Meilleure assurance invalidité au Canada en 2024

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Jusqu’à 40 % des canadiens connaissent un épisode d’invalidité d’une durée de 90 jours ou plus avant l’âge de 65 ans. Face à ce risque, on devine l'importance d'être couvert par une assurance invalidité. En cas de pépin, ce contrat vous apportera en effet une protection financière non négligeable.

Alors, quelle assurance invalidité choisir au Québec ? Quelle durée de contrat choisir ? L'assurance invalidité est-elle imposable ? Combien ça coûte et que faire en cas de refus de paiement ? Quid des travailleurs autonomes ?

Nous répondons à toutes ces questions, et bien plus, dans cet article.

Classement de l'assurance invalidité au Québec

  1. Industrielle Alliance : l'assurance invalidité aux nombreux avenants
  2. RBC : l'assurance invalidité la plus complète du marché
  3. Croix Bleue : l'assurance invalidité sans examen médical
  4. Manuvie : l'assurance invalidité au meilleur rapport qualité / prix
  5. Humania : l'assurance invalidité pour tous les profils et budgets
  6. Canada Vie : l'assurance invalidité à taux garantis
  7. Desjardins : l'assurance invalidité sans délai de carence

Notre top des assurances invalidité au Canada

Industrielle Alliance : l'assurance invalidité aux nombreux avenants

L'assurance invalidité d'Industrielle Alliance propose plusieurs formules d'assurance vie, s'adaptant ainsi à différents profils. Vous allez pouvoir bénéficier de prestations allant de 300 $ à 10 000 $/mois, sur de courtes ou longues durées, qui peuvent être de 2 ans, 5 ans ou jusqu’à l’âge de 65 ans. L'assurance invalidité iA propose aussi une offre pour les travailleurs autonomes, pour les salariés et pour les retraités.

En fonction de l'offre choisie le montant assuré sera plus ou moins élevé. Il existe jusqu'à 4 avenants à rajouter à son assurance invalidité comme entre autres l'assurance frais généraux, permettant de couvrir les frais d'exploitation d'une entreprise.

Il s'agit selon nous d'une protection idéale pour les salariés qui ne possèdent pas d’assurance invalidité collective, de même que pour les travailleurs autonomes et les entrepreneurs.

Caractéristiques assurance invalidité iAProgramme Acci-JetProgramme Supérieur
Montant max couvert
72 000 $120 000 $
Classes professionnelles couvertes
4A ; 3A ; 2A ; 1A ; B ; C4A, 3A, 2A, 1A, B, C
Temps de travail minimum
21 h/sem - 8 mois/an21 h/sem régulièrement
Revenu minimum net avant impôts
Renouvellement
Jusqu'à 70 ansJusqu'à 65 ou 70 ans
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité iA

RBC : l'assurance invalidité la plus complète du marché

L'assurance invalidité de la RBC est l'une des plus complètes du marché avec 7 formules différentes. En plus de ces nombreuses formules, il existe des avenants intéressants à ajouter à sa police, comme l'avenant "Soins de compassion familiale", prévoyant le versement d'une prime à l'assuré au cas où son conjoint/e ou enfant serait diagnostiqué d'une maladie grave.

Il existe aussi l'avenant Avenant Premier jour d’hospitalisation, qui permet de sauter les jours de carence pour être couvert dès le premier jour en cas d'invalidité totale. RBC prévoit par ailleurs un programme d'aide pour vous aider à reprendre le travail. Sur sont site internet, retrouvez un outil de calcul pour connaître votre montant d'invalidité nécessaire.

À noter que RBC propose une formule d'assurance invalidité simplifiée sans examen médical.

Caractéristiques assurance invalidité RBCSérie FondamentaleSérie FondationsSérie Avant-garde
Montant max couvert
72 000 $300 000 $72 000 $
Classes professionnelles couvertes
1, 2, 3, 4, 5, 64A, 3A, 2A, A, B4A, 3A, 2A, A, B
Temps de travail minimum
20 h/sem - 35 sem/anAu moins 30h/Sem20 h/sem
Revenu minimum net avant impôts
6 000 $/an12 000 $/an
Renouvellement
Jusqu'à 70 ansPas avant 65 ansJusqu'à 65 ans
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité RBC

Croix Bleue : l'assurance invalidité sans examen médical

L'assurance invalidité Croix Bleue offre une protection très complète en cad d'accident ou de maladie. Les solutions proposées par Croix Bleue sont abordables et qualitatives. Qui plus est, Croix Bleue vous permet d'accéder à l'assurance invalidité sans passer d'examen médical, ce qui peut s'avérer très utile pour les profils plus agés et/ou souffrant déjà de problèmes de santé.

Avec Croix Bleue, vous pourrez aussi transformer votre police d'assurance invalidité en soins longue durée. Qui plus est, l'assureur vous propose un service de conseils santé et juridique, un soutien à domicile, ainsi que l'accès à un programme d'assistance et au programme Avantage Bleu (celui-ci vous permet de réaliser des économies à l'achat de nombreux produits et services tels que les soins médicaux, les soins de la vue ou autres, offerts par les fournisseurs participants de tout le Canada).

Caractéristiques assurance invalidité Croix BleueFlex Bleue
Montant max couvert
120 000 $
Classes professionnelles couvertes
4A, 3A, 2A, A, B
Temps de travail minimum
20 h/sem - 8 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
Renouvellement
Jusqu'à 65 ans pour maladie
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité Croix Bleue

Manuvie : l'assurance invalidité au meilleur rapport qualité / prix

L'assurance invalidité Manuvie propose une offre très complète avec 5 offres disponibles, s'adaptant facilement à votre situation.

Manuvie a aussi voulu développer des formules axées sur la protection de l'entreprise, ce qui est très intéressant si vous êtes dirigeant d'une entreprise. Les étudiants, retraités et employés trouveront aussi un contrat adapté avec la formule "Assurance invalidité Protection Accidents".

Elle inclut aussi une couverture pour frais d'hospitalisation, commode en cas d'accident ou maladie. En revanche, Manuvie ne met pas de formulaire de déclaration d'invalidité à disposition sur son site en ligne.

Caractéristiques assurance invalidité ManuvieSérie FranpriseSérie procadres
Montant max couvert
72 000 $72 000 $
Classes professionnelles couvertes
4S, 4A, 3A, 2A, A, B4S, 4A, 3A, 2A
Temps de travail minimum
30 h/sem - 10 mois/an30 h/sem - 10 mois/an
Revenu minimum net avant impôts
15 000 $/an20 000 $/an ou 15 000 $/an
Renouvellement
Pas avant 65 ansPas avant 65 ans
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité Manuvie

Humania : l'assurance invalidité pour tous les profils et budgets

Humania vous propose jusqu'à 5 formules d'assurance invalidité :

  1. Prosanté assurance paiement - Accident et maladie
  2. Assurance sans examen médical - Assurance dettes
  3. Assurance sans examen médical - Assurance revenu
  4. Prosanté Assurance salaire - Accident et maladie
  5. Prosanté Assurance salaire - Accident.

Vous avez ainsi le choix d'une couverture plus ou moins couvrante et de fait, à des primes plus ou moins élevées. Humania offre donc de solutions pour tous profils et budgets. Son offre Prosanté assurane paiement couvre ainsi des paiements courants et des frais généraux d’entreprise jusqu’à 10 000 $.

Tandis que son offre d'assurance sans examen médical est à souscrire en ligne, avec approbation de garantie, sans délai d'attente, et couvrant jusqu'à 2500$/mois en cas de perte de salaire. Autre élément important, tout le processus de réclamation d'assurance est réalisable en ligne, sur le site internet de l'assureur.

Caractéristiques assurance invalidité HumaniaAssurance invaliditéProSanté
Montant max couvert
72 000 $120 000 $
Classes professionnelles couvertes
ToutesToutes
Temps de travail minimum
20 h/sem - 39 sem/an30 h/sem - toute l'année
Revenu minimum net avant impôts
12 000 $/an
Renouvellement
Renouvelable jusqu’à 100 ansJusqu'à 65 ans
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité Humania

Canada Vie : l'assurance invalidité à taux garantis

L'assurance invalidité Canada Vie est issue de la fusion de Great West et de London Life. Canada vie propose une assurance invalidité de courte durée ou longue durée avec de nombreuses garanties optionnelles afin d'offrir une formule d'assurance adaptée à tous les profils.

La protection est assortie de taux garantis jusqu’à l’âge de 65 ans. En outre, vous pourrez bénéficier d'un revenu mensuel : les versements remplacent une partie de votre chèque de paye chaque mois. Enifn, sachez aussi que cette assurance invalidité est transportable dans le cas où vous changeriez d'emploi.

Caractéristiques assurance invalidité Canada VieProtection Niveau de vieLa Protection indépendance
Montant max couvert
300 000 $36 000 $
Classes professionnelles couvertes
4A, 3A, 2A, A, B3A, 4A, B, A, 2A
Temps de travail minimum
20 h/sem - 39 sem/an20 h/sem - 35 sem/an
Revenu minimum net avant impôts
12 000 $/an12 000 $/an
Renouvellement
Pas avant 65 ansJusqu'à 65 ans
Obtenir une soumission
Caractéristiques de l'assurance invalidité Canada Vie

Desjardins : l'assurance invalidité sans délai de carence

L'assurance invalidité Desjardins est très aboutie car différentes situations sont couvertes : invalidité totale, reprise partielle du travail ou invalidité prolongée en cas d'impossibilité d’effectuer certaines missions professionnelles.

Des services de soutien sont aussi disponibles comme l'assistance téléphonique ou bien l'accès direct à un médecin pour valider ou non un traitement. Vous pouvez aussi récupérer 50 % du total du prix de votre protection si vous mettez fin à votre assurance invalidité.

L'un des gros avantages de l'assurance invalidité de Desjardins est qu'il n'y a pas de délai de carence. En outre, Desjardins vous permet de gérer vos déclarations en ligne. Envoyez tous vos documents et formulaires depuis le site internet Desjardins dédié.

Caractéristiques de l'assurance invalidité Desjardins
Montant max couvert
19,30 $
Classes professionnelles couvertes
Selon le contrat
Temps de travail minimum
Selon le contrat
Revenu minimum net avant impôts
Selon le contrat
Renouvellement
Jusqu'à 65 ans prolongeable
Caractéristiques de l'assurance invalidité Desjardins

Qu'est-ce que l'assurance invalidité ?

Par définition, l'assurance invalidité vous couvre si vous n'êtes pas en mesure de travailler à cause d'une blessure ou d'une maladie. Il s'agit d'une véritable protection contre les revers de fortune, au même titre que l'assurance maladie grave ou l'assurance hypothécaire.

Selon la loi, vous êtes considéré invalide si :

  1. Vous ne pouvez pas vous rendre au travail de manière temporaire à la suite d'un accident ou d'une maladie.
  2. Vous êtes invalide de manière permanente pour les mêmes raisons. Ce n'est pas pour autant que vous recevrez des prestations d'assurance invalidité toute votre vie durant.

Attention

La définition exacte d'invalidité peut toutefois connaître quelques nuances d'une compagnie à l'autre. C'est votre assureur qui juge de votre invalidité et de la protection à laquelle vous aurez droit. Si vous n'êtes pas d'accord, vous pouvez déposer une plainte à l'Autorité des Marchés Financiers.

Voici selon nous les principaux avantages et inconvénients d'un contrat d'assurance invalidité :

  • Versement d'un montant mensuel équivalent à un pourcentage fixe de votre salaire sur une période courte ou longue selon votre protection.
  • Exonération des primes d'assurance pendant l'invalidité.
  • Montant versé libre d'impôt si vous payez intégralement vos primes.
  • L'assurance invalidité vous permet d'avoir un revenu pour gérer vos dépenses au quotidien et protéger votre foyer et votre capital.
  • L'assurance invalidité a, la plupart du temps, un délai de carence. Vous devez attendre entre 1 et 3 mois entre le début de votre invalidité et le premier versement.
  • L'assurance invalidité de courte durée ne vous offre qu'une protection temporaire, insuffisante si vous êtes invalide de manière permanente.

Quelle différence entre assurance salaire et invalidité ?

Il n'y a aucun différence entre assurance invalidité et assurance salaire. Les deux termes désignent bel et bien la même couverture. L'assurance salaire est simplement une autre façon de parler de l'assurance invalidité.

Quelle est la durée d'une assurance invalidité ?

Assurance invalidité courte durée

L'assurance invalidité de courte durée est valide pour une période définie dans le contrat et est de maximum 6 mois. Elle peut être souscrite via le régime collectif de l'entreprise ou via une assurance invalidité individuelle, souscrite à titre privée.

Si vous choisissez de souscrire à titre privée, sachez qu'il existe un très grand nombre d'assureurs sur le marché de l'assurance invalidité : CCQ, SS, Sun Life, Desjardins, RBC, et bien d'autres ! N'hésitez pas à utiliser notre comparateur gratuit en haut de cette page pour identifier vos otpions.

Attention

L'assurance collective proposée par votre employeur ne comportera par forcément un volet invalidité.

Assurance invalidité longue durée

L'assurance invalidité longue durée, quant à elle, prend le relais de l'assurance invalidité courte durée dès lors que vous ne recevez plus les indemnisations suivantes :

  • l'indemnisation de l'assurance invalidité courte durée ;
  • les crédits de congé maladie offerts par votre employeur (tous les employeurs n'en offrent pas) ;
  • l'assurance emploi avec option invalidité.

Si une durée maximale de couverture n'est pas fixée à l'assurance invalidité, un plafond l'est cependant et vous pourrez bénéficier d'un pourcentage fixe de votre salaire pendant un certain nombre de mois ou années jusqu'à atteindre ce plafond.

Bon à savoir

Les assurances invalidité de longue durée prévoient dans la plupart des cas une exonération des primes en cas d'invalidité. Vous n'avez donc rien à payer pour bénéficier de votre prestation mensuelle tant que vous demeurez invalide.

Assurance vie, invalidité ou hypothécaire : que choisir ?

Assurance invalidité hypothécaire

Il faut bien différencier assurance invalidité individuelle et assurance hypothécaire avec garantie invalidité :

  • L'assurance invalidité : garantit un versement mensuel libre d’impôt venant remplacer votre revenu, vous protégeant ainsi financièrement en cas d’accidents ou de maladies qui vous forceraient à arrêter, pendant une certaine durée, votre travail.
  • La garantie invalidité de l’assurance hypothécaire : vous protège quant à elle financièrement pour le remboursement de votre hypothèque uniquement.

Assurance vie et invalidité

De même, ne pas confondre assurance vie et assurance invalidité. L’invalidité n’est, par défaut, pas couverte par l’assurance vie.

Bien que ce soit principalement le décès qui pousse les particuliers à souscrire une telle assurance, l’invalidité est un événement qui peut également venir impacter les finances et le niveau de vie de vos proches. Il est donc souvent nécessaire de souscrire, en parallèle de votre assurance vie ou en option de celle-ci, une assurance invalidité.

Celle-ci va en effet vous garantir un revenu en cas d’incapacité de travailler à la suite d’une maladie ou d’un accident.

Comment faire une réclamation d'assurance invalidité ?

Pour faire une réclamation d'assurance invalidité, vous pouvez procéder de plusieurs manières :

  • Téléphonez directement à votre assureur afin de connaître la procédure à suivre.
  • Rendez-vous sur le site internet de votre assureur et téléchargez lez documents de réclamation s'ils sont mis à disposition. Remplissez-les, signez, joignez les documents supplémentaires demandés et faite parvenir le tout à votre assurance invalidité par voie électronique ou postale.
  • Rendez-vous en agence et faites votre réclamation auprès d'un conseiller.

Travailleur autonome : quelle couverture invalidité ?

Souscrire une assurance invalidité quand on est travailleur autonome est très important puisqu'en tant que tel, vous ne bénéficierez pas de congés maladies ou accident, ou d'aucune autre indemnité de revenus prévues par votre employeur.

L’assurance invalidité pour travailleur autonome garantit donc une sécurité de salaire si le travailleur se retrouvait en incapacité de travailler suite à un accident ou une maladie. En effet, l'assurance invalidité prend en charge les frais professionnels, mais aussi les frais personnels fixes. Avec l'assurance invalidité pour travailleur autonome, jusqu’à deux tiers des revenus de base sont ainsi sécurisés.

Bon à savoir

Les primes mensuelles d'assurance invalidité risquent d'être un peu plus élevées pour les travailleurs autonomes.

Quel est le prix de l’assurance invalidité au Québec ?

Le prix moyen de l'assurance invalidité dépend d'un ensemble de facteurs :

  • formule choisie,
  • durée du contrat,
  • situation personnelle de l'adhérent, etc.

Toutefois, à titre indicatif, retrouvez dans le tableau ci-dessous les coûts moyens pratiqués par les assureurs invalidité au Québec :

Age de l'assuréPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 2,000 $ et délai de carence 180 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 joursPrime pour versement de 5,000 $ et délai de carence 90 jours
20 ans
19,30 $48,10 $16,83 $42,00 $
40 ans
50,70 $127,00 $45,32 $112,00 $
60 ans
72,20 $ 182,20 $64,78 $160,00 $
Coût de la prime d'assurance invalidité au Québec par profil

Avis d’expert

Le prix d'une assurance invalidité équivaut à un petit pourcentage de votre salaire, souvent entre 1 et 9 %.

Que faire si l’assurance invalidité refuse de payer une prestation ?

Il existe plusieurs sortes d’exclusions pouvant justifier que la compagnie d'assurance invalidité refuse de payer. On distingue deux types d'exclusions d'assurance invalidité, pouvant amener à un refus de l'assureur :

  1. Les exclusions générales : présentes dans la majorité des contrats d'assurance invalidité. On peut notamment citer les faits volontaires de l'assuré (délits, crimes, etc.) le suicide, la dépression et les conséquences de faits de guerre (sabotage, émeutes, terrorisme...).
  2. Les exclusions particulières : on retrouve l'exercice de sport dangereux ou de professions à risques, les suites d'un antécédent médical connu avant la signature, les problèmes de dos, le surmenage professionnel et harcèlement, etc.

Comment contester la décision de votre assurance invalidité ?

  1. Relisez votre contrat afin de vous assurer d'être dans votre droit.
  2. Si c'est bien le cas, prenez rendez-vous avec votre conseiller et tentez de négocier à l'amiable.
  3. À défaut d'accord, faites un recours à l'amiable auprès du service de réclamation de votre assureur.
  4. Si cela n'aboutit toujours pas, faites appel à un arbitre extérieur.
  5. En dernier recours, portez le litige devant les tribunaux et faites vous de préférence accompagner d'un avocat en droit des assurance.

L’assurance invalidité est-elle imposable ?

Le régime d'imposition de l'assurance invalidité n'est pas toujours le même selon chaque situation. Dans certains cas, l'assurance invalidité va être libre d'impôt, dans d'autres cas, les prestations d'assurance invalidité vont être imposables.

Le lien entre assurance invalidité et imposition dépend de :

Paiement des primes d'assurance invaliditéImposition assurance invalidité
Votre employeur ou syndicat paye une partie des primes
Votre assurance invalidité est imposable
Vous payez l'intégralité des primes d'assurance invalidité
Vos primes ne sont pas imposables
Imposition des primes d'assurance invalidité

Tous nos guides sur l'assurance invalidité au Canada

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Alexandre Desoutter
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Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications.

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1 commentaires
Marie-Claude
le

Existe-t-il une assurance invalidité temporaire pour couvrir une interruption temporaire d’assurance collective (ex.: lorsqu’on est entre 2 emplois)?

author-profile-picture Alexandre Desoutter Notre expert

Bonjour,

Une assurance invalidité s'adresse uniquement à des personnes incapables de travailler, ce qui n'a pas l'air d'être votre cas.

Bonne journée,
Notre équipe