Prêt REER : Comment ça fonctionne ?

Le prêt REER permet aux québécois de cotiser dans un Régime Enregistré d'Epargne Retraite même en cas de manque de liquidité temporaire.

Quel est le fonctionnement d'un prêt REER ? Comment en souscrire un, quels sont les taux ?

Dans ce guide exclusif, on vous dit tout sur le prêt REER : les frais induits, les taux pratiqués, le fonctionnement, et bien plus encore.

Qu'est-ce qu'un prêt REER ?

Un prêt REER est un crédit souscrit pour pouvoir cotiser dans un REER même en cas de manque de liquidités temporaire. Le remboursement d'impôt que permet le Régime Enregistré d'Épargne Retraite ainsi que le rendement des placements au sein du REER peuvent compenser ce que coûte le prêt REER.

Vous pouvez ainsi ou bien augmenter vos cotisations, ou bien tout simplement continuer à cotiser si vous n'avez plus les ressources nécessaires, grâce à ce prêt.

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Quels sont les avantages d'un prêt REER ?

Le prêt REER présente plusieurs avantages :

• Il vous permet d'atteindre vos objectifs d'épargne plus rapidement puisque vous disposez d'une plus grande somme à placer ;
• Vous utilisez vos droits de cotisation au REER et vous en tirez profit ;
• Vous bénéficiez d'un retour d'impôt REER plus important ;
• Vous pouvez rembourser

Le prêt REER est un mécanisme qui vous permet de cotiser pour votre retraite même si vos ressources financières ne sont pas suffisantes en bénéficiant des leviers fiscaux que permet ce régime d'épargne. Une partie de votre prêt est donc remboursé pour le remboursement d'impôt REER.

Comment fonctionne un prêt REER ?

Le fonctionnement d’un prêt REER repose sur l'effet levier. C’est-à-dire que l’emprunt du montant permet de réaliser un plus grand investissement qu’une simple épargne.

La souscription d’un prêt REER vous permet de bénéficier d’un remboursement d’impôt non négligeable.

Concernant le remboursement du prêt REER, celui-ci est généralement flexible. C’est-à-dire que vous pouvez choisir un remboursement hebdomadaire ou mensuel. De même, il est tout à fait possible d’effectuer un remboursement anticipé de la totalité ou d’une partie de votre prêt REER.

Comment faire un prêt REER ?

Avant de décider de souscrire un prêt REER, vous devez prendre en compte plusieurs facteurs :

• Réfléchissez à votre faculté à rembourser : vous ne devez pas emprunter une somme que vous ne pourrez pas rembourser. Votre capacité d’emprunt doit être au cœur de votre réflexion.
• Pensez à votre capacité d'emprunt : le fait de souscrire un prêt REER augmentera votre taux d’endettement. Ainsi, avant de contracter ce type de prêt, vous devez penser à l’ensemble de vos autres prêts en cours ou à venir.
• Considérez votre âge : si vous êtes retraité, sachez qu’il vous sera nécessaire de rembourser votre prêt REER rapidement. À un âge avancé, vous devez souscrire un prêt de courte durée.
• Soyez discipliné : contracter un prêt REER n’est pas un acte quelconque. La discipline dans le remboursement et la rigueur dans la mise en place de votre épargne sont des facteurs importants dans le bon fonctionnement de votre prêt REER.

Prenons un exemple concret : pour un prêt REER de 2000 dollars avec un taux d’intérêt de 6%, vous devrez payer des mensualités de 176,6 dollars sur 12 mois.

Enfin, il est nécessaire de se poser d’autres questions notamment :

• Quel sera le coût de mon prêt REER par rapport aux avantages qu’il me procure ?
• Suis-je doué pour gérer certains risques comme notamment le fait de devoir rembourser le capital et les intérêts même si la valeur de mon placement diminue ? etc.

Quand est-ce utile de faire un prêt REER ?

La souscription d’un prêt REER est utile dans de nombreuses situations mais l’est d’autant plus dans 2 cas particuliers :

• Si votre départ en retraite approche : comme précisé précédemment, souscrire un prêt REER avant votre retraite est un choix judicieux. En effet, cela vous permet de rattraper le temps perdu en accédant à une grande somme d’argent. Par exemple, si vous avez 65 ans, il est tout à fait possible de souscrire un prêt REER de 20 000 dollars sur une période de 10 ans et avec un taux d’intérêt de 4%, vous bénéficierez alors de 15 706 dollars d’épargne additionnelle.

• Si vous souhaitez acheter votre première maison : la stratégie consiste à utiliser un RAP (Régime d’accession à la propriété) en plus de votre prêt REER. La somme maximum pouvant être retirée ensuite est de 25 000 dollars. Notez également que pour être en règle, vous devez laisser tout l’argent de vos REER durant 90 jours. Il s’agit de la meilleure méthode pour avoir les fonds nécessaires dans le cadre de l’achat de votre première propriété. Prenons un exemple concret, vous contractez un prêt REER d’un montant de 25 000 dollars pour l’achat de votre première résidence principale. Le rendement de cet investissement vous permettra de vous faciliter le financement de votre maison.

Quels sont les inconvénients du prêt REER ?

Le prêt REER repose sur le principe d’effet levier. Même si présente plusieurs avantages, il est tout de même nécessaire d’en relever certains inconvénients :

• La capacité de remboursement : comme tout prêt, le prêt REER entraîne forcément une créance. La capacité de remboursement doit donc être axée au sein de vos réflexions avant de contracter un prêt REER. L’objectif est de vous éviter d’être dans une situation d’insolvabilité.

• Les risques liés au marché : il est impossible de prédire avec exactitude les comportements du marché du prêt REER. Le risque que votre placement diminue est donc réel et peut ainsi mettre votre solvabilité à mal.

• Les risques liés aux taux : si vous n’avez pas souscrit un prêt REER à taux fixe, sachez que vous risquez de voir les taux augmentés. Les coûts de votre emprunt seront donc revus à la hausse. Gardez en tête que vous devez toujours être en capacité de rembourser votre emprunt.

Quels sont les taux de prêt REER ?

Les taux d'intérêt sur les prêts REER sont établis sur la base du Taux Préférentiel de la Banque Royale du Canada. Actuellement, ce taux est à 3,20% mais est susceptible de remonter.

Vous trouverez ci-dessous des exemples de taux appliqués pour les prêts REER par des instituts financiers au Québec pour des montants supérieurs à 5 000 $ :

• Prêt 1 an : TP + 0,75%
• Prêt 2 ans : TP + 1,25%
• Prêt entre 3 et 5 ans : TP + 2,25%
• Prêt entre 6 et 10 ans : TP + 3%.

Vous pouvez choisir également entre deux types de taux :

Un prêt REER au taux variable signifie que le taux d’intérêt n’est pas fixé à l’avance. Ce taux risque de varier selon les comportements du marché. Vous risquez donc de voir vos mensualités s’ajuster (à la baisse ou à la hausse) et voir la durée de votre contrat changer. Il existe plusieurs avantages aux taux d’intérêts variables : ils sont plus bas à la souscription de votre prêt REER par rapport aux taux fixes et vous pouvez bénéficier de baisses supplémentaires selon l’état du marché. Notez tout de même qu’ils peuvent augmenter si le marché ne se porte pas de la meilleure des manières.

Les taux fixes, quant à eux, signifient qu’à la souscription de votre prêt REER, ceux-ci restent constant sur toute la durée du contrat. Plusieurs formules peuvent vous être proposées : un prêt REER à échéances constantes, progressives ou encore un prêt REER à échéances modulables.

Quels sont les meilleurs prêts REER ?

Voici un tableau répertoriant les produits de prêts REER proposés par les principaux fournisseurs, avec leur taux et les frais engendrés :

Institution	Caractéristiques	Taux REER
Prêt REER Desjardins	Nom du produit : Financement Accord D-REER Termes de 1 à 10 ans. Flexibilité de remboursement : chaque semaine, toutes les 2 semaines ou chaque mois	Taux fixe pour un terme à 1 an : 3,5 % Taux fixe pour un terme à 3 ans : 4 % Taux variable pour un terme à 1 an : 3,45 %
Prêt REER Tangerine	Les remboursements se veulent flexibles et l’approbation rapide (réponse en 24h)	Taux d’intérêt de 1,49 %
Prêt REER RBC	Termes de 1 à 10 ans Des options de paiement se voulant simples Des assurances (invalidités, assurance vie, etc.) facultatives proposées	Taux préférentiel : 2,2 %
Prêt REER BNC	Termes de 3 à 10 ans	Taux de base : 2,45 %
Prêt REER BMO	Un remboursement sur une période maximale de 15 ans	Non spécifié
Prêt REER TD	Deux types de prêts REER : Prêt de rattrapage REER TD et prêt REER instantané TD	Non spécifié
Prêt REER Industrielle Alliance	Un large choix de fonds de placement Possibilité de rembourser le prêt REER en tout temps (en partie ou totalement)	Taux préférentiel : 2,45 %

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Quel montant emprunter pour votre prêt REER ?

Pour comprendre et connaître le montant nécessaire à emprunter pour votre prêt REER, nous allons prendre un exemple concret. Vous souhaitez souscrire un prêt REER d’une valeur de 5 000 dollars dans le cadre de l’achat de votre première résidence. Le taux d’intérêt fixe est de 4,70% et vous souhaitez rembourser sur une durée de 5 ans.

Autre exemple : vous souhaitez souscrire un prêt REER d’un montant de 10 000 $ avec un taux fixe de 3% et pour une durée de remboursement de 4 ans. Chaque mois, vous devrez donc débourser 228,94 dollars, vos frais seront de 10 000 dollars pour le remboursement du montant total de l’emprunt et de 989,23 dollars pour le remboursement du montant des intérêts.

Pour savoir combien emprunter, utilisez un calculateur pret reer.

Quand vaut-il mieux ne pas faire de prêt REER ?

Saviez-vous que le ratio d’endettement des québécois est de 170% ? Cela représente une dette moyenne pour chaque consommateur de plus de 18 000 dollars. Le taux d’endettement est donc le critère fondamental à prendre en compte si vous désirez souscrire un prêt REER. En règle générale, les spécialistes conseillent de ne pas souscrire un prêt REER si votre taux d’endettement est supérieur à 35%. Notez que ce taux correspond à l’ensemble de vos dettes mensuelles rapportées à votre revenu mensuel.

Est-il possible de rembourser en anticipé son prêt REER ?

La majorité des banques vous accordent le droit de rembourser votre prêt REER de manière anticipée. Vous pouvez donc, à tout moment, rembourser la totalité ou une partie de votre prêt REER. Notez qu’aucun frais n’est exigé dans le cadre d’un remboursement anticipé.