Expatriés : quelle banque choisir au Canada ?

Vous envisagez de partir au Canada pour être résident permanent ? Vous partez faire vos études au Canada ? Vous ne savez pas quelle banque en ligne choisir pour être bien entouré pendant votre long séjour ?

Vous êtes au bon endroit !

Nous vous proposons en exclusivité notre comparateur de banques en ligne au Canada pour les nouveaux arrivants ainsi qu'un guide exhaustif de tout ce qu'il y a à savoir sur les banques canadiennes et le système bancaire canadien avant votre arrivée.

Pourquoi ouvrir un compte bancaire au Canada ?

Si vous envisagez d'effectuer un PVT au Canada, un échange étudiant d'une année ou bien un long voyage à la découverte de ce magnifique pays, ouvrir un compte bancaire au Canada peut s'avérer très économique et pratique. Vous éviterez ainsi de payer des frais sur chaque opération faite avec votre carte étrangère.

Cela vous facilitera aussi grandement la tâche pour trouver un logement, prendre un abonnement téléphonique, une box internet etc. De nombreux propriétaires, opérateurs téléphoniques demandent un compte canadien pour effectuer les transactions.

Comment ouvrir un compte bancaire au Canada ?

N'importe quel arrivant répondant aux Lois sur les banques peut ouvrir un compte bancaire au Canada. Vous n'avez pas besoin d'avoir un travail, ou bien d'y effectuer forcément un dépôt.

Pour ouvrir un compte bancaire à votre arrivée au Canada rien de plus simple. Il vous suffit de cliquer sur "Ouvrir un compte" sur l'offre correspondant le plus à vos besoins du comparateur ci-dessus et de suivre les instructions sur le site de la banque en ligne.

Vous devrez remplir certains critères pour être admissible à l'ouverture d'un compte bancaire au Canada, le plus souvent :

• Vous devez être un nouvel arrivant de 17 ans ou plus
• Vous devez faire la demande depuis votre pays, ou dans les 5 ans suivant votre arrivée
• Vous devez être l'unique utilisateur du compte.

Quels documents fournir pour l'ouverture d'un compte bancaire au Canada ?

Les documents à fournir pour l'ouverture d'un compte au Canada dépendent de votre statut.

• Si vous êtes en PVT, vous devrez fournir votre passeport et une autre pièce d'identité, le visa et votre numéro de sécurité sociale (NAS / SIN), une carte de résident permanent.
• Si vous êtes étudiant étranger, vous devrez fournir votre passeport, votre carte étudiant, votre lettre d'acceptation à l'université.

Comment fonctionne le système bancaire au Canada ?

Le système bancaire canadien, comme le système de santé, est réputé pour être l'un des plus fiables et efficaces du monde.

Le système bancaire Canadien ne fonctionne pas tout à faire comme le système bancaire français. En France, à moins d'être inscrit à une banque en ligne proposant généralement une exonération des frais de tenue de compte, on doit payer pour obtenir une carte bancaire. Plus la carte propose de services, plus on paye des frais de tenue de compte mensuels, trimestriels ou annuels élevés.

Au Canada, les frais mensuels se mesure davantage en "nombre de transactions bancaires". Plus on fait d'opérations sur le compte : retirer de l'argent, transférer de l'argent, faire un virement etc. plus on paye. Il faut donc étudier en amont attentivement sa "consommation bancaire" et prendre l'offre la plus adaptée en fonction. De nombreuses banques suppriment les frais bancaires à partir d'une certaine somme laissée sur le compte en permanence, souvent autour de 3 000 ou 4 000 $ canadiens.

Les différents types de comptes disponibles au Canada sont :

• les compte-chèques : pour les opérations courantes, le paiement des factures, les achats, les dépôts et retrait d'argent etc. Ces comptes fonctionnent sans intérêts versés. Les employeurs vous demanderont d'avoir un compte-chèque pour vous transférer votre salaire. Comparez les meilleurs compte-chèques avec notre comparateur en ligne.
• les compte-d'épargne : pour conserver votre argent en lieu sûr en le faisant prospérer. Reste à trouver le compte épargne au meilleur taux d'intérêt.

Vous pourrez choisir entre :

• une carte de débit : vous disposez des fonds pour ce que vous achetez. La banque ne vous avance pas de l'argent sur vos achats.
• une carte de crédit : la banque vous prête de l'argent pour effectuer vos achats que vous devez rembourser au décompte du crédit sinon quoi des intérêts s'appliquent.

La différence carte de débit / carte de crédit au Canada ou en Amérique du Nord est similaire à la différence carte de débit / carte de débit différé en France.

Consultez notre comparateur de cartes de crédit pour savoir laquelle est la plus adaptée à vos besoins.

Le dépôt de chèque peut se faire en succursale, par la poste ou en ligne selon la banque.

Vous aurez accès à vos comptes :

• via les sites des banques en ligne ou les applications
• via les guichets automatiques (GAB) qui vous permettent notamment de consulter votre solde ou retirer de l'argent
• via les succursales en parlant directement aux conseillers financiers (sauf pour les banques 100% en ligne comme Tangerine, qui ne dispose pas de succursale).

Comprendre les différences entre carte de crédit et carte de débit

Au Canada et en Amérique du Nord en général, il existe une distinction essentielle entre carte de crédit et carte de débit.

Les cartes de débit (connues sous le nom de carte Interac) sont celles que l'on octroie le plus souvent sans condition à l'ouverture d'un compte. Vous disposez alors d'un code confidentiel temporaire appelé code NIP. Elles permettent de :

• payer en magasin
• retirer de l'argent aux guichets automatiques des banques
• payer pour des activités ou restaurants.

En revanche, elles ne permettent pas de payer en ligne ou effectuer une location de voiture. Pour cela, il vous faudra une carte de crédit. Certains magasins n'acceptent par ailleurs que les cartes de crédit.

Une carte de crédit, c'est globalement le niveau du dessus. A partir du moment où vous demandez une carte de crédit se met en place également votre cote de crédit, et donc votre "réputation financière". Vous pouvez effectuer n'importe quelle opération avec une carte de crédit.

Une carte de crédit fonctionne par avance de fonds. La banque prête de l'argent et on le rembourse au moment du décompte du crédit, ou bien on paye des intérêts sur cet argent prêté. De nombreuses cartes de crédit proposent des programmes récompenses, remises en argent, ou bien des assurances voyages très complètes. Vous pouvez les comparer en quelques secondes ci-dessous.

Qu'est ce que l'historique de crédit au Canada ?

Dès lors que vous avez une carte de crédit, vous construisez votre historique de crédit, votre cote de crédit. Autrement dit, vous construisez votre réputation financière.

Votre cote de crédit indiquera à l'établissement bancaire auprès duquel vous voulez ouvrir un compte chèque, un compte épargne, souscrire un prêt hypothécaire ou autre si vous avez toujours remboursé vos dettes ou si vous avez été en défaut de paiement, ou avez effectué des paiements en retard.

La cote de crédit se répartit comme suit :

Cette cote de crédit est enregistré chez l'une des agences d'évaluation de crédit du Canada ou bien les deux : TransUnion et Equifax.

Quelle banque canadienne choisir ?

Avant toute chose, renseignez vous auprès de votre banque. Peut-être existe-t-il un partenariat avec une banque canadienne qui vous permettrait de rester avec votre banque étrangère tout en minimisant vos frais bancaires au Canada. C'est par exemple le cas de BNP Paribas et Scotia. Si vous êtes titulaire d'un compte dans une banque internationale comme HSBC, Citibank, la Société Générale Corporate & investment Banking ou American Express, vous pouvez sans aucun doute bénéficier de leurs services au Canada.

Si cela n'est pas le cas, nous vous recommandons d'opter pour une banque ayant un large réseau a minima de guichets automatiques pour que vous puissiez retirer sans payer des frais prohibitifs de retrait, notamment si vous comptez voyager. Les banques principales du Canada sont les suivantes :

• La Banque Royale du Canada également connue sous les initiales RBC
• La Banque de Montréal (BMO)
• La Banque Nationale du Canada (BNC)
• La Banque Toronto-Dominion (TD)
• La Banque Scotia (BNS) détenant aussi la banque en ligne Tangerine (accès aux GAB Scotia)
• La Banque Laurentienne du Canada (BLC)
• La Banque Desjardins connue sous le nom de Caisse Desjardins, c'est la seule coopérative financière du pays (principalement implantée au Québec cependant)
• La Banque Impériale Canadienne de Commerce (CIBC).

Ces banques sont toutes des institutions sérieuses, proposant des offres attractives pour les nouveaux arrivants.

Puis-je ouvrir un compte bancaire en ligne avant mon arrivée ?

Oui, certaines banques vous permettent d'ouvrir un compte bancaire en ligne avant votre arrivée et même d'y effectuer un dépôt.

La RBC par exemple, permet à tout nouvel arrivant de faire entrer de l'argent au Canada par télévirement avant son arrivée. Cela peut-être très utile pour payer vos premiers frais à l'arrivée et trouver un appartement.

La banque Scotia le permet aussi.

Quelle est la banque la moins chère pour les nouveaux arrivants ?

Cela dépend des besoins bancaires de chacun.

Il est très important d'étudier en amont :

• le nombre de virements par mois que l'on prévoit de faire
• le nombre de retrait dans des GAB d'autres banques (compte t-on beaucoup voyager ou non?)
• a t-on une carte visa ? si oui les frais sont plus onéreux
• quels sont les frais annuels, combien de mois sont-ils offerts ?
• quels sont les autres avantages (prêt auto préférentiels, crédit hypothécaire ?) etc.

Expatriés, comment recevoir ou envoyer de l'argent à l'international ?

Nombreux sont les expatriés ayant besoin d'envoyer ou bien de recevoir de l'argent en transférant des liquidités à l'international. Il y a plusieurs façons de le faire :

• Directement via les banques en ligne, notamment avec le système Interac. Interac est un système de transfert d'argent en ligne simple, facile et sécurisé. Il permet à n'importe détenant un compte chèque de transférer de l'argent partout dans le monde. Des frais peuvent cependant être appliqués notamment pour l'envoi de fonds à l'étranger.
• Via des sociétés de transfert en ligne comme TransferWise par exemple. Certaines sociétés ont des taux très avantageux.

Les frais bancaires pour nouveaux arrivants

Il est utile d'avoir quelques repères concernant les frais moyens bancaires pour nouveaux arrivant afin d'être sûrs de ne pas payer de frais prohibitifs sur le long terme. Voici quelques exemples :

Pourquoi utiliser un comparatif de banque pour PVT au Canada ?

Comme n'importe quel produit bancaire ou d'assurance, l'ouverture d'un compte mérite réflexion. L'offre de bienvenue peut être alléchante, mais de nombreux frais peuvent s'appliquer en sus comme les frais de retrait dans un guichet automatique d'une autre banque, les frais de virements internationaux, les frais liés à l'obtention d'une carte de crédit etc. Il est donc important d'effectuer une comparaison des frais bancaires afin de trouver quelle banque est la plus avantageuse selon vos besoins.

Utiliser un comparateur de banque vous permet de comparer en quelques secondes seulement les meilleures offres nouveaux arrivants des banques canadiennes et notamment :

• les frais annuels
• les cartes de crédit offerte ou non
• les frais de virements internationaux
• les frais de retrait en GAB d'autres banques
• le réseau de chacune des banques
• les offres promotionnelles
• les avantages en plus.

Nos conseils pour bien choisir sa banque en arrivant au Canada

• Les partenariats de banques à l'international : renseignez-vous auprès de votre banque en France et des différents partenariats avec l'étranger qui peuvent exister (exemple : HSBC France et Canada).
• L'implantation de la banque dans la ville et dans le pays : optez pour une banque ayant un large réseau de guichets automatiques ou n'appliquant pas de frais sur les retraits d'autres banques. Vérifiez la présence sur le territoire de votre banque si vous comptez voyager.
• Les coûts de services de base, des services annexes, et les offres promotionnelles : les offres pour nouveaux arrivants se ressemblent et il n'est pas rare d'avoir le droit à un an de frais mensuels offerts, une carte de crédit gratuite. Renseignez vous sur les frais annexes et notamment les frais de virement et de retrait.
• Les programmes d'aide à l'arrivée : optez pour une banque vous offrant de l'assistance à votre arrivée avec des programmes disponibles dans de nombreuses langues et offrant de multiples services pouvant aller jusqu'à l'aide de recherche de logement.
• Les services en ligne : optez pour une banque en ligne efficace, ayant une application permettant de réaliser virements internationaux et dépôt de chèque en ligne pour faciliter votre vie au quotidien.
• Les dépôts possibles avant l'arrivée : ouvrez votre compte avant votre arrivée, cela vous facilitera la tâche quant à la recherche d'un logement ou a d'autres besoins financiers comme l'achat d'une auto etc.
• Les cartes de crédit avec approbation garantie : privilégiez les comptes bancaires offrant une carte de crédit sans preuve d'emploi, en tout cas tant que vous n'avez pas d'emploi avant d'arriver.
• Le dépôt sur compte chèque minimum pour être exonéré de frais : si vous pouvez laisser un minimum de 4 000 $ sur votre compte canadien, de nombreux frais bancaires vous seront enlevés et vous bénéficierez sans doute d'une exonération des frais de tenue compte même après l'offre promotionnelle (ces frais peuvent différer d'une banque à l'autre mais sont souvent autour de cette moyenne).

Pour tout savoir sur les comptes bancaires et les finances personnelles au Canada, consultez la brochure de l'AMF ci-dessous.

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