Assurance vie vs. assurance hypothécaire : quelles sont les différences ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-02-15

Il y a bien un moment dans votre vie, où vous allez vouloir devoir effectuer des investissements majeurs. C’est pour cela qu’il est fondamental d’être couvert si un imprévu venait à arriver. 

En termes de couverture, l’hésitation se porte souvent entre l’assurance vie et l’assurance hypothécaire, mais en quoi diffèrent-elles ? Comment choisir ?

Dans le guide exclusif ci-dessous, découvrez les informations qui vous permettront de savoir quelle assurance entre assurance vie et assurance hypothécaire est faite pour vous et se coordonne le mieux avec vos projets : tarifs, avantages, inconvénients, assureurs et bien plus encore.

Qu’est ce que l’assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire ou l’assurance vie prêt hypothécaire permet la garantie du paiement de l’hypothèque dans le cas où l’emprunteur décèderait. Ainsi l’assurance vie hypothécaire ne protège pas directement l’emprunteur qui aurait des défauts de paiement, mais elle protège sa famille. 

L’assurance vie hypothécaire reversera la totalité du montant de votre prêt ou une partie du montant, en fonction de ce que vous avez choisi, et cela même si vous aviez déjà commencé à le rembourser.  

L’assurance vie hypothécaire n’est pas obligatoire, c’est un moyen pratique pour assurer et protéger l’avenir de votre famille. 

L’assurance invalidité hypothécaire

L’assurance invalidité hypothécaire est un complément à une couverture d’assurance vie hypothécaire déjà existante à laquelle vous avez souscrite. 

Bien que complémentaire, elle n’en est pas moins importante car l’assurance invalidité hypothécaire vous permet la garantie que vos versements mensuels pour votre hypothèque seront réglés dans le cas d’une invalidité d’au moins 60 jours. 

Quand on prend en compte que 1 Canadien sur 3 a une période d’invalidité d’en moyenne 90 jours avant même les 65 ans, l’assurance invalidité hypothécaire permet à de nombreuses personnes de ne pas se soucier des frais de leur remboursement hypothécaire, en ainsi se concentrer sur leurs soins et leurs guérisons. 

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Qu’est ce que l’assurance vie ? 

Voyons voir ce qu’est l’assurance vie, nous allons aborder les deux assurances vie les plus communes : l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire.

L’assurance vie permanente 

Comme son nom l’indique, l’assurance vie permanente est une couverture qui va durer jusqu’à la fin de votre vie, l’objectif est de garantir la protection financières de vos proches.

Une assurance vie permanente est un moyen idéal pour assurer la sécurité financière de votre famille, de vos proches en cas de décès.

L’assurance vie permanente permet, si l’assuré décède (peu importe son âge), un versement forfaitaire libre d’impôts aux bénéficiaires du contrat pour payer l’hypothèque, les droits de succession, les dépenses liées aux funérailles, mais aussi pour léguer un héritage financier.

L’assurance vie permanente peut aussi être choisie en placement financier puisqu’elle offre une fiscalité avantageuse avec l’option valeur de rachat. La valeur de rachat vous permet d’utiliser votre assurance vie pour bénéficier de liquidités, à condition que vous obteniez l’accord préalable de vos bénéficiaires s’ils sont irrévocables. Si ce n’est pas le cas, vous pouvez faire comme bon vous semble.

Au sein de l’assurance vie permanente existe deux sortes d’assurance vie : universelle et avec participation. Lisez nos guides pour en savoir plus.

L’assurance vie temporaire 

En cas de décès de l’assuré dans la période stipulée dans le contrat – 10, 15, 20, 30 ans – l’assureur versera un montant forfaitaire libre d’impôts aux bénéficiaires du contrat d’assurance vie temporaire. Si le décès survient après cette période, l’assureur ne versera rien.

L’assurance vie temporaire est un choix largement plébiscité et souvent préféré car elle est plus économique et moins compliqué que l’assurance vie permanente. 

Notez aussi que la grande majorité des assurances vie temporaires peuvent être converties en assurance vie permanente lorsque vous le désirez. 

Comparatif assurance vie et assurance vie hypothécaire

Bien que souvent comparées car elles se ressemblent, l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire ont des similitudes dans leurs fonctionnements, mais aussi des différences. Ci-dessous, voici dans les grandes lignes le fonctionnement de l’assurance vie et de l’assurance vie hypothécaire.

Assurance vie

  • choix de la durée de l’assurance vie (permanente, temporaire)
  • choix du bénéficiaire de l’assurance vie
  • annulation automatique de votre couverture en cas de défaut de paiement de vos primes 
  • fin du contrat soit fin de vie (permanente) soit selon la durée déterminée (temporaire)
  • pas d’impôt sur la succession
  • prime selon âge, état de santé, couverture choisie.

Assurance vie hypothécaire

  • questionnaire simple sur votre état de santé
  • assurance hypothécaire via une institution financière : pas de choix du bénéficiaire car remboursement direct du prêt
  • assurance hypothécaire via une assurance : choix du bénéficiaire de l’assurance hypothécaire
  • fin du contrat lors du remboursement du prêt
  • prime fixe selon âge et solde hypothécaire.

Avantages et inconvénients assurance vie vs assurance vie hypothécaire

Là où l’on peut voir comment se différencie concrètement l’assurance vie et l’assurance hypothécaire et en comparant les avantages et les inconvénients que chacune peut présenter. Ci-dessous des exemples d’avantages et d’inconvénients de l’assurance vie et de l’assurance vie hypothécaire. 

Avantages assurance vie

  • plusieurs possibilité de couverture d’assurance vie pour choisir celle qui vous correspond le mieux
  • protéger financièrement vos proches et vous-même face aux imprévues de l’avenir
  • versement forfaitaire est libre d’impôt
  • liberté dans l’utilisation de l’indemnisation
  • couvertures flexibles et modulables
  • certaines couvertures fiscalement avantageuses indemnisation peut permettre aux bénéficiaires de s’exonérer des dettes
  • en cas d’action dans une entreprise, vous bénéficiez d’un droit de rachat d’actions protégeant le capital de votre entreprise. 

Avantages assurance vie hypothécaire

  • protège vos proches des frais hypothécaires en cas de décès anticipé
  • versement forfaitaire est libre d’impôt
  • annulable à tout moment
  • dure toute la durée de votre prêt
  • protège aussi votre marge de crédit
  • pas d’examen médical.

Voici les inconvénients de l’assurance vie et de l’assurance vie hypothécaire :

Inconvénients assurance vie

  • exige un questionnaire sur votre état de santé élaboré et souvent un examen médical
  • frais de gestion plus élevé (notamment frais d’entrée et d’arbitrage).

Inconvénients assurance vie hypothécaire

  • n’offre pas une grande flexibilité
  • répond en premier aux besoins de l’institution
  • vérifications médicales après le décès viennent parfois compliquer l’indemnisation
  • indemnisation versée directement à la banque ; pas de liberté dans son utilisation. 

Prix assurance vie vs assurance vie hypothécaire

En ce qui concerne la tarification, il est complexe d’établir une liste exhaustive des prix des différentes assurances vie et assurances hypothécaire proposées car cela dépend de beaucoup de variables.

Le coût d’une assurance vie

Pour le prix d’une assurance vie, il faut prendre en compte les variables comme : la couverture choisie, votre assureur, votre âge, votre état de santé, le montant à assurer.

Ci-dessous un exemple de tarification d’assurance vie pour trois institutions, et pour trois demandes d’assurance vie différente :

InstitutionsPrix
Assurance vie Manuvie (temporaire)
  • 28,90 $/mois
  • Homme 40 ans, vivant en Ontario
  • Couverture 150 000 $.
Assurance vie Desjardins (permanente)
  • 50 $ par mois (femme de 30 ans non fumeuse)
  • 150 $ par mois (femme de 60 ans non fumeuse)
  • Montant d’assurance vie de 100 000 $.
Tableau exemple prix assurance vie

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Le coût d’une assurance vie hypothécaire 

Voici les facteurs que l’institution financière ou bien l’assureur vont prendre en compte dans le prix de l’assurance hypothécaire :

  • le montant à assurer ;
  • votre situation financière ;
  • votre âge
  • votre statut de fumeur
  • votre activité professionnelle
  • le nombre de personne sur le prêt.

Voici quelques exemples de prix moyen d’assurance hypothécaire pour une femme, non fumeuse, âgée de 35 ans avec un prêt hypothécaire de 200 000 $ :

AssureurPrix moyen assurance hypothécaire
RBC26 $
BMO26,5 $
TD34 $
Prix moyen assurance hypothécaire

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Assurance vie ou assurance vie hypothécaire laquelle choisir ? 

Dans tous les cas, lorsqu’il s’agit de prendre la décision de souscrire à une assurance, il faut prendre le temps de se poser les bonnes questions, concernant votre situation actuelle, vos projets, et vos besoins. 

Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse entre l’assurance vie et l’assurance vie hypothécaire, cela va dépendre de votre situation actuelle et de celle que vous envisagez à l’avenir, pour vous et votre famille. 

Si vous êtes nouveaux propriétaires, et que vous voulez la garantie que votre famille n’est pas à s’inquiéter du remboursement parfois considérable de votre prêt si vous tombez gravement malade ou si vous décédez brusquement, alors l’assurance vie hypothécaire vous correspond. 

Si vous êtes désireux de protéger financièrement vos proches face aux imprévus de l’avenir qui pourraient vous arriver, et que vous voulez leur permettre une souplesse dans l’utilisation de l’indemnisation, l’assurance vie répond mieux alors à vos besoins. 

Notez aussi que l’assurance hypothécaire va diminuer au fur et à mesure que vous allez rembourser le solde de votre prêt hypothécaire. À la différence de l’assurance vie qui elle demeurera stable car elle n’est pas reliée à votre prêt hypothécaire.

Comment obtenir une assurance vie et assurance vie hypothécaire ?

Dans les deux cas, il n’est pas difficile d’obtenir une souscription.

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Sinon, vous pouvez aussi passer directement via l’assurance ou l’institution, après avoir fait vos recherches et décidé du choix de votre assurance vie ou assurance vie prêt hypothécaire.

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