2e chance au crédit auto : les meilleurs taux

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-04-12

Contracter un prêt auto pour financer l’achat d’un nouveau véhicule neuf ou d’occasion est très populaire au Québec. Pratique et non contraignant, les prêts auto sont des mécanismes de financement avec des modalités de remboursements flexibles et des taux souvent avantageux. 

Mais que faire lorsqu’on a un mauvais historique de crédit ? Comment faire pour contracter un prêt auto 2ème chance au crédit sans payer une fortune ?

Dans le guide exclusif ci-dessous, retrouvez toutes les informations sur les 2e chance au crédit et leur utilisation pour un prêt auto 2e chance et obtenez des soumissions personnalisées en quelques minutes.

2e chance au crédit : qu’est ce que c’est ?

Tout le monde a le droit à une deuxième chance. C’est ce que l’on entend par la notion “2e chance au crédit”. 

En effet, la 2e chance au crédit permet aux individus s’étant vu refuser un financement via une banque traditionnelle en raison d’une mauvaise cote de crédit, de tout de même trouver un prêteur et donc de pouvoir financer un projet ou une grosse dépense nécessaire comme c’est le cas pour l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. 

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Une bonne cote de crédit se traduira par des paiements de remboursement toujours effectués à temps et sans embûche. De manière parallèle, une mauvaise cote de crédit sera donc définie par des remboursements en retard à répétition.  

Dans le monde du financement automobile, la 2e chance au crédit auto est très populaire. En effet, lorsqu’on parle de ce type de financement, on fait majoritairement référence à la 2e chance au crédit auto. Les prêts 2e chance sont gérés par le biais de courtiers spécialisés. De ce fait peu importe vos anciens défauts de paiement ou si vous avez déjà déposé par le passé une proposition de consommateur (procédure officielle, juridiquement contraignante, qui est administrée par un syndic autorisé en insolvabilité), vous serez toujours en mesure d’obtenir un crédit automobile. 

Prêt auto 2e chance au crédit : pour qui ?

La 2e chance au crédit s’adresse donc aux individus ayant une mauvaise cote de crédit. Comment cette cote de crédit est-elle calculée ? En fonction de l’endettement de la personne et de son assiduité de remboursement.

Contrairement à ce que la majorité des canadiens pense, une mauvaise cote de crédit est très vite arrivée :

  • faillite
  • perte d’emploi
  • divorce
  • retards de paiement
  • dettes accumulées…

De nombreuses raisons soudaines et imprévues peuvent affecter votre état financier et donc vous amener à vous tourner vers une 2e chance au crédit. 

Prêt auto 2e chance : qu’est-ce qu’un mauvais crédit ?

Une mauvaise cote de crédit pour être dans la catégorie 2e chance au crédit auto se situe donc entre 300 et 700.

Votre score va affecter votre dossier de crédit, qui affectera donc l’approbation d’une banque à vous prêter de l’argent. Pour rappel, voici un tableau récapitulatif des cotes de crédit par niveau : 

Echelle de cote de créditNotationDécision des institutions financières
760-900ExcellenteLes banques vous considèrent comme « financièrement responsable ». Votre demande de prêt sera approuvée rapidement avec les meilleurs taux disponibles sur le marché
725-759Très bonneLes banques seront prêtes à prendre un risque faible et vous accorderont un prêt auto à des taux faibles.
660-724BonneVous n’aurez pas de difficulté pour obtenir un prêt auto des banques mais les taux proposés seront plus élevés. Si votre cote de crédit est plus proche de 660, certains prêteurs peuvent même hésiter à vous accorder un prêt auto.
560-659MoyenneObtenir un prêt auto sera plus difficile pour vous. Si votre cote de crédit est inférieure à 630, les prêteurs vous considéreront comme un débiteur « à risque ». N’espérez pas obtenir les meilleurs taux pour votre prêt auto.
300-559Faible/MédiocreUn prêt auto ne sera pas possible, sauf avec des taux d’intérêt très élevés. Vous êtes considéré comme un débiteur « à haut risque ».
Cote de crédit prêt auto

2e chance au crédit auto : comment ça fonctionne ?

Demander un prêt de 2e chance au crédit n’est pas aussi compliqué et fastidieux qu’il n’y paraît.

Pour obtenir un financement 2e chance pour l’achat d’un véhicule, vous pouvez par exemple remplir le questionnaire en cliquant sur le lien ci-dessous et obtenir en quelques minutes les soumissions personnalisées de prêt auto 2e et 3e chance avec notre partenaire courtier spécialisé.

Notre courtier partenaire spécialisé en 2e chance au crédit vous reviendra dans les prochaines minutes avec une pré-approbation de crédit. Ayez en main vos 3 derniers mois de relevés bancaires ainsi que votre permis de conduire. 

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Vous avez également la possibilité de remplir en ligne un formulaire de demande sur plusieurs sites spécialisés en prêts personnels 2e chance. Dans ces formulaires, il vous sera demandé vos coordonnées et des informations par rapport à vos revenus et votre état financier. Une fois le dossier envoyé, il sera étudié, et vous recevrez par la suite une offre vis-à-vis du temps de remboursement mais surtout vis-à-vis du taux d’intérêt exigé. 

Pour les 2e chances au crédit, ce sont les prêteurs qui fixent les taux et les conditions car ce sont eux qui prennent un risque plus grand au vue de votre cote de crédit. 

On peut caractériser majoritairement une 2e chance au crédit par trois caractéristiques : 

  • des taux d’intérêts beaucoup plus élevé
  • des prélèvements de remboursement sur une période plus longue 
  • le besoin d’une garantie, parfois, avec un co-signataire ou endosseur.

Les avantages et inconvénients d’une 2e chance au crédit auto 

La 2e chance au crédit pour prêt auto est une très bonne solution de court/moyen terme : le but est de réussir à effectuer tous vos paiements sans embûches pendant une période de quelques mois – majoritairement 12 à 24 mois. Cela permet la remise sur pied de votre cote de crédit qui vous permettra alors par la suite d’acquérir un véhicule à taux plus régulier avec un prêt traditionnel. 

Les avantages d’une 2e chance au crédit auto sont donc les suivants :

  • la possibilité de rebâtir votre cote de crédit plus rapidement montre l’engagement à redresser votre dossier de crédit
  • l’accès à un nouveau crédit automobile traditionnel au terme de votre emprunt
  • la possibilité de prouver votre capacité de remboursement assidue et régulière et donc de rétablir votre cote de crédit.

On peut caractériser majoritairement une 2e chance au crédit par cinq inconvénients majeurs :

  • des taux d’intérêts beaucoup plus élevés
  • une marge de négociation du contrat infime voire inexistante
  • des options relatives aux termes du contrat très limitées
  • des prélèvements de remboursement sur une période plus longue (donc un crédit bien plus cher)
  • le besoin d’une garantie, parfois, avec un co-signataire ou endosseur.

Prêt auto 2e chance : quel taux d’intérêt ?

Avant toutes choses, il faut vous rappeler que le prêteur d’une 2e chance au crédit auto prend un risque financier. En effet, comme celui qui lui demande le prêt à une mauvaise cote de crédit, il prend en connaissance de cause le risque que la personne ne sera pas à jour dans ses remboursements.

Alors, comment le prêteur va se garantir de faire des profits même si l’individu a des défauts de remboursement ? Il va établir des taux d’intérêt très élevés. En effet, pour les 2e chances au crédit, le taux d’intérêt varie entre 10 et 29%.

Ces pourcentages, relativement très élevés, se justifient par le risque du prêt vis-à-vis du profil de l’emprunteur. Le prêteur se protège avec des taux d’intérêts élevés, s’assurant ainsi une rentabilité même en cas de possibles défauts de remboursement. 

Voici quelques exemples de taux pour un prêt auto en fonction de votre cote de crédit :

Taux d’intérêt
Taux d’intérêt pour un prêt auto 1ère chance (bon crédit)Entre 0% et 6,99%
Taux d’intérêt pour un prêt auto dans le crédit spécialisé (2ème et 3ème chance)Entre 7,99 à 29,99%
Taux d’intérêt prêt auto 1ère vs. 2e et 3e chance

Vous vous demandez quel cote de crédit minimum avoir pour obtenir un prêt auto, et quel sera le taux d’intérêt de votre prêt auto en cas de mauvais crédit ? Posez toutes vos questions à notre courtier partenaire, spécialisé également dans l’octroi des prêts auto aux personnes ayant des historiques de crédit.

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Pourquoi choisir un courtier en prêt auto spécialisé 2e chance au crédit ?

Les courtiers spécialisés dans les 2e chances au crédit auto ont pour but de se substituer à l’emprunteur pour réaliser toutes les démarches nécessaires de demande de prêt auprès des institutions bancaires. Ainsi ils mettent en concurrence toutes les propositions dans le but d’acquérir le crédit le plus avantageux. 

Ces courtiers amènent de nombreux avantages tels que : 

  • une connaissance impeccable du marché
  • décroche des taux des plus avantageux grâce à son réseau
  • un gain de temps et d’énergie non négligeable.

Auprès de qui obtenir une 2e chance au crédit auto ? 

Une 2e chance crédit pour prêt auto va s’obtenir auprès de compagnie de financement spécialisé ou auprès des prêteurs automobiles.

Pour trouver les meilleurs taux de prêt auto si vous avez un mauvais historique de crédit, utilisez notre comparateur en ligne.

Quels sont les autres types de prêts 2e chance ?

Comme évoqué plus haut, il existe plusieurs types de prêt de 2e chance au crédit. Cela permet aux individus ne pouvant plus emprunter auprès des institutions bancaires traditionnelles, d’avoir l’opportunité d’une aide de financement pour plusieurs projets ou achats importants (prêt personnel pour des travaux de rénovation, études etc.).

Les prêts 2e chance passent le plus souvent par le biais de courtiers spécialisés. Rares sont les institutions financières comme les grandes banques canadiennes octroyant ce genre de prêts.

Prêt personnel 2e chance au crédit : comment ça marche ?

La 2e chance au crédit peut aussi être utilisée pour obtenir un prêt personnel. Dans ce cas, il s’adresse majoritairement aux personnes désireuses de financer un projet particulier et personnel, comme une reprise d’étude par exemple, mais ayant subi il y a peu une mauvaise situation financière qui a impacté leur cote de crédit. 

Assurance habitation 2e chance au crédit 

Il est aussi possible d’avoir recours à ce type de financement dans le monde de l’immobilier, dans ce cas on parlera d’assurance habitation avec la 2e chance au crédit. Pour ce financement, faites tout de même attention. En effet, en prenant l’exemple d’une 2e chance au crédit hypothécaire, on sait que les taux d’intérêts au total peuvent finir par représenter une montant considérable. 

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