Comment sont calculés les intérêts sur une carte de crédit ?
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Découvrir la méthodologieLes cartes de crédit se révèlent être un outil très pratique pour effectuer des achats, grâce au principe du "acheter maintenant, payer pus tard". Mais la carte de crédit a un coût, qui peut grimper très vite si vous ne remboursez pas rapidement le solde de votre carte. Trop peu de gens ignorent le fonctionnement des taux d'intérêts sur carte de crédit, et se retrouvent dépassés par les intérêts et la dette qui s'accumulent. Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionnent les intérêts sur carte de crédit, et comment les calculer pour établir un plan de remboursement efficace.
Comment fonctionnent les intérêts sur carte de crédit ?
La carte de crédit est un outil de paiement électronique qui permet d'acheter des biens ou des services sans avoir à utiliser de l'argent comptant. Le principe est simple : lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l'argent à l'émetteur de la carte (par exemple, une banque ou une compagnie de cartes de crédit) pour effectuer un achat.
Vous pouvez ensuite rembourser l'argent emprunté un peu plus tard. Vous paierez des intérêts en fonction du moment où vous remboursez le solde :
- si vous remboursez le solde de votre carte pendant la période de grâce, alors vous ne paierez pas d'intérêt sur le montant emprunté. La période de grâce sans intérêt commence le dernier jour de votre période de facturation (vous pouvez vérifier la date sur votre relevé de carte de crédit). La loi impose aux banques et aux organismes de crédit d'appliquer une période de grâce minimum de 21 jours à partir de la date de la transaction.
- si vous ne remboursez pas la totalité du solde de votre carte pendant la période de grâce, alors vous paierez des intérêts. Le montant des intérêts est calculé en fonction du taux d'intérêt de votre carte de crédit. Le taux d'intérêt appliqué à votre solde impayé est généralement indiqué comme un pourcentage annuel, appelé le taux d'intérêt annuel (TIA). Le TIA peut varier en fonction de différents facteurs tels que votre historique de crédit, votre solvabilité et le type de carte de crédit que vous avez. Plus votre TIA est élevé, plus vous devrez payer d'intérêts. Les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde impayé et ajoutés mensuellement à votre facture. Plus vous laissez un solde important impayé sur votre carte de crédit, plus vous devrez payer d'intérêts.
Exemple
Supposons que vous achetiez des billets d'avion avec votre carte de crédit le 15 janvier. Le 1er février, vous recevez votre relevé de carte de crédit pour janvier, qui comprend l’achat des billets. Une période de grâce de 21 jours sans intérêt s’applique aux achats compris dans votre relevé du 1er février. Ce qui veut dire que vous avez jusqu’à la fin de la période de grâce, le 21 février, pour régler le solde sans payer d'intérêts.
- Si vous payez le solde avant le 21 février, vous ne paierez pas d'intérêts.
- Si vous n'avez pas remboursé le solde au 21 février, vous paierez des intérêts sur le solde impayé. Les taux d'intérêts seront appliqués dès le jour de la transaction, c'est-à-dire que dans cet exemple, les taux d'intérêts seront appliqués dès le 15 janvier.
À savoir que la période de grâce ne s’applique pas aux avances de fonds, aux transactions en argent comptant et aux transferts de solde.
En tant que détenteur d'une carte de crédit, vous êtes soumis à certaines obligations de remboursement : vous devez respecter un paiement minimum, c'est-à-dire la partie du solde de la carte de crédit qu’il faut minimalement rembourser chaque mois. Ne pas honorer votre versement minimum vous met en situation de défaut de paiement, ce qui vous expose à des frais additionnels et une détérioration de votre cote de crédit.
Au Québec, le paiement minimum est encadré par la loi :
- Pour les cartes de crédit émises après le 1er août 2019, le paiement minimum s’élève à 5 % de la valeur totale du solde (achats, intérêts, frais, etc.) ou à 10 $ minimum, selon le montant le plus élevé des deux.
- Pour les cartes émises avant cette date, le pourcentage est de 3,5 % depuis le 1er août 2022 et grimpera progressivement à raison de 0,5 % supplémentaire par année, jusqu’à 5 % en 2025.
À retenir
- Solde de votre carte: le montant impayé de votre carte restant à rembourser.
- Taux d'intérêt: le pourcentage d'intérêt facturé sur la dette, sur une base annuelle. Il correspond au frais payé pour pouvoir emprunter de l’argent que vous pouvez dépenser aujourd’hui pour des biens pour lesquels vous devriez normalement amasser l’argent avant de vous les procurer.
- Paiement minimum : le plus petit montant de remboursement exigé pour que le compte reste en règle. Il peut être exprimé en pourcentage (%) ou en dollar $.
- Période de grâce sans intérêt : la période pendant laquelle aucun intérêt n'est facturé. Au Québec, elle est de 21 jours minimum à partir de la date de facturation.
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Comment calculer les taux d'intérêt sur carte de crédit ?
Les taux d'intérêts sur carte de crédit sont calculés en fonction de différents facteurs. Voici les éléments à connaître pour calculer le taux d'intérêt sur votre carte de crédit :
- La période de grâce : Si l'emprunteur ne paie pas le solde intégral avant la fin de la période de grâce, les intérêts sont calculés sur le solde impayé chaque jour jusqu'à ce que le solde soit remboursé. Au Québec, la période de grâce minimum imposée par la loi est de 21 jours à partir de la date de facturation. La date d'échéance est inscrite sur votre relevé mensuel.
- Le taux d'intérêt annuel de votre carte (TIA). Le TIA peut varier en fonction de votre historique de crédit, de votre solvabilité et du type de carte de crédit que vous avez. Plus votre TIA est élevé, plus vous devrez payer d'intérêts. Pour calculer le taux d'intérêt quotidien, le taux d'intérêt annuel est divisé par le nombre de jours dans l'année. Par exemple, si le taux d'intérêt annuel est de 20 %, le taux d'intérêt quotidien serait de 0,05479 % (20 % divisé par 365 jours).
- Le solde impayé : le montant à rembourser est inscrit sur votre relevé mensuel.
Pour calculer les intérêts à payer hors période de grâce, vous devez donc multiplier le solde impayé par le taux d'intérêt quotidien.
Attention
Tant que le solde n'est pas totalement remboursé, les intérêts s'accumulent chaque jour jusqu'à ce que le solde soit remboursé. L'accumulation de la dette peut aller très vite, les remboursements étant destinés en priorité à rembourser les intérêts. Cela signifie que si vous ne faites que le paiement minimum, le paiement sera principalement consacré au remboursement des intérêts : le capital restant dû sera à peine réduit, et les intérêts continueront de s'accumuler chaque jour, augmentant le solde impayé. Attention au cycle d'endettement !
Notre outil vous permet de calculer la durée de remboursement et le total des intérêts payés si vous effectuez seulement le versement minimum : vous constaterez que le total payé peut vite grimper. Plus vite vous rembourserez votre solde impayé, moins vous paierez d'intérêts au total.
Exemple
Imaginons que vous avez 4 000 $ de solde impayé sur votre carte de crédit et votre TIA est de 19 %. Le taux d’intérêt quotidien est donc de 0.052 % (19 % / 365 jours). Multipliez 4 000 $ par 0.052 % et vous obtenez 2.08 $. Votre intérêt est donc de 2.08 $ la première journée. Par contre, la deuxième journée, votre solde est maintenant de 4 002.08 $, donc la deuxième journée, vous payez 0.052 % sur le nouveau solde de 4 002.08 $, et ainsi de suite. Vous continuerez à payer de l’intérêt sur l’intérêt jusqu’à ce que votre solde soit réglé.
Ainsi, le fait d’effectuer les versements minimaux gardera votre compte en règle et vous permettra de protéger votre pointage de crédit, mais vous finirez par payer beaucoup plus que le coût de votre achat. Prenons l'exemple d'un emprunteur qui fait un achat de 200 $ avec une carte de crédit à 19,9 %. Le taux d'intérêt quotidien est de 0,0545 % (19,9% divisé par 365 jours). Supposons que sa carte a été souscrite après le 1er août 2019 : le paiement minimum est donc de 5 % de la valeur totale du solde (achats, intérêts, frais, etc.) ou à 10 $ minimum, selon le montant le plus élevé des deux.
- Il faudra 2 ans et 1 mois pour tout rembourser, avec des frais de crédit à 45 $ : c'est-à-dire qu'au total, les achats auront couté 245 $. Voici le détail des paiements mensuels :
| Période | Montant à rembourser | Paiement minimum | Frais de crédit | Montant à rembourser après paiement minimum |
|---|---|---|---|---|
| 1 mois | 200,00 $ | 10,00 $ | 3,32 $ | 193,32 $ |
| 2 mois | 193,32 $ | 10,00 $ | 3,21 $ | 186,53 $ |
| 3 mois | 186,53 $ | 10,00 $ | 3,09 $ | 179,62 $ |
| 4 mois | 179,62 $ | 10,00 $ | 2,98 $ | 172,60 $ |
| 5 mois | 172,60 $ | 10,00 $ | 2,86 $ | 165,46 $ |
| 6 mois | 165,46 $ | 10,00 $ | 2,74 $ | 158,20 $ |
| 7 mois | 158,20 $ | 10,00 $ | 2,62 $ | 150,82 $ |
| 8 mois | 150,82 $ | 10,00 $ | 2,50 $ | 143,32 $ |
| 9 mois | 143,32 $ | 10,00 $ | 2,38 $ | 135,70 $ |
| 10 mois | 135,70 $ | 10,00 $ | 2,25 $ | 127,95 $ |
| 11 mois | 127,95 $ | 10,00 $ | 2,12 $ | 120,07 $ |
| 1 an | 120,07 $ | 10,00 $ | 1,99 $ | 112,06 $ |
| 13 mois | 112,06 $ | 10,00 $ | 1,86 $ | 103,92 $ |
| 14 mois | 103,92 $ | 10,00 $ | 1,72 $ | 95,64 $ |
| 15 mois | 95,64 $ | 10,00 $ | 1,59 $ | 87,23 $ |
| 16 mois | 87,23 $ | 10,00 $ | 1,45 $ | 78,68 $ |
| 17 mois | 78,68 $ | 10,00 $ | 1,30 $ | 69,98 $ |
| 18 mois | 69,98 $ | 10,00 $ | 1,16 $ | 61,14 $ |
| 19 mois | 61,14 $ | 10,00 $ | 1,01 $ | 52,15 $ |
| 20 mois | 52,15 $ | 10,00 $ | 0,86 $ | 43,01 $ |
| 21 mois | 43,01 $ | 10,00 $ | 0,71 $ | 33,72 $ |
| 22 mois | 33,72 $ | 10,00 $ | 0,56 $ | 24,28 $ |
| 23 mois | 24,28 $ | 10,00 $ | 0,40 $ | 14,68 $ |
| 2 ans | 14,68 $ | 10,00 $ | 0,24 $ | 4,92 $ |
| 25 mois | 4,92 $ | 4,92 $ | 0,00 $ | 0,00 $ |
Comment fonctionne la carte de crédit à 0 intérêt ?
La carte de crédit 0 % d'intérêt, également appelée carte de crédit à taux d'intérêt promotionnel, est une carte de crédit qui offre une période d'intérêt nul sur les achats ou les transferts de solde effectués avec la carte pendant une période spécifique, généralement entre 6 et 12 mois.
Mais attention ! Le dénominatif "zéro intérêt" a avant tout une vocation marketing , l'avantage promotionnel permettant d'attirer une nouvelle clientèle. Mais passé le délai de taux temporaire, la carte de crédit s'apparentera à une carte "normale", voire appliquera des taux plus élevés.
Attention
Si l'utilisateur ne paie pas la totalité de son solde à la fin de la période promotionnelle, les intérêts seront facturés sur l'ensemble des emprunts qu'il a effectués au cours de cette période, et non seulement sur le solde restant à la fin. Par exemple, si à la fin d'une promotion de 12 mois avec aucun intérêt, le client a une balance de 500 € sur un montant original de 6 000 €, il devra payer des intérêts sur le montant original de 6 000 € et non seulement sur la balance de 500 €.
En résumé, la carte de crédit à taux d'intérêt faible ou nul peut être avantageuse si vous avez des achats importants à effectuer et que vous êtes certain de pouvoir rembourser le montant avant la fin de la période de promotion. Pensez également à vérifier les frais annuels de la carte qui peuvent être plus élevés que pour une carte de crédit régulière.
Comment fonctionne la carte de crédit transfert de solde ?
On parle de transfert de solde lorsque vous réglez votre solde de carte de crédit en le transférant sur une autre carte de crédit dont le taux d’intérêt est généralement moins élevé. En règle générale, vous devez payer des frais pour transférer un solde d’une carte à une autre. Les frais pour un transfert de solde sont habituellement un pourcentage du montant que vous transférez (entre 1 et 5% du montant du solde transféré).
Par exemple, si vous transférez un solde de 1 000 $ sur une autre carte de crédit, avec des frais de transfert de 3 %, vous devez payer 30 $ pour le transfert. Avant de transférer un solde, assurez-vous de lire attentivement les conditions de la convention de carte de crédit.
Attention
Une fois le délai promotionnel dépassé, les taux d'intérêts qui s'appliquent peuvent être plus élevés que la normale. Pensez à bien vérifier votre contrat !
Notez bien que le transfert de solde de carte de crédit est encadré par certaines modalités, qu'il vous faudra respecter si vous ne voulez pas que l'opération soit contre-productive :
- Les frais de transfert de solde : les transferts de solde de carte de crédit peuvent impliquer des frais qui varient généralement entre 1% et 3% du montant transféré. Le montant de ces frais peut varier selon l'émetteur de la carte de crédit ainsi que selon la province où vous résidez.
- La période de transfert de solde : En général, la période pendant laquelle vous pouvez effectuer un transfert de solde de carte de crédit est limitée à 90 jours à compter de la date d'ouverture du compte. Cette période vous permet de consolider plusieurs soldes de carte de crédit sur une même carte. Il est donc important de bien planifier pour ne pas dépasser la période promotionnelle et éviter de payer des intérêts sur le solde transféré.
- La durée du taux d'intérêt promotionnel : En règle générale, le taux d'intérêt promotionnel de transfert de solde est disponible sur une période de 6 à 12 mois. Cela signifie que le solde transféré sera soumis au taux d'intérêt promotionnel uniquement pendant cette période. Au-delà de cette période, les taux standards de la carte de crédit entreront en vigueur. Là aussi, assurez-vous de planifier le transfert de solde en conséquence et de mettre en place un plan de remboursement pour le solde transféré pendant la durée de la période promotionnelle.
- Les clauses sur les paiements manqués : Il est impératif de ne rater aucun paiement sur votre nouvelle carte de crédit. Les conditions générales de la carte de crédit comportent souvent des clauses de "taux en cas de défaut". Si vous manquez plusieurs paiements consécutifs, le taux d'intérêt promotionnel ne s'appliquera plus et les taux standards de la carte de crédit seront appliqués.
Bon à savoir
Comme à chaque fois que vous souscrivez à une nouvelle carte de crédit, pensez à prendre le temps de lire attentivement toutes les modalités.
Carte de crédit à faible taux d'intérêt : comment la choisir ?
Vous avez un solde de crédit important, et vous n'arrivez pas toujours à payer votre solde à la fin du mois ? Pensez à la carte de crédit à faible taux d'intérêt : plus avantageuse qu’une ligne de crédit ou qu'un prêt personnel, elle peut être une bonne solution pour réguler vos finances.
Les cartes de crédit à taux d'intérêt réduit proposent généralement un taux d'intérêt compris entre 8,9 % et 14,9 %, tandis que les cartes de crédit ordinaires ont un taux d'intérêt qui dépasse souvent 19,99 % et peut atteindre jusqu'à 29,99 %. Si vous ne payez pas l'intégralité de votre solde chaque mois, ce taux peut avoir un impact considérable sur vos finances.
Exemple
Avec une carte offrant un taux d'intérêt réduit de 12,9 % et un solde de 2000 $, si vous ne payez que le paiement minimum mensuel de 40 $, vous paierez un total de 3 406,46 $. En revanche, avec une carte de crédit ordinaire avec un taux d'intérêt de 22,99 %, le total serait de 4 330,57 $.
Mais soyez attentif à toutes les modalités qui entrent en jeu dans un contrat de carte de crédit, car une offre alléchante peut parfois cacher des frais élevés. Voici quelques points à prendre en compte lors du choix d'une carte de crédit à faible taux d'intérêt :
- Le taux d'intérêt : Plus il est bas, moins vous paierez d'intérêts sur vos soldes impayés.
- Les frais : Assurez-vous de vérifier les frais associés à la carte, tels que les frais d'adhésion annuels, les frais de transfert de solde, les frais de dépassement de limite, les frais de retrait d'argent comptant et les frais de change de devise si vous voyagez à l'étranger. Les frais peuvent ajouter considérablement au coût global de la carte.
- Les récompenses : Certaines cartes de crédit à faible taux d'intérêt offrent également des programmes de récompenses, tels que des points, des remises en argent ou des miles aériens. Si vous utilisez souvent votre carte de crédit, ces programmes peuvent vous aider à économiser de l'argent.
- Les avantages : Certaines cartes de crédit offrent des avantages supplémentaires, tels que des assurances de voyage, des assurances d'achats, des garanties prolongées ou des services d'assistance en cas de panne de voiture. Ces avantages peuvent être utiles selon vos besoins.
- Les exigences d'admissibilité : Certaines cartes de crédit à faible taux d'intérêt peuvent exiger un certain niveau de crédit ou de revenu pour être admissible.
- La banque ou la coopérative de crédit émettrice : Choisissez une banque ou une coopérative de crédit de confiance, avec une bonne réputation et un service à la clientèle de qualité. Vous pouvez également vérifier les commentaires et les évaluations en ligne pour vous aider à choisir la bonne institution financière.
Quel taux d'intérêt sur les avances de fonds avec carte de crédit ?
Votre carte de crédit vous permet également de retirer de l’argent ou de faire des transactions comme un transfert bancaire ou un chèque. C’est ce qu’on appelle une avance de fonds. Dans ce cas, il n’y a pas de période de grâce et les intérêts commencent à courir dès que vous recevez l'avance de fonds jusqu'à son remboursement complet.
Soyez vigilants : le taux d'intérêt sur les avances de fonds avec une carte de crédit est généralement plus élevé que le taux d'intérêt pour les achats réguliers. Il peut varier en fonction de la carte de crédit et de l'institution financière émettrice, mais il est généralement compris entre 20 % et 30 %. Consultez le contrat de votre carte de crédit pour connaître les conditions.
Attention
L'utilisation fréquente d'avances de fonds sur une carte de crédit peut affecter votre cote de crédit, et peut également entraîner des coûts élevés. Il est donc important de considérer soigneusement si une avance de fonds est la meilleure option pour vos besoins de financement : avant d'envisager cette option, pensez au prêt personnel ou à la marge de crédit.
Quel est le taux d'intérêt d'une carte de crédit Mastercard ?
Le taux d'intérêt d'une carte de crédit Mastercard varie en fonction de plusieurs facteurs, tels que la spécificité de la carte, l'institution financière émettrice et la cote de crédit de l'emprunteur. Les taux d'intérêt peuvent également varier en fonction des achats réguliers et des avances de fonds.
En général, les cartes de crédit Mastercard offrent une gamme de taux d'intérêt, allant des taux promotionnels à faible taux d'intérêt pour une période limitée, jusqu'à des taux plus élevés pour les clients présentant un risque plus élevé.
N'oubliez pas de vérifier les termes et les conditions de votre carte de crédit Mastercard spécifique pour connaître le taux d'intérêt applicable à votre compte. Vous pouvez trouver cette information sur votre relevé de compte ou en contactant directement l'émetteur de la carte de crédit.
Bon à savoir
Une carte de crédit Mastercard est une carte de crédit émise par une institution financière qui utilise le réseau de paiement Mastercard. Le réseau Mastercard est l'un des plus grands réseaux de paiement électronique au monde, permettant aux consommateurs de faire des achats en ligne ou en magasin, de retirer de l'argent comptant à des distributeurs automatiques de billets et de transférer des fonds en utilisant leur carte de crédit Mastercard.
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Quels sont les frais associés aux intérêts sur carte de crédit ?
Les frais associés aux intérêts sur une carte de crédit peuvent varier selon les émetteurs de cartes de crédit et les conditions spécifiques de chaque carte. En général, les principaux frais associés aux intérêts sur une carte de crédit comprennent :
- Les frais d'intérêts : Les émetteurs de cartes de crédit facturent des intérêts sur le solde impayé sur la carte de crédit. Les taux d'intérêt peuvent varier considérablement selon la carte et la situation financière du titulaire de la carte.
- Les frais de retard de paiement : Si un titulaire de carte de crédit ne paie pas le montant minimum requis ou le solde total de sa carte de crédit avant la date d'échéance, l'émetteur de la carte peut lui facturer des frais de retard de paiement.
- Les frais de transfert de solde : Lorsqu'un titulaire de carte de crédit transfère le solde de sa carte à une autre carte de crédit, l'émetteur de la carte peut lui facturer des frais de transfert de solde. Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du montant transféré.
- Les frais d'avance de fonds : Si un titulaire de carte de crédit utilise sa carte pour effectuer une avance de fonds, l'émetteur de la carte peut lui facturer des frais pour ce service.
Prenez le temps de bien lire les termes et conditions avant de souscrire un contrat de carte de crédit, pour éviter les surprises et les coûts cachés !
