Cote de crédit Equifax : comment ça marche ?

Votre cote de crédit est votre empreinte financière. Comprise entre 300 et 900, elle donne un indice aux prêteurs financiers sur votre degré de solvabilité et votre capacité à rembourser rigoureusement un crédit. C'est un élément fondamental pour pouvoir emprunter de l'argent aux meilleurs taux d'intérêt, mais aussi pour louer un appartement, souscrire un forfait mobile etc. Les cotes de crédit sont calculés par deux bureaux d'évaluation au Canada : Equifax et TransUnion.

Vous souhaitez savoir comment obtenir sa cote de crédit Equifax ? Quels sont les facteurs pris en compte dans l'évaluation de la cote de crédit Equifax ?

Notre guide exclusif ci-dessous vous apprend tout ce qu'il y a à savoir sur la cote de crédit Equifax : qu'est-ce-que c'est, comment connaître sa cote de crédit Equifax, quels facteurs l'influencent et bien plus encore.

Cote de crédit Equifax : qu’est-ce-que c’est ?

Une cote de crédit, également appelée pointage ou credit score, est un nombre à trois chiffres qui permet d’évaluer votre historique de crédit et votre solvabilité, votre capacité à rembourser un crédit.

C'est donc à l'aide de cette cote de crédit que les banques vont plus ou moins vous accorder leur confiance lorsque vous allez demander un prêt. C'est donc un indicateur très utile et qui peut s'avérer très handicapant s'il n'est pas élevé.

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Qui est Equifax, le bureau de crédit ?

Au Canada, la cote de crédit est évaluée par deux principaux bureaux de crédit : Equifax et TransUnion. Ce sont des entreprises privées qui recueillent et communiquent des informations sur vos habitudes de crédit à différentes entreprises et institutions financières susceptibles de s'y intéresser, par exemple avant de vous octroyer un prêt.

Equifax, également appelée Equifax Inc. est donc une société d'évaluation de la cote de crédit. Elle est chargée de transmettre des informations sur l'historique de crédit des individus, de leur capacité de solvabilité, de remboursement d'un crédit. A l'origine, Equifax est une entreprise américaine fondée en 1899 à Atlanta, qui détient une filiale Equifax Canada au Canada.

À quoi sert une cote de crédit Equifax ?

La cote de crédit Equifax permet donc d'évaluer votre solvabilité et donc votre capacité à rembourser un crédit. De ce fait la cote de crédit Equifax va servir aux différentes institutions bancaires chez lesquelles vous allez demander des crédits.

La cote de crédit permet en résumé aux institutions prêteuses d'estimer le risque que vous pouvez représenter en empruntant chez eux.

Comment est calculée la cote de crédit Equifax ?

La cote de crédit Equifax est calculée à partir d’une formule mathématique permettant d’établir votre niveau de risque après une analyse détaillée de votre dossier. Parmi les éléments permettant de calculer votre cote de crédit Equifax, on retrouve les éléments suivants :

• la maturité de vos crédits
• l’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
• le report de soldes sur vos cartes de crédits
• l’encours actuel de vos dettes
• le non-paiement de certaines de vos dettes en temps et en heure
• l’usage de votre limite de crédit
• le nombre de demandes de crédit que vous avez présentées récemment
• le type de crédit utilisé
• le transfert de vos dettes à une agence de recouvrement
• la présence de dossier d’insolvabilité ou de faillite dans votre dossier.

Quels sont les scores des cotes de crédit Equifax ?

Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Une cote de crédit à 600 est considérée comme moyenne et raisonnable. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif des différentes échelles de cotes de crédit calculées par Equifax :

Il est généralement admis que plus votre cote de crédit est élevée, mieux c’est. Une cote de crédit Equifax acceptable se situe entre 600 et 670. Si votre cote de crédit Equifax se situe au-delà de 800, ce sera un excellent signal pour les institutions financières. Cela voudra tout simplement dire que le risque que vous n’honoriez pas vos engagements financiers sont très faibles.

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Qu’est ce qui peut influencer une cote de crédit Equifax ?

Votre cote de crédit Equifax n’est pas statique. Elle évolue avec le temps, en fonction de vos habitudes financières. Plusieurs facteurs peuvent influencer votre cote de crédit Equifax :

• vos habitudes de paiement : plus vous payez vos dettes à l’échéance, meilleure sera votre cote de crédit.
• votre utilisation du crédit disponible : pour avoir une bonne cote de crédit, il vaut mieux ne pas utiliser toute votre limite disponible sur votre carte de crédit.
• la date d’ouverture de votre compte : votre cote de crédit est améliorée si vous détenez un compte ouvert depuis plusieurs années
• une variété de comptes et de créances à votre nom : plus vous avez une variété de comptes à votre nom, meilleure sera votre cote de crédit.
• le nombre de demandes de crédit que vous faites auprès des institutions financières : moins vous avez de nouvelles demandes, meilleure sera votre cote de crédit.

Est-ce gratuit d'obtenir sa cote de crédit Equifax ?

Pour accéder à votre dossier de crédit en ligne sur Equifax, vous devrez payer 19,95 $ par mois. Cependant il vous est possible de demander une fois par an votre dossier de crédit à Equifax GRATUITEMENT en adressant une demande par la poste ou au téléphone.

Pour connaitre votre cote de crédit via Equifax, il vous faudra payer des frais. En effet Equifax ne vous donnera pas gratuitement le renseignement sur votre cote de crédit. Ceci se justifie notamment par la protection contre les usurpations d’identité.

Cela étant, certaines institutions financières vous permettent de connaître votre cote de crédit gratuitement depuis plusieurs années. Vous trouverez ci-dessous un tableau récapitulatif de celles-ci :

Cote de crédit TransUnion vs Equifax : quelle différence ?

Equifax et TransUnion utilisent les mêmes grands principes de notation pour évaluer votre dossier de crédit et définir votre cote de crédit. Cependant, chacune des deux agences utilisent un système de notation exclusif. La pondération, l'importance attribuée à chaque critère de notation n'est pas forcément la même. La durée de l'impact de chaque facteur dans votre cote de crédit global n'est pas la même non plus.

La différence entre les deux instituts se situe donc au niveau des algorithmes servant à calculer votre cote de crédit.

Lorsque vous vérifiez votre cote de crédit en ligne, il se peut que vous observiez des différences entre les pointages de crédit effectués par Equifax et ceux de TransUnion. Des différences mineures ne vous affecteront pas, en revanche, un écart important peut-être très important selon l'institution qui transmettra vos données à votre futur prêteur. En effet, comme évoqué plus haut, plus votre cote de crédit est élevée, meilleur sera la proposition du prêteur et votre taux d'intérêt.

Toutes les agences de crédit font sensiblement la même chose : elles se servent des données publiques et de différentes sources pour générer un rapport de crédit par individu et vous attribuer un score qu'elles transmettent aux prêteurs. Chaque agence d'évaluation créé un rapport exclusif. Si TransUnion et Equifax sont les deux principaux bureaux de crédit nationaux, il en existe d'autres et notamment Experian.

Toutes les agences n'ont pas accès à toutes les informations. Certaines institutions financières ne transmettent les données qu'aux grandes agences de crédit, alors que d'autres enverront les informations à tous les bureaux de crédit.

Tous nos guides sur la cote de crédit Equifax

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Alexandre Desoutter Redactor in chief

Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications. En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes. A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.