Calculateur de retraite

Vous approchez de votre départ en retraite et vous demander si vous avez assez d'argent de côté ? Si votre objectif d'épargne est atteint ?

La réponse à ces questions diffère d'une personne à l'autre puisqu'elle dépend de nombreux facteurs comme la durée de cotisation, vos revenus, le montant de retraite que vous percevez des régimes gouvernementaux...

Calculer sa retraite n'est pas forcément simple, nous vous aidons donc à y voir plus clair avec nos conseils et notre calculateur de retraite en ligne et gratuit !

Comment calculer sa retraite ?

Le calcul de la retraite prend en compte plusieurs facteurs :

• La durée de cotisation : qui dépend de l'âge à partir duquel vous avez commencé à cotiser (plus vous cotisez jeune, plus vos objectifs de retraite sont atteints rapidement) et de votre âge de départ à la retraite.

• L'estimation de votre revenu annuel nécessaire pour votre retraite, soit vos besoins financiers une fois retraité. Pour établir un plan financier solide pour la retraite, il est important de veiller à disposer de suffisamment de fonds pour couvrir ses dépenses futures : coûts de la santé, coûts de logement, dépenses de loisirs et de voyage, dépenses liées à l'entretien de la vie familiale et sociale...

Selon les experts, pour maintenir le même niveau de vie à la retraite, la plupart des gens ont besoin d'environ 70 % du revenu annuel moyen, avant impôt, qu'ils ont gagné au cours des trois années où leur salaire était le plus élevé. Il s'agit d'une règle générale qui varie en fonction de la situation de chacun. Pour mieux évaluer vos besoins, le tableau suivant pourra vous aider à identifier les dépenses auxquelles vous devrez faire face lorsque vous serez retraité :

Dépenses augmentées	Dépenses stables	Dépenses diminuées	Dépenses éliminées
Activités sociales et loisirs Soins de santé Frais de voyage	Logement Alimentation Véhicule	Frais de transport Impôt sur le revenu Vêtements	Fonds de pension Syndicales Professionnels Assurance-emploi REER

• Vos éventuels revenus complémentaires (hors revenus provenant des régimes publics). Par exemple, si vous poursuivez un emploi partiel ou si vous percevez des revenus de location.

• L'estimation de la durée de votre retraite, c'est-à-dire le nombre d'années où vous aurez besoin de votre revenu de retraite. Pour planifier avec prudence, vous devriez présumer que vous vivrez au-delà de l’espérance de vie, qui est une moyenne (environ 80 ans pour les hommes, 84 ans en moyenne pour les femmes). Les antécédents médicaux familiaux, votre propre état de santé et un mode vie sain peuvent influer sur votre espérance de vie et votre santé pendant la retraite. Les spécialistes de la planification de la retraite utilisent l'âge de 95 ans.

• Le taux de rendement que vous espérez. Votre seuil de tolérance au risque peut changer tout au long de votre vie, surtout à mesure que vous vous rapprochez de la retraite. Il est crucial de le considérer même si cela implique que vous devez économiser davantage pour votre retraite future. Voici à titre indicatif le taux associé à chaque niveau de risque :

Niveau de risque	Taux de rendement indicatif
Risque faible	2,5 %
Risque moyen	3,4 %
Risque élevé	4,3 %

• Le montant que vous pensez percevoir des régimes gouvernementaux :
  
  • Le montant estimé de la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), qui dépend notamment de l'âge auquel vous prenez votre retraite et du nombre d'années de cotisations.
    
  • Le montant estimé de la rente de retraite du Québec (RRQ) ou du régime de pension du Canada (RPC). Le montant de la rente est calculé selon divers critères tels que votre salaire et la période où vous étiez sur le marché du travail.

• Le montant de votre épargne personnelle : la valeur actuelle de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) ou de Compte de retraite immobilisé (CRI), ou d'autres placements personnels.

Étant donné le nombre de facteurs qui entrent en jeu, le calcul de la retraite s'avère complexe. C'est pourquoi nous vous conseillons d'utiliser un simulateur ou calculateur de retraite gratuit comme celui que nous proposons ci-dessus.

Quels sont les différents types de calculs de retraite au Canada ?

Le système de retraite canadien est complexe, avec plusieurs régimes de retraite différents. Les calculs de retraite peuvent varier en fonction de nombreux facteurs, tels que l'âge, les années de cotisation, les régimes de retraite, les cotisations et les revenus de travail.

Le régime de retraite du Canada :

Le régime de retraite du Canada (RPC) est un régime de retraite gouvernemental qui offre une pension de retraite aux travailleurs canadiens. Le calcul de la pension de retraite du RPC se base sur les cotisations de l'employé et de l'employeur, ainsi que sur les années de cotisation du travailleur. Le montant de la pension est ajusté en fonction de l'âge de départ à la retraite.

Le régime de retraite du Québec :

Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est un régime de retraite gouvernemental similaire au RPC, mais spécifique à la province de Québec. Le calcul de la pension de retraite du RRQ est basé sur les mêmes critères que le RPC, mais avec des taux de cotisation et des prestations différents.

Le régime de retraite RREGOP :

Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP) est un régime de retraite spécifique aux employés du gouvernement du Québec. Le calcul de la pension de retraite du RREGOP se base sur les années de service et le salaire moyen des cinq dernières années de travail.

Quelle est la formule de calcul de retraite ?

Il n'y a pas de formule unique de calcul de revenu de retraite au Canada, puisque le montant de pension que vous recevrez dépend de nombreux facteurs, tels que :

• le nombre de cotisations effectuées ;
• les taux de cotisation ;
• les taux de rendement...

Pour calculer votre retraite, vous devez utiliser une calculatrice de retraite : vous y entrerez les données relatives à votre situation personnelle, et vous obtiendrez le montant que vous devez épargner pour atteindre votre objectif d'épargne-retraite. Certains simulateurs vous permettront même de comparer plusieurs scénarios.

Comment calculer l'impôt sur la retraite au Canada ?

La base de calcul de retraite imposable au Canada dépend de plusieurs facteurs, notamment les sources de revenu, le montant de la pension et le niveau de dépenses. Il existe plusieurs types de revenus de retraite imposables au Canada, tels que les pensions de la Sécurité de la vieillesse (PSV), les rentes de retraite, les rentes viagères, les gains en capital et les intérêts.

Voici les étapes pour calculer l'impôt sur votre retraite au Canada :

1. Calculez le total de toutes vos sources de revenu : Incluez tous les revenus imposables provenant de sources telles que les pensions, les rentes, les gains en capital et les intérêts.
   
2. Déterminez les déductions et les crédits applicables : il existe plusieurs déductions et crédits fiscaux disponibles pour les personnes âgées, tels que la déduction pour personne âgée et les crédits pour frais médicaux.
   
3. Calculez l'impôt sur le revenu : vous pouvez utiliser un outil en ligne pour estimer votre impôt sur le revenu, ou consulter un expert-comptable pour obtenir une estimation plus précise.

Comment calculer sa rente de retraite au Canada ?

La rente de retraite au Canada est un revenu mensuel versé aux personnes retraitées qui ont cotisé au Régime de pensions du Canada (RPC). La pension de retraite fédérale est une source de revenu pour aider les personnes retraitées à maintenir leur niveau de vie.

La rente de retraite est composée de deux éléments : la pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) et la pension complémentaire.

• La pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) : C'est un montant mensuel forfaitaire versé par le gouvernement du Canada aux personnes admissibles qui ont cotisé au RPC pendant au moins 40 années.

• La pension complémentaire : C'est un montant supplémentaire versé aux personnes qui ont choisi de faire des cotisations supplémentaires au RPC pendant leur vie active. Ce montant dépend du montant et de la durée des cotisations retraite effectuées.

Le montant exact de la rente de retraite dépendra du nombre de cotisations effectuées au RPC, du montant des cotisations, de l'âge à laquelle vous prenez votre retraite, du taux de rendement des placements et du coût de la vie. Pour pouvoir faire une estimation de votre rente de retraite, vous devez utiliser un outil en ligne (calculateur de retraite) ou consulter un conseiller en retraite.

Fonction publique : comment calculer sa pension de retraite ?

Si vous êtes fonctionnaire, votre pension de retraite dépend tout d'abord de votre régime de retraite :

• Le Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP);
• Le Régime de retraite des employés fédéraux intégrés dans une fonction auprès du gouvernement du Québec (RREFQ);
• Le Régime de retraite des fonctionnaires (RRF) — concerne le personnel embauché avant le 1er juillet 1973.

Pour calculer votre pension de retraite, vous devrez prendre en compte :

• la date d'adhésion au régime
• la date de cessation d'emploi prévue
• le salaire moyen de vos cinq années consécutives de service les mieux payées

La formule de calcul de pension étant unique selon votre profil, nous vous suggérons d'utiliser un calculateur en ligne.

Pourquoi planifier sa retraite ?

Planifier votre retraite vous aidera à vous assurer un avenir financier stable et serein. Un plan financier de retraite vous aide à :

• Assurer un revenu stable : la planification de la retraite permet de déterminer la source de revenu dont vous aurez besoin une fois à la retraite. Cela peut inclure des prestations de retraite telles que la Pension de la sécurité de la vieillesse (PSV), des rentes viagères, des fonds enregistrés de retraite (FERR), etc.

• Maintenir son niveau de vie : planifier vous aidera à déterminer les dépenses qui seront nécessaires pour maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite. Cela peut inclure les coûts de la santé, les frais de logement, les frais de voyage, etc.

• Économiser de l'argent en déterminant le montant d'argent que vous devriez économiser et à quelle fréquence pour vous assurer d'avoir suffisamment de fonds une fois à la retraite.

• Prévoir les impôts qui seront dus sur les revenus de retraite pour vous aider à établir un budget pour la retraite.

Comment calculer son revenu de retraite ?

Le revenu de retraite est composé de plusieurs types de revenus, que vous devrez additionner pour calculer votre revenu global de retraite :

Type de revenu	Détails
Pension de sécurité de la vieillesse (PSV)	La PSV est une prestation mensuelle offerte à la plupart des Canadiens de 65 ans ou plus.
Prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ)	L'objectif du Régime de pensions du Canada (RPC) ou du Régime de rentes du Québec (RRQ) est de fournir aux personnes cotisantes et à leur famille un revenu de remplacement partiel à la retraite.
Allocation de retraite	Un montant qui pourrait être perçu, par exemple lors de la retraite ou après, en reconnaissance d'une longue période de travail est appelé une allocation de retraite.
Autres pensions et pensions de retraite	Vous pourriez recevoir une pension d'un régime de pension canadien ou d'un pays étranger.
Revenus d'un régime enregistré d'épargne-retraite (REER)	Montants ou transferts que vous recevez d'un régime d'épargne personnelle.
Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR)	Vous pourriez devoir inclure les montants ou les transferts que vous recevez d'un régime dans votre déclaration de revenus.
Paiements de rentes	Il s'agit d'un paiement régulier qui peut être versé sous forme de rente viagère, de fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) ou de pension variable.
Paiements d'un régime de pension agréé collectif (RPAC)	Les paiements d'un Régime de pensions de rentes accrédité du Canada (RPAC) sont considérés comme un revenu de pension uniquement si vous avez 65 ans ou plus.
Paiements forfaitaires rétroactifs	Vous pouvez recevoir des paiements forfaitaires rétroactifs d'une autre source, telles que des prestations de retraite ou une autre pension.
Autres types de revenus	Ceci peut inclure les montants relatifs à une fiducie ou les montants attribués d'une convention de retraite.

Comment calculer l'âge de départ à la retraite ?

La décision quant à l'âge où vous percevrez votre pension de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) est cruciale pour votre planification financière de la retraite. Elle aura un impact sur votre niveau de revenu pour le reste de votre vie.

La rente de retraite du RRQ est accessible dès que vous avez 60 ans, mais la demander plus tard pourrait être avantageux à plusieurs égards. En effet :

• Si vous commencez à recevoir votre prestation du RPC avant l’âge de 65 ans, celles-ci seront réduites de 0,6 % pour chaque mois que vous les recevrez avant l’âge de 65 ans, soit 7,2 % par année. Ainsi, si vous commencez à recevoir votre pension à l’âge de 60 ans, vos prestations seront réduites de 36 %.

• Si vous attendez pour commencer à recevoir vos prestations du RPC, celles-ci augmenteront de 0,7 % pour chaque mois que vous attendrez après votre 65e anniversaire de naissance, soit 8,4 % par année. Ainsi, si vous commencez à recevoir votre pension à l’âge de 70 ans, vos prestations augmenteront de 42 %.

Pourquoi utiliser un calculateur de décaissement de retraite ?

Si vous avez choisi de placer votre argent dans un Régime Enregistré d’Épargne-Retraite (REER), vous savez sûrement qu'au moment de la retraite, les fonds de votre REER devront être retirés et convertis dans un Fonds Enregistré de Revenu de Retraite (FERR). Les fonds pourront ensuite vous être versés périodiquement pour constituer un revenu de retraite.. Vous pouvez retirer autant que vous le souhaitez d’un FERR chaque année, sous réserve d’un montant annuel minimum établi par la réglementation fédérale. L’argent transféré du REER au FERR continue de croître sur une base d’impôt différé.

Mais comment déterminer combien d'argent vous pouvez retirer de votre épargne-retraite sans risquer d'épuiser vos fonds ? C'est précisément l'objectif d'une calculatrice de décaissement, qui sert à évaluer combien vous pouvez dépenser chaque année en prenant en compte des facteurs tels que l'espérance de vie, les taux d'inflation et les fluctuations du marché boursier.

La calculatrice de décaissement pour la retraite permet de :

• Déterminer combien retirer de son épargne-retraite chaque mois pour maintenir son niveau de vie.
• Évaluer le taux de rendement nécessaire pour couvrir confortablement les dépenses à la retraite.
• Prendre en compte l'impact du taux de retrait et de la durée des retraits sur le capital accumulé au fil des ans.
• Calculer le montant total qui peut être transmis à des héritiers en fonction de la somme restante à la fin de la retraite prévue.