Meilleure assurance maladie grave au Québec en 2024

De nos jours, 1 Canadien sur 3 est malheureusement atteint d'une maladie grave au cours de sa vie. Face à ce constat, l'assurance maladie grave (AMG) est de plus en plus souscrite.

Mais, s'agit-il vraiment d'une couverture efficace ? En quoi vous protège et combien coûte-t-elle ? Quelles sont les maladies graves couvertes et vos enfants sont-ils inclus dans la couverture ?

Notre guide répond à toutes vos questions !

Qu’est-ce que l’assurance maladie grave ?

L'assurance maladie grave vous permet de bénéficier d'un support financier si on vous diagnostique une maladie grave citée dans le contrat d'assurance. Le montant forfaitaire versé au bénéficiaire peut l'aider à :

• subvenir à ses besoins s'il doit s'absenter du travail et perd ses revenus ;
• payer des frais de garde d'enfants additionnels pour suivre ses traitements par exemple ;
• acheter du matériel médicalisé spécifique ;
• continuer a payer une hypothèque ;
• payer pour un traitement spécialisé ;
• aménager son domicile en fonction (par exemple, un aménagement pour fauteuil roulant, etc.).

La somme forfaitaire oscille en général entre 10 000 et 2 000 000 $ selon le contrat et est versée au bénéficiaire de l'assurance maladie grave après un délai d'attente d'environ 30 jours (afin de vérifier si l'une des maladies énoncées dans le contrat est diagnostiquée). Cette somme forfaitaire de l'assurance maladie grave est versée en une fois et équivaut le plus souvent à 100 % de la somme choisie dans la police d'assurance.

Si la maladie qui vous est diagnostiquée n'est pas considérée comme critique, les assureurs peuvent vous proposer, non pas une somme forfaitaire, mais une prestation partielle remboursant un certain pourcentage de vos frais de santé jusqu'à atteindre une limite fixée. C'est par exemple d'un cancer sans risque de décès à court terme ou d'une angioplastie coronarienne.

Enfin, si vous avez besoin de soins de longue durée, certains assureurs maladie grave vous proposent à la place de recevoir un montant mensuel.

L’assurance maladie grave est-elle nécessaire ?

Un problème de santé diagnostiqué soudainement peut venir bouleverser votre vie et celles de vos proches. L'assurance maladie grave est un contrat de prévoyance vous permettant de pallier à l'insécurité financière pouvant aller de pair avec une maladie critique. Dans ces moments, il est plus que nécessaire de concentrer son énergie sur son rétablissement et de ne pas avoir l'esprit préoccupé par des problèmes financiers.

L'assurance en cas de maladie grave vous permet d'être serein et de profiter de vos proches tout en honorant vos dépenses quotidiennes, votre hypothèque, etc. Alors, oui, l'assurance maladie grave est selon nous nécessaire.

Que dit Protégez-vous de l’assurance maladie grave ?

Protégez-vous met en garde les souscripteurs : pour que la maladie grave déclarée donne lieu à une compensation, elle doit être explicitement décrite dans le contrat souscrit. L'organisme souligne aussi un certain nombre d'exclusions fréquentes :

• les cancers survenant dans les 90 jours suivant la date de prise d’effet du contrat ;
• le carcinomes in situ ;
• le cancer de la prostate au stade T1A ou T1B ;
• le cancer de la peau s'il n'y a pas de métastases ;
• les maladies résultant d’un abus d’alcool ou de drogue.

5 tips pour bien choisir votre assurance maladie grave

Voici nos 5 conseils pour bien choisir votre assurance maladie grave :

1. Faites le point sur vos besoins de couverture : cela vous permettra d'affiner votre recherche.
2. Comparez les offres en ligne afin d'examiner le plus de couverture possible et d'obtenir le meilleur rapport garantie / prix.
3. Une fois un contrat identifié, assurez-vous que celui-ci propose bel et bien les garanties dont vous avez besoin.
4. Veillez à ne pas souscrire de garanties inutiles, qui augmenteraient de fait vos primes mensuelles.
5. Choisissez vos franchises et délais de carence stratégiquement afin d'optimiser le rendement de votre contrat.
6. En cas d'évolution de votre/vos maladie/s, pensez à faire des avenants à votre police d'assurance pour qu'elle évolue en conséquence.

Assurance maladie grave et avantage imposable

Un avantage imposable est un bénéfice qui vous est accordé par votre employeur en tant que salarié et qui est soumis aux impôts. Dans le cadre d’une assurance collective, le contrat d’assurance maladie grave est un avantage imposable. L'employé ne dépense pas d’argent pour le service mais son coût s’accumule sur le salaire final. L’employé doit donc payer des impôts sur cette somme. L'avantage imposable de l'assurance collective correspond donc à la part des primes payées par l'employeur.

L’assurance maladie grave est à la fois un avantage imposable fédéral et un avantage provincial d’assurance collective.

Que couvre l’assurance maladie grave ?

Liste des maladies graves couvertes par l'assurance

Voici la liste des maladies graves généralement prises en charge par les assureurs maladie grave au Québec :

• Les cancers
• L'autisme
• L'anémie aplasique
• Les brûlures au 3ème degré
• La cécité
• Les comas
• Certains diabètes
• Les dystrophies musculaires
• Les fibroses kystiques
• Les diagnostics VIH
• Les accidents cardiovasculaires
• Les accidents vasculaires-cérébral avec séquelles neurologiques
• Les greffes d'organes vitaux
• Les scléroses en plaque
• Les maladies d'Alzheimer
• Les maladies de Parkinson
• Les infarctus du myocarde
• Les pontages coronariens
• Les méningites
• Les paralysies motrices et cérébrales
• La perte de la parole
• La perte d'autonomie
• La perte de membres
• La surdité
• Les remplacements des valves du cœur
• Les tumeurs cérébrales bénignes, etc.

Vous pouvez ajouter des garanties facultatives à votre contrat maladie grave afin d'augmenter votre niveau global de protection. Deux garanties optionnelles sont particulièrement recommandées :

• l'exonération des primes d'assurance maladie grave en cas d'invalidité ;
• le remboursement des primes en cas de décès.

Assurance invalidité et maladie grave

L'assurance maladie grave et l'assurance invalidité se complètent. Ceci étant dit, l'assurance invalidité est le plus souvent inclue dans le régime d'assurance collectif de votre employeur si toutefois vous y avez accès, ce qui n'est pas le cas de l'assurance maladie grave.

Là où les deux assurance diffèrent, c'est que l'assurance maladie grave vous couvrira en cas d'invalidité à hauteur de la somme choisie dans la police d'assurance. Votre assurance invalidité elle, est une assurance salaire, et vous remboursera 60 à 80 % de votre revenu en prestations mensuelles.

Le tableau ci-dessous dresse les différences entre l'assurance maladie grave et l'assurance invalidité :

	Assurance maladie grave	Assurance invalidité
Versement	Unique et forfaitaire, libre d'impôt, correspondant au montant de couverture choisi à la souscription.	Mensuel, à hauteur d'un certain pourcentage de votre revenu.
Date de versement	Au diagnostic d'une maladie grave énoncée dans la police d'assurance, et après un délai d'attente.	Si vous ne pouvez pas vous rendre à votre travail à cause d'une invalidité, souvent après une période d'attente.
Durée de la protection	Vous choisissez la durée, 10, 20, 30 ans, à vie.	Vous êtes couvert jusqu'à 65 ans.
Utilité	A couvrir vos dépenses quotidiennes, à protéger votre capital, votre épargne retraite, à subvenir aux coûts de vos traitements, aux frais de gardes additionnels etc.	A couvrir vos dépenses quotidiennes.

Assurance maladie grave pour enfant

L'assurance maladie grave s'adresse à tout le monde, peu importe l'âge, le sexe ou la situation de santé. Ainsi, oui, vous pouvez tout à fait souscrire une assurance maladie grave pour votre enfant. Le capital reçu vous permettrait par exemple de compenser une perte de revenu si vous devez passer du temps à son et/ou dépenser de l'argent pour ses soins non couverts.

Comme pour l'AMG d'un adulte, le montant du contrat d'assurance maladie grave enfant est versé en une fois après un délai de 30 jours (temps de diagnostic de la maladie) et est non imposable. Pour ce qui est de la prime d'assurance, vous pouvez comptez en moyenne 16 $ / mois pour un capital de 25 000 $. En outre, plus jeune sera l'enfant assuré, plus basse sera la prime.

Il est toutefois relativement rare qu'un enfant déclare une maladie grave. On peut ainsi comprendre la réticence de certains parents à souscrire une telle assurance. Plusieurs solutions s'offrent à eux :

• inclure leur(s) enfant(s) dans leur propre contrat d'AMG par avenant ;
• souscrire une clause remboursement des primes avec l'assurance maladie grave enfant afin d'être indemnisé des primes réglées si leur enfant ne déclare pas de maladie durant la vie du contrat.

Comment fonctionne une assurance pour maladie grave ?

Remboursement des primes d'assurance maladie grave

Si vous n'êtes pas malade pendant votre votre contrat d'assurance contre maladie grave, vous pouvez dans certains cas obtenir le remboursement de vos primes d'assurance maladie grave. Après remboursement, votre contrat prendra fin. Notez que chaque compagnie énonce des clauses bien précises aux remboursements des primes d'assurance maladie grave. Ainsi, il vous faut le plus souvent respecter des critères, tels que:

• la durée de protection (remboursement possible seulement si contrat de moins de 10 ans par exemple) ;
• un critère d'âge (avant ou après un certain âge) ;
• l'absence de paiement pendant la durée du contrat d'assurance maladie grave.

Déductibilité de l'assurance maladie grave

L'assurance maladie grave est-elle déductible ? Oui et non. On vous explique :

• S'il s'agit d'une assurance maladie grave souscrite à titre individuel : vous ne pouvez pas déduire les primes de l'AMG de votre revenu et ce, en vertu de la Loi de l'impôt sur le revenu (LIR).
• Si cette assurance maladie grave est comprise dans un régime collectif, les primes peuvent alors être déductibles pour l’entreprise.

Délai de carence de l'assurance maladie grave

Le délai de carence de l'assurance maladie grave est de 30 jours.

Choix du montant d'assurance maladie grave

Un montant forfaitaire allant de 10 000 à 3 millions $ peut être inscrit sur une police d'assurance maladie grave au Québec. Bien évidemment, plus ce montant sera élevé, plus votre prime d'assurance maladie grave sera chère.

Nous vous proposons d'utiliser notre calculatrice d'assurance maladie grave ci-dessous pour déterminer le montant de couverture dont vous avez besoin si vous tombez malade. Cela vous permettra aussi d'éviter toute arnaque à l'assurance maladie grave et de souscrire un juste montant forfaitaire, dans vos capacités financières :

Quel est le coût d’une assurance maladie grave ?

Tous les éléments suivants seront susceptibles de fortement faire varier le prix d'une assurance maladie grave :

• le montant forfaitaire de couverture choisi par vous ;
• la durée de la période de couverture ;
• votre âge (plus vous êtes jeune, moins la prime sera élevée) ;
• le fait que vous fumiez ou non ;
• votre profession ;
• votre sexe.

À titre d'exemple, au Québec, une assurance maladie grave pour un montant forfaitaire de 100 000 $ à vie coûte en moyenne 315 $ par mois.

Voici les offres et prix des plus grands assureurs maladie grave au Québec, ainsi que notre avis sur leur offre :

Assureurs	Offre	Prix mensuel	Avis
Assurance maladie grave Desjardins	Formule Desjardins de base Formule Desjardins personnalisée (26 maladies listées et montant forfaitaire pouvant aller jusqu'à 3 millions de dollars)	Formule de base : 7,95 $ pour montant forfaitaire de 25 000 $ ; 22,28 $ pour 100 000 $ Formule personnalisée : 16,94 $ pour 25 000 $ et 47,16 $ pour 100 000 $	Offre de référence au Québec, avec 2 formules modulables pour différents profils et maladies graves. Tarifs transparents, possibilité d'assurer un enfant, tous les cancers sont couverts. Mais, les 26 maladies couvertes ne sont pas communiquées clairement, à moins de faire une demande de soumission.
Assurance maladie grave Industrielle Alliance	Pour les adultes : Transition - 4 maladies Transition - 25 maladies Programme cancer Pour les enfants : Duo vie et santé - enfant Programme bambin	Possibilité de commencer à 10 $ mensuel avec une formule basique pour un homme non fumeur jeune. Peut aller jusqu'à plus de 400 $ pour une personne âgée, fumeuse.	De nombreuses options proposées pour une assurance maladie grave personnalisée et de nombreuses maladies couvertes. En revanche, pas de soumission en ligne possible et formulaires de réclamation difficiles à trouver.
Assurance maladie grave Sun Life	Formule complète : 26 maladies couvertes. Pour les 18 et 65 ans, de 25 000 $ à 2,5 millions de dollars Formule express : avec 3 formules différentes (base, extra, étendue). Couvre jusqu’à 7 maladies graves. Couverture : soit 25 000 $, soit 50 000 $ avec approbation immédiate.	En moyenne 15 $ si vous avez entre 20 et 30 ans et que vous optez pour un montant d'assurance autour de 25 000 $.	Deux formules d'assurance maladie grave Sun Life -avec jusqu'à 26 maladies et 6 maladies mineures comprises. On apprécie le service Best Doctors, disponible pour comprendre les traitements. Des options intéressante comme le remboursement des primes. En revanche, pas de formulaire de réclamation trouvé en ligne.

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