prêt auto des banques mais les taux proposés seront plus élevés. Si votre cote de crédit est plus proche de 660, certains prêteurs peuvent même hésiter à vous accorder un prêt auto.
560-659MoyenneObtenir un prêt auto sera plus difficile pour vous. Si votre cote de crédit est inférieure à 630, les prêteurs vous considéreront comme un débiteur « à risque ». N’espérez pas obtenir les meilleurs taux pour votre prêt auto.
300-559Faible/MédiocreUn prêt auto ne sera pas possible, sauf avec des taux d’intérêt très élevés. Vous êtes considéré comme un débiteur « à haut risque ».
Côte de crédit prêt auto

Comment fonctionne le financement auto 3e chance au crédit ?

Demander un prêt de 3e chance au crédit n’est pas aussi compliqué et fastidieux qu’il n’y paraît.

Pour obtenir un financement 3e chance au crédit, vous pouvez par exemple remplir le questionnaire en cliquant sur le lien ci-dessous et obtenir en quelques minutes les soumissions personnalisées de prêt auto 2e et 3e chance avec notre partenaire courtier spécialisé.

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Vous avez également la possibilité de remplir en ligne un formulaire de demande sur plusieurs sites spécialisés en prêts personnels 3e chance au crédit. Dans ces formulaires, il vous sera demandé vos coordonnées et des informations par rapport à vos revenus et votre état financier. Une fois le dossier envoyé, il sera étudié, et vous recevrez par la suite une offre vis-à-vis du temps de remboursement mais surtout vis-à-vis du taux d’intérêt exigé. 

Pour les 3e chances au crédit, ce sont les prêteurs qui fixent les taux et les conditions car ce sont eux qui prennent un risque plus grand au vue de votre cote de crédit. 

On peut caractériser majoritairement une 2e et 3e chance au crédit par trois caractéristiques : 

  • des taux d’intérêts beaucoup plus élevé
  • des prélèvements de remboursement sur une période plus longue 
  • le besoin d’une garantie, parfois, avec un co-signataire ou endosseur.

Pour ou contre un prêt auto 3e chance au crédit ?

Comme la 2e chance au crédit, la 3e chance au crédit pour prêt auto est une très bonne solution de court/moyen terme : le but est de réussir à effectuer tous vos paiements sans embûches pendant une période de quelques mois – majoritairement 12 à 24 mois. Cela permet la remise sur pied de votre cote de crédit qui vous permettra alors par la suite d’acquérir un véhicule à taux plus régulier avec un prêt traditionnel. 

Les avantages d’une 3e chance au crédit auto sont donc les suivants :

  • la possibilité de rebâtir votre cote de crédit plus rapidement montre l’engagement à redresser votre dossier de crédit
  • l’accès à un nouveau crédit automobile traditionnel au terme de votre emprunt
  • la possibilité de prouver votre capacité de remboursement assidue et régulière et donc de rétablir votre cote de crédit.

On peut caractériser majoritairement une 3e chance au crédit par cinq inconvénients majeurs :

  • des taux d’intérêts beaucoup plus élevés
  • une marge de négociation du contrat infime voire inexistante
  • des options relatives aux termes du contrat très limitées
  • des prélèvements de remboursement sur une période plus longue (donc un crédit bien plus cher)
  • le besoin d’une garantie, parfois, avec un co-signataire ou endosseur.

3e chance au crédit auto, les taux d’intérêt

Avant toutes choses, il faut vous rappeler que le prêteur d’une 3e chance au crédit auto prend un risque financier. En effet, comme celui qui lui demande le prêt à une mauvaise cote de crédit, il prend en connaissance de cause le risque que la personne ne sera pas à jour dans ses remboursements.

Alors, comment le prêteur va se garantir de faire des profits même si l’individu a des défauts de remboursement ? Il va établir des taux d’intérêt très élevés. En effet, le taux d’intérêt des 3e chances au crédit varie entre 10 et 29%.

Ces pourcentages, relativement très élevés, se justifient par le risque du prêt vis-à-vis du profil de l’emprunteur. Le prêteur se protège avec des taux d’intérêts élevés, s’assurant ainsi une rentabilité même en cas de possibles défauts de remboursement. 

Voici quelques exemples de taux pour un prêt auto en fonction de votre cote de crédit :

Taux d’intérêt
Taux d’intérêt pour un prêt auto 1ère chance (bon crédit)Entre 0% et 6,99%
Taux d’intérêt pour un prêt auto dans le crédit spécialisé (2ème et 3ème chance)Entre 7,99 à 29,99%
Taux d’intérêt prêt auto 1ère vs. 2e et 3e chance

Vous vous demandez quel cote de crédit minimum avoir pour obtenir un prêt auto, et quel sera le taux d’intérêt de votre prêt auto en cas de mauvais crédit ? Posez toutes vos questions à notre courtier partenaire, spécialisé également dans l’octroi des prêts auto aux personnes ayant des historiques de crédit.

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Le courtier en prêt auto spécialisé 3e chance au crédit : un bon choix ?

Les courtiers spécialisés dans les 2e et 3e chances au crédit auto ont pour but de se substituer à l’emprunteur pour réaliser toutes les démarches nécessaires de demande de prêt auprès des institutions bancaires. Ainsi ils mettent en concurrence toutes les propositions dans le but d’acquérir le crédit le plus avantageux. 

Ces courtiers amènent de nombreux avantages tels que : 

  • une connaissance impeccable du marché
  • décroche des taux des plus avantageux grâce à son réseau
  • un gain de temps et d’énergie non négligeable.
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