Comment refinancer son prêt auto en 2023 ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter mis à jour le 2022-12-28

Vous avez souscrit un prêt pour financer l'achat de votre voiture et vous pensez pouvoir obtenir un taux d'intérêt plus avantageux ?

Une augmentation de vos revenus, une baisse de votre dette, des taux d'intérêt plus bas... Autant de raisons qui pourraient vous permettre de refinancer votre prêt auto et de faire d'importantes économies.

Mais, comment fonctionne le refinancement d'un prêt auto ? Dans quelles cas est-il intéressant de refinancer son prêt auto ? À qui s'adresser pour une telle démarches ? On vous dit tout !

Qu’est-ce que le refinancement d’un prêt auto ?

Refinancer un prêt auto consiste à rembourser son prêt auto actuel par anticipation et à contracter un nouveau prêt auto assorti à de meilleurs conditions, cela dans le but de réduire vos paiements mensuels et le montant total des intérêts payés pendant la durée du prêt.

Concrètement, le refinancement d'un prêt auto implique que vous souscriviez un nouveau prêt pour rembourser le solde de votre prêt auto existant. Le nouveau prêt peut être souscrit auprès du même organisme de crédit avec qui vous négociez de nouvelles conditions de prêt, ou bien auprès d'un autre organisme.

Comme pour votre prêt auto initial, le refinancement est garanti par votre véhicule et remboursé par versements réguliers sur une certaine période, jusqu'à ce que le montant soit remboursé. Votre prêt de remplacement comportera de nouvelles conditions. Pour que le refinancement soit intéressant, il faut que le nouveau taux d’intérêt soit inférieur à celui que vous payez actuellement, ou à défaut, que la durée du prêt soit allongée.

Pour trouver le meilleur organisme de prêt auto / refinancement de prêt auto, la méthode la plus efficace reste de magasiner les offres en ligne :

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Quand refinancer son prêt auto au Canada ?

Refinancer son prêt auto peut être une option intéressante si vous êtes dans l'une des situations suivantes :

  • Les taux d'intérêt ont baissé : si les taux ont baissé depuis la souscription de votre prêt auto initial, un refinancement pourrait vous permettre d'obtenir un taux plus avantageux. C'est d'ailleurs généralement la raison principale pour laquelle les consommateurs se refinancent. Même une baisse de 1 % peut vous permettre de faire des économies conséquentes sur la durée totale de votre emprunt.
  • Vous êtes dans une meilleure situation financière : si vous gagnez mieux votre vie, que vos dettes ont baissé ou que votre cote de crédit s'est améliorée, vous aurez des chances d'obtenir un meilleur taux d'intérêt pour votre prêt.
  • Vous êtes en difficulté financière : à l'inverse, si vous faîtes face à des difficultés financières, par exemple suite à une baisse de revenus ou à des dépenses imprévues, vous pourriez vous retrouver dans l'incapacité d'honorer vos versements mensuels. Plutôt que d'avoir un mauvais historique de paiement sur votre crédit, qui pourrait vous pénaliser à l'avenir, mieux vaut envisager de refinancer son prêt auto : même si vous ne pouvez pas obtenir un taux d'intérêt plus bas, vous pourrez négocier un allongement de la durée du prêt, pour réduire vos remboursements mensuels et disposer de plus de temps pour rembourser le solde.
  • Vous voulez changer de prêteur : vous n'êtes pas satisfait de votre prêteur actuel et vous souhaitez en changer pour un prêteur offrant un meilleur service à la clientèle, ou des taux plus bas par exemple.
  • Vous souhaitez ajouter ou supprimer un cosignataire : vous pouvez souscrire un refinancement dans le but de supprimer une personne qui a cosigné le prêt initial. Inversement, vous pouvez également ajouter un cosignataire pour le refinancement d'un prêt, si vous avez besoin d'aide pour obtenir de meilleures conditions par exemple.

Quand faut-il éviter de refinancer son prêt auto ?

Le refinancement d'un prêt auto n'est pas toujours la meilleure option. Voici quelques situations où il vaut mieux éviter un refinancement :

  • Si la majeure partie de votre prêt actuel est remboursée : si le remboursement de votre prêt arrive bientôt à échéance, il n'est probablement pas intéressant de refinancer votre prêt auto, d'autant plus que les intérêts sont généralement plus élevés en début de prêt.
  • Si les frais sont trop élevés : si les pénalités de remboursement anticipé dépassent les gains apportés par le refinancement de votre prêt, alors l'option n'est pas intéressante.
  • Si vous avez une mauvaise cote de crédit : vous ne profiterez pas de taux d’intérêt plus bas si vous avez un mauvais crédit. Employez-vous plutôt à améliorer votre crédit : un pointage de crédit plus sain augmentera vos chances d'être approuvé.

Quels sont les frais de refinancement d’un prêt auto ?

Lorsque vous refinancez votre prêt auto, vous souscrivez un nouvel emprunt qui vous permettra de rembourser votre emprunt auto initial avant sa date d'échéance. L'organisme de crédit pourra vous appliquer des pénalités de remboursement anticipé.

Avis d’expert

Vérifiez si votre contrat de prêt spécifie une clause de pénalité en cas de remboursement anticipé, et combien vous seriez facturé si vous remboursiez votre prêt avant sa date d'échéance initiale.

Si le refinancement comporte des frais, vous devez donc vous assurer que les économies potentielles sont supérieures aux coûts d’obtention du nouveau prêt.

Est-il possible de refinancer son prêt auto avec un mauvais crédit ?

Pour obtenir le meilleur taux d'intérêt, c'est votre cote de crédit - déterminant votre ratio d'endettement et votre historique de crédit - qui sera le principal déterminant. Meilleur sera votre historique de crédit, plus bas sera votre taux et vice versa.

Attention

Si vous avez un mauvais crédit, vous aurez plus de difficulté à obtenir des taux d'intérêt bas : les taux d'intérêt seront toujours plus élevés que pour ceux ayant un historique de crédit parfait.

Vous trouverez ci-dessous l’évaluation de votre cote de crédit par les différentes institutions financières pour un prêt auto :

Échelle de cote de créditNotationDécision des institutions financières
760-900ExcellenteLes banques vous considèrent comme « financièrement responsable ». Votre demande de prêt sera approuvée rapidement avec les meilleurs taux disponibles sur le marché.
725-759Très bonneLes banques seront prêtes à prendre un risque faible et vous accorderont un prêt auto à des taux faibles.
660-724BonneVous n’aurez pas de difficulté pour obtenir un prêt auto des banques mais les taux proposés seront plus élevés. Si votre cote de crédit est plus proche de 660, certains prêteurs peuvent même hésiter à vous accorder un prêt auto.
560-659MoyenneObtenir un prêt auto sera plus difficile pour vous. Si votre cote de crédit est inférieure à 630, les prêteurs vous considéreront comme un débiteur « à risque ». N’espérez pas obtenir les meilleurs taux pour votre prêt auto.
300-559Faible/MédiocreUn prêt auto ne sera pas possible, sauf avec des taux d’intérêt très élevés. Vous êtes considéré comme un débiteur « à haut risque ».
Crédit prêt auto

En résumé, pour votre prêt auto, la cote de crédit minimum à avoir est de 660. Mais si vous voulez avoir les taux les plus intéressants pour votre prêt auto, alors visez une cote de crédit minimum de 725 ou faites appel à un courtier ! Des courtiers spécialisés en 2ème et 3ème chance au crédit vous aideront à obtenir une pré-approbation bancaire et un taux avantageux même si votre cote de crédit est inférieure au standard. Il vous aideront également à la faire remonter.

Bon à savoir

Cependant, si vous avez un mauvais crédit et que vous rencontrez des difficultés financières, il peut malgré tout être intéressant de refinancer votre crédit en négociant un allongement de la durée du prêt, pour réduire vos mensualités et disposer de plus de temps pour rembourser le solde.

Auprès de qui refinancer son prêt auto ?

Commencez par solliciter votre prêteur actuel, pour réévaluer avec lui votre crédit. Si vous avez un bon historique de paiements et si votre situation financière s'est améliorée (baisse de votre dette, augmentation de vos revenus...), votre prêteur actuel sera probablement disposé à refinancer votre prêt actuel à de meilleures conditions.

N'hésitez pas cependant à comparer les offres des différents organismes de prêt, en demandant des simulations ou en faisant appel à un comparateur en ligne :

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Bon à savoir

Un comparateur en ligne de prêt auto vous permet de magasiner les différents taux d'intérêt de prêt auto proposés par les institutions financières, ainsi que les modalités de crédit et de faire votre choix. Cela vous évite de vous rendre dans une banque après l'autre, ou bien une concession après l'autre et de négocier les modalités de votre prêt avec chaque acteur.

Si vous ne parvenez pas à vous qualifier pour un refinancement par des moyens habituels, par exemple parce que vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez vous tourner vers les prêteurs privés, qui sont d’excellentes options.

Quelle est la meilleure offre de refinancement de prêt auto ?

Avant de souscrire un contrat de refinancement de prêt auto, veillez à solliciter plusieurs organismes ou à utiliser un comparateur pour magasiner les différents taux d'intérêt et les modalités de prêt auto des différentes institutions financières. Pour vous aider à choisir, évaluez les critères suivants :

  • Montant du prêt : le prêt octroyé devra couvrir le remboursement de votre prêt auto actuel ainsi que les pénalités éventuelles de remboursement anticipé.
  • Taux d’intérêt : Vérifiez que les taux que vous paierez avec le nouveau prêteur sont inférieurs à ceux que vous payez actuellement afin de garantir que vous économiserez de l’argent à long terme.
  • Service client : vérifiez que le prêteur que vous choisissez dispose d'une bonne réputation en matière de service client. Les avis en ligne constituent généralement un bon indicateur !
  • Frais : comparez les frais facturé par le prêteur pour établir et maintenir votre prêt, ainsi que sur les pénalités en cas de remboursement anticipé.
  • Flexibilité des remboursements : certains prêteurs sont plus flexibles que d'autres en matière de traitement des retards de paiement ou de modification des dates de remboursement.

Quels sont les documents nécessaires au refinancement de prêt auto ?

Le refinancement d'un prêt auto implique la souscription d'un nouveau contrat de prêt auto. Comme pour une demande de prêt auto initiale, l'organisme prêteur devra évaluer votre crédit. Pour ce faire, vous devrez fournir certains documents concernant :

  • Votre prêt auto actuel : organisme prêteur, numéro de compte, solde du prêt.
  • Votre véhicule : année, marque, modèle et numéro d'identification du véhicule.
  • Votre capacité à rembourser le prêt : talons de chèque de paie ou déclarations de revenus.

Bon à savoir

En règle générale, les prêteurs ont une exigence minimale en matière de prêt lorsqu'ils refinancent un prêt-auto. Vous devrez donc vous renseigner pour savoir quel est ce montant lorsque vous postulez.

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